Порядок выдачи кредита субъектам хозяйствования

Банковские учреждения могут предоставлять кредиты всем субъектам хозяйствования независимо от их отраслевой принадлежности, статуса, форм собственности, но при наличии в них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного возврата кредита и процентов по нему.

Чаще всего банки предоставляют кредиты заемщикам, открыли в них текущие счета, однако и без открытия счетов предоставления кредита в текущей деятельности возможно.

Заемщики - юридические лица для получения кредита подают такой пакет документов:

• заявление;

• анкету заемщика;

• технико-экономическое обоснование кредитного проекта, которое включает расчет рентабельности объекта кредитования, определяет сроки окупаемости его и источники погашения кредита,

• основные финансовые отчеты деятельности за последние отчетные даты;

• документы, подтверждающие обеспечение кредита;

• торговые и другие контракты, подтверждающие целевое использование востребованного кредита ", а также другие документы (в соответствии с конкретными кредитных процедур).

После качественно проведенного подготовительного этапа процесса кредитования и представления на заседание кредитного комитета (кредитной комиссии) специального документа с выводами кредитных подразделений и служб банка, задействованных в процессе кредитования, кредитный комитет предоставляет окончательное кредитное решение и устанавливает конечную цену кредита.

Уровень кредитной процентной ставки зависит от многих факторов, основными из которых являются:

• ставка рефинансирования Национального банка Украины;

• депозитная процентная ставка (цена депозитов);

• уровень инфляции;

• срок, размер кредита;

• кредитный риск, качество залога и т.

Кроме этого, при определении кредитной процентной ставки учитывается минимальная норма доходности по кредитным операциям. Для определения доходности кредитной операции используют формулу эффективной процентной ставки:

где И с - эффективная процентная ставка;

пи - срок кредита, взвешенный на процентную ставку;

G - доля комиссионных в относительных единицах.

Протокол заседания кредитного комитета является основанием для заключения проектов кредитного договора и договора залога, согласование их с Службой безопасности и юридической службой.

Проекты договоров согласовывают с заемщиком, а после подписания договоров руководителями обеих сторон и скрепленные гербовыми печатями они считаются основными юридическими документами кредитных отношений.

Договоры регистрируют во внутренних банковских документах. В кредитном подразделении остается кредитное дело заемщика, в которую подшивают весь пакет представленных заемщиком документов, акты, письма, другие документы, которые оформляются при кредитного мониторинга.

В бэк-офис банка подается распоряжение о предоставлении кредита. Распоряжение содержит информацию о лимите кредита, процентную ставку, сроки погашения и основные требования к открытию и ведению активного кредитного (ссудного) счета.

Кредит заемщику выдают с кредитного счета в безналичном порядке путем оплаты расчетных документов за товарно-материальные ценности, работы, услуги, приобретенные на условиях, предусмотренных кредитным договором и контрактами с поставщиками.

Порядок погашения краткосрочного кредита, предоставленного субъектам хозяйствования

Различают источники погашения кредитов - первичные, вторичные

Первичный источник - выручка от реализованной продукции, вторичное -виторг от реализации залога, перечисление средств гарантом, страховщиком, поручителем.

Порядок, форма и сроках погашения краткосрочного кредита в текущей деятельности оговариваются в кредитном договоре, подтверждаются графиком погашения, который является приложением к кредитному договору.

Погашение кредита может осуществляться единовременно и в рассрочку (в рассрочку).

При погашении кредита частями (в рассрочку) предусматриваются конкретные сроки погашения, исходя из кредитной задолженности, фактически сформировалась к началу определенного периода. В кредитном договоре могут быть предусмотрены и условные сроки погашения, связанные с поступлением на счет заемщика выручки.

Проценты начисляются ежемесячно и выплачиваются ежемесячно в сроки, предусмотренные договором по схеме "за период" и "на период" (авансом).

Начисляются проценты по краткосрочному кредиту методом простой процентной ставки:

Варианты оплаты сумм процентов и сумм кредита могут быть такими:

- Уплата процентов и основной суммы кредита в конце срока действия кредитного договора;

- Ежемесячная выплата процентов, а основной суммы кредита - в конце срока;

- Ежемесячная уплата основной суммы кредита равными частями и ежемесячная выплата процентов на остаток долга;

- Ежемесячные постоянные равные платежи, включающие проценты, уплаченные на остаток задолженности, и часть основной суммы кредита.

Погашение кредитной задолженности и процентов осуществляется с текущего счета заемщика на основании оформленного заемщиком платежного поручения.

В случае невозможности погашения заемщиком кредитной задолженности или процентов по ним в установленные сроки банк может предоставлять отсрочку погашения долга, то есть пролонгировать кредит.

Заемщик подает заявление на пролонгацию кредита за 10 дней до срока погашения и указывает объективные причины. В дополнительном соглашении на пролонгацию кредита увеличивается процентная ставка за пользование кредитом, соглашение визирует также юрист банка.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >