Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции

Овердрафт, кредитная линия как виды кредита в текущую деятельность

Овердрафт - вид краткосрочного кредита, предоставляет заемщику возможность за счет средств банка осуществлять расчеты со своими контрагентами на суммы, превышающие фактический остаток на его текущем счете в пределах заранее оговоренной суммы лимита. Овердрафт также базируется на дебетовому сальдо, но текущего, а не контокоррентного счета.

Овердрафт рассматривают как банковскую поддержку производственной деятельности юридического лица, как ликвидация разрыва между выплатами денежных средств клиентом-заемщиком своим кредиторам и поступлениями средств от его дебиторов.

Этот вид кредита чаще всего предлагают субъектам хозяйствования с постоянными, равномерными поступлениями на текущий счет, с положительной кредитной историей, с репутацией дисциплинированных финансовых плательщиков.

Лимит овердрафта пересматривается ежемесячно, устанавливается в пределах среднемесячного оборота средств на текущем счете, рассчитываемый за последние шесть месяцев, предшествующих принятию решения о предоставлении заемщику овердрафта.

Лимит овердрафта определяется по формуле:

где Л - лимит овердрафта,

Ко - среднемесячный кредитный оборот по текущему счету клиента;

Кр - коэффициент риска уменьшения поступлений на текущий счет клиента;

Рк - риск общего состояния клиента.

При заключении договора о овердрафт заемщик оформляет также доверенность, на основании которой банк может распоряжаться средствами его текущего счета для погашения и обслуживания кредитной задолженности.

Плата за пользование овердрафтом устанавливается банком в форме процентной ставки и комиссии.

Предоставление этого кредита осуществляется путем оплаты с текущего счета расчетных документов клиента-заемщика в течение операционного дня. При закрытии операционного дня дебетовый остаток текущего счета автоматически переносится на счет по овердрафту предприятия, а при открытии следующего операционного дня сумма со счета по овердрафту снова автоматически возвращается на текущий счет.

Начисление процентов по овердрафту начинается с момента списания каждой отдельной суммы с текущего счета на счет овердрафта, заканчивается в момент полного погашения кредита.

При поступлении средств на текущий счет заемщика от его дебиторов они прежде всего направляются на погашение задолженности - сначала процентов, а затем основной суммы долга.

Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставлять ему кредиты в течение определенного времени (обычно один год) в пределах указанного лимита.

Кредитные линии могут быть восстановлю ные, а не возобновляемые (сезонные), отзывные, безотзывные.

Сезонную кредитную линию банк открывает предприятию по Периодической недостатка оборотных средств, связанной с сезонным характером производства или когда потребность в кредитных средствах возникает постепенно по мере выполнения кредитного проекта.

Возобновляемую кредитную линию открывают субъектам с непрерывным циклом производства. В этом случае кредитные средства используются на. текущие потребности и формирования оборотных средств (приобретение товарно-материальных ценностей, закупка сырья, оплата услуг, товаров и т.д.).

В течение действия кредитной линии заемщик получает кредитные средства в пределах установленного лимита, а в кредитном договоре может устанавливаться график постепенного снижения лимита кредитования.

Лимит кредитной линии, срок пользования им, сроки погашения долга определяются банком с учетом кредитоспособности заемщика, поступлений на его счета, плановых объемов производства, реализованной продукции, наличия обеспечения.

Предоставление кредитных средств проводится с кредитного счета заемщика путем оплаты его расчетных документов.

Этот кредитный банковский продукт имеет ряд как положительных, так и отрицательных сторон.

Положительным для заемщиков есть возможность пользования кредитными средствами непрерывно, что ускорит развитие его производства, уменьшит денежные затраты на заключение кредитных договоров, уменьшит валютные риски (за открытие мультивалютно! Кредитной линии). Банк имеет преимущества в том, что может детально изучить клиента-заемщика, уменьшить кредитный риск, уменьшить затраты времени и средств на организацию данного кредитного процесса.

Недостатки для банка в том, что он не может реагировать на изменения на рынке ссудных капиталов, должен соблюдать те нормы, которые заложены в кредитном договоре.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее