Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции

Банковский кредитный мониторинг

Кредитный мониторинг - это контроль банка в течение всего процесса кредитования. Предыдущий мониторинг осуществляется еще до срока выдачи кредита, оперативный мониторинг предусматривает периодический анализ кредитного досье заемщика, форм обеспечения кредита, пересмотр кредитного портфеля банка (оценку выданных кредитов), внешние аудиторские проверки.

В процессе контроля за кредитными операциями особое внимание банк должен уделять таким проблемам: соблюдение принципов кредитования (целевой направленности, обеспеченности, срочности) выявление проблемных кредитов и разработка мероприятий по ликвидации задолженности.


Учитывая важность мониторинга создаются в банках отдельные структурные подразделения по проверке кредитов.

Кредитный мониторинг можно разделить также на внутренний и внешний.

Внутрибанковский мониторинг характерен тем, что здесь контроль осуществляется, в основном, по документам, соответствующие тому или иному этапу процесса кредитования, при этом оценивается степень кредитного риска.

К внешнему мониторинга относятся встречные проверки движения товаров, приобретенных за счет кредитных средств; встречи и переговоры с заемщиками, которые допустили просрочку платежей, телефонные звонки, переписка, инспекционные проверки на местах, встречи и переговоры с поручителями заемщиков.

Кредитный мониторинг за целевым использованием кредита начинается тогда, когда заемщик подает платежное поручение на перечисление кредитных средств. Все реквизиты платежного поручения сверяют с условиями кредитного договора - это предварительный контроль за целевым назначением кредита.

Оперативный контроль за целевым использованием кредита начинается после получения заемщиком объекта кредита.

Важное направление банковского кредитного мониторинга - оценка состояния его обеспечения. Такой контроль также делят на предварительный и текущий.

Проблемные кредиты, порядок их погашения

Проблемной кредитной задолженностью считают в банке такую, по которой предполагается ее несвоевременный возврат.

Возникновение проблемной задолженности обусловлено различными причинами, наиболее распространенными из которых являются:

• причины, которые не могут контролироваться банком и находятся вне сферы его деятельности;

• просчеты и ошибки руководства предприятия, получившее кредит, или его неэффективное управление;

• несовершенное и некачественное исследования кредитной заявки, неквалифицированная разработка кредитного договора, осуществлена банковскими специалистами, и слабый и несвоевременное контроль.

О возникновении трудностей с обслуживанием кредита могут свидетельствовать следующие факторы:

• неуплата процентов, невозврат основной суммы долга или его части;

• неблагоприятное изменение в стоимости обеспечения кредита;

• более низкие, чем предполагалось, поступления на счет;

• финансовые показатели отражают неблагоприятное положение заемщика.

При обнаружении проблемного кредита надо сразу же прибегать к ответным мерам {рис. 4.5).

Модификация кредитного договора предусматривает пролонгацию кредита или банк направляет к заемщику своего менеджера для улучшения управления и совместной разработке мер по возвращению проблемного кредита.

Действия банка в случае выявления проблемного кредита

Рис. 4.5. Действия банка в случае выявления проблемного кредита

Реализация обеспечения осуществляется через аукционы (реализация залога) или выставления претензии гаранту, поручителю, страховщику.

Исполнение судебного решения банк может осуществить путем конфискации имущества заемщика, наложение ареста на денежные средства должника, находящиеся у третьего лица.

Банкротство заемщика рассматривается как исключительное решение вопроса безнадежных кредитов.


 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее