Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Кредит и банковское дело

БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

18.1. Основы менеджмента в банке

18.2. Функции и элементы финансового менеджмента в банке

18.3. Методы управления активами и пассивами банка

18.4. Управление банковскими рисками

18.1. Основы менеджмента в банке

Рассматривая сущность понятия "банковский менеджмент", важно уточнить некоторые положения, входящих в его состав.

Банковский менеджмент как самостоятельный вид банковской деятельности предполагает, что менеджер является независимый от собственности на капитал банка, в котором он работает. Он может владеть акциями банка, а может и не иметь их, работая по найму на должности менеджера. Работа менеджера - это продуктивная работа, возникающее в условиях комбинирования высокотехнологичного банковского процесса с высоким уровнем специализации работников и обеспечивает связь и единство всего процесса банковской деятельности на уровне банка в целом, филиалы или отделения.

Рост требований к менеджменту обусловлено увеличением размеров банков, сложностью банковских технологий, необходимостью профессионального владения управленческими навыками. В современных условиях все решения по финансовым, организационным и экономическим вопросам готовят и принимают профессионалы в области организации управления, которые осуществляют также надзор и контроль за выполнением принятых решений.

С точки зрения банковского менеджмента в банковской деятельностью подразумевается деятельность банка с целью получения прибыли. Содержание банковской деятельности сводится к обеспечению банковского процесса всеми необходимыми ресурсами и организации технологического цикла в целом, а именно: разработки и совершенствования банковских технологий, обеспечение необходимого уровня банковских продуктов и услуг "выполнение всех видов банковских операций, материально-технического оснащения для осуществления банковской деятельности, обеспечение персоналом, поддержание ликвидности и прибыльности банка.

Сейчас банковская сфера требует такого стиля работы, в основе которого постоянный поиск новых возможностей, умение привлекать и использовать для решения поставленных задач ресурсы из самых разнообразных источников, добиваясь повышения эффективности и получения максимально возможного результата при минимальных затратах.

Основной задачей менеджмента является определение цели деятельности банка на ближайшую и отдаленную перспективы с учетом оценки потенциальных возможностей банка и обеспечения их соответствующими ресурсами.

Различают завальные и специфические цели деятельности банка. Общие или стратегические, цели отражают концепцию развития банка в целом, специфические разрабатываются в рамках общих целей по основным видам банковской деятельности.

Рациональное использование материальных и трудовых ресурсов предполагает достижение целей при минимуме затрат и максимума эффективности, осуществляется в процессе управления, при условии, что группа сотрудников направляет свои усилия на достижение общих целей на основании соответствующей мотивации их труда.

Банковский менеджмент имеет собственный экономический механизм. Его механизм охватывает следующие элементы:

- Внутрибанковское управления;

- Управление банковскими операциями.

Использование механизма банковского менеджмента направлено на реализацию социально-экономических, технологических, организационно-правовых задач, возникающих в процессе банковской деятельности. Механизм менеджмента объективно обусловлен осуществлением банковской деятельности в рыночных условиях, когда результаты управленческой и хозяйственной деятельности получают оценку на рынке в процессе обмена.

Конечная цель банковского менеджмента - обеспечение прибыльности деятельности банка путем рациональной организации операционного процесса, развития технико-технологической базы, эффективного использования кадрового потенциала при одновременном повышении квалификации и тому подобное.

Менеджмент призван создавать условия для успешного функционирования банка, исходя из того, что прибыль - это не причина существования банка, а результат его деятельности. Прибыль создает гарантии для дальнейшего функционирования банка, поскольку только прибыль и его накопление в виде различных фондов позволяет ограничивать и преодолевать риски, связанные с функционированием банка.

Ситуация на рынке постоянно меняется, происходят изменения положения конкурентов на рынке, условий и форм финансирования, состояния конъюнктуры рынков, условий международных экономических отношений, что обусловливает наличие риска. При таких условиях целью банковского менеджмента является постоянное преодоление риска. Для этого необходимы определенные резервные средства и умение менеджеров быстро реагировать и адаптироваться к изменяющимся условиям.

Банк имеет специфический характер деятельности, выступает как денежно-кредитное учреждение, поэтому его структура соответствует задачам осуществления этой деятельности.

Банки, как правило, организованы по функциональному признаку, то есть их структура привязана к той конкретной деятельности, которой они занимаются. Поскольку банк является крупным кредитным институтом, в его структуру входят кредитные подразделения, учитывая то, что банк одновременно проводит расчеты, в его структуре выделяют отделы или управления, организует расчетные операции. Поскольку банк принимает и выдает наличные, в его структуре должна быть касса. Итак, те функции и операции, которые выполняет банк, неизбежно обусловливают особенности построения его структуры, привносят в нее такие подразделения, не случаются ни у производственного, ни у торгового предприятия.

К принципам организации банка принадлежит не только функциональный принцип. Банкам свойственен принцип соответствия заявленной миссии и цели. Как известно, целью банка является получение прибыли. Это означает, что банк должен иметь структуры, зарабатывающие деньги (ищут покупателей банковского продукта, продают его по цене, выше собственных затрат). Для управления прибылью создаются отделы, которые планируют доходы и расходы, составляют бюджет в целом по банку и его подразделениями, обеспечивают экономию затрат.

Среди принципов организации банка можно выделить принцип иерархи властных полномочий его отдельных подразделений. Существуют два эшелона управления: высшее звено и другие подразделения банка.

К высшего звена относятся: Совет банка, Правление банка, ревизионная комиссия, различного рода комитеты, объединяющие наиболее квалифицированную часть банковского персонала и решают наиболее принципиальные вопросы банковской системы.

Ко второму эшелону в системе подчинения подразделений банка принадлежит остальные управлений (отделов), занятых обслуживанием клиентов, выполнением других банковских технологий.

Не менее важным принципом организационной структуры в банке является обеспечение совместных и координированных действий, поскольку структура означает набор элементов и их взаимодействие. Если то или иное учреждение имеет статус банка, то она неизбежно должна иметь в своем составе такие подразделения, которые, с одной стороны, как бы изнутри обеспечивают выполнение надлежащих им операций, а с другой - обеспечивают соответствие ее деятельности условиям внешней среды. Если, например, банк выдает кредиты, то это означает, что наряду с кредитными подразделениями как вспомогательные должны функционировать отделы (группы) по вопросам учета, выдачи и погашения ссуд, юридические службы, обеспечивающие соответствие системы кредитования действующим законодательным нормам, специальные группы сотрудников с проверки кредитоспособности клиентов, качества залога и гарантий. Некоторые банки в целях реализации этого принципа создают специальный административный комитет, который обеспечивает координацию и взаимодействие различных подразделений банка.

В принципах организации банка выделяется также принцип рационализации управления. В соответствии с ним работа банка должна быть организована таким образом, чтобы обеспечить развитие банка путем внедрения новых услуг, сокращения затрат, повышения производительности труда, исследование рынка и тому подобное. Некоторые банки создают специальные подразделения, организуют работу экспертного совета, который состоит из представителей различных областей знаний, - известных экономистов, юристов, ученых. Задачей такого совета является консультирование по важнейшим вопросам развития экономики, политики страны и банка, содействие разработке концепции его развития, подготовка от имени банка различных имиджевых мероприятий, помощь в организации повышения квалификации персонала.

С позиции организации банка важное значение приобретает обеспечение целостности и соответствия условиям внешней среды. Это означает, что в рамках единой стратегии развития, принятой банком, между его подразделениями устанавливается тесное взаимодействие, каждое подразделение совершенствует свою деятельность в соответствии с изменением условий внешней среды.

Система организации банка должен соответствовать также принципу обеспечения контроля. Обязательным элементом при этом является внутренний и внешний аудит. Подразделения внутреннего и внешнего аудита призваны контролировать законность операций, выполняемых их соответствие нормам и инструкциям Национального банка Украины. Аудиторские проверки организуются как в рамках головного банка, так и в его филиалах (внутренний аудит). Внешний аудит обеспечивается специальными аудиторскими фирмами, которые имеют лицензию на проверку деятельности банков.

Внутренняя упорядоченность, согласованные действия внутренних подразделений обеспечиваются также с помощью определенной регламентации деятельности в банковском учреждении. С этой целью банки разрабатывают уставы, положения об отдельных отделы и службы, технологические карты операций, квалификационные характеристики, должностные инструкции. Каждый сотрудник банка должен знать свои должностные обязанности, иметь определенные знания и умения, выполнять правила, отраженные в этих и других нормативных документах.

Важное значение имеет обеспечение банка оперативной и достаточной информацией, новыми методами ее обработки, чтобы своевременно принимать необходимые организационные и экономические меры по обеспечению стабильности, надежности кредитного учреждения. Информационное обеспечение, будучи системным элементом банковской инфраструктуры, в организационном отношении реализуется путем создания в банке особых подразделений, занимающихся сбором и обработкой соответствующей информации.

Итак, основные принципы организационного процесса деятельности банка следующие:

- Функциональное построение;

- Соответствие целям банка;

- Иерархия властных полномочий и уровней организации;

- Общие и координированные действия;

- Рационализация управления;

- Целостность и соответствие условиям внешней среды;

- Обеспечение контроля;

- Регламентация деятельности персонала;

- Обеспечение операционной и достаточной информацией.

Конечной целью формирования структуры банка является целесообразность и рациональность управления всем комплексом банковской деятельности, повышение качества услуг, предоставляемых клиентам банка, производительности банковских работников, обеспечение прибыльности банка.

В то же время банковская структура не может быть застывшей, наоборот, она должна видоизменяться, быть динамичной, приспосабливаться к стратегии развития банка, изменения текущих задач, новых направлений деятельности банка и тому подобное.

Всего на структуру банка влияет несколько факторов, среди которых - размер банка и численность его персонала. Большой банк объединяет значительное количество работников, обеспечивающих деятельность достаточно большого количества отделов и управлений. В малом банке может не быть специальных отделов и тем более управлений, характерных для крупного банка. В нем работает ограниченная группа людей, которые могут быть объединены в основные отделы (например, кредитный, операционный и бухгалтерия).

На структуру банка влияет на качество персонала. В ряде случаев отечественные банки не могут расширяться и создавать полноправные структурные подразделения из-за недостаточности квалифицированных кадров, имеющих навыки ведения соответствующих операций. Современная структура некоторых украинских банков не приобрела еще законченного вида, так как специальные отделы полностью укомплектованы высококвалифицированными специалистами, что, наряду с другими факторами, сдерживает развитие определенных видов банковской деятельности.

Среди факторов, которые влияют на структуру банка, определяющим является уровень его универсализации или специализации. Если банк провозглашает себя универсальным, то он неизбежно (рано или поздно) должен создавать в своей структуре ряд специальных подразделений (отделов, секторов, групп), организующих различные виды банковских услуг. Напротив, специализация банка на определенном виде деятельности лишает его необходимости формирования отдельных подразделений для выполнения ряда операций. С другой стороны, специализация банка на выполнении определенного вида деятельности требует от него расширения тех отделов и управлений, которые призваны регулировать еще более широкий круг операций, которые соответствуют его рода деятельности.

Структура банка обусловлено также задачами экономии расходов, необходимостью загрузки банковского персонала, так как банк - это коммерческая организация, и работает он в интересах получения прибыли. Количество сотрудников, работающих в банке, должна быть достаточной для выполнения соответствующего объема работ при необходимом загрузки каждого работника. Избыток персонала приведет к увеличению расходов на оплату труда банковских работников.

В общей организационной структуре банка можно выделить два типа подразделений: отделы, выполняющие линейные функции, и отделы, выполняющие штабные функции.

Линейные подразделения непосредственно заняты выполнением операционной работы, например, приемом вкладов, выдачей кредитов, покупкой ценных бумаг и т. Термин "линейный" характеризует характер связей этих отделов с высшими эшелонами банка. Линейные функции делегируются из высших этажей иерархии на низшие, что создает непрерывный "цепь команд", или "линию команд" по вертикали, которые связывают один уровень с другим.

Штабные отделы занимаются обслуживанием линейных отделов, помогают им в повышении эффективности их деятельности. Примером могут быть отделы планирования, кадров, юридический, статистики и др.

Руководители и штабных и линейных служб могут давать противоречивые указания и рекомендации рядовым работникам банка. Теория менеджмента рекомендует четко разграничивать функции отделов различных типов и всегда иметь в виду, что штабные отделы имеют право только помогать и консультировать. Как правило, штабные отделы всегда выделяются в специальный блок.

Известно несколько принципиальных схем построения банка. Каждая из них адекватна определенному типу рынка. В условиях локального рынка, ограниченного контингента клиентов, отсутствия активного соперничества конкурирующих учреждений, неразвитой или полностью отсутствующей филиальной сети наиболее распространена так называемая пирамидальная схема построения банка. Для нее характерна предельная простота вертикальных связей, прямое и непосредственное подчинение отделов высшему руководству банка.

В банке такого типа работают, как правило, 6-8 отделов, охватывающих основной круг операций: ссудных, инвестиционных, кассовых, депозитных, трастовый отдел, отдел маркетинга, административный и ревизионный отделы.

С углублением специализации отдельных операционных звеньев, переходом от оптовых операций с выбранной клиентурой к розничному обслуживанию массового контингента потребителей финансовых услуг, расширением района банковской деятельности неизбежно меняется организационная структура банка. Здесь возможны несколько вариантов. Все они, однако, имеют общую черту: все больше полномочий переходит от центральных органов управления к руководителям низшего ранга, возникают промежуточные звенья между высшим руководством банка и низовыми структурами.

Еще один возможный подход к организации работы банка на большой территории называется функциональным, при котором управление операциями основывается на четком разграничении функций, аккумуляции ресурсов и средств их использования. Возможны и другие варианты построения банка по указанному принципу.

По мере расширения деятельности банка на региональных и общенациональных рынках происходит дальнейшее усложнение и специализация отдельных его оперативных звеньев, требует привлечения специалистов, экспертов, использование новых технологий. В таких условиях становится целесообразным создание внутри банка системы специализированных центров, предоставляющих клиентам набор определенных финансовых операций и услуг. Они имеют свои службы, аппарат управления, свою смету, калькуляцию затрат и полученной прибыли. Это высшая форма организации по сравнению с уже рассмотренными.

Еще выше степень специализации достигается в банковском холдинге. Эта форма организации очень похожа на предыдущей модели, так как дочерние филиалы холдинга имеют большую самостоятельность, но есть различия в методах контроля, обусловленные разнообразием форм собственности. Схема центров используется в пределах одного банка. В холдинге дочерние филиалы имеют статус самостоятельных юридических лиц.

Банковский холдинг может контролировать небанковские учреждения, тесно связанные с деятельностью - финансовые, ипотечные, лизинговые, факторинговые компании, трастовые и инвестиционные фирмы, компании по выпуску дорожных чеков и кредитных карточек, вычислительные центры по обработке информации, аудиторские фирмы и т. Холдинговая форма предполагает высокую степень самостоятельности дочерних компаний и филиалов.

Возможна еще одна форма связи - сетевая. Она во многом аналогична холдинга. Там тоже есть центральная координирующая организация, но связи между ней и другими участниками регулируются с помощью контрактных соглашений. Например, банк, будучи центром группы (сети), может иметь сложную систему договоров с брокерскими фирмами, которые выполняют его поручения по покупке ценных бумаг на фондовой бирже, лизинговыми и финансовыми компаниями и тому подобное. Однако банк не имеет в своем портфеле акций указанных деловых партнеров.

Банки действуют в различных рыночных условиях, специализирующихся на предоставлении различных видов услуг, ставят перед собой разные цели, а, следовательно, их организационные структуры могут варьироваться. Каждый из существующих видов организационных структур имеет свои преимущества и недостатки, которые нужно обязательно учитывать в процессе выбора подходящего способа организации. Выбранный способ должен способствовать наибольшей соответствии банковской организации рыночным условиям, в которых она действует, рациональной организации работы банковских работников всех звеньев, успешному налаживанию и выполнению всех функций управления, максимальному удовлетворению потребностей клиентов и, наконец, достижению цели, стоящей перед банком.

Приведем краткие характеристики основных групп организационных структур:

1. Структуры, ориентированные на предоставление различных видов банковской продукции.

2. Структуры, ориентированные на различные группы потребителей.

3. Региональные организационные структуры.

Остановимся на каждом из видов подробнее.

Структуры, ориентированные на предоставление различных видов банковской продукции. Структуры такого типа довольно часто встречаются в банках, которые предоставляют своим клиентам большие объемы отдельных видов услуг.

Причем эти объемы настолько увеличиваются, что с целью эффективного управления становится целесообразным осуществлять руководство отдельно предоставлением каждого продукта. Указанный принцип положен в основу организационных структур, построенных по продуктовому признаку.

Структуры, ориентированные на предоставление различных видов банковской продукции, дают возможность сосредоточить функции управления предоставлением отдельных услуг в руках специалистов по конкретным продуктам. Это создает таким банкам дополнительные преимущества при доказательстве качества услуг с международными стандартами, а также в развитии новых видов банковских продуктов.

Руководитель, ответственный за конкретный вид банковских услуг, имеет в своем подчинении достаточное количество квалифицированных работников с большим практическим опытом в этой сфере, благодаря чему с таким банковским подразделением трудно конкурировать другим банкам, организованным не по продуктовым принципу. Кроме того, ориентация структуры на отдельные виды услуг позволяет наилучшим образом координировать весь процесс от создания новой услуги в доведение ее до конечного потребителя.

Структуры, ориентированные на различные группы потребителей. Этот способ построения банка предполагает ориентацию на потребности целевых потребителей услуг. Организуясь таким образом, банк сосредоточивает свое основное внимание на определенных группах клиентов. До недавнего времени банки, которые строятся в соответствии с таким принципом, обслуживали в основном корпоративных клиентов. Однако постепенно такое положение еще менялось, и на внутренних рынках акценты смещались в сторону розничной клиентуры.

Все банковские услуги концентрируются в отдельных подразделениях, обслуживающих конкретные группы потребителей. Услуги розничным клиентам могут предоставляться управлениями персональных банковских услуг и инвестиционного менеджмента, а услуги клиентам оптового рынка - управлениями операций на рынке капиталов и обслуживания корпораций. Такая структура позволяет с максимальной эффективностью удовлетворять запросы целевых потребителей.

Региональные организационные структуры. Когда деятельность банка охватывает большую географическую территорию, то в основу его организации может быть положен принцип региональной организационной структуры, предполагает построение деятельности через сеть отделений, которые предлагают услуги в разных регионах.

Банки, организованные по региональному признаку, не испытывают особых трудностей в налаживании отношений со своей клиентурой. Перед ними открываются большие возможности всестороннего изучения деятельности пользователей своих услуг, особенно тех, предоставление которых имеет определенный риск для банка. Кроме того, подробно продуманное создание сети отделений позволяет наладить взаимодействие между ними и обеспечить максимальный учет потребностей потребителей всех регионов, которые обслуживает банк.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее