Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредит и банковское дело

11.5. Система электронных банковских услуг населению

Одним из основных направлений деятельности НБУ является образование национальной системы массовых электронных платежей (НСМЭП) населения за товары и услуги.

Национальная система массовых электронных платежей - это система безналичных расчетов, при которой расчеты за товары и услуги осуществляются с помощью банковских платежных карточек.

Платежная карточка - документ на носители электронной информации в виде пластиковой карты, выпускаемой кредитно-финансовыми учреждениями.

Платежная карта дает возможность его предъявителю получать без оплаты наличными товары и услуги, в том числе услуги по получению через банковские учреждения наличности, и подтверждает лицам, которые предоставляют эти товары и услуги, оплата их стоимости будет осуществлена со счетов в банковских учреждениях.

Основными документами, регламентирующими порядок использования банковских платежных карт в отечественной экономике, является Положение о порядке осуществления бухгалтерских операций с банковскими платежными карточками национальной системы (утверждено Постановлением Правления НБУ № 353 от 30 декабря 1996 p.), Положение о системе защиты электронной информации в систему массовых электронных платежей населения за товары и услуги в Украине (утверждено Постановлением Правления НБУ № 353 от 30 декабря 1996 p.).

Для осуществления операций с платежными картами НСМЭП необходимо получить лицензию (разрешение) НБУ.

Участниками системы являются:

- Держатели (собственники) карт - физические лица (в отдельных случаях и юридические лица);

- Предприятия торговли и бытового обслуживания населения, в которых установлено платежные терминалы;

- Кредитно-финансовые учреждения (банк-эмитент, банк-эквайер, расчетный банк).

Создание НСМЭП значительно сложнее, трудо- и капиталомисткишим задачей, чем создание СЭП.

Ключевую роль в переводе массовых платежей на безналичную основу играют пластиковые карточки. Сами по себе они не являются деньгами и не осуществляют обращения. Они лишь является подтверждением того, что их владельцы имеют на своих счетах определенную сумму денег, которую могут привести в движение с помощью карточек и погасить свои обязательства. Однако она может ускорить их оборот, увеличить привлечение наличности в банковский оборот, повысить уровень денежно-кредитной мультипликации, что может привести к увеличению предложения денег и инфляционные процессы.

В мировой практике существует много видов пластиковых карт, которые различаются по:

1) характером эмитента (банки, небанковские структуры);

2) по характеру владельца (частное лицо, корпорация)

3) функциональному назначению (кредитная карточка, дебетная карточка)

4) технологии использования (карточки с магнитной полосой, карточка с микросхемой или смарт-карта);

5) степенью льгот для пользователей ("стандартные", "золотые", "платиновые").

Для организации НСМБП в Украине важное значение имеет классификация банковских пластиковых карт по их функциональному назначению и технологии использования.

Одним из функциональных назначений банковских пластиковых карточек является осуществление с их помощью платежей, благодаря чему их можно назвать платежными. Однако некоторые из них имеют еще и другое назначение - обеспечивать кредитования владельца карточки. Поэтому эту группу карточек принято называть кредитными, а все остальные - дебетным.

Кредитными называются карты, выдача которых сопровождается открытием их владельцами кредитных линий, за счет и в пределах которых осуществляются платежи или выдача наличных с помощью этих карт. Поэтому их владельцам открываются отдельные сберегательные счета, которые функционируют независимо от других их счетов (текущих или сберегательных).

Дебетным называются пластиковые карточки, с помощью которых платежи осуществляются списанием средств непосредственно с текущего счета владельца карточки, а не за счет предоставленного кредита. Поэтому по своему назначению это чисто платежные карточки.

Дебетные карточки тоже бывают нескольких видов. В зависимости от направленности операций, осуществляемых с помощью такой карточки, выделяют:

- Карточки для операций с наличными, с помощью которых владельцы могут получить наличные со своих счетов непосредственно в банке или через автоматические устройства (банкоматы)

- Карточки для оплаты товаров (услуг) через терминалы в торговых залах. Наличие терминала и сети электронной связи дает возможность продавцу товара быстро идентифицировать плательщика, а последнему - немедленно перевести деньги с его счета на счет торговой организации. Эти карточки технологически способны существенно вытеснить наличные из сферы массовых платежей;

- Чековые гарантийные карточки, используемые для идентификации чекодателя и гарантирования платежа по чеку. Обеспечение обеспечивается имеющимися на текущем счете держателя карты средствами и правом на кредит, предоставленным ему банком в случае недостаточности для оплаты чека собственных средств. Эти карточки широко применяются в странах с развитым чековым обращением. В Украине чековый оборот еще не развит, поэтому этот вид дебетной карточки не имеет широкого применения.

По технологии использования выделяют два вида карточек:

1) карточки с магнитной полосой;

2) карточки с микросхемой (смарт-карты).

Они различаются между собой способом записи информации, необходимой для осуществления платежа, и объемом ее накопления. Карточки с магнитной полосой и с микросхемой могут быть как кредитные, так и дебетовые.

Карточки с магнитной полосой характеризуются тем, что информация, необходимая для использования ее в банкоматах и в электронных платежных терминалах, записанная на магнитной полосе, расположенной на обратной стороне карты. Важным элементом этой информации является персональный идентификационный номер (PIN). Этот номер (код) должен быть известен владельцу карточки, он его вводит в банкомат или терминал с помощью специальной клавиатуры. Когда карточка вводится в считывающее устройство банкомата или терминала, набранный код сравнивается с PIN-кодом на магнитной полосе и, если они совпадают, открывается доступ к коммуникационной сети для передачи команд по выполнению платежа: владелец набирает сумму платежа, которая передается в банк, ведущий его счет, с которого она списывается и переводится на счет продавца товаров или услуг или выдается наличными (с банкомата).

Карточки с магнитной полосой не несут в себе информации об изменении остатка средств на счете плательщика после каждой транзакции. Поэтому при каждой операции нужно обращаться в банк за этой информацией, задерживает самую трансакцию и удорожает весь процесс платежа. Этого недостатка лишена смарт-карта.

Смарт-карта характеризуется тем, что вместо магнитной полосы у нее вмонтирована микросхема, которая, собственно, микропроцессором, способным самостоятельно обрабатывать и запоминать изменение информации, в частности, определять свободный остаток средств на текущем счете или остаток лимита кредитной линии ссудному счету плательщика . Появление смарт-карты открыла возможность для создания "электронного кошелька", с помощью которого плательщик может автономно осуществлять все свои платежи в безналичной форме, не обращаясь каждый раз в банк - эмитента карты с подтверждением его платежеспособности.

Клиенты получают такие выгоды от применения пластиковых карт в массовых платежах:

- Лишаются рисков, связанных с потерей, кражей, повреждением наличных и одновременно сохраняют почти все преимущества платежей наличными (безотлагательное, простота платежа)

- Получают возможность оперативной капитализации части доходов, поскольку по остаткам средств на счетах, превышающих суммы, предназначенные для текущих электронных платежей, начисляются проценты.

В то же время применение пластиковых карт имеет для клиентов и негативные последствия: растут расходы, связанные с осуществлением таких платежей (оплата изготовления карты, оплата вступительного взноса, уплата процентов за кредит, обязательный депозит на счете для платежей по карте и т.д.).

Ограниченность сети магазинов, предприятий сферы услуг, которые готовы принимать платежи на основе электронных платежных карточек, сдерживает применение последних и предопределяет широкое использование наличными.

Продавцы (торговые организации) имеют такие выгоды от применения пластиковых карт:

- Растут объемы реализации благодаря привлечению большего количества и с большей платежеспособностью покупателей;

- Сокращаются расходы на инкассацию и конвертацию выручки;

- Сокращаются расходы на обеспечение безопасности магазинов и повышается ее уровень;

- Растет качество обслуживания покупателей и рейтинг торговой организации.

Негативные последствия применения карточек для продавцов заключаются в необходимости существенных первоначальных затрат на приобретение соответствующего оборудования и обучение кадров по пользованию достаточно сложной системой устройств. В дальнейшем растут и текущие расходы по обслуживанию терминалов и устройств.

Для отдельных банков применения пластиковых карт в массовых платежах имеет следующее:

- Увеличивается привлечения средств, растут кредитные ресурсы банков и возможности увеличивать их доходы;

- Растут доходы банков, поскольку за все операции с карточками они взимают плату;

- Улучшается имидж банков, повышается конкурентоспособность тех из них, которые применяют электронные средства платежей.

Вместе с тем переход на карточные платежи требует от банков также значительных первоначальных затрат на техническое и программное обеспечение, подготовку кадров, линии связи и тому подобное.

Для банковской системы в целом широкое применение пластиковых карт в сфере массовых платежей имеет следующие выгоды:

- Растет привлечения денежных средств в внутрибанковский оборот, усиливается управляемость денежного обращения в целом, повышается роль банковской системы в развитии экономики;

- Снижается доля наличных денег в денежной массе, сокращаются расходы на ее печатание и обеспечения обращения (кассовые расходы);

- Появляются дополнительные стимулы для перевода банковского дела на современные электронные технологии.

Для получения указанных преимуществ необходимо осуществить значительные капиталовложения в создание инфраструктуры системы. Задача создания НСМЭП в Украине осложняется тем, что на украинский рынок активно проникают международные карточные компании (VISA, Europay и др.), Которые создают мощную конкуренцию национальной системе.

Вопросы для самопроверки

1. Подайте характеристику платежного оборота.

2. Какова структура платежного оборота?

3. В чем суть банковского обслуживания наличного обращения? Какая организация кассовой работы в учреждениях банков?

4. Назовите правила и принципы организации безналичных расчетов.

5. Как классифицируют безналичные расчеты?

6. Какими способами осуществляются безналичные расчеты?

7. Какие платежные инструменты используют для осуществления безналичных расчетов?

8. Какие формы безналичных расчетов могут использоваться в расчетных операциях?

9. В чем заключается суть межбанковских расчетов?

10. Каково назначение и структура СЭП?

11. Дайте характеристику ВВС и международных систем расчетов.

12. Как классифицируют электронные банковские услуги населению?

13. Каково назначение имеют банковские платежные карточки?

14. Как классифицируют платежные карточки по схеме расчетов?

15. В чем заключается суть платежной дисциплины?

16. В чем заключается контроль за соблюдением расчетной дисциплины со стороны банков?

17. Каков порядок открытия, ведения и закрытия счетов клиентов банка?

18. Как осуществляется прогнозирование кассовых оборотов банками?

Темы рефератов

1. Направления развития платежного оборота Украины.

2. Организация наличного обращения банками Украины.

3. Сущность расчетных отношений, правила и принципы их организации.

4. Перспективы развития расчетных услуг населению.

Тестовые задания

1. Процесс непосредственного движения денег между субъектами экономических отношений - это:

а) денежный оборот;

б) денежные потоки;

в) кредитный оборот;

г) денежный агрегат.

2. Составные элементы денежного обращения:

а) денежный оборот, фискально-бюджетный оборот, кредитный оборот;

б) денежное обращение, фискально-бюджетный оборот, инвестиционный оборот;

в) платежный оборот, кредитный оборот, эмиссионный оборот;

г) денежный поток, денежная масса, денежная база.

3. Операции банков, которые охватывают прием и выдачу наличных средств, называются:

а) традиционные;

б) кредитные;

в) инвестиционные;

г) кассовые.

4. Вечерние кассы банка предназначены для:

а) прием наличных;

б) выдачи наличных;

в) пересчете наличности;

г) приемки и выдачи наличных.

5. Каково назначение касс пересчета в банке:

а) перевод средств с одного счета на другой;

б) пересчет наличности в инкассаторской сумке при приеме наличности;

в) перерасчет остатка денег в кассе банка;

г) пересчет денег при сдаче выручки предприятиями через кассу банка.

6. Лимит остатка денежных средств в кассе предприятия устанавливается с учетом:

а) режима работы предприятия;

б) удаленности предприятия от банка;

в) объема кассового обращения предприятия;

г) формы собственности предприятия.

7. Юридическому лицу для получения в банке наличных необходимо заполнить:

а) платежное поручение;

б) квитанцию на оплату;

в) дорожный чек;

г) наличный чек.

8. Что такое "СЭП":

а) система электронных платежей;

б) система экономических принципов;

в) система электронных услуг;

г) все ответы правильные.

9. Инициатором создания СЭП является:

а) Кабинет Министров Украины;

б) НБУ;

в) Министерство финансов Украины;

г) Государственное казначейство Украины.

10. СЭП характеризуется как система:

а) абсолютно закрыта;

б) абсолютно открыта;

в) с ограниченным доступом;

г) все ответы правильные.

11. СЭП имеет следующие уровни:

а) верхний, средний, нижний;

б) горизонтальный, вертикальный;

в) начальный, промежуточный, заключительный;

г) первый, второй, третий.

12. Наличие Центральной расчетной палаты, ARM-1, средств защиты информации и электронной почты характерно для:

а) верхнего уровня СЭП;

б) вертикального уровня СЭП;

в) нижнего уровня СЭП;

г) первого уровня СЭП.

13. Консолидация средств всех учреждений отдельного банка на одном корреспондентском счете и усиление роли главного банка характерно для:

а) SWIFT;

б) ВВС;

в) СЭП;

г) НСМЭП.

14. Какие из перечисленных платежных систем относятся к международным:

а) VISA International;

б) Europay (MasterCard) International;

в) American Express;

г) все ответы правильные,

15. Какой из перечисленных банков является лидером на рынке пластиковых карт в Украине:

а) Приватбанк;

б) Укргазбанк;

в) Надра;

г) Укрэксимбанк.

16. За осуществление расчетно-кассового обслуживания банки получают с клиентов:

а) комиссию;

б) гонорар;

в) дивиденды;

г) проценты.

17. Когда средства должны быть зачислены на счет получателя:

а) после списания со счета плательщика;

б) перед списанием со счета плательщика;

в) одновременно со списанием со счета плательщика;

г) все ответы правильные.

18. Пластиковая карточка - инструмент:

а) безналичного обращения;

б) наличного обращения;

в) кредитного обращения;

г) межбанковского оборота.

19. По характеру эмитента пластиковые карточки делятся на:

а) пластиковые карточки банков и небанковских структур;

б) карточки частных лиц и корпораций;

в) дебетные и кредитные карты;

г) карточки предприятий и организаций.

20. Открытие кредитной линии характерно для владельца:

а) дебетной электронной пластиковой карты;

б) кредитной электронной пластиковой карты;

в) платежной электронной пластиковой карты;

г) правильного ответа нет.

21. К инструментам безналичных расчетов, основанных на дебетовых переводах, относятся:

а) векселя, чеки, дорожные чеки, почтовые переводы;

б) поручение о переводах в системе SWIFT;

в) поручение о кредитовании в автоматизированных расчетных палатах;

г) все ответы правильные.

22. Какой денежный документ, который выписывается в национальной или иностранной валютах, используется при поездках и зарубежных путешествиях для оплаты товаров и получения в банке наличных:

а) банковская тратта;

б) аккредитив;

в) дорожный чек;

г) вексель.

Список рекомендованной литературы

1. Закон Украины "О банках и банковской деятельности" от 7 декабря 2000 № 2121-ИИИ (с изменениями и дополнениями) // Ведомости Верховной Рады Украины. - 2001. - № 5-6. - Ст. 30.

2. Закон Украины "О Национальном банке Украины" от 20 мая 1999 № 679-XIV (с изменениями и дополнениями) // Ведомости Верховной Рады Украины. - 1999. - № 29. - Ст. 238.

3. Адамык В. П. Национальный банк и денежно-кредитная политика: Учеб. пособие. - Тернополь: Карт-бланш, 2002. - 278 с.

4. Банковское дело: Учеб. пособие. / Под ред. проф. P. И, Тыркало. - Тернополь: Карт-бланш, 2001. - 314 с.

5. Банковские операции: Учебник / А. Н. Мороз, Н. И. Свалка, М. Ф. Пуховкина и др .; Под ред. д-ра экон. наук, проф. А. М. Мороза. - 2-е изд., Вып. и доп. - М .: Финансы, 2002. - 476 с.

6. Башнянин Г. I., Волчанка А. Д. и Ин. Управление рисками платежных систем: Монография. - Л .: Новый мир-2000, 2006. - 224 с.

7. Епифанов А. А., Маслак Я. Г., Сало И, В. Операции коммерческих банков: Учеб. пособие. - Сумы: Университетская книга, 2007. - 523 с.

8. Операции коммерческих банков / Р. Коцовский, В. Рычакивская, Г. Тобечик и др. - 2-долины изд., Перераб. и доп. - Л .: ЛБИ НБУ, 2001. - 616 в.

9. Петрук А. Н. Банковское дело: Учеб. пособие. / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Ф. Ф. Бутинця. - М .: Кондор, 2004. - 461 с.

10. Платежные системы: Учеб. пособие. / В. А. Ющенко, А. С. Савченко и др. - М .: Просвещение, 1998. - 416 с.

11. Снигурская Л.П. Банковские операции и услуги: Учеб. пособие. - К .: МАУП, 2006. - 466 с.

12. Тыркало Г. П., Щибоволок 3. /. Финансовый анализ коммерческого банка: основы теории. Экспресс-диагностика, рейтинг: Учеб. пособие. - М .: Слобожанщина, 1999. - 236 с.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее