11.4. Характеристика межбанковских расчетов

Важным элементом денежных расчетов являются межбанковские расчеты. Они являются обязательным условием межхозяйственных расчетов, осуществляемых между экономическими субъектами - клиентами разных банков или разных филиалов одного банка. В этих случаях возникает необходимость переводить средства из банка плательщика в банк получателя.

Кроме того, между банками как самостоятельными экономическими субъектами возникает много отношений, которые обусловливают их собственные взаимные платежи:

1) межбанковские кредитные отношения;

2) купля-продажа валюты, ценных бумаг;

3) оказание услуг и тому подобное.

Для обеспечения межбанковских расчетов создаются специальные платежные системы. Украина создала достаточно оперативную, эффективную и надежную систему межбанковских расчетов - Систему электронных платежей (СЭП) в соответствующей мировым стандартам. Эта система развита на государственном уровне, поскольку ее инициатором и организатором был НБУ. Через нее осуществляется большая часть межбанковских расчетов в Украине, она способна удовлетворить потребности в расчетах всех банков.

Функционирование СЭП базируется на следующих принципах:

- Все операции осуществляются исключительно в электронной форме;

- Система абсолютно закрытой, то есть денежные средства не могут выйти из финансового пространства СЭП на одной из ее участков;

- Оборот средств в системе осуществляется по принципу "брутто", когда каждый платеж отражается на корсчете участника СЭП;

- Инициатива проведения платежа принадлежит банку-плательщику, дебетирует свой счет. Право дебетировать корсчета других участников СЭП предоставляется только учреждениям НБУ в ограниченных, предусмотренных действующим законодательством, случаях;

- Выполнение платежных поручений плательщика с его корсчета осуществляется в очередности их календарного поступления в СЭП и в пределах имеющихся на счете денежных средств;

- Платежи осуществляются в режиме реального времени, что позволяет завершить расчеты между банками в течение операционного дня;

- Зачисление средств получателю осуществляется только после списания их с корсчета банка, обслуживающего плательщика, и поступления на корсчет обслуживающего его банка.

В структурном построении СЭП четко вырисовываются три уровня: нижний, средний и верхний.

На верхнем уровне функционируют операционное управление НБУ, Центральная расчетная палата (ЦРП) вместе с программно-техническим комплексом АРМ-1, средствами защиты информации и электронной почты.

Средний уровень - это территориальные управления НБУ, Территориальные расчетные палаты (ТРТ) вместе с программно-техническим комплексом АРМ-2, средствами защиты информации и электронной почты.

На нижнем уровне находятся коммерческие банки, их филиалы - участники СЭП вместе с собственной электронной системой автоматизации (САБ), программно-техническим комплексом АРМ-3, средствами защиты информации и электронной почты.

Кроме Системы электронных платежей, межбанковские расчеты могут осуществляться и через другие системы, а именно:

- Внутрибанковские платежную систему (ВПС)

- Комбинацию систем ВВС и СЭП;

- Международные системы электронных расчетов, например, SWIFT;

- Двусторонние прямые корреспондентские отношения.

Главным назначением каждой из названных систем является скорейшее транспортировки расчетных документов между банками и перевода средств от плательщика к получателю. Для этого банки должны открывать друг для друга особые счета, которые называются корреспондентскими (корсчетами), и иметь недорогую, скоростную и надежную систему связи для передачи информации.

Корреспондентский счет - это счет одного банка, открытый в другом банке. Последний банк по поручению и за счет первого осуществляет различные платежи: банка, в котором счет открыт, другом банке, небанковским структурам.

Корреспондентские отношения - это договорные отношения между банками с целью выполнения каждым из них для другого определенных операций и услуг, связанных с расчетами между клиентами и собственными отношениями.

В украинской практике используют корсчета нескольких видов:

- Открытые на взаимной основе, когда два банка (филиалы банков) открывают их друг для друга;

- Открытые в одностороннем порядке, когда один банк открывает только себе счет во втором банка. Такие счета открывают, как правило, украинские банки в иностранных или малые банки в крупных банках-резидентах;

- Открытые банками второго уровня в региональных управлениях НБУ. В практике межбанковских расчетов через СЭП их называют реальными корсчетами;

- Технические корсчета, открытые банкам - участникам СЭП в региональных расчетных палатах;

- Клиринговые счета, является разновидностью корсчетов и открываются в клиринговых центрах (расчетных банках) для проведения зачета взаимных требований между банками.

Корсчета, открытые в коммерческих банках, разделяют на счета ностро и лоро.

"Ностро" называется счет, открытый определенным банком в другом банке.

«Лоро» называется счет, открытый определенным банком для другого банка - его владельца. Поэтому один и тот же корсчет для банка-владельца будет счету ностро, а для банка, который его обслуживает, - счетом лоро.

При наличии в банке филиалов возникает проблема выхода в СЭП для каждой из них. Такое вхождение может быть непосредственным или опосредованным.

В первом случае каждый филиал имеет прямой выход в СЭП, где ей открывается самостоятельный технический корсчет, и расчетная деятельность ее осуществляется независимо от головного офиса банка.

Во втором случае выход в СЭП имеет только головной банк, а все его учреждения (филиалы) осуществляют расчеты через корсчета главного банка. В этом случае банку нужно создавать свою собственную внутрибанковские платежную систему (ВПС). Функционирование ВВС характеризуется следующими чертами:

- Консолидация средств всех учреждений определенного банка на одном корсчете, что расширяет платежные возможности каждой структуры банка по сравнению с тем, если бы они имели свои корсчета в НБУ;

- Усиление роли главного банка в организации межбанковских расчетов всех его структур, поскольку все потоки документов и платежей проходят через АРМ-3 главного банка. Это дает возможность последнему получать надежную информацию обо всех платежах, совершаемых его структурами, и управлять ими в соответствии с ситуацией, сложившейся в целом по банку;

- Осуществление платежей между структурами одного банка с помощью программно-технических средств самого банка без вывода их в СЭП, что способствует их ускорению, упрощению и удешевлению;

- Ведение субкорсчета для всех филиалов банка непосредственно в ВВС с отображением на них не только внутрибанковских, но и внебанковских платежей, что приводит сочетание ВВС с СЭП.

Деятельность ВВС обеспечивает главный расчетный центр (ГРЦ) банка. Он ведет субкореспондентськи счета для каждого филиала банка, по которым самостоятельно осуществляет межфилиальных платежи внутри банка, а также отражает платежные обороты филиалов с другими банками, которые осуществляются через СЭП. ГРЦ принимает все начальные платежные документы от филиалов банка, сортирует их на внутрибанковские, которые оплачивает перечислением средств с субсчета филиала-плательщика на счет филиала-получателя, и на внебанковские, которые включает в общий пакет начальных платежей главного банка и направляет через АРМ-3 в СЭП для оплаты через консолидированный корсчет банка. После поступления от СЭП оплаченных документов ГРЦ сортирует их по филиалам и заносит суммы документов на их субкорсчета.

Создание ВВС требует значительных затрат на обеспечение филиалов программно-техническими средствами и поддержки технологического процесса. Поэтому такие системы целесообразно создавать в больших банках, имеющих много филиалов и хороший финансовое состояние.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >