Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредит и банковское дело

ФУНКЦИИ И РОЛЬ КРЕДИТА

2.1. Функции кредита и их характеристика

2.2. Основные принципы кредитования

2.3. Роль кредита в социально-экономической среде

2.1 Функции кредита и их характеристика

Кредит как экономическая категория не только имеет внутреннюю сущность, проявляется в его структуре, закономерностях движения, формах и видах, но и активно взаимодействует с внешней средой, с другими (не кредитными) процессами в экономике и социальной сфере и заметно влияет на них. Основные направления и механизмы этого влияния определяют отдельные его функции.

Функцией может быть только такое воздействие на окружающую среду, который осуществляют все формы и разновидности кредита (рис. 2.1).

Будучи проявлением влияния кредита на окружающую экономическую среду, функции характеризуют общественное назначение кредита. Как и сама сущность кредита, его функции являются явлением объективным и динамичным. Каждая из них формируется стихийно, развивается по мере развития самой сущности кредита и экономической среды, в которой он функционирует. Несмотря на это, среди исследователей существует существенный разнобой относительно количества функций кредита: от двух до восьми, а то и больше.

Перераспределительная функция - перемещение ресурсов между ее отдельными субъектами, секторами на основе возвращения.

Перераспределительная функция заключается в том, что материальные и денежные ресурсы, которые были уже распределены и переданы в собственность экономическим субъектам, через кредит перераспределяются и направляются во временное пользование другим субъектам, не изменяя их первичного права собственности. Такое перераспределение не является чисто механическим явлением, а имеет большое экономическое значение, а именно:

- Средства, высвобожденные в одних звеньях процесса воспроизводства, направляются в другие звенья, ускоряет оборот капитала, расширению производства;

- Свободные средства через кредит направляются в те звенья общественного производства, на продукцию которых предполагается рост спроса, а, следовательно, получения высоких прибылей. Это создает возможности для внедрения более поздней техники, прогрессивной структуры производства, повышение его эффективности и тому подобное.

Что касается функции кредита, связанной с обеспечением потребностей обращения в платежных средствах, то она не получила однозначного толкования в литературе. Одни авторы называют ее просто эмиссионной функцией (Б. Ивасив), вторые - функцией образования в обращении дополнительной покупательной способности (А.Гальчинский), третьи - функцией замещения настоящих денег в обращении кредитным операциям (А. Лаврушин). Такой разнобой вообще порождает сомнение в том, выполняет кредит подобную функцию. Ведь функцию эмиссии денег на самом деле выполняет банковская система. А тот факт, что банковская система осуществляет и кредитную деятельность, не дает никаких оснований распространять ее эмиссионную функцию на кредит как экономическую категорию. То же касается и сформулированной А. Гальчинским функции "образования дополнительной имеющейся в экономике покупательной способности". Ведь это та самая эмиссионная функция, только сформулирована другими словами.

Функции кредита и их содержание

Рис. 2.1. Функции кредита и их содержание

Функция кредита реализуется в денежной сфере, заключается в том, что кредит обеспечивает наилучшие предпосылки для эффективного регулирования оборота денег в интересах полного удовлетворения потребностей экономики в платежных средствах и поддержания достаточной для экономического развития стабильности денег. Кредитный механизм дает возможность гибко расширить массу платежных средств в обороте, когда потребность в них растет: из-за увеличения массы коммерческих векселей и массы банковских депозитов благодаря ускорению денежно-кредитного мультипликатора, расширению рефинансирования коммерческих банков центральным банком. При сокращении потребностей обращения все эти составляющие массы платежных средств можно уменьшить.

Контрольная функция кредита обеспечивает контроль за соблюдением условий и принципов кредита со стороны субъектов кредитного соглашения. Однако наличие такой функции кредита многие отрицает, ссылаясь на то, что контроль присущ не только кредитным отношениям, но и многим другим - финансовым, страховым, торговым и т.д., то есть он не является чисто родовым признаком кредита.

В этом сторонники контрольной функции кредита справедливо указывают на специфичность контрольной составляющей каждого экономического инструмента. Контрольная составляющая кредита отличается высоким стимулирующим эффектом и ограниченностью административно-волевого воздействия на контрагента, тогда как в контрольной составляющей других экономических инструментов (финансов, налогов, страхования и т.п.) преобладает административно-волевой, а не экономическое влияние. Более того, сам кредитный контроль не сводится к проверке соблюдения контрагентами условий соглашения, как это общепринято, а включает подробный экономический анализ и оценку состояния контрагентов, прежде всего, кредитоспособности заемщика, прогнозирования возможного риска накануне заключения сделки. На этой почве определяются соответствующие условия кредитования, включаемых в соглашение, которые сами по себе стимулируют поведение субъектов кредита - как заемщиков, так и кредиторов. Поэтому есть основания расширить название этой функции - назвать ее контрольно-стимулирующей. Стимулирующая составляющая этой функции преобладает над сугубо контрольной. Ведь во многих случаях субъекты кредита не имеют возможности осуществлять формальный контроль за своими контрагентами. Например, заемщик не может контролировать деятельность банка.

Заслуживает внимания еще одна функция кредита, сформулированная А. Гальчинским, - функция капитализации свободных денежных доходов. Она заключался в трансформации благодаря кредиту денежных накоплений и сбережений юридических и физических лиц в стоимость, приносящего доход, то есть в ссудный капитал. Такая трансформация обеспечивается через обратное движение и платность кредита. Любая масса свободной стоимости, будучи переданной в ссуду, не меняя владельца, приносит ему доход, то есть принимает форму ссудного капитала.

Свои функции кредит может успешно выполнять только в условиях развитой рыночной экономики, когда сущность кредита и закономерности его движения могут проявиться наиболее полно.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее