Особенности деятельности коммерческих банков

Вторым уровнем банковской системы Японии являются коммерческие банки. Основой этого уровня есть общенациональные банки, объем предоставленных кредитов которых составляет около 80% всего объема банковского кредитования.

Общенациональные банки включают городские банки, региональные банки, региональные банки второго уровня, банки долгосрочного кредитования, трастовые банки. Центром кредитно-банковской системы выступают 11 городских банков, суммарный объем капитала которых составляет не более 35% от общего объема капиталов банковской системы Японии.

В Японии действует шесть основных финансово-промышленных групп, ядром которых являются крупнейшие городские банки - Mizuho Financial Group, Mitsubishi Tokyo Financial Group, Sumitomo Mitsui Financial Group, Fuji Bank, Dai-Ichi Kangyo Bank. Первые три занимают соответственно С, 14, 17 места в рейтинге крупнейших мировой банков на начало 2007 года 1. Большинство их штаб-квартир расположены в Токио и Осаке. Второй уровень банковской системы Японии дополняют кредитные ассоциации, правительственные финансовые институты, а также филиалы иностранных банков.

Региональные банки, как и городские, также являются коммерческими, однако уступают им по объему капитала и операций. В основном они расположены в малых и средних городах, их общее количество достигает 64 единицы.

Региональные банки второго уровня, как правило, имеют небольшие капиталы. В 66 таких учреждениях преобладают операции с частными лицами и небольшими предприятиями. Усилилось взаимопроникновение городских и региональных банков к трастовых банков, специализирующихся в основном на проведении трастовых операций. Всего действуют 7 трастов-банков, имеющих 430 филиалов. На долю предоставляемых ими кредитов приходится около 10% от общего объема кредитования, при этом их удельный вес в общей сумме банковского капитала составляет примерно 15%.

Банки долгосрочного кредитования дополняют городские и региональные коммерческие банки. Они предоставляют в основном средне- и долгосрочные ссуды. Такими банками является Промышленный банк Японии, Японский банк долгосрочного кредита, Японский кредитный банк. Деятельность этих банков, кроме Закона "О банках", регулируется Законом "О долгосрочный кредит". Важное звено банковской системы - разного тылу кооперативные кредитные институты. В Японии действуют 440 кредитных ассоциаций, 395 кредитных кооперативов, 47 трудовых кредитных кооперативов. Объем предоставленных кредитов этими организациями составляет 11% от общего объема кредитования. Разветвленную сеть представляют собой кредитно-финансовые учреждения для сельского и лесного хозяйств. Среди них: Центральный кооперативный банк для сельского и лесного хозяйству 47 сельскохозяйственных кредитных федераций, 35 объединений кредитных рыболовных кооперативов, 1 665 рыболовных кооперативов с более чем 3 тыс. Филиалов.

В кредитных учреждениях, обслуживающих сельское и лесное хозяйства, сосредоточено 7% всего банковского капитала Японии, на их долю приходится 5% всех кредитных вложений. В дополнение к коммерческим банкам и разного рода кредитных кооперативов в Японии действует развитая почтово-сберегательная сеть. Хотя объемы предоставляемых через эту сеть ссуд небольшие (около 0,1% в общем объеме предоставленных кредитов), она является важным звеном для предоставления операционно-кассовых услуг населению Японии.

Мобилизация сбережений населения осуществляется банковскими институтами, почтово-сберегательной системой и кредитными кооперативами. Сберегательным делом в основном занимаются банки, которые аккумулируют около 52% общей суммы личных сбережений населения, почтово-сберегательные кассы и кредитные кооперативы (соответственно ЗО% и 18%).

Итак, выделим основные виды банковских продуктов, предоставляющих традиционно японские коммерческие банки.

Основным источником формирования банковских финансовых ресурсов в Японии есть депозиты (вклады) корпораций и частных лиц. Для размещения депозитов банки предлагают различные виды счетов. Текущим счетам, в основном, пользуются корпорации для проведения текущих расчетов. По этим счетам не начисляется процент, хотя деньги выплачиваются по требованию. Только к этому виду счетов могут применяться чеки, векселя и авизо. Наибольшей популярностью пользуются обычные депозиты, поскольку за ними начисляется процент. В Японии они используются не только для временного хранения и сбережения денег физических лиц, но и выполняют функцию текущих счетов для юридических лиц. Деньги из этих депозитов снимают после предъявления сберегательной книжки или личной печати (у японцев она заменяет подпись), которые должны быть зарегистрированы в банке. Однако впоследствии стали практиковаться идентификационные коды, подпись, карточки выдачи наличных. Этим счетам можно пользоваться для расчетов с помощью кредитных карточек и для оплаты коммунальных услуг.

Пользоваться депозитами "по требованию" разрешается только после нескольких дней после внесения на счет определенной минимальной суммы только по предварительному уведомлению. Как следствие ограничений, налагаемых процент по таким вкладам выше, чем для обычных депозитов. На практике депозитам "по требованию" пользуются фирмы для временного размещения свободных средств. Налоговые депозиты используются только для уплаты налогов, а процент по ним исключается из подоходного налога. Другие специальные депозиты являются временными депозитам до востребования.

Срочные депозиты, например, на срок от полутора до трех лет является наиболее популярной формой сбережений не только физических лиц, но и корпораций. Существуют анонимные депозиты, для пользования которыми достаточно зарегистрированной банком личной печати. К исключительно японского исторического типа срочных депозитов относят так называемые "сбережения по выплатам". То есть средства на депозит вносят определенными долями и собирают их банковские служащие, обходя время от времени своих клиентов дома. Такая процедура требует высоких затрат на обслуживание, современные банки ее практикуют довольно редко, выплачивая процент по этим вкладам в заниженном размере.

Интегрированные счета получили распространение с 1972 года и представляют собой комбинацию срочного и обычного депозитов. При овердрафту по текущему счету (когда в результате проведенной операции на нем появляется отрицательное сальдо) списание происходит по срочной части депозита, но в ограниченных пределах, например, в размере 90% от размера срочного депозита или в сумме не более 1 млн иен. Процентная ставка по овердрафту выше, чем по срочному депозиту.

Трастовые операции японские банки ведут отдельно от обычных операций. В денежном трасте, что представляет собой управление средствами на обсужден период с последующей выплатой владельцу средств доверенного банку суммы и дохода по ним, единицей расчетов является стандартный "контракт" на определенную сумму. При кредитном трасте, когда доверенные банку средства получены их собственником в качестве кредита, права собственника ограничены, что фиксируется в соответствующем сертификате. В 1962 году в Японии введен пенсионный траст, то есть доверительное управление пенсионными фондами. Трастовые банки сочетают собранные за месяц денежные средства и вкладывают единым "блоком" в долгосрочные займы, как правило, на срок от двух до пяти лет. В доверительное управление банки также принимают ценные бумаги, недвижимость, оборудование и др.

Кредитование ведется в четырех основных видах. Учетные векселя представляют собой, в основном, коммерческие бумаги, высокое качество которых предполагает переучет Банком Японии или использования их в качестве залога по кредитам. Другие бумаги для учета банками включают банковские акцепты (расписки), документированные векселя, обеспеченные грузовыми кондосаментамы (накладными) или складскими варрантами (гарантиями). Эти бумаги в основном используются в сфере внешней торговли.

Вексельные кредиты (на срок несколько месяцев) обычно используются для обеспечения потребителя оборотными средствами, но в Японии часто они обновляются и пролонгируются, превращая их тем самым в долгосрочный оборотный капитал или уставные фонды. Они отличаются гибкостью по срокам и условиям, простотой обеспечения платежа и возможностью переговоров по индоссаменту (передача векселя через передаточную надпись). Кредиты по документарным сертификатами предоставляются как долгосрочное финансирование под "обеспечение" залогом в виде ликвидного оборудования или ценных бумаг местных правительственных структур.

Овердрафт, в отличие от других развитых стран, не получил в Японии широкое распространение. Связано это с тем, что в японских экономических условиях сложнее проследить путь таких кредитов и сохранить их под контролем кредитора. По этой причине овердрафт не подлежит рефинансированию Банком Японии.

Система потребительского кредита возникла в стране с 1960 года. С 1978 года появились револьверные кредиты (услуг частями по мере необходимости), специализированные займа на создание предприятия, медицинские ссуды и т.п. Лидирующую позицию на рынке потребительского кредитования играют жилищные кредиты и кредиты под залог ценных бумаг.

Источником доходов японских банков является не только классические банковские продукты (привлечение депозитов, выдача кредитов и комиссия за выполненные операции). Уже в 60-е годы в стране происходила диверсификация банковского бизнеса через создание специальных компаний, принадлежащих этим кредитным институтам. Появились компании по обслуживанию кредитных карт. Как правило, такие компании поддерживают связь (через капитал или деловые связи) с существующими банками и с аналогичными компаниями за рубежом.

Услуги по консультированию (консалтинг) начинались по оказанию помощи клиентам в вопросах менеджмента и налогообложения. В дальнейшем популярность приобрели такие услуги, как интернационализация бизнеса, компьютеризация предприятий, создание "мозговых штабов" для индустриальных групп. С начала 70-х годов банки также участвуют в компаниях жилищного строительства. Периферийный бизнес банков включает: кредитование путешествий, продажа дорожных чеков, выпуск международных кредитных карточек, венчурные (рисковые) проекты, факторинг (управление долгом), выдача кредитных гарантий (в связи с жилищным кредитованием) и др.

Сложная система различных финансовых институтов связана в единую автоматизированную платежную систему, которой управляет Федерация банковских ассоциаций. Начало создания такой системы был положен в 60-е годы, когда началась компьютеризация японских банков. В 70-е годы запущен процесс автоматизации обслуживания, появились автоматические кассовые устройства, банко иметь подобное. В 1973 году все крупные банки были подключены к автоматизированной системы платежей и расчетов, а к концу 70-х годов ее услугами стали пользоваться и малые кредитные кооперативы. Результаты операций, сделанных в рамках этой системы ("Дзенгин"), направляются в Банк Японии и освещаются на счетах банков в платежной системе центрального банка.

Отдельные платежные операции осуществляются в Японии различными способами. Например, японская почта традиционно для проведения коммунальных платежей использует систему жирорахун ков - централизованные переводы со счета на счет (такая система известна нам после рассмотрения банковской системы Германии). С 1955 года в стране получил распространение метод прямого дебета (списание со счета), а с конца 60-х годов - метод прямого кредита (зачисления на счет). Чеки у населения Японии не получили большой популярности, поскольку уже с 60-х годов были вытеснены расчетами по дебетным и кредитными карточками. Юридические лица в основном пользуются чеками или векселю. Государственные платежи осуществляются чеками Банка Японии. В стране быстрыми темпами развиваются нетрадиционные системы платежей, например, через сеть Интернет.

Япония принадлежит к тем странам, в которых особенно активно протекают процессы интернационализации банковской сферы. Первые отделения иностранных банков в Японии были открыты на рубеже веков. Hong Kong & Shanghai Banking Corporation открыла в Йокогаме свое отделение в 1865 г.., За ней создал отдел Chartered Bank. Первый американский банк был открыт в 1902 Наиболее активное формирование отделений иностранных банков произошло в послевоенный период. Эти банки были призваны сделать существенный вклад в возрождение национальной экономики.

Позже, вплоть до 1970 p., Япония была примером многочисленных ограничений деятельности иностранных банков, им совершались противодействие, которая мешала проникновению в страну. В 1970 г.. Было решено включить банковскую систему в программу либерализации иностранных капиталовложений. Согласно условиям либерализации для иностранных банков открывались три пути проникновения в Японию: создание нового банка с иностранным или смешанным капиталом, участие в управлении существующим банком и открытие отделений.

Как следствие, были сняты ограничения по доступу иностранных банков в местные депозитов, отменены требования о предварительном уведомлении при получении кредитов "overnight" на денежном рынке, сняты лимиты получения кредитов на межбанковском рынке.

Иностранным банкам было разрешено выпускать депозитные сертификаты в пределах 30% размера кредита в иенах, а также предоставлять кредиты в иенах нерезидентам.

В конце 80-х pp., В условиях всевозрастающей экспансии японских банковских институтов на мировых рынках, - Япония, стремясь обеспечить им максимально благоприятные условия в странах пребывания и избежать соответствующих репрессий с учетом принципа взаимности, совершила ряд шагов по предоставлению больших прав иностранным банкам, чем имели национальные банковские институты. Несмотря на действующие в Японии, как и США, законодательные разграничения ссудно-депозитных и инвестиционных операций, иностранным банкам было разрешено учреждать инвестиционные компании с 50-ти процентным владением. Как следствие, сегодня в Японии действует 87 филиалов иностранных банков с объемом капитала 0,6% от общего банковского капитала страны.

Иностранные банки, действующие в Японии, существенно отличаются друг от друга как по размерам своих активов, оборотом, видами основных операций, так и по тем положением, которое они занимают v банковской системе страны. Рост количества иностранных банков в Японии особо не изменило господствующее положение нескольких давно созданных банков. Среди них выделяют банки. Например, на три американских банка - First National City Bank, Chaise Manhattan Bank и Bank of America - приходится около 30% всех кредитов, предоставленных иностранными банками в Японии.

Таким образом, наряду с национальными коммерческими банками, которые занимают ведущие мировые позиции, в стране функционируют и крупные банки, которые составляют конкуренцию на рынке банковских продуктов и услуг.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >