Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредит и банковское дело

12.3. Банковское потребительское кредитование

Потребительский кредит - кредит, который предоставляется как в национальной, так и в иностранной валютах физическим лицам - резидентам Украины на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и возвращается в рассрочку, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.

Субъектами потребительского кредитования являются физические лица (заемщики) "а в лице кредитора выступают банки, другие кредитные учреждения (ломбарды, пункты проката и т.д.). Между банком и населением может существовать и посредник, например, торговая организация, однако при этом содержание потребительского кредита не меняется.

Объектом кредитования являются расходы, связанные с удовольствием текущего спроса населения, в том числе приобретение товаров в личную собственность, а также расходы капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

Потребительский кредит имеет много специфических черт, связанных с особенностями сферы личного потребления граждан.

Во-первых, этот вид кредита отражает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от займов, которые предоставляют субъектам хозяйствования для производственных целей или для приобретения активов, порождающих движение стоимости (акций, облигаций и т.п. ).

Во-вторых, в отличие от других видов кредита, которыми пользуются в основном субъекты хозяйствования, потребительские кредиты получают, как правило, физические лица.

В-третьих, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских нужд населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей. Такая ссуда ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем, накопив средства, необходимые для покупки этих товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и т.

В-четвертых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер, так как они способствуют решению общественных проблем - повышению жизненного уровня населения.

В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты делятся на:

- Инвестиционные;

- Для покупки товаров и оплаты услуг;

- На развитие подсобного хозяйства;

- Целевые кредиты отдельным социальным группам;

- На нецелевые потребительские нужды;

- Чековые;

- Банковские кредитные карточки.

Характеристику отдельных кредитных продуктов для физических лиц ОАО "Кредобанк" приведены в табл. 12.2:

Таблица 12.2. Характеристика и преимущества кредитных продуктов для физических лиц

Продукт Преимущества
1 2
Кредитовани

физических лиц на

приобретение

автомобилей

(первичный

рынок)
- Постоянно действующие акции 8 кредитования определенных марок автомобилей;

- Возможность кредитования под 0% участия собственными средствами (по условиям действия акции);

- Возможность выбора заемщиком условий кредитования - срок, процентная ставка, участие собственными средствами (согласно установленной шкалы)

- Возможность выбора заемщиком посредника (автодилера, нотариуса, страховой компании);

- Обеспечением кредита выступает приобретаемый автомобиль;

- Страхование автомобиля на весь период кредитования;

- Выгодные процентные ставки на новое авто от 15,2% в грн, от 11,2% в долл. США, от 9,8% в евро
Кредитование

физических лиц н

приобретение

автомобилей

(вторичный

рынок)
- Возможность выбора заемщиком условий кредитования

срок, процентная ставка, участие собственными средствами (согласно установленной шкалы)

- Возможность выбора заемщиком посредника (автодилера, нотариуса, страховой компании, независимого эксперта);

- Обеспечением кредита выступает приобретаемый автомобиль;

- Страхование автомобиля на весь период кредитования;

- Выгодные процентные ставки на новое авто от 18,6% в грн, от 14% в долл. США, от 18% в евро
Кредитование физических лиц ни приобретение товаров

длительного пользования
- Возможность кредитования под 0% участия собственными средствами (за и условиями действия акции);

- Обеспечением кредита выступает приобретаемый товар;

- Отсутствие необходимости нотариального удостоверения договоров;

- Отсутствие (в определенных случаях) необходимости страхования приобретаемого товара в кредит;

- Очень низкие процентные ставки 21,6% в грн;

- Участие собственными средствами 10%;

- Удобный срок кредитования до 2 лет (включительно)
Кредитование физических лиц - работников предприятий и организаций - Упрощенная процедура получения кредита;

- Возможность получения кредита без указания конкретного направления использования кредитных средств;

- Отсутствие необходимости поиска обеспечения по кредиту - обеспечением выступает поручительство предприятия;

- Отсутствие необходимости нотариального удостоверения договоров;

- Выгодная процентная ставка 20% в грн;

- Участие собственными средствами 20%;

- - Удобный срок кредитования до 3-х лет (включительно)

Окончание табл. 12.2

Кредитование физических лиц на текущие нужды под поручительство физических лиц - Упрощенная процедура получения кредита;

- Отсутствие авансового платежа;

- Возможность получения кредита без указания конкретного направления использования кредитных средств;

- Обеспечением кредита выступает поручительство физических лиц;

- Выгодная процентная ставка 21,5% в грн;

- Без участия собственными средствами 0%;

- Удобный срок кредитования до 1 года (включительно)
Потребительское кредитование физических лиц под залог имущественных прав на вклад - Упрощенная процедура получения кредита;

- Возможность кредитования в национальной и иностранной валютах (долл., Евро) независимо от валюты вклада;

- Отсутствие проверки целевого использования кредитных средств при кредитовании сроком до 3-х лет;

- Отсутствие необходимости поиска обеспечения по кредиту: обеспечением кредита выступают имущественные права на депозитный вклад;

- Выгодная процентная ставка 3% от депозитной ставки, если валюты тождественны, + 4% от ставки по депозиту, если валюты отличные;

- Без участия собственными средствами 0%;

- Удобный срок кредитования до 16 лет
Кредитование физических лиц на оплату услуг в сфере туризма и путешествий - Упрощенная процедура получения кредита;

- Отсутствие необходимости нотариального удостоверения договоров;

- Возможность немедленно воспользоваться услугами в сфере туризма и путешествий, а расходы погашать постепенно в течение срока кредитования;

- Срок кредитования до 11 месяцев (включительно);

- Выгодная процентная ставка 21,5% в игра;

- Участие собственными средствами 20%
Общие преимущества кредитных продуктов - Экономность (защита от инфляции и от растраты своих сбережений);

- Оперативность (скорость принятия решения и выдачи кредита);

- Динамичность (постоянно действующие акции по кредитованию)

- Планирование расходов (ежемесячная схема погашения кредита позволит тратить сравнительно небольшие суммы (каждый следующий месяц сумма платежа уменьшается), а возможность досрочного погашения - избежать лишних затрат);

- Прогнозируемость (процедура оформления кредита - прозрачная, а условия возврата займа - заранее определенные во времени и в сумме)

- Удобство (возможность погашения платежей по кредиту в любом учреждении ОАО "Кредобанк" на территории Украины, а также из любого другого банка, в том числе из-за рубежа)

- Информационная поддержка (с помощью информационного центра, работающего круглосуточно, сможете получить консультацию по любому вопросу относительно авто-кредита)

К инвестиционным относятся кредиты на кооперативное жилищное строительство, приобретение, реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, садовых домиков, благоустройство садовых участков, дач.

Острота жилищной проблемы расширяет сферу применения и рост объемов кредитов, предоставляемых на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее решения. Значительную роль в расширении жилищного строительства и удовлетворении растущих потребностей населения в жилье играет жилищная кооперация "членам которой может быть предоставлен кредит для приобретения кооперативной квартиры.

Следующая группа объединяет кредиты для приобретения отдельных потребительских товаров или оплаты услуг рассрочку платежей за товары долгосрочного пользования, прокат некоторых предметов потребления.

К кредитам на развитие личных подсобных хозяйств относят ссуды на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств, покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, удобрений.

Новым в потребительском кредите является чековый кредит и банковские кредитные карточки. Предоставление чекового кредита связано с наличием счета. Это может быть обычный текущий счет в банке. Между кредитором и заемщиком предполагается обусловлено заранее автоматическое предоставление кредита в момент

исчерпания остатка средств на счете. Такие ссуды могут погашаться либо в процессе поступления на счет денежных средств (вкладов) или специальными взносами заемщика. Могут использоваться карточки обеспечения чеков для идентификации клиента.

Другой вид чекового кредита базируется на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Вкладчик получает ссуду, как только чек поступает в банк для проведения по счету. Заемщик выписывает чек против суммы выделенного ему чекового кредита. Чековое кредитования связано с большими затратами и для банка, и для потребителя и легко поддается контролю. Чековый кредит предоставляется только после обращения заемщика в банк, который должен оценить кредитоспособность заявителя.

Особенно быстрыми темпами развиваются банковские продукты с использованием новейших технологий, например, таких, как кредитные карты.

Кредитная карточка - это именной денежный платежно-расчетный банковский документ, используемый для предоставления потребительского кредита. Использование кредитных карточек выражает экономические отношения между тремя субъектами:

1) банком;

2) владельцем карточки;

3) торговой организацией.

Владельцы кредитных карточек постоянно получают информацию об остатке лимита кредитования за ней и, соответственно, о необходимости продления кредита.

Пластиковая карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации свидетельством того, что банк гарантирует открытие кредита владельцу этой карты. Карточка предоставляется клиенту, если состояние его депозитных и ссудных операций с банком удовлетворительное. За каждой карточкой устанавливается лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима использования карточки ВТ владельцем. Кредитные карточки применяют и при оплате услуг. Использование кредитных карт облегчает предоставление потребительских кредитов.

Сроки предоставления потребительских кредитов разнообразны. Из общей суммы потребительских кредитов значительная часть - это краткосрочные кредиты. Некоторые из них выдаются с рассрочкой платежа. Долгосрочные кредиты выдаются на инвестиционные цели. Банк может предоставлять потребительские кредиты непосредственно заемщикам (прямые кредиты), обращающихся в банк за ссудой, или через посредников (торговую организацию, пункт проката).

Итак, потребительский кредит является средством удовлетворения различных потребностей населения. Он может предоставляться только в денежной форме. В странах с рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения, играет большую роль в экономике страны. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование осуществляется как на этапе предоставления кредита, так и на этапе его использования.

Кредитование потребительских нужд населения осуществляется почти всеми банками Украины при соблюдении тех же принципов, что и при кредитовании юридических лиц:

- Срочности;

- Возвращение;

- Целевой направленности;

- Платности;

- Обеспеченности.

Банки подавляющее большинство потребительских кредитов предоставляют под обеспечение. Это означает, что в форме носителя гарантии возврата займа выступает залог имущества или имущественных прав. Формой обеспечения кредитов может выступать имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности или делегирование права собственности, которое в соответствии с действующим законодательством, может быть наложено взыскание. Залог должен обеспечить не только возврат самого займа, но и выплату соответствующих процентов и штрафов, предусмотренных договором. Когда заемщик не способен выполнить свои обязательства, банк имеет право продать залоговое имущество и за счет реализованных средств удовлетворить свои требования.

Процесс потребительского кредитования содержит несколько этапов, каждый из которых отражает качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка:

- Предварительный анализ рынка и разработка стратегий кредитных операций;

- Рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком;

- Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей кредита;

- Подготовка кредитного договора (структурирование кредита) и его подписания;

- Контроль за выполнением условий договора и погашением кредита.

Для получения кредита и оформления кредитного договора (приложение 4) заемщик подает в учреждения банка перечень таких документов:

1. Заявку на получение кредита (по форме банка) - приложение 5.

2. Паспорт гражданина Украины (предъявляет).

3. Справку о присвоении единого кода плательщика налогов (идентификационного кода).

4. Справку с места работы с указанием должности, срока работы на этом месте, полученной суммы дохода в разрезе последних 12 месяцев, с подписями директора, главного бухгалтера и заверенную печатью предприятия.

5. Для частных предпринимателей - свидетельство о регистрации субъекта предпринимательской деятельности, копию патента на осуществление предпринимательской деятельности и справку из налоговой инспекции по месту жительства о доходах предпринимателя как физического лица. При уплате единого налога - справку об уплате налога за последние 3 учетные периоды (копии платежных поручений).

6. Счет-фактуру на приобретение товара (услуги), проектно-сметную документацию (в случае получения кредита на оплату строительных, ремонтных услуг).

7. Страховой полис (заявление на страхование) для получения кредита на оплату страховых услуг и другие документы, подтверждающие объемы и стоимость предоставляемых услуг.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее