Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредит и банковское дело

5.3. Современные банковские системы и их характеристики

Формирование банковской системы определяется характером существующих в стране кредитных отношений и соответствующих форм кредита. На разных этапах развития общества состав кредитных учреждений подвергался изменениям в соответствии с эволюцией исторических условий, развития национальных экономик.

По своей структуре банковские системы различных стран существенно различаются. Вместе с тем есть ряд признаков, присущих всем банковским системам, которые функционируют в рыночной экономике, - это, прежде всего, двухуровневая построение.

На первом уровне находится один или несколько банков (банки США), который выполняет функции центрального эмиссионного банка. Он несет ответственность за обеспечение устойчивости национальной валюты и всей банковской системы страны. На втором уровне банковской системы размещены все другие банки - универсальные (коммерческие) и специализированные, которые обслуживают экономических субъектов, осуществляя расчетные, депозитные и кредитные операции.

Одной из общих признаков банковских систем является контроль и регулирование деятельности банков второго уровня со стороны центрального, что связано с жизненно важным значением для национальной экономики состояния и перспектив их деятельности. В каждой стране сформировалась своя система банковского надзора и контроля, что обусловлено как особенностями их исторического развития, так и политико-экономическими факторами.

Становление банковской системы США в современном виде состоялось с проведением реформы 1913, в результате которой была создана государственная система управления монетарной и банковской деятельностью, которая базировалась на основании Федерального резерва, или Федеральной резервной системы сена (ФРС). ФРС тесно сотрудничает с Казначейством США и органами федеральной власти на разных уровнях. Конгресс США не в состоянии вмешиваться в текущую деятельность ФРС, хотя она является структурой, формально подчиненной Конгресса. Председатель Совета управляющих ФРС взаимодействует с секретарем Казначейства, председателем совета экономических консультантов при президенте США, директором Федерального ведомства управления и бюджета. ФРС дважды в год предоставляет Конгрессу отчет о результатах своей деятельности и докладывает о соответствии своих действий экономическим условиям и задачам государственной администрации и Конгресса. Основными функциями ФРС являются:

- Выполнение роли центрального банка страны;

- Эмиссия денег;

- Надзор за деятельностью банков, получивших чартер (разрешение) в отдельных штатах;

- Лицензирование и надзор за международными банками, базирующихся в сена;

- Денежно-кредитной контроль для поддержания стабильности экономики;

- Выполнение роли "кредитора в последней инстанции", то есть предоставление в критической ситуации временных займов банкам, имеющим определенные финансовые проблемы с платежеспособностью и ликвидностью;

- Выполнение роли клирингового центра при денежных переводах в рамках банковской системы.

Кроме ФРС, в органы государственного управления и контроля банковской деятельности относятся: специальное подразделение Казначейства сена - Контролер денежного обращения; Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) и комиссии штатов по банковской деятельности.

В США существуют четыре основных типа кредитно-депозитных учреждений:

1) собственно коммерческие банки;

2) ссудно-сберегательные ассоциации;

3) сберегательные банки;

4) кредитные союзы.

Различия между этими учреждениями заключаются в основном в специфических условиях использования различных видов депозитов при предоставлении кредитов.

Наиболее весомую группу кредитно-депозитных учреждений США составляют коммерческие банки. Главная особенность коммерческих банков как кредитно-депозитных учреждений заключается в преимущественном использовании депозитов на рынке краткосрочных и среднесрочных коммерческих кредитов для развития бизнеса. Кроме того, коммерческие банки практикуют предоставление потребительских займов (под будущие доходы) и кредитов под недвижимость (закладные кредиты).

Коммерческие банки США интенсивно работают на рынках капитала и все активнее охватывают операции с корпоративными ценными бумагами, особенно на рынке облигаций. Инвестиционные банки, организованные в так называемый альянс заимодавцев, занимают первые позиции в сфере банковского кредитования клиентов. Такое положение, безусловно, способствует повышению эффективности функционирования банковской системы США, постоянной конкуренции в различных сегментах финансового рынка, реструктуризации портфеля банковских услуг, появление новых банковских продуктов в соответствии с потребностями клиентов.

Среди банковских систем государств современной Европы особого внимания заслуживает финансово-кредитная система Германии. Банковская система современной Германии включает систему центрального банка и сеть коммерческих банков. Кроме того, в ней представлены правовые учреждения, осуществляющие надзор за деятельностью банков и выполнением действующего закона о кредитной системе.

Основная задача центрального банка состоит в обеспечении внешней конвертируемости и внутренней стабильности национальной валюты. К важнейшим его задачам относятся:

- Регулирование денежного обращения;

- Эмиссия денег;

- Регулирование объема кредитования национальной экономики;

- Обеспечение выполнения правил платежного оборота в государстве;

- Обеспечение расчетов с иностранными государствами.

Контрольные и надзорные функции в банковской сфере возложена на специальный орган, действующий под юрисдикцией Министерства финансов Германии, - Федеральное ведомство по надзору за кредитными учреждениями. Основными задачами этого ведомства есть;

- Профилактика нарушений финансового законодательства;

- Контроль видов и объемов коммерческой деятельности банков;

- Надзор за системой информационного обеспечения банков и финансовых учреждений;

- Информационное обслуживание и контроль.

Именно Федеральное ведомство по надзору за кредитными учреждениями выдает коммерческим банкам лицензии на право осуществления финансово-кредитной деятельности на территории Германии. Этот орган также может отозвать лицензию, если действия банковского учреждения не соответствуют нормативным актам или законодательству о финансово-кредитную деятельность.

В Германии функционирует около 4000 коммерческих банков, среди которых различают универсальные и специализированные. По существующей классификации с точки зрения правового статуса коммерческие банки Германии разделяют на частные, кооперативные и общественно-правовые.

Коммерческие банки Германии функционируют в трех организационных формах:

1) акционерное общество;

2) акционерное коммандитное товарищество

3) общество с ограниченной ответственностью.

Основу системы специализированных коммерческих банков Германии составляют около 30 частных ипотечных банков, предоставляющих кредит под залог земельных участков, и банков, специализирующихся на предоставлении коммунальных займов. Основная сфера деятельности этой системы кредитных учреждений - финансирование жилищного строительства и реконструкция жилья.

Современная банковская система Японии имеет следующую структуру:

И уровень Банк Японии;

II уровень: правительственные банки (Японский экспортно-импортный банк) коммерческие банки (городские, региональные, иностранные) банки долгосрочного развития; траст-банки.

Крупнейшие банки Японии занимают первые шесть мест в рейтинговом списке ведущих национальных банков мира, а в список пятидесяти крупнейших банков развитых государств входят около 20 японских.

Для банковской системы Японии характерна большая зависимость кредитной деятельности банков от государственной экономической и хозяйственной политики. Японские банки осуществляют инвестиции за пределы страны только под гарантии правительств в странах со стабильным законодательством и устойчивой внутриполитической ситуацией.

До последнего времени практически все вклады в коммерческие банки Японии были объектом государственного гарантирования их возврата. Государственное регулирование кредитной политики японских банков после Второй мировой войны осуществлялось, как правило, в косвенной форме и ограничивалось рекомендациями по кредитованию тех или иных отраслей и предприятий. В отдельных случаях государство прямо и активно влияла на банковскую систему в интересах развития национальной промышленности.

Прочность финансовой системы и положение лидера в мировом финансовом пространстве предоставляют Японии возможность реализовать наиболее эффективные способы решения кризисных проблем, ключевыми из которых являются:

¾ повышение степени открытости и уровня доступности информации о финансовом состоянии банков в национальной финансовой системе;

¾ формирование правовой основы для осуществления процедуры объявления банка банкротом;

¾ обеспечение большей свободы в определении условий слияния банков, в том числе - поглощение банков-банкротов эффективно функционирующими банками;

¾ реформирования существующей системы государственных гарантий сохранности вкладов населения в коммерческих банках;

¾ существенное изменение места и роли государства в обеспечении функционирования банковской системы.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее