Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции

Депозитная политика банка

Важным инструментом формирования ресурсной базы является депозитная политика банка. Отсюда депозитная политика банка - это стратегия и тактика банка по привлечению денежных средств вкладчиков и других кредиторов и определения эффективной комбинации ее источников. Цель депозитной политики заключается в достижении максимальной прибыли всестороннего удовлетворения потребностей клиентов в депозитных услугах. Для получения прибыли банки используют привлеченные средства юридических и физических лиц для осуществления кредитных и инвестиционных операций за более высокие процентные ставки. их добавленная стоимость создается путем обеспечения распределения риска и ликвидности, а также предоставление информационных услуг. Итак, депозитные операции банков тесно связаны с активными операциями и соответственно влияют на эффективную деятельность банка.

Для обеспечения эффективной деятельности банков важным является разработка оптимальной депозитной политики, который бы учитывала интересы банка как предприятия, клиента и экономики страны в целом. В процессе разработки оптимальной депозитной политики банка нужно учитывать такие ключевые принципы:

- Максимизация прибыли;

- Диверсификация банковских ресурсов с целью минимизации риска;

- Связь депозитных, кредитных и других операций банка между собой для поддержания его стабильности, надежности, финансовой устойчивости и т.

Каждый банк индивидуально подходит к формированию собственной депозитной политики. Здесь принимаются во внимание условия, при которых банк может проводить депозитные операции, границы депозитных ставок и принципы их формирования, виды депозитов, предлагаемых банком, квалификация персонала, принимающего участие в депозитной работе, возможности диверсификации ресурсов. Депозитная политика должна быть подчинена общим банковским требованиям, то есть сочетание ликвидности, доходности и риска.

Открытие счетов юридическим лицам в учреждениях банков и проведения операций по ним

Клиентами банка могут быть субъекты хозяйствования, нерезиденты-инвесторы, иностранные представительства, физические лица, избирательные фонды политических партий, кандидаты в народные депутаты Украины. Все они имеют право для обеспечения своей хозяйственной деятельности и собственных нужд открывать счета в любых банках в соответствии с собственным выбором, кроме случаев, когда банк не имеет возможности принять на банковское обслуживание или если такой отказ допускается законом или банковскими правилами.

Условия открытия и закрытия счетов, проведение операций по счетам регулируются действующим законодательством Украины, а основные положения изложены в Инструкции Национального банка Украины "О порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах" (постановление № 492 Правления НБУ от 12.11.2003 г. ., с изменениями и дополнениями). Открытие счета сопровождается подписанием соглашения между банком и владельцем счета. В банке могут открываться текущие, вкладные (депозитные) и инвестиционные счета.

Сначала рассмотрим порядок открытия и использования клиентом текущего счета.

Текущий счет - это счет, который банк открывает клиенту на договорной основе для хранения денег и осуществления расчетно-кассовых операций. На рис. 2.3 отражено виды текущих счетов.

Рис. 2.3. Виды текущих счетов

О процедуре открытия счетов, то следует отметить "что банки при открытии любого счета осуществляют идентификацию клиента или лиц, уполномоченных действовать от их имени. Основанием для этого является паспорт гражданина Украины и его идентификационный код. А дальше формируется дело по юридическому оформлению счета . Для этого юридическому лицу - субъекту хозяйствования необходимо подать в банк следующие документы:

- Заявление об открытии счета на бланке;

- Копию свидетельства о государственной регистрации, заверенную нотариально или органом, который выдал свидетельство (в случае открытия текущих счетов юридическим лицам, которые содержатся за счет бюджетов, этот документ не требуется);

- Копию должным образом зарегистрированного учредительного документа (или устава, или учредительного договора, или учредительного акта или положения - в зависимости от организационно-правовой формы юридического лица), заверенную органом, который осуществил регистрацию, или нотариально;

- Копию справки о внесении юридического лица в Единый государственный реестр предприятий и организаций Украины, заверенную органом, который выдал справку, или нотариально или подписью уполномоченного работника банка;

- Копию документа, подтверждающего взятие юридического лица на учет в органе государственной налоговой службы, заверенную органом, который выдал документ, или нотариально или подписью уполномоченного работника банка;

- Две карточки с образцами подписей и оттиском печати, заверенные нотариально;

- Документ, подтверждающий регистрацию юридического лица в соответствующем органе Пенсионного фонда Украины (справка в оригинале, из 2-х частей), заверенный органом, который его выдал, или нотариально или подписью уполномоченного работника банка;

- Копию страхового свидетельства, подтверждающего регистрацию юридического лица в Фонде социального страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний Украины как плательщика страховых взносов, заверенную органом, который его выдал, или нотариально или подписью уполномоченного работника банка, если юридическое лицо использует наемный труд и является плательщиком страховых взносов. В случае, если юридическое лицо не использует наемный труд и не является плательщиком страховых взносов, то информацию об этом клиент обязательно отмечает в заявлении об открытии текущего счета в строке "Дополнительная информация";

- Ксерокопии страниц паспорта учредителей (участников), которые содержат фамилию, имя, отчество, дату рождения, серию и номер паспорта, дату выдачи и наименование органа, выдавшего документ, место проживания или временного пребывания, доля которых в уставном капитале юридического лица превышает 10% от общего размера уставного капитала, заверенные личной подписью и словами "Копия верна";

- Ксерокопии страниц паспорта лиц, являющихся в карточке с образцами подписей и оттиском печати, которые содержат фамилию, имя, отчество, дату рождения, серию и номер паспорта, дату выдачи и наименование органа, выдавшего документ, место проживания или временного пребывания, заверенные личной подписью и словами "Копия верна";

- Ксерокопии справок о присвоении идентификационного номера учредителей, доля которых в уставном капитале юридического лица превышает 10% от общего размера уставного капитала, заверенные личной подписью и словами "Копия верна";

- Ксерокопии справок о присвоении идентификационного номера лиц, являющихся в карточке с образцами подписей и оттиском печати, заверенные личной подписью и словами "Копия верна";

- Копии документов (протоколов собраний, приказы и т.д.), подтверждающие полномочия лиц, являющихся в карточке с образцами подписей и оттиском печати, заверенные подписью уполномоченного лица и печатью юридического лица.

В соответствии с Инструкцией о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах клиент может открыть в банке только один текущий счет для формирования уставного фонда хозяйственного общества и один счет по каждому соглашению совместной (общей) деятельности, который открывается с целью обеспечения таких видов деятельности, как производственная кооперация, совместное производство и другие виды совместной деятельности, которые осуществляются на основании договоров (контрактов) без образования юридического лица.

Для открытия текущего счета для формирования уставного фонда клиент подает следующие документы:

- Заявление об открытии текущего счета, подписанное уполномоченным учредителями (участниками) лицом;

- Копию учредительного договора, заверенная нотариально;

- Решение учредителей об определении лица, которому предоставляется право распорядительной подписи при проведении денежных операций по этому счету, которое оформляется в форме доверенности, заверенной нотариально (если хотя бы одним из учредителей является физическое лицо);

- Две карточки с образцами подписей и оттиска печати, в которой приводится образец подписи лица, которому учредителями предоставлено право распорядительной подписи (карточка принимается без оттиска печати и заверяется подписью уполномоченного работника банка);

- Ксерокопии страниц паспорта уполномоченного лица, содержащие фамилию, имя, отчество, дату рождения, серию и номер паспорта, дату выдачи и наименование органа, выдавшего документ, место проживания или временного пребывания, заверенные личной подписью и словами "Копия верна ";

- Ксерокопию справки о присвоении идентификационного номера уполномоченного лица, заверенной личной подписью и словами "Копия верна";

- Оригинал паспорта и справки о присвоении идентификационного номера уполномоченного лица (для заверения копий уполномоченным работником банка).

Для открытия текущего счета по договору совместной деятельности клиент подает в банк следующие документы:

- Заявление об открытии текущего счета, подписанное уполномоченным участниками договора лицом;

- Копию договора о ведении совместной деятельности, удостоверенной нотариально;

- Решение участников договора об определении лиц, которым предоставляется право распорядительной подписи при проведении денежных операций по этому счету, которое оформляется в форме доверенности;

- Две карточки с образцами подписей и оттиска печати, заверенные нотариально (в карточке приводятся образцы подписей лиц, имеющих право распоряжаться этим счетом, и образец оттиска печати участника договора, которому по доверенности всех участников договора о совместной деятельности предоставлено право распорядительной подписи при проведении денежных операций по этому счету)

- Копию документа, подтверждающего взятие на учет в органе государственной налоговой службы договора о совместной деятельности без образования юридического лица, заверенную органом, который выдал документ, или нотариально или подписью уполномоченного работника банка.

Банки обязаны осуществить проверку представленных документов на соответствие их действующему законодательству. Операции по текущим счетам юридических лиц обеспечивают работники банка, выполняющие функции фронт-офиса, мидл-офиса и бэк-офиса. Работники фронт-офиса работают с клиентами на начальном этапе, то есть формируют пакет документов для открытия счета, осуществляют их идентификацию и определяют условия обслуживания клиента (например плату за открытие, ведение, закрытие счета и т.п.). Работники мидл-офиса (преимущественно юридический отдел банка) проверяют подлинность документов клиентов и их соответствие действующему законодательству. Работники, которые выполняют функции бэк-офиса банка, непосредственно осуществляющих операции по текущим счетам.

В соответствии с договором банковского счета, заключаемого между банком и клиентом, банк обязуется принимать и зачислять на его счет те денежные средства, которые ему поступают. Кроме этого, банк обязан выполнять распоряжения клиента, связанные с перечислением и выдачей соответствующих сумм со счета и проведении других операций по его поручению. Остатки средств, находящихся на текущих счетах, банк имеет право использовать, гарантируя при этом право клиента беспрепятственно ими пользоваться.

В обязанность банка входит:

- Совершать для клиента операции, предусмотренные для расчетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота;

- Зачислять денежные средства, поступившие на счет клиента, в день поступления в банк соответствующего расчетного документа, если другой срок не предусмотрен договором;

- Выдать или перечислить по распоряжению клиента с его счета денежные средства в день поступления в банк соответствующего расчетного документа, если другой срок не предусмотрен договором банковского счета или законом.

Следует отметить, что банк вправе проводить расходные операции по счету клиента только после получения сообщения с государственной налоговой службы о взятии данного счета на учет.

Выдача наличных национальной валюты со счета клиента осуществляется по денежному чеку. Поэтому при открытии счета у клиента всегда возникает потребность в получении в банке денежной чековой книжки в одном экземпляре, на которой после соответствующей проверки проставляется разрешительная надпись уполномоченного работника банка.

В каждом чеке денежной чековой книжки работник банка заполняет реквизиты (наименование и код банка, наименование клиента, номер его текущего счета) и регистрирует их номера в карточке с образцами подписей клиента.

Обязанностью клиента является осуществлять плату за проведенные банком операции по его счету (как предусмотрено договором).

О порядке закрытия счетов клиентов банка следует выделить следующее. Основанием для закрытия текущего счета может быть:

- Заявление клиента;

- Решение органа, на который законом возложены функции по ликвидации или реорганизации юридического лица;

- Решение суда о ликвидации предприятия.

Банк может отказаться от договора банковского счета и закрыть текущий счет клиента, если операции по этому счету не осуществляются в течение трех лет подряд и на этом счете нет остатка средств.

В случае реорганизации юридического лица счет должен быть обязательно закрытым. Основанием для этого могут быть следующие документы:

- Заявление о закрытии текущего счета;

- Копия решения органа, на который законом возложены функции по реорганизации юридического лица, или решение суда о проведении реорганизации юридического лица - владельца счета и определение его правопреемника, заверенная нотариально;

- Карточки с образцами подписей и оттиском печати юридического лица - правопреемника, заверенные нотариально.

Важно то, что каждый банк гарантирует тайну банковского счета, операций по счету и сведений о клиенте.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее