Реформирование банковской системы

Начиная с 1994 года, Национальным банком уделено большое внимание формированию нормативной и правовой базы функционирования банковской системы. У1994 году было внедрено нормативную базу регулирования деятельности банковской системы, установлены минимальные резервные требования для коммерческих банков, экономические нормативы (минимальный размер уставного фонда, коэффициент достаточности собственного капитала банков относительно рисковых активов, коэффициент ликвидности, максимальный размер риска на одного заемщика). Были приняты Положения о размещении части средств банков с иностранным участием во внутренние активы и о классификации ссудного портфеля банков. Соответствии с международным опытом с целью ограничения рисков банков при проведении операций с иностранной валютой приняты Правила ведения банками открытой валютной позиции. Безусловно, в ходе реформирования банковской системы некоторые из этих нормативов и правил менялись. Например, в 1995 году для банков были установлены новые требования к минимальному размеру уставного капитала.

Первая программа реформирования банковской системы была утверждена 15 февраля 1995. Основной ее задачей было обеспечение максимального сокращения централизованного перераспределения денежных ресурсов и приближение функций Национального банка к классическим функций центральных банков. Результатом реализации Программы стали существенные изменения в механизме рефинансирования банков. Банки начали обеспечивать кредитование экономики за счет самостоятельно привлеченных ресурсов, которые выступали в виде сбережений населения, свободных средств хозяйствующих субъектов и внешних займов.

В свою очередь, Национальный банк перешел к выполнению непосредственных функций центрального банка - проведению денежно-кредитной политики и регулированию деятельности банковской системы.

На дальнейшее укрепление банковской системы была направлена Программа перехода банков второго уровня к международным стандартам деятельности. Она была принята в декабре 1996 года. Согласно данной Программе все действующие банки Казахстана должны были к концу 2000 года достичь международных стандартов достаточности капитала, ликвидности, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, ввода и передачи информации. Количество банков за годы реализации Программы (1996-2000 годы) значительно сократилась за счет тех, финансовое состояние которых был недостаточным или неустойчивым.

Основные перспективы функционирования банковской системы Казахстана

Необходимо отметить, что даже обострения мирового финансового кризиса в 1998 году, особенно в России, существенно не повлияла на банковскую систему Казахстана. При этом присутствие на казахстанском банковском рынке дочерних банков всемирно известных иностранных банков свидетельствует о достаточно благоприятном инвестиционном климате в стране, а получение рейтингов казахстанскими банками в международных агентствах и выход отечественных банков на мировые рынки капитала свидетельствует не только о развитии процессов интеграции в мировую экономику, но и о высокой развитости и эффективность деятельности банковской системы Республики Казахстан (в отличие от банковских систем России, Украины и Белоруссии).

В первой половине 1999 года из-за ухудшения финансового состояния заемщиков несколько снизилось качество ссудного портфеля банков и выросли расходы на формирование резервов. Однако благодаря высокому уровню капитализации банков и экономическому росту в стране существенных изменений в финансовой устойчивости коммерческих банков не произошло, и стабильность банковского сектора в целом не нарушилась. Несмотря на значительную девальвацию тенге, ситуация на депозитном рынке оставалась достаточно устойчивой. При этом сдержанное поведение депозиторов во многом была обеспечена мерами Национального банка по конвертации депозитов в национальной валюте в иностранную по курсу, предшествовавший девальвации тенге (на 01.04.1999 г.. - 88,3 тенге / $). Национальный банк свои обязательства перед юридическими и физическими лицами по конвертации депозитов, замороженных в период перехода к режиму свободно плавающего обменного курса тенге, выполнил полностью и в установленные сроки.

Для активизации приливов сбережений населения в банковскую систему в ноябре 1999 года была создана система обязательного коллективного гарантирования (страхования) срочных вкладов (депозитов) физических лиц. В ноябре 1999 года были утверждены Правила обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня, а в декабре 1999 года создано ЗАО "Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц в банках второго уровня Республики Казахстан ".

В начале 2000 года 16 банков стали участниками системы коллективного гарантирования (страхования) срочных вкладов физических лиц. Активное привлечение сбережений населения в банки привело к росту объемов активных операций, проводимых банками, повышение их конкурентоспособности, снижение себестоимости банковских услуг и доступности их для клиентов банков. В течение 2000 года число банков-участников данной системы увеличилось до 18, а в 2003 году - до двадцатого.

Кроме того, для повышения эффективности деятельности банковской системы совершенствовалась система защиты вкладов населения. Так, в апреле 2000 года были внесены изменения и дополнения в банковское законодательство в отношении банковской тайны относительно депозитных счетов физических лиц.

Таким образом, комплекс мер по защите вкладов граждан в коммерческих банках привел к повышению доверия населения к банковской системе. В частности, за 2000 год депозиты населения (включая нерезидентов) в банковской системе увеличились до 67% и составили 91700000000 тенге (валютный эквивалент - около 635 млн долл.). То есть прирост депозитов населения составил 36700000000 тенге, тогда как в 1999 году - 23400000000 тенге.

Особенно нужно выделить роль банков второго уровня в кредитовании экономики. На фоне позитивного роста производства во многих секторах экономики, устойчивого развития финансового рынка и постепенного роста ресурсной базы коммерческих банков существенно вырос их кредитный потенциал. В результате этого банки активизировали свою деятельность по кредитованию субъектов реального сектора экономики. Так, к концу 2000 года соотношение кредитов банков к ВВП составило 11%, тогда как в 1999 рассоле этот показатель не превышал 8%. Сегодня более 60% активов банков направлено на кредитование экономики.

В последнее время активное развитие банковской системы Казахстана получил финансовое посредничество. У2000роци принята законодательная база для развития отношений в сфере финансового лизинга, в результате чего начался процесс образования лизинговых компаний. Разработана и одобрена Правительством Республики Казахстан Концепция долгосрочного финансирования жилищного строительства и развития системы ипотечного кредитования в Республике Казахстан. К концу 2001 года были подведены итоги Программы перехода банков второго уровня Республики Казахстан с международными стандартами деятельности, реализовывалась с целью укрепления и дальнейшего роста банковского сектора. Наблюдались значительные успехи в развитии и укреплении казахстанской банковской системы. Так, с 1996 года по 2000 год совокупный собственный капитал банков второго уровня увеличился втрое, совокупные активы банков вдвое. Следствием улучшения политики банков по оценке рисков и повышение финансовой устойчивости клиентов банков является улучшение качества их активов. Удельный вес просроченных кредитов в общем объеме кредитов в экономику за это время снизилась с 24 до 2%.

Национальный банк уделяет большое внимание привлечению иностранного капитала в страну. Так, в 1999 году норматив участия суммарного объявленного уставного капитала банков с иностранным участием повышен с 25 до 50%. На конец 2000 года в Казахстане было 16 банков с иностранным участием, а их доля участия в совокупном зарегистрированном уставном капитале составляла почти 23%.

В 2002-2005 годах банковский сектор развивался стабильно. На 1 декабря 2005 года общее количество действующих в Казахстане банков составляла 38 Причем их количество, начиная с 1993 года, постоянно уменьшается (например, 1993г. - 204; 1994 - 184; 1 995 p.-130; 1996p.-101 ; 1 997 p.-744; 1998p.-71; 1999p.-55; 2 000 p. - 48; 2001 p. - 44), в том числе в 2002 году государственных - 1 (1994-95 pp. - 4, 1996- 1 997 pp. - 5), с иностранным участием (включая дочерние банки банков-нерезидентов Республики Казахстан) - 17 (1993г. - 5, 1994 - 8; 1995г. - 8; 1996 - 9; 1997 - 22; 1998г. - 23; 1999 - 22; 2000г. - 16; 2001г. - 16).

В 2002 году произошло улучшение качества выданных банками кредитов и снижения рисков их невозврата. В структуре кредитного портфеля банков по состоянию на 1 января 2003 года доля стандартных кредитов составила более 71%, доля сомнительных - около 26%, безнадежных - 3%, тогда как на начало 2002 года данные показатели составляли соответственно 69,28 и 3%. Уровень ликвидности банковского сектора остается высоким - сводный коэффициент текущей ликвидности банковского сектора по состоянию на 1 января 2003 года составил 0,78 (при норме не менее 0,3).

В 2002 году произошли следующие изменения в структуре розмишуваних банками финансовых ресурсов: увеличился портфель ценных бумаг, появилась тенденция к увеличению денег на срочных депозитах в других банках за счет снижения денег на корреспондентских счетах до востребования.

В 2002 году тенденция роста ресурсной базы банков в основном за счет роста депозитов юридических и физических лиц продолжилась. При этом годовой темп роста депозитов как юридических, так и физических лиц был одинаковым и составил более 35%. В результате общий объем депозитов резидентов в банковской системе за 2002 год также вырос на 35%.

В 2002 году темп роста тенговых депозитов по сравнению с депозитами в иностранной валюте, носил опережающий характер, в результате удельный вес депозитов в национальной валюте выросла с 36 до 40%. В 2002 году средний размер депозитов на душу населения вырос с 84 амер. долл. до 112 амер. долл. Казахстан по данному показателю среди стран СНГ пока уступает только России.

Кроме того, в структуре депозитов населения положительным моментом стал опережающий темп роста срочных депозитов, доля которых выросла с 79 до 83%. Удлинение сроков депозитов свидетельствует о повышении доверия граждан к банковской системе и улучшение ожиданий населения относительно перспектив развития банковской системы.

В условиях снижения темпов уровня инфляции и девальвации тенге динамика ставок по депозитам банков имела тенденцию к снижению. За 2002 год среднегодовая ставка процента по тентовыми срочным депозитам физических лиц снизилась с 13 до 11%, по депозитам в иностранной валюте - с 7,3 до 6,9%. Такая ситуация способствовала росту ресурсной базы коммерческих банков. Как следствие, в Казахстане кредитования реального сектора экономики остается приоритетным видом операций. Процентные ставки по кредитам, выданным физическим лицам и субъектам малого предпринимательства, также снизились. Таким образом, процентные ставки по кредитам на конец 2002 года были самыми низкими за весь период существования данного сегмента рынка.

Таким образом, на сегодняшний день банковский сектор Казахстана среди стран СНГ признан самым стойким и гармонично развивается. При этом происходит не только количественный рост показателей деятельности банков, но и улучшается качество банковских услуг, а также наблюдается соответствие международным стандартам банковской деятельности и Основным принципам эффективного банковского надзора Базельского Комитета по банковскому надзору, что позволяет поддерживать финансовую стабильность банковского сектора на должном уровне. Итак, банковский сектор Республики Казахстан можно охарактеризовать как достаточно стабилен, который имеет большие перспективы дальнейшего развития.

Рассмотрев банковские системы постсоциалистических стран, можно выделить общие тенденции развития в процессе становления банковского сектора этих стран. Механизм банковского регулирования формировался в условиях общего экономического кризиса. Все страны "социалистического строя" в течение многих десятилетий центральным банкам оказывали обязанности коммерческих банков.

Кроме того, в общих закономерностей развития банковских систем можно отнести:

1. Переход от административных к рыночным инструментов взаимодействия центральных и коммерческих банков.

2. Создание двухуровневой банковской системы.

3. Нормы резервных требований к коммерческим банкам устанавливались в основном на высоком уровне.

4. Политика валютного курсообразования характеризовалась строгостью.

5. Создание свободной конкуренции на рынке банковских услуг.

Конечной целью проводимых преобразований является создание банковских систем рыночного типа и эффективно действующих денежно-кредитных рынков.

Задачи и вопросы для самоконтроля

1. Назовите особенности исторического развития банковской системы Республики Казахстан.

2. В каком году была создана двухуровневая банковская система Республики Казахстан и законодательные акты были для этого приняты?

3. Какие нормативные требования были установлены Национальным банком Республики Казахстан и в каком году?

4. Когда была утверждена первая программа реформирования банковской системы Республики Казахстан и которое было ее основная задача?

5. На что была направлена вторая программа развития банковской системы Республики Казахстан и в каком году она была принята?

6. Назовите основные причины стабильной деятельности банковской системы Республики Казахстан во время мирового финансового кризиса.

7. В каком году появилась система коллективного страхования срочных вкладов физических лиц Республики Казахстан и чем это обусловлено?

8. Когда коммерческие банки Казахстана перешли с международными стандартами деятельности?

9. Какие положительные изменения происходят в банковской системе Республики Казахстан в последнее время и с чем это связано?

10. Охарактеризуйте общие тенденции развития банковских систем постсоциал и соприкасающихся стран.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >