Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции

Порядок выдачи кредита субъектам хозяйствования

Банковские учреждения могут предоставлять кредиты всем субъектам хозяйствования независимо от их отраслевой принадлежности, статуса, форм собственности, но при наличии в них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного возврата кредита и процентов по нему.

Чаще всего банки предоставляют кредиты заемщикам, открыли в них текущие счета, однако и без открытия счетов предоставления кредита в текущей деятельности возможно.

Заемщики - юридические лица для получения кредита подают такой пакет документов:

• заявление;

• анкету заемщика;

• технико-экономическое обоснование кредитного проекта, которое включает расчет рентабельности объекта кредитования, определяет сроки окупаемости его и источники погашения кредита,

• основные финансовые отчеты деятельности за последние отчетные даты;

• документы, подтверждающие обеспечение кредита;

• торговые и другие контракты, подтверждающие целевое использование востребованного кредита ", а также другие документы (в соответствии с конкретными кредитных процедур).

После качественно проведенного подготовительного этапа процесса кредитования и представления на заседание кредитного комитета (кредитной комиссии) специального документа с выводами кредитных подразделений и служб банка, задействованных в процессе кредитования, кредитный комитет предоставляет окончательное кредитное решение и устанавливает конечную цену кредита.

Уровень кредитной процентной ставки зависит от многих факторов, основными из которых являются:

• ставка рефинансирования Национального банка Украины;

• депозитная процентная ставка (цена депозитов);

• уровень инфляции;

• срок, размер кредита;

• кредитный риск, качество залога и т.

Кроме этого, при определении кредитной процентной ставки учитывается минимальная норма доходности по кредитным операциям. Для определения доходности кредитной операции используют формулу эффективной процентной ставки:

где И с - эффективная процентная ставка;

пи - срок кредита, взвешенный на процентную ставку;

G - доля комиссионных в относительных единицах.

Протокол заседания кредитного комитета является основанием для заключения проектов кредитного договора и договора залога, согласование их с Службой безопасности и юридической службой.

Проекты договоров согласовывают с заемщиком, а после подписания договоров руководителями обеих сторон и скрепленные гербовыми печатями они считаются основными юридическими документами кредитных отношений.

Договоры регистрируют во внутренних банковских документах. В кредитном подразделении остается кредитное дело заемщика, в которую подшивают весь пакет представленных заемщиком документов, акты, письма, другие документы, которые оформляются при кредитного мониторинга.

В бэк-офис банка подается распоряжение о предоставлении кредита. Распоряжение содержит информацию о лимите кредита, процентную ставку, сроки погашения и основные требования к открытию и ведению активного кредитного (ссудного) счета.

Кредит заемщику выдают с кредитного счета в безналичном порядке путем оплаты расчетных документов за товарно-материальные ценности, работы, услуги, приобретенные на условиях, предусмотренных кредитным договором и контрактами с поставщиками.

Порядок погашения краткосрочного кредита, предоставленного субъектам хозяйствования

Различают источники погашения кредитов - первичные, вторичные

Первичный источник - выручка от реализованной продукции, вторичное -виторг от реализации залога, перечисление средств гарантом, страховщиком, поручителем.

Порядок, форма и сроках погашения краткосрочного кредита в текущей деятельности оговариваются в кредитном договоре, подтверждаются графиком погашения, который является приложением к кредитному договору.

Погашение кредита может осуществляться единовременно и в рассрочку (в рассрочку).

При погашении кредита частями (в рассрочку) предусматриваются конкретные сроки погашения, исходя из кредитной задолженности, фактически сформировалась к началу определенного периода. В кредитном договоре могут быть предусмотрены и условные сроки погашения, связанные с поступлением на счет заемщика выручки.

Проценты начисляются ежемесячно и выплачиваются ежемесячно в сроки, предусмотренные договором по схеме "за период" и "на период" (авансом).

Начисляются проценты по краткосрочному кредиту методом простой процентной ставки:

Варианты оплаты сумм процентов и сумм кредита могут быть такими:

- Уплата процентов и основной суммы кредита в конце срока действия кредитного договора;

- Ежемесячная выплата процентов, а основной суммы кредита - в конце срока;

- Ежемесячная уплата основной суммы кредита равными частями и ежемесячная выплата процентов на остаток долга;

- Ежемесячные постоянные равные платежи, включающие проценты, уплаченные на остаток задолженности, и часть основной суммы кредита.

Погашение кредитной задолженности и процентов осуществляется с текущего счета заемщика на основании оформленного заемщиком платежного поручения.

В случае невозможности погашения заемщиком кредитной задолженности или процентов по ним в установленные сроки банк может предоставлять отсрочку погашения долга, то есть пролонгировать кредит.

Заемщик подает заявление на пролонгацию кредита за 10 дней до срока погашения и указывает объективные причины. В дополнительном соглашении на пролонгацию кредита увеличивается процентная ставка за пользование кредитом, соглашение визирует также юрист банка.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее