Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции

Особенности функционирования современных банковских систем

По направлениям банковской деятельности, специализации основной клиентуры и законодательными ограничениями на сферы деятельности выделяют несколько разновидностей банков. В связи с этим термин "банк" сейчас почти не используется без прилагательного, характеризующий собственно банк, тип его операций, назначение и форму собственности и тому подобное. В обобщенном виде типичная современная банковская система может быть представлена так:

I уровень: центральный банк;

II уровень: коммерческие банки; инвестиционные банки; сберегательные банки; ипотечные банки; специализированные банки и др .; парабанкивськи финансово-кредитные учреждения (инвестиционные фонды, страховые компании, трастовые организации, пенсионные фонды, кредитные союзы и др.). Для более полного понимания сущности функционирования и развития современных финансовых систем целесообразно как с теоретической, так и с практической точки зрения проанализировать банковские системы таких стран, как США, Германия и Япония.

Становление банковской системы США в современном виде состоялось с проведением реформы 1913, в результате которой была создана государственная система управления монетарной и банковской деятельностью, которая базировалась на основании Федерального резерва, или Федеральной резервной системы США (ФРС). ФРС тесно сотрудничает с Казначейством США и органами федеральной власти на разных уровнях. Конгресс США не в состоянии вмешиваться в текущую деятельность ФРС, хотя она является структурой, формально подчиненной Конгресса. Председатель Совета управляющих ФРС взаимодействует с секретарем Казначейства, председателем совета экономических консультантов при президенте США, директором федерального ведомства управления и бюджета. ФРС дважды в год предоставляет Конгрессу отчет о результатах своей деятельности и докладывает о соответствии своих действий экономическим условиям и целям государственной администрации и Конгресса. Основными функциями ФРС являются: выполнение роли центрального банка страны; эмиссия денег; надзор за деятельностью банков, получивших чартер (разрешение) в отдельных штатах; лицензирования и надзор за международными банками, базирующихся в США; функция денежно-кредитного контроля для поддержания стабильности экономики; функция "кредитора в последней инстанции", то есть предоставление в критической ситуации временных займов банкам, имеющим определенные финансовые трудности с платежеспособностью и ликвидностью; функция клирингового центра при денежных переводах в рамках банковской системы.

Кроме собственно ФРС в органы государственного управления и контроля банковской деятельности принадлежат специальное подразделение Казначейства США - Контролер денежного обращения; Федеральная корпорация страхования депозитов (ФКСД) и комиссии штатов по банковской деятельности. В обязанности Контролера денежного обращения относятся выдача разрешений на создание новых национальных банков, должны соблюдаться федеральными законами; контроль и надзор за деятельностью национальных банков; утверждение заявлений на создание новых банковских отделений и слияния банковских компаний.

Комиссии штатов с банковской деятельности выдают разрешения на открытие новых банков на территории штата; контролируют и регулярно проверяют все банки, которые получили такое разрешение; пользуются правом налагать соответствующие требования по ликвидности и минимального уровня собственного капитала банков, получивших разрешение в штате.

Федеральную систему страхования депозитов был создан в соответствии с законом Гласса-Стигалла (закона 1933 о банковской деятельности) как одно из средств упорядочения банковской системы. Основной целью создания ФКСД было восстановление и укрепление доверия вкладчиков и депозиторов к банкам, была потеряна в годы Великой Депрессии. К основным функциям ФКСД относится страхование депозитов банков, соблюдают правила ФКСД; утверждение всех запросов застрахованных банков по созданию отделений, слияния и поглощения; получение и проверка отчетов застрахованных банков об их финансовом состоянии. Сегодня ФКСД гарантирует полное возмещение вкладов, не превышающих 100 тыс. Долл. США, в случае банкротства застрахованного банка.

В США существуют четыре основных типа кредитно-депозитных учреждений: собственно коммерческие банки, ссудно-сберегательные ассоциации, сберегательные банки и кредитные союзы. Различия между этими учреждениями заключаются в основном в специфических условиях использования различных видов депозитов при предоставлении займов и кредитов.

Наиболее весомую группу кредитно-депозитных учреждений США составляют коммерческие банки. Главная особенность коммерческих банков как кредитно-депозитных учреждений заключается в преимущественном использовании депозитов на рынке краткосрочных и среднесрочных коммерческих кредитов для развития бизнеса. Кроме того, коммерческие банки практикуют предоставление потребительских займов (под следующие доходы) и кредитов под недвижимость (закладные кредиты). К началу реформирования законодательства о банковской системе на рубеже 1970- 1980-х годов банки США выступали монополистами во многих сегментах рынка. К этому времени было законодательное разграничение коммерческих и инвестиционных банков. Так, первым было запрещено осуществлять инвестиции практически во все ценные бумаги, которые выпускались частными эмитентами, а также заниматься андеррайтингом (гарантированным размещением новых выпусков корпоративных акций и облигаций). В свою очередь инвестиционные банки не имели права осуществлять депозитные операции и выдавать кредиты. Все это, безусловно, не способствовало развитию рыночной конкуренции и диверсификации банковских услуг. Поэтому вполне естественно, что уже со второй половины 1970-х годов, в ходе реформирования банковской системы США, функциональные различия между финансово-кредитными учреждениями и традиционное разграничение сфер их деятельности начали постепенно нивелироваться. В современных условиях практически все депозитные и финансовые учреждения США имеют возможность действовать в едином федеральном правовом поле как универсальные банки, за исключением некоторых специально оговоренных случаев и с учетом ограничений, устанавливаемых администрациями отдельных штатов.

Банки США, пройдя начальный этап процесса реорганизации национальной финансовой системы, постоянно совершенствуют и расширяют свои возможности как на национальном, так и на международном рынке, распространяя влияние на новые области деятельности. Коммерческие банки США интенсивно работают на рынках капитала и все активнее охватывают операции с корпоративными ценными бумагами, особенно на рынке облигаций. Инвестиционные же банки организуют так называемый "альянс заимодавцев" и пытаются занять авангардные позиции в сфере банковского кредитования клиентов. Такое положение, безусловно, способствует повышению эффективности функционирования банковской системы США, постоянной конкуренции в различных сегментах финансового рынка, реструктуризации портфеля банковских услуг, появление новых банковских продуктов в соответствии с потребностями клиентов.

Среди финансовых систем государств современной Европы особого внимания заслуживает финансово-кредитная система Федеративной Республики Германии (ФРГ). За годы, прошедшие после окончания Второй мировой войны, банковская система Германии (при весомой поддержке США и международных финансовых организаций) смогла не только достойно конкурировать с банковской системой Великобритании, но и стать реальным европейским финансовым лидером и одной из основных опор экономической системы Европейского Союза . Банковская система современной Германии включает систему центрального банка и сеть коммерческих банков. Кроме того, в ней представлены правовые учреждения, осуществляющие надзор за деятельностью банков и выполнением действующего закона о кредитной системе.

Основная задача центрального банка состоит в обеспечении внешней конвертируемости и внутренней стабильности национальной валюты. К важнейшим его задач также относятся: регулирование денежного обращения; эмиссия денег; регулирования объема кредитования национальной экономики; обеспечение выполнения правил платежного оборота в государстве; обеспечения расчетов с иностранными государствами. Контрольные и надзорные функции в банковской сфере возложена на специальный орган, действующий под юрисдикцией Министерства финансов ФРГ, - Федеральное ведомство по надзору за кредитными учреждениями. Основными задачами этого ведомства являются: профилактика нарушений финансового законодательства; контроль видов и объемов коммерческой деятельности банков; надзор за системой информационного обеспечения банков и финансовых учреждений; информационное обслуживание и контроль. Именно Федеральное ведомство по надзору за кредитными учреждениями выдает коммерческим банкам лицензии на право осуществления финансово-кредитной деятельности на территории Германии. Этот орган также может отозвать лицензию, если действия банковского учреждения не соответствуют нормативным актам или законодательству о финансово-кредитную деятельность. В Германии функционирует около 4000 коммерческих банков, среди которых различают универсальные и специализированные. По существующей классификации с точки зрения правового статуса коммерческие банки Германии делятся на частные, кооперативные и общественно-правовые.

Частные коммерческие банки Германии представлены примерно 350 универсальными учреждениями, имеющими +7000 филиалов. Из них выделяют около 200 региональных банков, около 80 банков-банкиров, то есть банков, действующих на основе единоличного частного капитала, и около 60 филиалов иностранных банков. Коммерческие банки Германии функционируют в трех организационных формах:

- акционерное общество;

- Акционерное коммандитное товарищество

- Общество с ограниченной ответственностью.

Большинство немецких региональных коммерческих банков не ограничивают круг своих клиентов и сферу деловой активности каким регионом и способны предоставлять клиентуре полный комплекс современных банковских услуг.

Основу системы специализированных коммерческих банков Германии составляют около 30 частных ипотечных банков, предоставляющих кредит под залог земельных участков, и банков, специализирующихся на предоставлении коммунальных займов. Основная сфера деятельности этой системы кредитных учреждений - финансирование жилищного строительства и реконструкции жилья.

Еще одним новым лидером послевоенного финансового мира стала банковская система Японии. Среди развитых государств Япония характеризуется как страна, обладающая крупнейшими валютными запасами и при этом выступает достаточно осторожным и эффективно действующим инвестором. Крупнейшие банки Японии занимают первые шесть мест в рейтинговом списке ведущих национальных банков мира, а в список пятидесяти крупнейших банков развитых государств входят около 20 японских.

Для финансовой системы Японии характерна большая зависимость кредитной деятельности банков от государственной экономической и хозяйственной политики. Японские банки осуществляют инвестиции за пределы страны только под гарантии правительств в странах со стабильным законодательством и устойчивой внутриполитической ситуацией. Успешному становлению и развитию современной финансово-кредитной системы Японии очень способствовало использование опыта финансовой системы Германии: при разработке нового законодательства о финансовой и банковской деятельности Япония фактически скопировала немецкий хозяйственный кодекс, откорректировав содержание отдельных статей в соответствии с особенностями своей национальной культуры.

До последнего времени практически все вклады в коммерческие банки Японии были объектом государственного гарантирования их возврата. Государственное регулирование кредитной политики японских банков после Второй мировой войны осуществлялось, как правило, в косвенной форме и ограничивалось рекомендациями по кредитованию тех или иных отраслей и предприятий. В отдельных случаях государство прямо и активно влияла на банковскую систему в интересах развития национальной промышленности.

Современная банковская система Японии имеет следующую структуру:

I уровень: Банк Японии;

II уровень: правительственные банки (Японский экспортно-импортный банк) коммерческие банки (городские, региональные, иностранные банки); банки долгосрочного развития;

траст-банки.

В первой половине 1990-х годов в банковской системе Японии начали возникать признаки серьезных проблем. Патронат государства, в частности государственные гарантии возврата займов и кредитов, в современных условиях сыграли негативную роль - в большинстве японских банков не оказалось необходимого опыта оценки риска кредитных операций, работы с инвестиционными проектами на основе бизнес-планов и других навыков, необходимых для работы на современном финансовом рынке. По имеющимся официальным данным объемы проблемных кредитов японских банков в начале 1990-х годов достигли уровня в 500 млрд долл. США ". Другой серьезной проблемой оказалась психологическая неготовность вкладчиков к необходимости классифицировать банки по уровню надежности, поскольку японские банки не обязаны публиковать отчеты о своей деятельности, а вклады населения в банках гарантированы государством.

В финансовой системе Японии в последнее десятилетие возникла парадоксальная ситуация - при появлении признаков кризиса ни один из японских коммерческих банков практически не мог стать банкротом. При таких обстоятельствах Министерство финансов Японии объявило о планах радикального пересмотра системы контроля за деятельностью банков, функционирующих в составе национальной банковской системы. Среди первоочередных мероприятий реформы расширение отдела инспекции банков в структуре Министерства финансов, усиление системы аудиторского контроля, введение в практику действующих критериев оценки финансового состояния банков, повышение требований по объемам и содержанию отчетности банков перед Министерством финансов, расширение полномочий Министерства по контролю и влияния на банки, деятельность которых характеризуется неудовлетворительными финансовыми показателями.

Согласно новому финансового законодательства, в частности новой редакции Закона о Банке Японии, вступившей в силу в апреле 1998, японские банковские учреждения обязаны создать собственные подразделения и структуры, которые будут отвечать за управление рисками инвестиций, формирование портфеля ценных бумаг, и разработать системы внутреннего контроля за эффективностью кредитных операций.

Прочность финансовой системы и положение лидера в мировом финансовом пространстве предоставляют Японии возможность реализовать наиболее эффективные способы решения кризисных проблем, ключевыми из которых являются:

- Повышение степени открытости и уровня доступности информации о финансовом состоянии банков в национальной финансовой системе;

- Формирование правовой основы для осуществления процедуры объявления банка банкротом;

- Обеспечение большей свободы в определении условий слияния банков, в том числе - поглощение банков-банкротов эффективно функционирующими банками;

- Реформирование существующей системы государственных гарантий сохранности вкладов населения в коммерческих банках;

- Существенное изменение места и роли государства в обеспечении функционирования банковской системы.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее