5.3. Современные банковские системы и их характеристики

Формирование банковской системы определяется характером существующих в стране кредитных отношений и соответствующих форм кредита. На разных этапах развития общества состав кредитных учреждений подвергался изменениям в соответствии с эволюцией исторических условий, развития национальных экономик.

По своей структуре банковские системы различных стран существенно различаются. Вместе с тем есть ряд признаков, присущих всем банковским системам, которые функционируют в рыночной экономике, - это, прежде всего, двухуровневая построение.

На первом уровне находится один или несколько банков (банки США), который выполняет функции центрального эмиссионного банка. Он несет ответственность за обеспечение устойчивости национальной валюты и всей банковской системы страны. На втором уровне банковской системы размещены все другие банки - универсальные (коммерческие) и специализированные, которые обслуживают экономических субъектов, осуществляя расчетные, депозитные и кредитные операции.

Одной из общих признаков банковских систем является контроль и регулирование деятельности банков второго уровня со стороны центрального, что связано с жизненно важным значением для национальной экономики состояния и перспектив их деятельности. В каждой стране сформировалась своя система банковского надзора и контроля, что обусловлено как особенностями их исторического развития, так и политико-экономическими факторами.

Становление банковской системы США в современном виде состоялось с проведением реформы 1913, в результате которой была создана государственная система управления монетарной и банковской деятельностью, которая базировалась на основании Федерального резерва, или Федеральной резервной системы сена (ФРС). ФРС тесно сотрудничает с Казначейством США и органами федеральной власти на разных уровнях. Конгресс США не в состоянии вмешиваться в текущую деятельность ФРС, хотя она является структурой, формально подчиненной Конгресса. Председатель Совета управляющих ФРС взаимодействует с секретарем Казначейства, председателем совета экономических консультантов при президенте США, директором Федерального ведомства управления и бюджета. ФРС дважды в год предоставляет Конгрессу отчет о результатах своей деятельности и докладывает о соответствии своих действий экономическим условиям и задачам государственной администрации и Конгресса. Основными функциями ФРС являются:

- Выполнение роли центрального банка страны;

- Эмиссия денег;

- Надзор за деятельностью банков, получивших чартер (разрешение) в отдельных штатах;

- Лицензирование и надзор за международными банками, базирующихся в сена;

- Денежно-кредитной контроль для поддержания стабильности экономики;

- Выполнение роли "кредитора в последней инстанции", то есть предоставление в критической ситуации временных займов банкам, имеющим определенные финансовые проблемы с платежеспособностью и ликвидностью;

- Выполнение роли клирингового центра при денежных переводах в рамках банковской системы.

Кроме ФРС, в органы государственного управления и контроля банковской деятельности относятся: специальное подразделение Казначейства сена - Контролер денежного обращения; Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) и комиссии штатов по банковской деятельности.

В США существуют четыре основных типа кредитно-депозитных учреждений:

1) собственно коммерческие банки;

2) ссудно-сберегательные ассоциации;

3) сберегательные банки;

4) кредитные союзы.

Различия между этими учреждениями заключаются в основном в специфических условиях использования различных видов депозитов при предоставлении кредитов.

Наиболее весомую группу кредитно-депозитных учреждений США составляют коммерческие банки. Главная особенность коммерческих банков как кредитно-депозитных учреждений заключается в преимущественном использовании депозитов на рынке краткосрочных и среднесрочных коммерческих кредитов для развития бизнеса. Кроме того, коммерческие банки практикуют предоставление потребительских займов (под будущие доходы) и кредитов под недвижимость (закладные кредиты).

Коммерческие банки США интенсивно работают на рынках капитала и все активнее охватывают операции с корпоративными ценными бумагами, особенно на рынке облигаций. Инвестиционные банки, организованные в так называемый альянс заимодавцев, занимают первые позиции в сфере банковского кредитования клиентов. Такое положение, безусловно, способствует повышению эффективности функционирования банковской системы США, постоянной конкуренции в различных сегментах финансового рынка, реструктуризации портфеля банковских услуг, появление новых банковских продуктов в соответствии с потребностями клиентов.

Среди банковских систем государств современной Европы особого внимания заслуживает финансово-кредитная система Германии. Банковская система современной Германии включает систему центрального банка и сеть коммерческих банков. Кроме того, в ней представлены правовые учреждения, осуществляющие надзор за деятельностью банков и выполнением действующего закона о кредитной системе.

Основная задача центрального банка состоит в обеспечении внешней конвертируемости и внутренней стабильности национальной валюты. К важнейшим его задачам относятся:

- Регулирование денежного обращения;

- Эмиссия денег;

- Регулирование объема кредитования национальной экономики;

- Обеспечение выполнения правил платежного оборота в государстве;

- Обеспечение расчетов с иностранными государствами.

Контрольные и надзорные функции в банковской сфере возложена на специальный орган, действующий под юрисдикцией Министерства финансов Германии, - Федеральное ведомство по надзору за кредитными учреждениями. Основными задачами этого ведомства есть;

- Профилактика нарушений финансового законодательства;

- Контроль видов и объемов коммерческой деятельности банков;

- Надзор за системой информационного обеспечения банков и финансовых учреждений;

- Информационное обслуживание и контроль.

Именно Федеральное ведомство по надзору за кредитными учреждениями выдает коммерческим банкам лицензии на право осуществления финансово-кредитной деятельности на территории Германии. Этот орган также может отозвать лицензию, если действия банковского учреждения не соответствуют нормативным актам или законодательству о финансово-кредитную деятельность.

В Германии функционирует около 4000 коммерческих банков, среди которых различают универсальные и специализированные. По существующей классификации с точки зрения правового статуса коммерческие банки Германии разделяют на частные, кооперативные и общественно-правовые.

Коммерческие банки Германии функционируют в трех организационных формах:

1) акционерное общество;

2) акционерное коммандитное товарищество

3) общество с ограниченной ответственностью.

Основу системы специализированных коммерческих банков Германии составляют около 30 частных ипотечных банков, предоставляющих кредит под залог земельных участков, и банков, специализирующихся на предоставлении коммунальных займов. Основная сфера деятельности этой системы кредитных учреждений - финансирование жилищного строительства и реконструкция жилья.

Современная банковская система Японии имеет следующую структуру:

И уровень Банк Японии;

II уровень: правительственные банки (Японский экспортно-импортный банк) коммерческие банки (городские, региональные, иностранные) банки долгосрочного развития; траст-банки.

Крупнейшие банки Японии занимают первые шесть мест в рейтинговом списке ведущих национальных банков мира, а в список пятидесяти крупнейших банков развитых государств входят около 20 японских.

Для банковской системы Японии характерна большая зависимость кредитной деятельности банков от государственной экономической и хозяйственной политики. Японские банки осуществляют инвестиции за пределы страны только под гарантии правительств в странах со стабильным законодательством и устойчивой внутриполитической ситуацией.

До последнего времени практически все вклады в коммерческие банки Японии были объектом государственного гарантирования их возврата. Государственное регулирование кредитной политики японских банков после Второй мировой войны осуществлялось, как правило, в косвенной форме и ограничивалось рекомендациями по кредитованию тех или иных отраслей и предприятий. В отдельных случаях государство прямо и активно влияла на банковскую систему в интересах развития национальной промышленности.

Прочность финансовой системы и положение лидера в мировом финансовом пространстве предоставляют Японии возможность реализовать наиболее эффективные способы решения кризисных проблем, ключевыми из которых являются:

¾ повышение степени открытости и уровня доступности информации о финансовом состоянии банков в национальной финансовой системе;

¾ формирование правовой основы для осуществления процедуры объявления банка банкротом;

¾ обеспечение большей свободы в определении условий слияния банков, в том числе - поглощение банков-банкротов эффективно функционирующими банками;

¾ реформирования существующей системы государственных гарантий сохранности вкладов населения в коммерческих банках;

¾ существенное изменение места и роли государства в обеспечении функционирования банковской системы.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >