Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции

Организация кредитной деятельности банка

Неоспоримым является утверждение, что правильная организация процесса банковского кредитования, разработка эффективной и гибкой системы управления кредитными операциями выступают основой финансовой стабильности и рыночной устойчивости коммерческих банков (учитывая определяющее место, которое занимают кредитные операции в портфеле банковских активов).

В современных условиях с целью обеспечения организации эффективной кредитной деятельности коммерческие банки разрабатывают собственную внутреннюю кредитную политику и внедряют практические механизмы ее реализации.

Кредитная политика банка определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации собственно кредитного процесса. Кредитная политика создает основу организации процесса банковского кредитования в соответствии с общей рыночной стратегии деятельности балку и должна четко определять цели кредитования, соответствующее документально-методическое обеспечение и правила их реализации.

Кредитная политика разрабатывается с учетом стратегии и тактики банка в области управления активными операциями и определяет основные направления кредитной деятельности:

- Стандарты и критерии деятельности банковских работников, отвечающих за выдачу кредитов;

- Основные действия менеджеров, принимающих стратегические решения по кредитованию;

- Принципы оценки и контроля качества управления кредитной деятельностью в банке.

Ответственность за разработку кредитной политики и механизмов ее реализации возлагается на Кредитный комитет, который возглавляет, как правило, первый руководитель коммерческого банка.

Разработка внутренней кредитной политики требует от руководства банка четкой формулировки целей кредитования и определения, насколько они совпадают с общей политикой и стратегией банка.

В общем виде кредитная политика должна отражать такие ключевые моменты:

- Организация кредитной деятельности;

- Управление кредитным портфелем;

- Контроль над кредитным процессом;

- Лимиты по отдельным направлениям кредитования;

- Механизм сопровождения кредитных сделок (кредитный мониторинг);

- Формирование резервов под возможные потери по предоставленным кредитам.

Способы и методы реализации кредитной политики формализуются в соответствующих внутрибанковских документах, основными из которых являются:

- Стандарты кредитования;

- Кредитные инструкции.

Стандарты кредитования содержат образцы документов, с которыми работают кредитные менеджеры и исполнители, перечень действий работников банка, ответственных за осуществление процесса банковского кредитования. Основная задача стандартов кредитования - определить практические действия по реализации кредитной политики.

В стандартах кредитования должны быть отражены следующие основные моменты:

- Порядок сбора и анализа финансовой информации;

- Требования по обеспечению кредитов, гарантий и поручительств;

- Правила организации кредитного процесса;

- Порядок оценки кредитоспособности заемщика;

- Требования по оформлению кредитной документации;

- Образцы документов (кредитное соглашение, договор залога, поручительства и т.п.).

Содержание и структура стандартов кредитования могут отличаться у разных банков, но, как правило, в них содержатся такие важные моменты:

- Описание системы кредитных полномочий работников банка;

- Перечень видов кредитов, выдача которых соответствует кредитной политике банка, а также перечень неприемлемых для банка видов кредитов;

- Названия сфер хозяйствования и регионов, где кредитная активность банка является приоритетной;

- Процедура взыскания просроченной задолженности;

- Порядок выдачи займов работникам банка и тому подобное. Второй составляющей методического обеспечения процесса реализации кредитной политики выступают кредитные инструкции.

Кредитная инструкция - это описание последовательных действий по реализации конкретной кредитной процедуры. Инструкция, соответствует отдельной кредитной процедуре, выглядит как описание последовательности взаимосвязанных шагов по определению ответственных исполнителей и их полномочий. Например, инструкции могут определять, какие должны быть этапы процедуры оформления кредитной документации, необходимо предпринять шаги по отслеживанием кредитной истории или какие меры необходимо принять для минимизации доли проблемных кредитов в портфеле банка.

Итак, порядок кредитования, закрепленный в банковских кредитных инструкциях, определяет конкретные этапы процесса банковского кредитование и обеспечивает его осуществление в соответствии с требованиями кредитной политики банка.

Разработка кредитной политики должна включать подготовку Меморандума (руководства) по кредитной политике, призванного обеспечить реализацию стратегических целей банковской деятельности в сфере кредитования. Подготовкой этого документа, как и осуществлением контроля за выполнением его требований, должен заниматься Кредитный комитет банка. Меморандум является конфиденциальным документом, поскольку он содержит стратегию и методы банковской кредитной политики, а также в пределах банка доводится до сведения только тех работников, непосредственно участвующих в процессе банковского кредитования.

В целом в Меморандуме с кредитной политики должны быть отражены все этапы кредитного процесса - от сбора информации и изучения кредитной истории заемщика к кредитного мониторинга и механизма формирования резервов под возможные потери по предоставленным кредитам.

Выступая главным инструментом реализации кредитной политики, Меморандум служит основой для контроля и наблюдения за организацией кредитного процесса, является инструктивным материалом для работников подразделений, осуществляющих кредитование, выступает инструментом контроля за выполнением требований кредитных инструкций для руководителей кредитных подразделений. Меморандум с кредитной политики устанавливает требования, на основе которых осуществляются проверки заемщиков сотрудниками отдела кредитного анализа банка, а также определяет механизм внесения корректив в текущую внутреннюю кредитную политику банка.

Итак, в целом кредитная политика коммерческого банка очерчивает круг ключевых целей и задач банковской деятельности, определяет конкретные приемы, способы и методы ее реализации с целью максимизации доходности кредитных операций и достижения приемлемого уровня рисков банковской деятельности в сфере кредитования.

Но сама по себе кредитная политика, как бы качественно она не была разработана, еще не гарантирует обеспечение выполнения установленных параметров деятельности банка и запланированного уровня эффективности кредитных операций. Существенное значение имеет организация работы по подбору кадров и управления ими, а также оптимальная функциональное построение организационной структуры кредитного подразделения банка.

Опираясь на механизмы реализации кредитной политики, практическое выполнение которых является основной задачей кредитного подразделения банка, а также на структурирование процесса предоставления банковских кредитов (основные этапы которого рассматриваются в следующем подразделе), организационная структура кредитного департамента банка может быть представлена в виде схемы (рис. 6.1 ).

Что касается кадровой проблемы, то для работы в определяющих направлениях в соответствующих подразделениях должны привлекаться высококвалифицированные специалисты, которые имеют опыт финансово-аналитической работы, хорошо знакомы с существующим механизмом правового регулирования кредитных отношений, имеют необходимые знания в от-

лугу рыночной конъюнктуры, способны прогнозировать и отслеживать тенденции развития соответствующих сфер хозяйствования, имеют практические навыки управления рисками кредитной деятельности коммерческих банков.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее