ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ, СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

5.1. Происхождение и развитие банков

5.2. Понятие, назначение и классификация банков

5.3. Современные банковские системы и их характеристики

5.4. Становление и развитие банковской системы Украины

5.1. Происхождение и развитие банков

Слова, которые были похожи по звучанию со словом bank и обозначали разные понятия из сферы денежного обращения, вошли в большинство европейских языков практически одновременно - в эпоху быстрого развития торговли в средневековой Европе, тогда ещё не знала современного разделения на национальные государства.

Словом bancheri в Генуе в XII в. называли менялы, а стол, на котором он раскладывал свои монеты, назывался banco. Старофранцузский слово banque и итальянское Banc несколько сотен лет назад означали одно и то же - "скамейка менялы". Слова banquier и bankier во французской и немецком языках обозначают владельца капитала, имеет возможность единолично определять стратегию и тактику использования финансовых ресурсов.

Возникновение банков и банковского дела исторически связано с потребностью рынка в посреднической деятельности по размену и обмена ценностей, выполнявших функцию денег при обменных и торговых операциях. Потребность в развитии банковских услуг усиливалась одновременно с развитием и расширением торговли. Появление денег как универсального товара превратила простой механизм бартерного обмена в оборот товара через сделки купли-продажи. Между производителем товара и его потребителем начали возникать различные посредники. На отдельных этапах развития и расширения рынка посредниками выступали, с одной стороны, перекупщики, купцы или система торговых услуг, а с другой - менялы, банкиры и финансово-кредитная система.

В Древней Греции банкиров называли "трапезитами". Большинство из них по происхождению были иностранцами и рабами-вольноотпущенниками, которые впоследствии стали гражданами. Характерной особенностью ведения банковских операций того времени был низкий развитие их юридического оформления. В суде большое значение имели репутация и слово банкира, а также признание свидетелей. Трапезиты осуществляли обмен монеты, принимали вклады, проводили безналичные расчеты, предоставляли кредиты под залог движимого и недвижимого имущества. Средний процент за кредит составлял 10-20%.

Государство не вмешивалось в деятельность трапезитов, почти не регулировала размер процентов и не пользовалась услугами частных банкиров. Государственными банками были храмы. Они привлекали вклады, предоставляли долгосрочные кредиты, проводили операции с государственными средствами. Храмы были надежным местом для хранения ценностей. Воры боялись Бога и, уважения к алтарю, не грабили. Вклады, неприкосновенность которых гарантировалась уважительным отношением к религии, превратили знаменитые греческие храмы (Дельфийский, Делосский, Самосский, Эфесский) в своеобразные банковские учреждения. В храме Артемиды в Эфесе накапливались вклады из малоазийского побережья, а в храме Аполлона в Дельфах концентрировались свободные денежные средства всей европейской Греции.

Первые банкиры поняли, что накопленные денежные богатства можно отдать во временное пользование или самостоятельно открывать торговые и ремесленные предприятия, имея от них значительную пользу. Прежде всего, они начали выдавать кредиты под залог. Залогом при этом были корабли, товары, а в некоторых случаях - дома, драгоценные вещи и даже люди (рабы). Итак, начали осуществляться первые операции по привлечению капитала, а затем и размещения его с определенной выгодой.

Древний Рим позаимствовал банковское дело в Греции. Банкиры обменивали и проверяли монеты, принимали вклады, выдавали кредиты, проводили безналичные расчеты. В их деятельность активно вмешивалось государство. Операции, а также денежные расчеты осуществлялись в Древнем Риме менсариями.

Характерными признаками ведения банковского дела в Древнем Риме были высокий уровень организации делопроизводства и подробная правовая регламентация банковских операций. Римским банкирам приписывают введение в экономическую науку понятий "дебет" и "кредит", использование приходно-расходной и главных книг, предоставление их в качестве доказательств в суде.

Оживленная торговля стала основным фактором возрождения банковского дела в IX в. Банковские операции в основном проводили торговые дома, созданные в городах Северной Италии. Они не только обслуживали внутренний рынок, но и предоставляли кредиты королям и крупным феодалам всех европейских стран.

Предшественниками банков в Италии были средневековые менялы - представители денежного капитала; они принимали денежные вклады купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использовать эти вклады, а также собственные деньги для предоставления кредитов и получения процентов, что означало превращение менял в банкиров.

В XVI-XVII вв. купеческие гильдии некоторых городов (Венеции, Генуи, Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами. Жиробанки вели расчеты между клиентами в специальных денежных единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в кредит государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.

В Англии банковская система возникла в XVI в., Причем первые банкиры вышли из мастеров-ювелиров или купцов. Польско-Литовское государство, а впоследствии и Речь Посполитая не имели банковской системы в современном смысле этого понятия. Но кредитные отношения, которые являются необходимой основой развития экономики, в XIV-XV вв. уже находились на достаточно высоком уровне развития. Отдельно было христианское и еврейское банкинга.

В XVI в. в Польше параллельно с экономикой развивался и централизованный кредит. Ломбардные операции осуществляли преимущественно еврейские финансисты, которым чаще всего приходилось иметь дело с христианским населением. В XVH ст. существовали учреждения, где заключали кредитные соглашения.

Кредитные отношения на польских землях в XVII в. были децентрализованными. В то же время в сельской местности, где ссудные кассы обеспечивали потребности общины в деньгах и зерне, они развивались достаточно активно. В городах большими капиталами оперировали общие банки, созданные европейским сообществом. XVII в. стало периодом концентрации банковских капиталов в Польше и их проникновения в международную экономику.

В Киевской Руси также существовали достаточно развитые кредитные отношения, которые охватывали отечественных и иностранных купцов и государственную казну.

Чтобы избежать споров и ограничения уровня процентов, в сборнике законов "Русская Правда" были статьи, которые регламентировали соответствующие положения. Простое население обслуживали ростовщики-евреи.

На украинских землях формирования банковской системы связывают с появлением сети учреждений Государственного банка Российской империи. В 1860 г.. Его конторы открыли в Киеве, Харькове, Одессе, а также отделение в Полтаве.

Сложившаяся финансово-кредитная система Украины XIX - начала XX в. охватывала: государственные, ипотечные, акционерные, частные, сельские, городские, общественные банки, общества взаимного кредитования, ссудно-сберегательные кассы, ломбарды.

Во времена СССР существенного развития банковского дела не произошло. Причина - полная подконтрольность банков государству.

После провозглашения независимости в Украине было создано двухуровневую банковскую систему, повлекшее стремительное развитие негосударственных (коммерческих) банковских учреждений. В то же время банки начали быстрыми темпами наращивать спектр финансовых услуг, чтобы привлечь новых клиентов. Именно в последние десятилетия появились международные денежные переводы, выплата зарплаты с помощью пластиковых карт и тому подобное.

Современные банки играют важную роль в обществе. Они:

1) обеспечивают передачу денежного капитала из сфер накопления в сферы использования;

2) благодаря банкам действует механизм распределения и перераспределения капитала по сферам и видам деятельности;

3) обеспечивают экономию общественных издержек обращения;

4) рационализацию всех процессов обращения товаров и капиталов;

5) способствуют дальнейшему росту концентрации производства и капитала;

6) через банки мобилизуются большие капиталы, необходимые для инвестиций, расширения производства и тому подобное.

Роль банков существенно меняется в условиях дальнейшего развития рыночной экономики. Они становятся чрезвычайно важными общественными институтами, от деятельности которых во многом зависит экономическое благополучие государства, страны в целом и каждого человека в частности. Функции банков все больше выходят за пределы простого финансово-кредитного посредничества. Они становятся важным механизмом проведения государственной денежно-кредитной политики, а через нее - влияния на основные экономические процессы в обществе.

Сейчас банки превратились в "финансовые супермаркеты", которые предлагают широкий спектр услуг для юридических и физических лиц - от обмена валют к кредитованию гигантов украинской промышленности.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >