Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредит и банковское дело

12.5. Понятие кредитной политики банка

С целью обеспечения эффективной кредитной деятельности банки разрабатывают собственную внутреннюю кредитную политику и внедряют практические механизмы ее реализации.

Кредитная политика банка - это стратегия и тактика банка по привлечению средств и направление их на кредитование клиентов банка (заемщиков) на основе принципов: возвратности, срочности, целевого использования, обеспеченности, платности.

Основными этапами разработки кредитной политики банка являются:

1. Анализ кредитной деятельности банка в предыдущем периоде, который имеет целью определения динамики объема, состава и уровня эффективности этой деятельности, а именно, анализируют:

- Общий объем кредитного обращения;

- Оборот и уровень использования кредитного потенциала;

- Структуру кредитного обращения по отдельным формам и видам кредита;

- Удельный вес невозвращенных кредитов;

- Средний уровень процентных ставок в целом и в том числе по формам и видам кредита и т.

2. Исследование факторов внешней кредитной среды и прогнозирования развития, имеет целью определения влияния форм государственного регулирования экономического состояния страны и тому подобное.

3. Оценка внутреннего ресурсного потенциала банка и возможность его развития, а именно:

- Размер уставного капитала банка и возможность его наращивания;

- Уровень прогрессивности инновационных технологий в области кредитного менеджмента;

- Эффективность действующей структуры и методов управления кредитной деятельности.

4. Формирование системы стратегических целей кредитной политики является наиболее ответственным этапом. Они должны быть согласованы со стратегическими целями банка, иметь альтернативный характер и определять основные направления стратегии в области кредитования.

5. Обоснование типа кредитной политики. Критерием такого обоснования выступает уровень риска этих операций, будут осуществляться в процессе кредитования. Из общей совокупности выделяют три типа кредитной политики:

1) консервативный;

2) умеренный;

3) агрессивный.

6. Разработка основных параметров организации кредитного процесса и определения степени ответственности кредитных менеджеров разного уровня. Этот этап подразумевает определение алгоритмов действий по принятию соответствующих управленческих решений по кредитам, касающейся установления конкретных требований, а именно:

- До принятия на рассмотрение кредитной заявки от клиента;

- К проверке отдельных данных, приведенных в кредитной заявке;

- До процедуры инкассации дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

7. Формирование механизма контроля за осуществлением кредитной политики, имеющей целью разработку системы мер по ее реализации в определенном периоде.

8. Оценка разработанной кредитной политики банка. Она включает:

- Внутреннюю сбалансированность целевых показателей по отдельным направлениям кредитной политики банка;

- Допустимость уровня рисков, экономический эффект, связанный с реализацией кредитной политики и тому подобное.

Кредитная политика разрабатывается на макро- и микроуровне экономики.

На макроуровне банковскую кредитную политику разрабатывает Национальный банк Украины, устанавливая нормативы ее проведения, уровень учетной ставки, составляющей основу формирования цены на кредитные ресурсы и тому подобное.

На микроуровне кредитная политика направлена на обеспечение связи кредитной политики банка с общей стратегией его развития.

Кредитная политика является основой организации процесса банковского кредитования в соответствии с общей рыночной стратегии деятельности банка. Она должна четко определить цели кредитования, правила их реализации, а также соответствующее документальное и методическое оформление.

Кредитная политика как основа процесса управления кредитом определяет приоритеты в процессе развития кредитных отношений, с одной стороны, и функционирования кредитного механизма - с другой. Она создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала банка и принятия рациональных решений, снижает вероятность ошибок, предусматривает создание соответствующей организационной структуры и распределения обязанностей между персоналом банка.

Кредитная политика банка в сфере кредитования физических лиц определяет задачи и приоритеты деятельности банка по потребительскому кредитованию, средства, методы их реализации, а также принципы и порядок организации собственно кредитного процесса.

Правильная организация процесса банковского кредитования, разработка эффективной и гибкой системы управления кредитными операциями - основа финансовой и рыночной устойчивости банков с учетом определяющего места, занимающих кредитные операции в портфеле банковских активов.

В Украине кредитная политика банков в целом и кредитная политика в сфере кредитования физических лиц, в частности, зависит от двух групп факторов;

1) внешних;

2) внутренних.

Единой кредитной политики для всех банков нет. Каждый банк определяет кредитную политику, учитывая всю совокупность рисков (внутренних и внешних), которые влияют на эффективность его деятельности, учитывая также отношение руководства банка к риску.

К важнейшим внешних факторов относятся:

- Общее состояние экономики страны, темпы инфляции;

- Денежно-кредитная политика Национального банка Украины;

- Уровень доходов населения, способность потреблять банковские услуги, наличие социальных льгот;

- Региональная и отраслевая специфика функционирования банка;

- Уровень цен на банковские продукты и услуги;

- Социальная напряженность;

- Политизированность общества;

- Спрос на кредиты банка его клиентов.

К важнейшим факторов, которые определяют кредитную политику банка по кредитованию физических лиц, относятся:

- Кредитный потенциал банка;

- Степень риска и пригодности отдельных видов потребительских ссуд;

- Стабильность депозитов;

- Спектр выполняемых операций и услуг;

- Обеспеченность ссуд;

- Профессиональная подготовленность, квалификация и опыт персонала банка;

- Клиентура банка;

- Ценовая политика банка.

Основными элементами внутренней структуры кредитной политики банка являются:

- Стратегия по основным направлениям кредитного процесса;

- Тактика банка по организации кредитования;

- Контроль и мониторинг осуществления выбранной (согласованной) стратегии и тактики.

Ответственность за разработку кредитной политики в сфере кредитования физических лиц и механизм ее реализации возлагается на Кредитный комитет, который возглавляет, как правило, руководитель банка.

Способы и методы реализации кредитной политики формируются в соответствующих внутрибанковских документах, основными из которых являются стандарты кредитования.

В кредитной политике важным является определение объема эффективных (допустимых) ресурсов, которые могут быть направлены на кредитные вложения.

При разработке кредитной политики необходимо учитывать влияние различных рисков: кредитного, риска депозитных операций, процентного, валютного, риска несбалансированной ликвидности и тому подобное.

Итак, кредитная политика является основой стратегии минимизации риска в деятельности банка. Основу кредитной политики составляет стратегия банка, ориентированная на рост его капитала или увеличение доходов.

Вопросы для самопроверки

1. В чем состоит суть и назначение кредита?

2. Какие основные функции кредита?

3. По каким признакам классифицируют банковские кредиты?

4. На каких принципах осуществляется банковское кредитование юридических лиц?

5. Раскройте условия и порядок предоставления отдельных видов банковских кредитов.

6. Какими способами осуществляется погашение кредитов?

7. Что такое "ломбардный кредит"?

8. Подайте определения ипотечного кредита,

9. В каком случае кредит считается бланковым?

10. На какие цели предоставляется потребительский банковский кредит?

11. Какие формы обеспечения возврата кредитов используют банки?

12. В чем заключается содержание кредитной политики банка?

13. Какова роль банковского кредита в развитии национальной экономики?

14. Раскройте содержание стадий кредитного процесса,

15. Какие формы участия банков в лизинговом кредитовании?

16. Каковы особенности банком контокоррентного кредита?

17. В чем заключается суть инвестиционного потребительского кредитования? 16. Какие кредиты банка являются проблемными?

18. Что понимают под "кредитным портфелем банка"?

19. По каким признакам классифицируют кредитный портфель банка?

Темы рефератов

1. Развитие кредитных отношений в Украине

2. Роль банковского кредита в развитии национальной экономики,

3. Характеристика стадий кредитного процесса.

4. Участие банков в лизинговом кредитовании.

5. Особенности предоставления банком контокоррентного кредита.

6. Развитие банковского потребительского кредитования в Украине,

7. Инвестиционное потребительское кредитование,

8. Суть, значение проблемных кредитов банка.

9. Классификация кредитного портфеля банка.

Тестовые задания

1. Какие из приведенных утверждений наиболее полно отражают суть кредита:

а) предоставление денег или товаров в долг;

б) временное пользование заемщиком ценностями кредитора;

в) механизм формирования новых денег в экономике;

г) экономические отношения между субъектами рынка в связи с передачей друг другу во временное пользование свободных средств (стоимости) на основе возвратности, срочности, платности "обеспеченности.

2. Стороны, предоставляющей кредит, являются:

а) заемщик;

б) кредитор;

в) кредитор;

г) банк.

3. Стороной получает кредит, являются:

а) кредитор;

б) кредитор;

в) заемщик;

г) кредитополучателя.

4. В рыночной экономике кредит выполняет функции;

а) перераспределительную;

б) эмиссионную;

в) контрольную;

г) все ответы правильные.

5. Укажите основные принципы кредитования:

а) возвратность, срочность, платность;

б) срочность, платность, целевое использование;

в) срочность, возвратность, обеспеченность, платность, целевое использование;

г) возвратность, обеспеченность, платность, целевое использование.

6. В чем заключается суть такого принципа кредитования, как "обеспеченность" *:

а) кредит должен быть возвращен в определенный срок;

б) кредит необходимо оплатить проценты;

в) кредитор должен при предоставлении займа принять меры по обеспечению ее возвращения в определенный срок;

г) кредитор должен заранее четко знать, на какие цели будут использованы заемные средства.

7. Важным условием предоставления кредита с:

а) размер кредита;

б) возвратность кредита;

в) форма кредита;

г) все ответы правильные.

8. В зависимости от субъектов кредитных отношений кредит разделяют на следующие виды:

а) банковский, государственный, коммерческий, международный;

б) коммерческий, потребительский, государственный;

в) государственный, международный, банковский;

г) межбанковский, потребительский, государственный.

9. В зависимости от сроков пользования кредиты бывают:

а) месячные, квартальные, годовые;

б) краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;

в) однодневные, многодневные;

г) краткосрочные, долгосрочные.

10. Как классифицируют кредитные операции банка в зависимости от степени риска:

а) рисковые, нерисковые;

б) обеспечены, необеспеченные;

в) надежные, сомнительные;

г) стандартные, нестандартные, сомнительные, безнадежные.

11. Укажите виды банковского кредита в зависимости от сроков погашения:

а) время, в рассрочку, досрочно;

б) немедленно по истечении оговоренного срока;

в) одновременно после окончания срока действия кредитного договора;

г) правильные ответы а) и б).

12. По форме обеспечения различают следующие виды банковского кредита:

а) гарантированы, негарантированные, стандартные;

б) обеспечены, необеспеченные, бланковые;

в) обеспечены залогом, гарантированы, с другим обеспечением, необеспеченные;

г) гарантированы бланковые, с другим обеспечением.

13. Кредитоспособность заемщика - это:

а) способность заемщика полностью и в установленный срок рассчитаться по своим долговым обязательствам;

б) возможность кредитора предоставить кредит;

в) возможность заемщика получать прибыль;

г) способность заемщика досрочно погасить кредит.

14. Потребительский кредит является разновидностью:

а) банковского кредита;

б) государственного кредита;

в) коммерческого кредита;

г) международного кредита.

15. Кому предоставляется потребительский кредит:

а) физическим лицам;

б) юридическим лицам;

в) государству;

г) физическим и юридическим лицам.

16. Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется:

а) юридическим лицам для приобретения товарно-материальных ценностей;

б) физическим лицам для приобретения потребительских товаров длительного пользования;

в) физическим и юридическим лицам под залог недвижимого имущества;

г) физическим и юридическим лицам для удовлетворения своих потребностей.

17. Потребительский кредит могут получать следующие категории:

а) граждане Украины в возрасте от 16 лет;

б) граждане иностранных государств в возрасте от 20 лет;

в) совершеннолетние дееспособные граждане Украины;

г) все ответы правильные.

18. Ипотечный кредит - это кредит, который предоставляется:

а) под залог недвижимого имущества;

б) физическим лицам для приобретения потребительских товаров длительного пользования;

в) физическим и юридическим лицам для приобретения товарно-материальных ценностей;

г) нет правильного ответа.

19. Платой за пользование кредитами являются:

а) ссудный процент;

б) дивиденды;

в) комиссия;

г) премия.

20. Учетная ставка НБУ - это ставка, по которой:

а) НБУ предоставляет кредиты физическим и юридическим лицам;

б) НБУ предоставляет кредиты коммерческим банкам;

в) коммерческие банки предоставляют кредиты юридическим лицам;

г) коммерческие банки предоставляют кредиты физическим лицам.

21. Что такое "проблемная заем":

а) заем, которую нет возможности вернуть;

б) заем, не может быть возвращена в определенный срок;

в) заем, предоставленный для решения финансовых проблем, возникших у клиента;

г) заем, используемая клиентом не по назначению.

22. Пролонгированные кредиты - это кредиты, которые:

а) предоставляются банком на неопределенный срок;

б) предоставляются банком в соответствии с условиями кредитного договора;

в) банком продлены сроки возврата;

г) предоставляются банком на срок не более 5 лет.

23. Кредитный риск - это риск:

а) невозврата ссуды;

б) потери предприятием платежеспособности;

в) невозврата процентов за пользование ссудой;

г) невозврата займа и процентов за пользование им.

24. Банк не может предоставить кредит предприятиям:

а) для приобретения товарно-материальных ценностей;

б) в отношении которых возбуждено дело о банкротстве;

в) имеют просроченную задолженность по ранее полученным займам и неоплаченными процентами;

г) правильные ответы б) и в).

25. К основным формам обеспечения кредитов относятся:

а) залог, гарантия;

б) гарантия, поручительство, страховой полис;

в) ипотека, залог, гарантия, поручительство;

г) поручительство, полис.

26. Каким образом физические лица могут погасить кредит:

а) путем перечисления средств с текущего или депозитного счета;

б) переводом средств через почту или наличными непосредственно в учреждении банка;

в) только наличными непосредственно в учреждении банка;

г) правильные ответы а) и б).

27. Какую работу осуществляет банк на начальном этапе кредитования:

а) принимает кредитную заявку;

б) проводит беседу с клиентом о порядке оформления займа;

в) проводит предварительную беседу с потенциальным заемщиком и принимает кредитную заявку;

г) проводит анализ финансовой отчетности предприятия.

28. На втором этапе кредитования проводится:

а) анализ кредитоспособности заемщика и оценка риска;

б) проверка достоверности представленных заемщиком документов;

в) проверка залога;

г) оценка кредитного риска.

29. Содержание третьего этапа кредитования включает:

а) определение размера платы за кредит;

б) определение срока погашения кредита;

в) структурирование кредита;

г) определение суммы кредита.

30. На предпоследнем этапе кредитования осуществляется:

а) составление кредитным инспектором выводу по кредиту;

б) вынесения решения Кредитным комитетом о предоставлении кредита;

в) подписание кредитного соглашения;

г) все ответы правильные.

31. Последний этап процесса кредитования заключается в:

а) предоставлении кредита;

б) заключении кредитного договора;

в) контроле за целевым использованием и полным погашением суммы кредита;

г) структурировании кредита.

32. Выдача кредита может осуществляться:

а) в разовом порядке;

б) в соответствии с открытой кредитной линии;

в) при необходимости по заранее оговоренной датой погашения;

г) все ответы правильные.

33. По методу предоставления различают банковские кредиты, которые клиенты получают:

а) однократно, перманентно, гарантированно;

б) постоянно, временно, однократно;

в) в наличной форме, в безналичной форме;

г) правильного ответа нет.

34. По способу возвращения различают кредиты, которые возвращаются:

а) постепенно или регрессией платежей;

б) одновременно или по требованию кредитора;

в) в соответствии с особыми условиями, предусмотренными в кредитных соглашениях;

г) все ответы правильные.

35. По количеству кредиторов банковские кредиты делятся на те, которые:

а) предоставляются одним банком, синдицированные, параллельные;

б) консорциумные, параллельные;

в) коллективные, индивидуальные;

г) правильного ответа нет.

36. Какие из приведенных банковских услуг имеют кредитный характер:

а) акцептный кредит, авальный кредит, учетный кредит;

б) факторинг, форфейтинг;

в) лизинг, овердрафт;

г) правильные ответы а) и б).

37. Решение банка о предоставлении кредитов заемщикам принимается:

а) Председателем Правления банка или его заместителем;

б) руководителем кредитного отдела банка;

в) Председателем Кредитного комитета;

г) Правлением банка или Кредитным комитетом.

38. В банковской практике используют такие методы оценки кредитоспособности заемщика, как:

а) система финансовых показателей и коэффициентов;

б) анализ денежного потока;

в) анализ делового риска;

г) определение класса надежности клиентов - заемщиков банка.

39. Оценка качества кредитного портфеля банка предусматривает классификацию кредитов по степени риска на:

а) стандартные и субстандартные;

б) стандартные, кредиты под контролем, сомнительные, безнадежные;

в) стандартные, кредиты под контролем, субстандартные, сомнительные, безнадежные;

г) стандартные, кредиты под контролем, нестандартные, сомнительные, безнадежные.

40. Залог - это способ:

а) обеспечение права собственности на имущество;

б) обеспечения обязательств;

в) обеспечение права надзора за имуществом;

г) регулирование кредитных отношений между банками и заемщиками.

41. Критерии оценки качества залога - это:

а) ликвидность предметов залога;

б) соотношение стоимости заложенного имущества и суммы ссуды;

в) соотношение стоимости заложенного имущества и суммы ссуды, ликвидность предметов залога, возможность банка осуществлять контроль за заложенным имуществом;

г) обязательное страхование предмета залога залогодателем.

42. Овердрафт - это:

а) долгосрочный кредит, который предоставляется банком надежному клиенту;

б) краткосрочный кредит, который предоставляется банком надежному клиенту в пределах остатка средств на текущем счете;

в) краткосрочный кредит, который предоставляется банком надежному клиенту сверх его остатка на текущем счете в этом банке в пределах заранее оговоренной суммы путем дебетования его счета;

г) форма консорциумного кредитования.

43. Кредитный портфель - это совокупность всех займов, которые:

а) выданные банком;

б) предоставленные банку;

в) правильные ответы а) и б);

г) все ответы правильные.

44. Сколько классов присваивается заемщикам в зависимости от их финансового состояния и с учетом уровня их обеспеченности:

а) 4;

б) 5;

в) в; г) 7.

45. В каких размерах для формирования резервов под кредитные операции банков установлены нормы резервирования:

а) 2%, б%, 20%, 50%, 100%;

б) 2%, 5%, 10%, 50%, 100%;

в) 5%, 10%, 20%, 50%, 100%;

г) 10%, 20%, С%, 50%, 100%.

Список рекомендованной литературы

1. Закон Украины "О банках и банковской деятельности" от 7 декабря 2000 № 2121-ГО (с изменениями и дополнениями) // Ведомости Верховной Рады Украины. - 2001. - № 5-6. - Ст. 30.

2. Закон Украины "О Национальном банке Украины" от 20 мая 1999 № 679-XIV (с изменениями и дополнениями) // Ведомости Верховной Рады Украины. - 1999. - № 29. - Ст. 238,

3. Адамык В. П. Национальный банк и денежно-кредитная политика: Учеб. пособие. - Тернополь: Карт-бланш, 2002. - 278 с.

4. Банковское дело: Учеб. пособие. / Под ред. проф. P. И. Тыркало. - Тернополь: Карт-бланш, 2001. - 814 с.

5. Банковские операции: Учебник / А. Н. Мороз, Н. И. Свалка, М. Ф. Пуховкина и др .; Под ред. д-ра экон. наук, проф. А. М. Мороза. - 2-е изд., Вып. и доп. - М .: Финансы, 2002. - 476 с.

6. Епифанов А. А., Маслак Н. Г., Сало 7. В. Операции коммерческих банков: Учеб. пособие. - Сумы: Университетская книга, 2007. - 523 с.

7. Операции коммерческих банков / Р. Коцовский, В. Рычакивская, Г. Тобечик и др. - 2-е изд. "Перераб. И доп. - М .: ЛБИ НБУ, 2001. - боб с.

8. Петрук А. Н. Банковское дело: Учеб. пособие. / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Ф. Ф. Бутинця. - М .: Кондор, 2004. - 461 с.

9. Прокопенко И. Ф., Гопин В. И .. Соляр В. В. и др. Основы банковского дела: Учеб. пособие. - М .: Центр учебной литературы, 2005. - 410 с.

10. Романова М. И, Устюгова М. В. Основы банковского дела: Учеб. пособие. - М .: Центр учебной литературы, 2007. - 168 с.

11. Снигурская Л. 17. Банковские операции и услуги: Учеб. пособие. - К .: МАУП, 2006. - 456 с.

12. Тыркало Р. Ш., Щибоволок 3.1. Финансовый анализ коммерческого банка: основы теории. Экспресс-диагностика, рейтинг: Учеб. пособие. - М .: Слобожанщина, 1999. - 236 с.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее