Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции

Кредитный потенциал банков, его формирование и распределение

Банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования кредитного потенциала, установление уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений.

Кредитный потенциал - это мобилизованы средства банка минус общий резерв ликвидности:

Мобилизованы средства банка представлена на рис. 4.1.

Состав мобилизованных банками средств

Рис. 4.1. Состав мобилизованных банками средств

Общий резерв ликвидности зависит от норматива обязательных резервных требований (обязательного резерва), который устанавливается НБУ, и от уровня резерва ликвидности, устанавливается банком самостоятельно.

Средства обязательного резерва банка хранятся на его корреспондентском счете в Национальном банке Украины и нужны банку для создания надежных гарантий для клиентов в случае непредвиденных убытков.

Норма обязательных резервов составляет определенный процент от суммы привлеченных банками средств, в зависимости от источников и сроков счетов и вкладов.

После выдачи кредитов сумма кредитного потенциала уменьшается, следовательно, для недопущения неправильного его распределения в банках рассчитывают свободные кредитные ресурсы.

Факторы, влияющие на уровень кредитного потенциала банка:

- Общая величина мобилизованных банком средств;

- Уровень резерва ликвидности;

- Структура и стабильность мобилизованных средств;

- Режим использования обязательных резервов.

Кредитная политика банка

Кредитная политика - комплекс решений, принятых правлением банка, в которых зафиксированы условия, параметры предоставления кредитов, организация кредитного процесса, что, в свою очередь, включает:

- Распределение обязанностей кредитного персонала; полномочий при принятии кредитных решений;

- Процесс проверки качества кредита;

- Соответствующие санкции к персоналу за ненадлежащее выполнение функций, предусмотренных кредитной политикой и конкретной кредитной процедуре.

Кредитная политика банков должна сочетать интересы банка, его акционеров, вкладчиков, заемщиков с общегосударственными интересами.

Запретительными условиями, которые должны соблюдать банки, разрабатывая свою кредитную политику, являются:

- Покрытие кредитными средствами убытков;

- Формирование уставного капитала за счет кредитных средств;

- Покупка ценных бумаг.

Каждый банк разрабатывает свою кредитную политику, однако общими чертами в кредитной политике всех банков является соблюдение банками централизованных экономических нормативов кредитного риска, кредитование заемщиков независимо от форм собственности на нужды, предусмотренные их уставной деятельностью.

Отличительные особенности кредитной политики каждого банка состоит в том, что каждый банк определяет свои приоритеты в кредитовании, методы оценки финансового состояния заемщика, уровень процентной ставки за кредит и т.п..

Кредитная политика - это совокупность внутрибанковских документов, среди которых основными являются:

• стандарты кредитования;

• кредитные инструкции.

Стандарты кредитования - это перечень действий кредитных менеджеров, правила организации кредитного процесса, требования к обеспечению кредита, к кредитоспособности заемщиков, к оформлению документации, образцы этих документов и тому подобное.

Стандарты выступают в формах различных банковских кредитных положений: "О кредитовании", "О кредитный комитет", "Об анализе финансового состояния заемщика".

Кредитная инструкция - это описание последовательных действий при предоставлении конкретного кредита.

Реализацию кредитной политики банка обеспечивает правильная организация кредитной работы, подбор квалифицированных кадров и управления кредитным процессом.


Организация банковской кредитной деятельности

При организации кредитной деятельности в банках в основном наблюдается определенная структурно-управленческая вертикаль (рис. 4.2).

Существенную роль играют в процессе кредитования работники кредитных отделов - кредитные экономисты, менеджеры, аналитики.

Организационная структура кредитной деятельности банка

Рис. 4.2. Организационная структура кредитной деятельности банка

Эти лица должны отвечать высоким профессиональным и личным качествам - способностью контактировать с людьми, толерантностью, умением выразить мысль, решительностью, честностью, трудолюбием и тому подобное.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее