Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции

ОПЕРАЦИИ БАНКОВ С привлечение средств на депозиты ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

• Виды депозитов физических лиц. Правовые отношения между физическими лицами и банками по депозитным операциям.

• Порядок и механизм осуществления операций по текущим счетам физических лиц.

• Срочные депозиты физических лиц, начисление процентов по срочным депозитам.

• Страхование депозитов физических лиц.

Список рекомендованных источников и литературы

1. Банковское дело / Под ред. Г. И. Тыркало. - Тернополь: Карт-бланш, 2001. -316 с.

2. Банковские операции: Учебник / А. Н. Мороз, Н. И. Свалка, М. Ф. Пуховкина и др .; Под ред. А. М. Мороза. - 2-е изд., Перераб. и доп. - М .: КНБУ, 2002. - 476 с.

3. Бугрий М. И. Основы финансово-банковских расчетов: Методические указания. - Л .: Изд-во ЛНУ им. Ов. Франко, 2001. - 149 с.

4. Закон Украины "О банках и банковской деятельности" от 07.12.2000 г..

5. Инструкция о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах: Утверждено постановлением № 492 Правления НБУ от 12.11.2003 г.. (С изменениями и дополнениями).

6. Операции коммерческих банков: Учеб. пособие / Р. Коцовский, В. Рычакивская, Г. Тобечик, Я. Грудзевич, М. Вознюк. - 3-е изд. - М .: Алерта; Львов: ЛБИ НБУ, 2003. - 500 с.

7. Положение о порядке возмещения Фондом гарантирования вкладов физических лиц средств вкладчикам банков в случае их ликвидации: Утвержден постановлением № 8 Правления НБУ от 11.01.2001 г..

8. Положение о порядке осуществления банками Украины вкладных (депозитных) операций с юридическими и физическими лицами: Утверждено постановлением № 516 Правления НБУ от 03.12.2005 г..

9. Положение об организации операционной деятельности в банках Украины: Утверждено постановлением № 254 Правления НБУ от 18.06.2003 г..

10. Рынок финансовых услуг: Теория и практика: Учеб. пособие. - М .: ЦУЛ, 2002. - 616 с.

11. Гражданский кодекс Украины от 16.01.2003 г.. //.

Глоссарий

Физические лица - граждане Украины, иностранцы, лица без гражданства, которые не занимаются предпринимательской деятельностью.

Физические лица - резиденты - граждане Украины, иностранцы, лица без гражданства, имеющие постоянное место жительства на территории Украины, в том числе те, которые временно находятся за рубежом.


Виды депозитов физических лиц. Правовые отношения между физическими лицами и банками по депозитным операциям

Проведение банками операций по привлечению средств на депозиты физических лиц как с экономической, так и с юридической точки зрения являются схожими с операциями привлечения депозитов юридических лиц. Ведь речь идет только об изменении участников депозитного договора, которыми в данной ситуации выступать банк и физическое лицо. Соответственно, классификация банками депозитов физических лиц осуществляется по тем же принципам, что и депозиты юридических лиц, а их проведение регулируется теми же законами Украины, нормативно-правовыми актами НБУ и внутренними положениями банков.

В то же время, следует отметить большой интерес банков к проведению депозитных операций именно с физическими лицами, в большей степени сосредоточены на накопление средств, по сравнению с юридическими лицами. Этот аспект экономического поведения физических лиц, а также формирования депозитной политики банка в соответствии с потребностями и интересов физических лиц дают возможность сформировать банкам львиную долю своих ресурсов. С этой целью банки открывают физическим лицам текущие и вкладные счета. Права и обязательства субъектов вкладной операции (физического лица и банка) определяет договор банковского счета или договор банковского вклада. Договор подтверждает обязательства банка сохранять привлеченные денежные средства или банковские металлы, проводить операции по поручению владельца счета выплатить доход в установленный договором срок и право вкладчиков получить в определенный договором срок сумму вклада и процентов по нему.

Банки могут заключать с физическими лицами договоры банковского вклада в пользу третьего лица (при условии представления банку паспорта или иного документа, удостоверяющего личность вкладчика). Открытие депозитного счета одним физическим лицом на имя другого физического лица может осуществляться на основании доверенности. В таком случае доверенное лицо должно представить паспорт или документ, который его заменяет, и копию справки по присвоению лицу идентификационного номера налогоплательщика, заверенную органом, который выдал документ, или нотариально. На основании полученных документов, уполномоченный работник осуществляет идентификацию доверенного лица.

Банк обязан, независимо от того, на каких условиях заключался договор банковского счета (вклада), выдать всю сумму средств или его часть по первому требованию вкладчика - физического лица.

Вкладчик - физическое лицо еще имеет право сделать соответствующее распоряжение банка относительно средств, ее относят, на случай своей смерти (завещательное распоряжение). Если завещательное распоряжение клиента составляется в форме отдельного документа, то на нем должна быть указана дата его составления. Этот документ заверяется подписью уполномоченного работника банка и хранится в его юридическом деле. Действие завещательного распоряжения может быть полностью или частично отменено завещанием, составленным после того, как было сделано распоряжение банку, если в завещании изменено лицо, к которому должно перейти право на средства физического лица - вкладчика счета, или если завещание касается всего имущества наследника.

Средствами, внесенными на вкладной счет, открытый на имя малолетнего лица, распоряжаются его законные представители - родители или опекуны. Средствами депозитного счета, открытом на имя несовершеннолетнего лица, распоряжается несовершеннолетнее лицо с согласия его родителей или опекунов. Самостоятельно распоряжаться средствами депозитного счета несовершеннолетний может только в том случае, если эти средства внесенные ею самостоятельно.

Банк не имеет права ограничить права клиента относительно распоряжения средствами, хранящимися на его счетах (согласно статье тысяча семьдесят-четыре Гражданского кодекса Украины), кроме случаев ограничения права распоряжения счетом по решению суда в случаях, установленных законом.

Выполнение банком ограничения права вкладчика по распоряжению средствами осуществляется в случае принятия судом решения об аресте средств или при принудительном исполнении решения суда о взыскании средств по постановлению государственного исполнителя об аресте средств, принятой на основании решения суда.

Арест может быть наложен на все средства, имеющиеся на всех счетах клиента банка, без указания конкретной суммы, или на сумму, конкретно определена в постановлении. Операции на счетах могут быть восстановлены органом, принявшим решение об их приостановлении, или по решению суда.

Взыскания на денежные средства и другие ценности физических лиц, хранятся в банке, может быть обращено по исполнительным документам, предусмотренным законами Украины. Решение суда о взыскании на средства, которые хранятся на счетах физических лиц, расходные операции по которым приостановлены уполномоченным органом, подлежат немедленному и безусловному выполнению, кроме случаев введения моратория в соответствии с Законом.

Важно отметить, что в соответствии с Законом Украины "О банках и банковской деятельности" банки при обслуживании клиентов обязаны обеспечить сохранение банковской тайны. Для этого служащие банка при вступлении в должность подписывают обязательство о сохранении банковской тайны.

Информация о физических лицах, содержащая банковскую тайну, раскрывается банками:

- По запросу или с письменного разрешения владельца такой информации;

- По письменному требованию суда или по решению суда;

- Органам прокуратуры Украины, Службы безопасности Украины, Министерства внутренних дел Украины - по их письменному требованию.

Справки по счетам (вкладам) в случае смерти их владельца банк предоставляет лицам, указанным в завещательном распоряжении, иностранным консульским учреждениям по делам наследства.

Банк имеет право предоставлять общую информацию другим банкам в объемах, необходимых при предоставлении кредитов, банковских гарантий.

Лица, виновные в нарушении порядка раскрытия и использования банковской тайны, несут ответственность в соответствии с законами Украины.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее