Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции

Особенности и классификация потребительского кредита

В кредитовании потребительских нужд населения участвуют не только банки, но и кредитные союзы, ломбарды, предприятия и организации именно потому, что потребительский кредит предоставляет физическим лицам следующие преимущества:

• возможность получить те вещи, которые без кредитных средств получить они могли 6 через длительный срок или вообще не получить;

• гибкость этого кредита - приобретение вещей в любое время;

• безопасность сохранности средств во время поездок, платежей (за счет получения кредитных платежных карт);

• помощь в покрытии непредвиденных потребительских расходов (кредит на неотложные нужды).

Надо отметить, что потребительский кредит имеет специфические черты, которые отличат его от других видов, а именно:

• потребительские кредитные отношения направлены на конечное потребление, в отличие от кредитования субъектов хозяйствования на промежуточные производственные цели;

• потребительский кредит население получает в целях удовлетворения потребительских нужд, а не для получения доходов;

• погашение кредита осуществляется за счет накопленных личных средств, а не за счет их высвобождения;

• потребительские кредиты имеют социальный характер - повышение жизненного уровня, утверждение принципов социальной справедливости.

В Украине сегодня, как и во всех рыночных странах, в потребительском кредитовании участвуют не только финансовые учреждения, но и товаропроизводители, строительные компании, торговые организации, страховые товарищества.

Для банковских учреждений потребительский кредит является необходимым условием укрепления ресурсной базы, расширение круга операций, клиентов, успешной условием конкурентной борьбы на финансовом рынке с небанковскими учреждениями, особенно кредитными союзами.

Объектами потребительского кредитования являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения в товарах длительного пользования, расходы инвестиционного характера: строительство жилых домов, покупка квартир.

Потребительские кредиты как разновидность кредитов можно классифицировать по срокам, обеспечением, порядком предоставления, погашения, степенью риска.

Надо выделить потребительские кредиты по способу предоставления:

• одноразовые кредиты - предоставленные одной полной суммой;

• кредитные линии - предоставлены частями, общая сумма которых не превышает суммы, определенной кредитным договором.

По способу погашения потребительские кредиты делятся:

- На кредиты, погашаемые в рассрочку (в рассрочку);

- Револьверные (возобновляемые) кредиты;

- Кредиты, погашаемые без рассрочки платежа.

Кредиты в рассрочку предусматривают погашение задолженности и процентов по ней ежемесячно частями, причем сумма процентов ежемесячно уменьшается благодаря возврата заемщиком кредитной задолженности.

Револьверные кредиты - это кредиты, предоставленные в форме овердрафта и кредитной картой на основании открытия возобновляемой кредитной линии.

Однако, исходя из специфических черт потребительского кредита, его еще объединены в две группы.

Первая группа - это кредиты, предоставленные для улучшения жилищных условий и домашнего хозяйства (кредиты в инвестиционную деятельность). Отдельно выделены ипотечные кредиты, обеспеченные ипотекой.

Вторая группа - это кредиты, предоставленные для приобретения товаров широкого потребления, транспортных средств, на неотложные нужды (лечение, обучение и т.п.), то есть кредиты на текущие нужды.

Порядок предоставления и погашения потребительского краткосрочного кредита на текущие потребности

Каждая банковское учреждение в зависимости от ее кредитной политики, кредитного потенциала разрабатывает определенные виды потребительских кредитов на текущие потребности и утверждает их в Положении о кредитовании физических лиц и в конкретных правилах (процедурах) о предоставлении и погашении этих видов кредитов. Несмотря на то, банки чаще всего предоставляют кредиты на приобретение товаров длительного пользования и на приобретение автомобилей.

Остановимся несколько конкретнее только на методике предоставления и погашения кредита на приобретение автотранспортных средств (методика предоставления кредита на приобретение товаров длительного пользования образная и проще).

Банковский порядок кредитования распространяется только на покупку автомобилей для использования в личных целях, а не для предпринимательской деятельности (такси, грузоперевозки и т.д.).

Особенностью кредита является то, что между банком и официальным представителем (продавцом) заключается соглашение о сотрудничестве, причем продавец должен иметь подтверждающие документы на дилерскую или дистрибьюторскую деятельность.

Требования при этом кредитовании к клиентам-заемщикам следующие:

• заемщики постоянно проживают (прописаны) и основное место работы в регионе, обслуживаемом данным банком;

• заемщики являются совершеннолетние и дееспособные;

• имеют стабильные и документально подтвержденные источники доходов в течение 6-ти последних месяцев

• заемщики являются платежеспособными.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредиту предоставляется автомобиль приобретается за счет предоставленного для этой цели кредита.

Заставлен автомобиль страхуется в страховой компании, с которой сотрудничает банк по пакету "полное КАСКО" (страхуются риски в случае против в оправочные действий третьих лиц, дорожно-транспортные происшествия, стихийные бедствия и т.п.).

Страховые взносы заемщик платит единовременно из собственных средств в течение 2-х дней с даты заключения договора страхования заложенного автомобиля или за счет кредитных средств.

Кредит на покупку автотранспортных средств предоставляют в национальной или иностранной валютах безналично, путем перечисления средств с ссудного (кредитного) счета заемщика-покупателя в пользу продавца.

Пакет документов для получения кредита на приобретение автомобиля таков:

• заявление на получение кредита;

• анкета заемщика;

• паспорт (копия страниц, содержащих последнее фото, фамилию и имя, дату выдачи и орган, выдавший паспорт, информацию о прописке);

• копия справки о присвоении идентификационного номера;

• справка с места работы с указанием должности и фактически полученного дохода в течение 6-ти последних месяцев (с помесячной разбивкой)

• документы в подтверждение других доходов покупателя, в т. Ч. Декларация о доходах на последнюю отчетную дату при наличии дохода не по основному месту работы;

• выписка из трудовой книжки о месте работы за последние три года, удостоверенный отделом кадров (при отсутствии отдела кадров - удостоверен печатью предприятия и заверенный подписью руководителя предприятия).

Методика оценки финансового состояния заемщика базируется на анализе предоставленной информации и расчета коэффициента финансовой кредитоспособности заемщика и / или его семьи.

Этот показатель должен быть не менее 1,3, для характеристики кредитоспособности семьи - не менее 1,5.

Оценка финансового состояния заемщика производится как до принятия решения о предоставлении кредита, так и в период действия кредитного договора ежемесячно с учетом состояния обслуживания им кредитного долга.

На сегодня во многих банках для определения качественных показателей кредитоспособности физического лица внедряется система, подобная метода "скоринга", основанная на присвоении определенных баллов за тот или иной критерий. На основе такого тестирования банк определяет показатель социально-экономической оценки кредитоспоможности заемщика, добавляется при определении общего коэффициента кредитоспособности заемщика - физического лица.

На основе рассчитанного общего коэффициента платежеспособности заемщика - физического лица определяется класс финансового состояния заемщика (согласно Положению о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков, утвержденного постановлением № 279 Правления НБУ от 06.07.2000 года, с изменениями и дополнениями ), а с учетом финансового состояния заемщика и состояния обслуживания долга специалист кредитного подразделения ежемесячно определяет категорию кредитной операции по степени риска и объем резерва, который надо сформировать.

Алгоритм принятия решений подразделениями банка, участвующих в кредитовании физических лиц на покупку автотранспортных средств, такой, как это отражено на рис. 4.6.

Алгоритм принятия решений о выдаче кредита на приобретение автомобиля

Рис. 4.6. Алгоритм принятия решений о выдаче кредита на приобретение автомобиля

Общее представление методики предоставления кредита физическому лицу для покупки автотранспортного средства можно получить, рассмотрев схему на рис 4.7.

Погашения заемщиком задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно наличными или безналично путем перечисления средств с текущего, карточного счета заемщика, переводами через предприятия связи, учреждения банков, путем удержания средств из заработной платы заемщика, начиная со следующего месяца после его получения, равномерными суммами (аннуитетные платежи), в соответствии с графиком погашения кредита по кредитному договору.

Начисление и уплата процентов осуществляется ежемесячно на фактический остаток задолженности и за фактический срок пользования кредитом.

Процентная ставка за кредит устанавливается индивидуально для каждого заемщика в зависимости от срока кредитования, размера аванса, стоимости автомобиля и тому подобное.

Схема кредитования физических лиц на покупку автотранспортного средства

Рис. 4.7. Схема кредитования физических лиц на покупку автотранспортного средства:

1 - подписание соглашения о сотрудничестве между банком и продавцом-автосалоном;

2 - передача оформленного пакета документов покупателем банка для принятия решения о выдаче кредита;

3 - заключение договора купли-продажи между продавцом и покупателем после принятия банком положительного решения на выдачу кредита;

4 - уплата покупателем аванса в пользу продавца;

5 - заключение договора кредита между банком и покупателем;

6 - регистрация автомобиля в ГАИ с участием продавца и покупателя;

7 - нотариальное оформление договора залога на автомобиль;

Седьмой - оформление договора страхования между покупателем и страховой компанией;

8 - перечисление банком кредитных средств продавцу;

9 - передачи продавцом автомобиля покупателю в пользование на основании акта приема-передачи.

Досрочное полное погашение заемщиком задолженности по кредиту допускается только при условии предварительного письменного уведомления банка в сроки, установленные договором кредита, и с уплатой установленной банком комиссии. В случае нарушения сроков уплаты платежей по кредиту (основной суммы долга и / или начисленных процентов) и возникновения просроченной задолженности учреждение банка применяет к заемщику санкции, оговоренные договором кредита: начисление пени (но не более чем двойная учетная ставка Национального банка Украины), применение штрафных санкций , прекращение кредитных отношений и предъявления задолженности к досрочному взысканию и др.

В случае невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору банк обращается к нему с требованием передать заставлен автомобиль банку в счет погашения задолженности по кредитному договору, а также к продавцу с предложением выкупить или продать автомобиль на условиях комиссионной продажи в течение 60 дней (в зависимости от условий, предусмотренных соглашением о сотрудничестве) по стоимости не меньше суммы требований банка к заемщику-покупателя на момент их предъявления с учетом остаточной оценочной стоимости автомобиля.

При отсутствии согласия заемщика на добровольное передачи автомобиля банк обращается к нотариусу для совершения исполнительной надписи на договоре залога, после чего автомобиль реализуется согласно действующему законодательству.


 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее