Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредит и банковское дело

4.2. Функции и роль процента

Ссудный процент выполняет функции распределения прибыли "сохранение ссудного капитала и стимулирования (рис. 4.1):

Функции процента

Рис. 4.1. Функции процента

Сущность распределительной функции заключается в том, что прибыль, полученная заемщиком по использованию заемного капитала, делится на две части - ссудный процент и предпринимательский доход. Пропорция такого распределения закрепляется кредитному договору и определяется с помощью процентной ставки, согласовывается сторонами. Причем уплата и размер ссудного процента имеют императивный характер, то есть его уплаты в оговоренном размере нельзя избежать. Так что "заемщику принадлежит лишь та часть прибыли, которая останется после уплаты процентов кредитору.

Функция сохранения ссудного капитала состоит в том, что с помощью процента кредитору обеспечивается возврат от заемщика как минимум стоимости, равноценной той, которая была предоставлена в кредит. Особенно действие этой функции проявляется в периоды высоких темпов инфляции. Ведь инфляция порождает процентный риск - опасность потерь: у кредиторов - вследствие снижения реальных процентных ставок по кредитам относительно темпов инфляции, в должников - при их повышении. Процентный риск банков возникает и в случае превышения процентных ставок, выплачиваемых ими за привлеченные кредитные ресурсы, над ставками по предоставленным займам. Поэтому во время инфляции процентная ставка за пользование займами, как правило, возрастает. Таким образом кредитор переводит риск обесценивания ссудного капитала на заемщика, а через него - на все общество, ведь уплаченные повышенные проценты заемщик попытается возместить за счет повышения цен на свои товары.

Чтобы предотвратить потери собственного капитала, чтобы уменьшить риск его потери, банки в период инфляции применяют следующие способы:

- Вводят плавающие процентные ставки за кредит, которые меняются с учетом темпов инфляции, то есть пересматриваются или через небольшие периоды - ежемесячно или ежеквартально, или же с изменением центральным банком базовой процентной ставки (ставки рефинансирования);

- Пытаются предоставлять не средне- или долгосрочные кредиты, а преимущественно краткосрочные;

- Значительно повышают процентные ставки с учетом темпов инфляции;

- Предоставляют кредиты не под проценты, а с условием участия в прибыли от прокредитованных мероприятия и тому подобное.

Стимулирующая функция процента состоит в том, что он побуждает заемщика эффективно использовать, прежде всего, собственный капитал, а также предоставленные ему кредитором во временное пользование средства: держать на оптимальном уровне производственные запасы, ускорять процесс производства и реализации продукции, своевременно рассчитываться со своими кредиторами. Поскольку процентная ставка, несмотря на свою зависимость от средней нормы прибыли, определяется самостоятельно и всех изменений рыночной конъюнктуры эта ставка является величиной фиксированной, то процент стимулирует заемщиков - субъектов хозяйствования придерживаться принципов коммерческого или хозяйственного расчета. Эти принципы направлены на обеспечение ими рентабельной деятельности, чтобы получить дополнительный доход. Этого дохода должно хватить на уплату процентов и получения собственной прибыли, ради которого заемщик вступил в кредитные отношения с кредитором. Физических лиц процент побуждает вести экономный образ жизни, чтобы быстрее погасить задолженность перед кредитором по ссуде и уплатить проценты за пользование им.

Функции процента определяют его роль в обществе. Прежде всего, процент способствует эффективному использованию кредита, укреплению коммерческого или хозяйственного расчета. Ведь вернуть ссуду и уплатить проценты легче тому, кто получит большую прибыль от прокредитованных проекта. В то же время процент увеличивает доходы банков, покрывая их расходы на ведение банковского дела и способствуя укреплению их устойчивости, а также получение дивидендов на инвестированный в банки капитал их участниками (акционерами или пайщиками).

Процент способствует и эффективному использованию субъектами хозяйствования собственных денежных средств. Держа их в банке, на текущей или депозитном счете, они имеют возможность получить дополнительные доходы. Во многом это облегчает для них возможность пользования банковскими кредитами, а часто еще и на льготных условиях, потому что каждый банк заинтересован в клиентах, которые обеспечивают его денежными ресурсами. Чтобы максимально воспользоваться этими выгодами и преимуществами процентных выплат и банковских услуг, экономические субъекты должны активно увеличивать свои доходы и максимально экономно их расходовать, наращивая свои вклады в банках и других финансовых учреждениях.

Большую роль играет процент в стимулировании населения формировать свои сбережения и хранить их в банках. Во-первых, полученный процент защищает эти сбережения от обесценивания в результате инфляции. Во-вторых, процент на вклады является дополнительным доходом населения. В-третьих, благодаря процента населения широко вовлекается в финансовую систему, становится ее активным субъектом. Выше процентная ставка по срочным вкладам стимулирует вкладчиков размещать свои сбережения в банках на длительные сроки, соответственно растут возможности банков предоставлять больше долгосрочных кредитов на развитие экономики или повышение жизненного уровня населения.

Достаточно высокий по сравнению с зарубежными странами уровень процентных ставок в Украине стимулирует население сохранять свои средства, прежде всего, в банках и в некоторой степени - в других финансовых посредников. В последние годы банковские вклады населения увеличиваются достаточно высокими темпами. Этому способствует быстрый рост доходов населения. К 2000 г.. Абсолютное большинство населения оказалась на грани бедности, она не имела возможности делать сбережения даже в пределах трансакционного мотива, несмотря на достаточно высокие процентные ставки. Только начиная с 2000 p., Когда наметились положительные сдвиги в динамике денежных доходов и жизненного уровня населения, существенно усилился стимулирующее влияние процента на сберегательные мотивы населения, что повлекло ускоренный рост банковских вкладов населения.

В то же время высокие процентные ставки, которые уже длительное время действуют в Украине (даже при невысокой учетной процентной ставки Национального банка Украины), не дают возможности многим субъектам хозяйствования пользоваться банковскими кредитами. Это сдерживает развитие экономики, преодоления платежного кризиса. Предприятия, которые все-таки пользуются этими кредитами, высокие проценты относятся на себестоимость продукции, которую они выпускают, а это делает ее неконкурентоспособной не только на мировом, но и на национальном рынке.

Чтобы уменьшить негативное вылил высоких процентных ставок на экономику и на уровень жизни народа, властные структуры Украины на протяжении последних лет компенсируют за счет средств государственного бюджета некоторым юридическим лицам (прежде всего, сельхозпроизводителям) и отдельным группам населения часть процентных платежей за банковский кредит. Высокие процентные ставки внутри страны заставляют украинские банки, крупные предпринимательские структуры, органы местной власти, правительство Украины делать заимствования за рубежом, где процентные ставки значительно ниже. Следствием этих мер является рост предложения более дешевых кредитных ресурсов на внутреннем рынке, снижение ставки ссудного процента, лучшее удовлетворение финансовых потребностей субъектов хозяйствования и населения. Но в то же время усиливается угроза чрезмерного роста внешнего долга страны и стимулирующего влияния процента на трудовую активность. Поэтому нельзя допустить, чтобы банковская система Украины ради поисков за рубежом дешевых кредитных ресурсов ослабила свою связь с населением и, в частности, свой стимулирующее влияние на его трудовую и накопительных активность через механизм процента.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее