Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Банковские операции

Характеристика и виды банковских услуг

Успех деятельности любого банка зависит от широты ассортимента операций и услуг, которые он осуществляет. Различают традиционные и нетрадиционные банковские операции и услуги.

К традиционным банковским операциям относят операции и услуги, связанные с формированием банковских ресурсов, их размещением в активы и осуществления расчетов между клиентами.

Развитие нетрадиционных банковских операций и услуг способствует диверсификации рисков, получения прибыли из других источников, улучшению структуры баланса банка, его ликвидности. Согласно Положению о порядке выдачи банкам банковских лицензий, письменных разрешений и лицензий на выполнение отдельных операций, утвержденным постановлением № 275 Правления НБУ от 17.07.2001 г.., Банк, получив лицензию на осуществление операции по приему вкладов (депозитов) от юридических и физических лиц , открытие, ведение текущих счетов клиентов и банков-корреспондентов и размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск, имеют право без получения письменного разрешения осуществлять такие операции и сделки: предоставление гарантий, поручительств и другие обязательства третьих лиц , которые предусматривают их выполнение в денежной форме и предоставление консультаций и информационных услуг по банковским операциям.

Именно эти услуги и представляют собой сущность нетрадиционных операций и услуг.

Возникновение и развитие новых, нетрадиционных для банков операций и услуг обусловлено следующими причинами:

• снижением уровня доходности традиционных банковских операций и услуг. Развитие рыночной экономики, рост количества банков, конкурентная борьба между ними неизбежно приводят к уменьшению процентных ставок по кредитам и депозитам, к расширению сферы расчетно-банковских операций без роста их стоимости;

• обострением конкуренции между банковскими и небанковскими учреждениями. Приход на рынок банковских продуктов небанковских учреждений (кредитных союзов, ломбардов, пенсионных фондов и т.д.) с услугами, несколько отличными от традиционных банковских услуг, объективно заставляет банковскую систему тоже предоставлять аналогичные услуги в борьбе за клиента;

• необходимостью диверсификации банковских доходов, расширение и совершенствование структуры ресурсной базы банка, повышение ликвидности и платежеспособности;

• необходимостью повышения качества обслуживания своих клиентов. Это проявляется в том, что происходит закрепление за каждым солидным клиентом отдельного менеджера, который предоставляет ему весь комплекс услуг и осуществляет необходимые операции.

К нетрадиционных услуг относятся:

• финансовый инжиниринг;

• трастовые (доверительные) услуги;

• услуги по хранению ценностей с предоставлением клиентам в распоряжение сейфов и с принятием ценностей клиента на хранение без их доступа

• консультационные и информационные услуги по созданию определенной межбанковской базы данных;

• гарантийные и посреднические услуги.

Трастовые услуги банков для физических и юридических лиц

Под трастовыми понимают услуги, основанные на доверительных правоотношениях, когда одно лицо-учредитель передает свое имущество в распоряжение другому лицу - доверительного владельцу, для управления в интересах третьего лица-бенефициара.

Доверительных владелец может оказывать доверительные услуги, связанные с управлением имуществом доверителя и не связаны с этим. Правовой основой трастовых услуг, не связанных с управлением имуществом, является то, что банк в этом случае является доверенным лицом, которое принимает на себя осуществление юридических действий за счет и от имени клиента.

Доверительная собственность возникает в трех случаях:

1) в результате волеизъявления доверителя имущества;

2) в результате заключения соглашения;

3) по закону или решением суда.

Различают трастовые услуги для юридических лиц и для физических лиц. Трастовые услуги, предоставляемые юридическим лицам, как правило, включают:

• агентские услуги;

• создание фондов погашения задолженности, из которых, согласно условиям договора, может осуществляться погашение долгов, уплата процентов, выкуп облигаций; выплата дивидендов акционерам;

• обслуживание облигационного займа, сопровождающееся пере- предоставлением доверенному лицу права распоряжения имуществом, спутуе обеспечением займа;

• управление средствами благотворительных фондов;

• инвестирование средств клиентов в определенные ими виды активов;

• обслуживание работников компании. В этом случае траст-отделы предоставляют услуги в интересах работников, осуществляя управление фондами компаний, предназначенными для выплат пенсий, различных вознаграждений и пособий;

• распоряжение активами, включая управление недвижимостью как внутри страны так и за рубежом;

• временное управление делами компании в случае ее реорганизации или ликвидации;

• услуги депозитария (заверение акций, по которым акционеры передали право голоса уполномоченным представителям).

Трастовые услуги в пользу физических лиц, как правило, включают следующие услуги:

1) управление имуществом по договору или прижизненный траст: доверитель передает банку в управление имущество, который сохраняет его, инвестирует, распоряжается доходом, полученным от имущества, в определенном договором порядке. Управление имуществом предусматривает принятие решений по его размещения, оформление, страхование и внесения страховых платежей, депозитные операции наличными, учетные операции; выплату дохода бенефициара, анализ эффективности использования имущества;

2) распоряжение наследством, или завещательный траст, то есть распоряжение имуществом клиента после его смерти, может осуществляться в соответствии с письменного завещания, оставленного умершим, в котором указан исполнитель завещания, или по решению суда, когда завещание не было составлено. 6 обоих случаях распорядителем наследства может быть трастовая компания или траст-отдел банка. Распоряжение имуществом включает: получение решения суда; сбор и инвентаризация имущества; обеспечение сохранности наследия; уплату административных расходов; осуществление расчетов с кредиторами; реализацию имущества, не подлежит длительному хранению; контроль за осуществлением коммерческих операций; распределение имущества между наследниками;

3) опекунство и обеспечение сохранности имущества предусматривает набор операций, аналогичный управлению имуществом. Указанный вид трастовых услуг распространен преимущественно на несовершеннолетних, которые считаются недееспособными для управления и владения имуществом. Опекунство и обеспечение сохранности имущества существует в двух формах: опекунство индивида (несовершеннолетнего, недееспособного) и опекунства имущества в случаях, если собственник имущества физически не самостоятельно осуществлять управление ими;

4) агентские услуги характеризуются тем, что одно лицо (агент) совершает как юридические, так и физические действия по поручению и за счет другого лица. Конечной целью агентских услуг является установление договорных обязательств между принципалом и третьим лицом. Агентские услуги включают: сохранение активов, например ценных бумаг; получения доходов по ним и сообщения клиента; куплю-продажу ценных бумаг и доставки их к клиенту; обмен ценных бумаг; погашения облигаций; уплату налогов; оформление трастовых полисов; оплату счетов; заключения от имени клиентов договоров на получение кредитов; куплю-продажу иностранной валюты и драгоценных металлов.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее