Характеристика и виды банковских услуг

Успех деятельности любого банка зависит от широты ассортимента операций и услуг, которые он осуществляет. Различают традиционные и нетрадиционные банковские операции и услуги.

К традиционным банковским операциям относят операции и услуги, связанные с формированием банковских ресурсов, их размещением в активы и осуществления расчетов между клиентами.

Развитие нетрадиционных банковских операций и услуг способствует диверсификации рисков, получения прибыли из других источников, улучшению структуры баланса банка, его ликвидности. Согласно Положению о порядке выдачи банкам банковских лицензий, письменных разрешений и лицензий на выполнение отдельных операций, утвержденным постановлением № 275 Правления НБУ от 17.07.2001 г.., Банк, получив лицензию на осуществление операции по приему вкладов (депозитов) от юридических и физических лиц , открытие, ведение текущих счетов клиентов и банков-корреспондентов и размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск, имеют право без получения письменного разрешения осуществлять такие операции и сделки: предоставление гарантий, поручительств и другие обязательства третьих лиц , которые предусматривают их выполнение в денежной форме и предоставление консультаций и информационных услуг по банковским операциям.

Именно эти услуги и представляют собой сущность нетрадиционных операций и услуг.

Возникновение и развитие новых, нетрадиционных для банков операций и услуг обусловлено следующими причинами:

• снижением уровня доходности традиционных банковских операций и услуг. Развитие рыночной экономики, рост количества банков, конкурентная борьба между ними неизбежно приводят к уменьшению процентных ставок по кредитам и депозитам, к расширению сферы расчетно-банковских операций без роста их стоимости;

• обострением конкуренции между банковскими и небанковскими учреждениями. Приход на рынок банковских продуктов небанковских учреждений (кредитных союзов, ломбардов, пенсионных фондов и т.д.) с услугами, несколько отличными от традиционных банковских услуг, объективно заставляет банковскую систему тоже предоставлять аналогичные услуги в борьбе за клиента;

• необходимостью диверсификации банковских доходов, расширение и совершенствование структуры ресурсной базы банка, повышение ликвидности и платежеспособности;

• необходимостью повышения качества обслуживания своих клиентов. Это проявляется в том, что происходит закрепление за каждым солидным клиентом отдельного менеджера, который предоставляет ему весь комплекс услуг и осуществляет необходимые операции.

К нетрадиционных услуг относятся:

• финансовый инжиниринг;

• трастовые (доверительные) услуги;

• услуги по хранению ценностей с предоставлением клиентам в распоряжение сейфов и с принятием ценностей клиента на хранение без их доступа

• консультационные и информационные услуги по созданию определенной межбанковской базы данных;

• гарантийные и посреднические услуги.

Трастовые услуги банков для физических и юридических лиц

Под трастовыми понимают услуги, основанные на доверительных правоотношениях, когда одно лицо-учредитель передает свое имущество в распоряжение другому лицу - доверительного владельцу, для управления в интересах третьего лица-бенефициара.

Доверительных владелец может оказывать доверительные услуги, связанные с управлением имуществом доверителя и не связаны с этим. Правовой основой трастовых услуг, не связанных с управлением имуществом, является то, что банк в этом случае является доверенным лицом, которое принимает на себя осуществление юридических действий за счет и от имени клиента.

Доверительная собственность возникает в трех случаях:

1) в результате волеизъявления доверителя имущества;

2) в результате заключения соглашения;

3) по закону или решением суда.

Различают трастовые услуги для юридических лиц и для физических лиц. Трастовые услуги, предоставляемые юридическим лицам, как правило, включают:

• агентские услуги;

• создание фондов погашения задолженности, из которых, согласно условиям договора, может осуществляться погашение долгов, уплата процентов, выкуп облигаций; выплата дивидендов акционерам;

• обслуживание облигационного займа, сопровождающееся пере- предоставлением доверенному лицу права распоряжения имуществом, спутуе обеспечением займа;

• управление средствами благотворительных фондов;

• инвестирование средств клиентов в определенные ими виды активов;

• обслуживание работников компании. В этом случае траст-отделы предоставляют услуги в интересах работников, осуществляя управление фондами компаний, предназначенными для выплат пенсий, различных вознаграждений и пособий;

• распоряжение активами, включая управление недвижимостью как внутри страны так и за рубежом;

• временное управление делами компании в случае ее реорганизации или ликвидации;

• услуги депозитария (заверение акций, по которым акционеры передали право голоса уполномоченным представителям).

Трастовые услуги в пользу физических лиц, как правило, включают следующие услуги:

1) управление имуществом по договору или прижизненный траст: доверитель передает банку в управление имущество, который сохраняет его, инвестирует, распоряжается доходом, полученным от имущества, в определенном договором порядке. Управление имуществом предусматривает принятие решений по его размещения, оформление, страхование и внесения страховых платежей, депозитные операции наличными, учетные операции; выплату дохода бенефициара, анализ эффективности использования имущества;

2) распоряжение наследством, или завещательный траст, то есть распоряжение имуществом клиента после его смерти, может осуществляться в соответствии с письменного завещания, оставленного умершим, в котором указан исполнитель завещания, или по решению суда, когда завещание не было составлено. 6 обоих случаях распорядителем наследства может быть трастовая компания или траст-отдел банка. Распоряжение имуществом включает: получение решения суда; сбор и инвентаризация имущества; обеспечение сохранности наследия; уплату административных расходов; осуществление расчетов с кредиторами; реализацию имущества, не подлежит длительному хранению; контроль за осуществлением коммерческих операций; распределение имущества между наследниками;

3) опекунство и обеспечение сохранности имущества предусматривает набор операций, аналогичный управлению имуществом. Указанный вид трастовых услуг распространен преимущественно на несовершеннолетних, которые считаются недееспособными для управления и владения имуществом. Опекунство и обеспечение сохранности имущества существует в двух формах: опекунство индивида (несовершеннолетнего, недееспособного) и опекунства имущества в случаях, если собственник имущества физически не самостоятельно осуществлять управление ими;

4) агентские услуги характеризуются тем, что одно лицо (агент) совершает как юридические, так и физические действия по поручению и за счет другого лица. Конечной целью агентских услуг является установление договорных обязательств между принципалом и третьим лицом. Агентские услуги включают: сохранение активов, например ценных бумаг; получения доходов по ним и сообщения клиента; куплю-продажу ценных бумаг и доставки их к клиенту; обмен ценных бумаг; погашения облигаций; уплату налогов; оформление трастовых полисов; оплату счетов; заключения от имени клиентов договоров на получение кредитов; куплю-продажу иностранной валюты и драгоценных металлов.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >