Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции

Этапы процесса кредитования

Каждый этап процесса кредитования вносит свой вклад в качественные характеристики кредита, определяет степень его надежности и доходности для банковского учреждения.

Этапы кредитования в целом можно о классифицировать так:

• предварительный, что имеет несколько составляющих:

- Рассмотрение кредитной заявки и интервью с клиентом;

- Оценка кредитоспособности заемщика;

- Структурирование кредита;

• текущий этап - подготовка и заключение кредитного договора, договора залога, предоставления кредита;

• итоговый этап - контроль за целевым использованием и погашением кредита, состоянием сохранности обеспечения, закрытие кредитного дела после окончательного погашения кредита.


Кредитный процесс начинается с рассмотрения кредитным экономистом кредитной заявки, в которой обусловлено необходимую сумму кредита, его целевое использование, вид, срок и вероятное обеспечения. Банк требует, чтобы к заявлению были приложены документы и финансовые отчеты, которые объясняют причину необходимости кредита. Это могут быть соглашения на проект, кредитуется, расчет технико-экономического обоснования кредита, документы на обеспечение кредита, документы об отсутствии кредитной и бюджетной задолженности.

Банки предлагают также клиентам-заемщикам заполнить анкету заемщика (состав учредителей, форма собственности, основные виды деятельности и т.д.), другие документы, предусмотренные кредитной политикой.

Интервью с клиентом - это личное знакомство экономиста кредитного отдела (руководителя банка) с клиентом в том случае, если информации из представленного заемщиком пакета документов недостаточно.

Экономист кредитного отдела, проведя с клиентом предварительный разговор, может выяснить не только важные детали кредитной сделки, но и наметить психологический и профессиональный портрет заемщика и застраховать кредит от риска уже в начале сделки.

Оценка кредитоспособности заемщика на основании тщательного анализа его финансового состояния и учета субъективных факторов, вытекающих из его деятельности, еще конкретнее подтвердит предварительную работу экономиста кредитного отдела.

Во время структурирования кредита банк еще раз согласовывает вид кредита, сумму, срок, вид обеспечения, устанавливает процентную ставку за пользование кредитом, способы предоставления и погашения кредита.

Вид и срок кредита зависят от того, куда будут вложены заемные средства - в сферу обращения или в сферу производства. Сумма кредита играет также значительную роль, поскольку недостаточная сумма не позволит завершить мероприятие, кредитуется, чрезмерная сумма может быть использована заемщиком за целью и непогашенная ним. Способы предоставления, погашения кредита помогут заемщику правильно распоряжаться кредитными средствами.

Размер процентной ставки и порядок ее уплаты устанавливается банком в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, учетной ставки Национального банка Украины, срока пользования кредитом.

Предложения кредитного экономиста банка после структурирования кредита могут совсем не совпадать с предыдущим желанию заемщика, следовательно, надо находить компромиссное решение.

В предыдущем этапе процесса кредитования участвуют еще определенные службы (отделы) банка: юридическое и служба безопасности, которые вместе с кредитным экономистом оформляют в специальном документе вывод о возможности предоставления кредита данному заемщику.

Этот документ и, при необходимости, другие документы передают на заседание кредитного комитета банка для принятия окончательного кредитного решения. Окончательное решение на выдачу конкретного кредита оформляют протоколом заседания кредитного комитета.

Текущий этап начинается с конечного согласования с заемщиком всех условий кредитного договора, договора обеспечения кредита и документального оформления этих договоров.

Кредитный договор является основным развернутым юридическим документом, подтверждающим права и обязанности как банка, так и заемщика. В дополнение к кредитному договору оформляют также график погашения кредита и процентов по нему.

Итоговый этап процесса кредитования характеризуется тем, что банк осуществляет контролирующие функции, проверяет целевое использование кредита, поступления кредитной задолженности и процентов за ней, оформляет акты отклонений, решает все вопросы несвоевременного возврата кредита и т.

После окончательного погашения заемщиком кредита кредитное дело закрывают и передают в архив банка.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее