Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Туризм arrow Международный туризм и сфера услуг

Страхование

Страхование - это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий).

Основными сторонами этих отношений являются страховщики (страховые компании), страхователи (туроператоры и турагенты) и туристы, которые выезжают за границу.

В Украине отношения страхования законодательно нормируются: Законом Украины "О страховании", Законом Украины "О туризме" и рядом других документов. Согласно ст. 17 Закона Украины "О туризме", страхование туристов (медицинское и от несчастного случая) является обязательным и осуществляется субъектами туристической деятельности на основании соглашений со страховыми компаниями, которые имеют право на такую деятельность.

Иностранные туристы, которые прибывают в Украину, имеют, как правило, обязательное по законодательству страны проживания (кроме стран СНГ), медицинскую страховку или специально приобретенный по случаю туристической поездки страховой полис.

Страхование в международном туризме - это основная форма обеспечения страховыми компаниями безопасности туристов в стране временного пребывания, призвана при наступлении страховых случаев компенсировать возможный ущерб, причиненный здоровью или имуществу туристов, за счет страховых взносов, уплачиваемых ими.

Страховой случай - это событие, в результате которого был причинен вред здоровью или имуществу застрахованного туриста, или иное событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого страховая компания обязуется предоставить помощь и возместить полностью или частично понесенные расходы.

Основные виды страхования:

- Медицинское - страхование жизни и здоровья туриста;

- Имущественное - страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта и другого личного имущества туриста, а также имущества турфирм (офисных помещений, оргтехники, автотранспорта и др.);

- Гражданской ответственности - страхование ответственности туристов, владельцев транспорта, гостиниц, турфирм, других субъектов туризма.

Особенности страхования в туризме - рискованность (вероятность событий), кратковременность поездок, неопределенность наступления страховых случаев. В туристическом бизнесе риск наступления нежелательных событий и их негативных последствий является особо крупным: сам характер предоставления туруслуг часто связан с пребыванием туристов в разных экзотических, экстремальных и необычных для них местах, где бывает трудно предусмотреть наличие неблагоприятных для самочувствия туристов факторов. Кроме того, при взаимодействии большого количества независимых друг от друга деловых партнеров (зарубежные туроператоры, консульские службы, администрации гостиниц, транспортные компании и др.) Вероятность наступления страховых случаев растет. В мире принято получать страховые полисы путешественника в офисе страховой компании или в турфирме, которая заключила с ней договор. Согласно договору со страховыми компаниями, туроператоры и турагенты предоставляют туристам, выезжающим за границу, содействие в страховании различных страховых рисков:

- От острых внезапных заболеваний;

- От несчастных случаев;

- От потери багажа или другого имущества;

- От невозможности выезда в оплаченную поездку;

- От отсутствия на горнолыжных курортах снега;

- В случае задержки самолетов и другого транспорта при выезде-въезде;

- В случае невыдачи визы

- В случае наступления личной гражданской ответственности горнолыжников;

- В случае плохой погоды во время пребывания туриста на отдыхе;

- В случае непредоставления или неполного предоставления туруслуг.

Итак, страховая компания помогает застрахованному туристу решить все проблемы и получить квалифицированную медицинскую, юридическую или административную помощь. Страховые компании, в свою очередь, могут предложить щрфирмам страхования таких рисков:

- Финансового;

- Имущественного;

- Гражданской ответственности по договору с туристом и тому подобное.

Взаимоотношения между турфирмами и страховыми компаниями строятся на основании договоров страхования. Задачей турфирмы является правильный выбор надежной страховой компании, действующий не менее трех лет и имеет лицензию на осуществление страховой деятельности. Турист не всегда может определить, какая из компаний является надежной. Если правила страхования, указанные в полисе, сомнительные и противоречивые (например, могут быть приведены правила добровольного медицинского страхования, которые не имеют никакого отношения к рисковым видам страхования выезжающих за границу), а покрытие медицинских расходов очень ограничено (турист может быть застрахован на 25 тыс. долл. США, но реальное покрытие медицинских расходов может составить не более 8 тыс. долл.), тогда с такой страховой компанией лучше не иметь дела. Не стоит доверять компаниям, которые предлагают заниженные тарифы. Это обязательно впоследствии отразится на качестве предоставляемых услуг. Турфирмы чаще делают выбор за клиента и страховой полис включают в тур-пакет вместе с визой, ваучером, билетами.

Договор страхования - это соглашение между турфирмой-страхователем и страховой компанией о том, что она обязуется при наступлении страхового случая во время пребывания на территории страхования оказать неотложную помощь (медицинскую, медико-транспортную, техническую и др ...) и возместить расходы застрахованным туристам, а турфирма обязуется оплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки. Договор страхования должен охватывать все условия страхования: объект страхования, характер страховых случаев, размер страхового возмещения, размер страхового взноса и порядок его внесения, срок действия договора, подписи сторон. Страховая компания обязана ознакомить турфирму с правилами страхования (у разных страховщиков эти правила могут быть неодинаковыми), сообщить название зарубежной сервисной компании ассистанс, а при наступлении страхового случая произвести страховую выплату компании ассистанс (или туристу) в установленный договором срок. В свою очередь, турфирма-страхователь обязан оплатить страховой взнос (страховую премию) в полном размере до начала срока страхования.

Минимальный срок действия договора - один день, максимальный - один год. Если турист, заключает договор страхования, планирует многократные выезды за границу и известна только количество дней, но не известна дата выезда, то страховщик несет ответственность в пределах того количества дней, указанные в страховом полисе. При каждом выезде за границу срок страхования автоматически уменьшается на количество дней, проведенной на территории страхования. Действие договора страхования, как правило, прекращается по истечении срока его действия, при выполнении страховой компанией своих обязательств перед турфирмой, а также при неуплате турфирмой страховых взносов в предусмотренный договором срок.

Страхование может быть добровольным и обязательным, индивидуальным и групповым.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора между турфирмой (или страховой компанией) и туристами, которые выезжают за границу. Страхование производится с помощью страхового полиса, который охватывает различные риски, которые могут возникнуть в период отпуска. Практически страхование всех видов является добровольным.

Обязательное страхование осуществляется, если этого требует закон страны пребывания. Медицинское страхование при въезде в некоторые страны является непременным условием получения визы и, собственно говоря, становится обязательным. В большинстве цивилизованных стран страхование является одним из самых прибыльных видов бизнеса. Все больше стран (Франция, Германия, США, Великобритания, Австрия, Швеция, Швейцария, Бельгия, Греция, Испания, ЮАР и др.) Устанавливают обязательность медицинского страхования туристов с достаточно высоким лимитом покрытия расходов в страховых случаях - от С до 50 тыс. долл. США. При подаче документов на визу для выезда в эти страны нужно предъявить страховой полис на поездку, иначе виза не будет выдана. В каждой стране существуют свои особенности. Так, согласно новым требованиям пограничной службы Финляндии, введенных с начала 2002 p., Каждый путешественник обязан предъявить на посту паспортного контроля оригинал страхового полиса. Его отсутствие может стать препятствием для въезда в страну.

За рубежом распространены две формы страхового обслуживания туристов: сервисное (ассистанс) и компенсационное.

Ассистанс - особый вид международного сервисного обслуживания туристов на территории страхования с целью оказания им помощи на месте в рамках договора страхования (медицинской, медико-технической, юридической и др.). Из-за непредсказуемости наступления страховых случаев и разнообразие маршрутов зарубежных поездок туристов страховые компании не в состоянии обеспечить экстренную помощь пострадавшим самостоятельно. Поэтому на время поездки туристов за границу страховые компании предоставляют им весь комплекс страховых услуг посредством иностранных сервисных медицинских ассистанс-компаний (Medical Assistance Company), с которыми они заключают договоры. Сервисное обслуживание с помощью высокопрофессиональных ассистанс-компании включает медицинскую, юридическую или административную помощь застрахованному туристу и не требует от него дополнительных денежных затрат. Несомненно, оно является удобным и современным видом страхового обслуживания. Все расходы при этом виде страхования путешественников несет страховщик.

Компенсационное страхование предусматривает оплату страховых случаев Украины временного пребывания самыми туристами. Это- как правило, легкие случаи заболевания, лечение которых стоит недорого. Если при наступлении страхового случая турист самостоятельно купил нужные лекарства и другие медицинские препараты, то для получения компенсации за страховым полисом ему необходимо в течение ЗО дней после возвращения из поездки подать в страховую компанию все оригиналы счетов, справок, чеков, подтверждающих расходы. Любое возмещение расходов возможно лишь при условии, если турист имеет страховой полис путешественника. При отсутствии полиса все расходы по возмещению убытков при наступлении страхового случая возлагаются на туристов.

Страховые случаи имеют сезонный характер: максимальное их количество приходится обычно на летне-осенний сезон (простудные заболевания, различные травмы, желудочно-кишечные заболевания). Более спокойным считается зимне-весенний сезон (невысокий процент травматизма, преимущественно на горнолыжных курортах).

Страховые компании страхуют и повышенные риски, предусмотренные туристским страховым полисом, с наступлением которых они обязаны предоставить туристу необходимую помощь. В группу повышенных рисков относятся экзотические и экстремальные виды туризма, которые стали довольно популярными. Наряду с традиционным пляжным отдыхом туристов все чаще привлекают прерии и саванны, они путешествуют джунглями и пустынями, поднимаются скалами, занимаются дайвингом, виндсерфингом, горными лыжами, "покоряют" Северный полюс, участвуют в сафари, прыгают с парашютом и даже летают на космическом корабле . Такие туристы относятся к группе повышенного риска, и с ними происходят нечасто, но серьезные по тяжести и медицинскими расходами случаи, что затрудняет работу страховщиков. Иногда любители активного отдыха, кроме повышенного риска получить травму, могут столкнуться еще с одной проблемой. Горы, реки, открытый океан, пустыни - это места, находящиеся на значительном расстоянии от "цивилизации". Иногда при наступлении страхового случая эвакуировать пострадавшего можно только на вертолете, а такие спасательные работы очень дорогими и оплатить их самостоятельно большинство людей не в состоянии. Решение проблемы - страховой полис и помощь ассистанс-компании.

Свои особенности для страхования в туризме имеют детские группы. Сферы организованного детского отдыха, экскурсионные автобусные маршруты, обучение детей за рубежом имеют высокую вероятность возникновения страховых случаев. Поэтому страховой полис при поездках детских групп является обязательным. При этом стоимость страховки для детей меньше, чем для взрослых. Если в путешествие отправляется семья с детьми, то застрахованными должны быть все члены семьи, включая детей. Нелишними окажутся взятые с собой лекарства, бактерицидный пластырь, бинт, чтобы можно было оказать ребенку первую помощь при получении незначительной царапины от кораллов или при переедании экзотических фруктов.

К третьей группе риска входят туристы пожилого возраста (старше 60 лет), которые предпочитают путешествиям по всему миру продолжительностью от одной-двух недель до трех месяцев и больше. Чаще всего путешествуют туристы-пенсионеры из Германии, Великобритании, Японии, где социальная защита таких категорий граждан является достаточно надежным. Нередко в таких группах есть старики, которые передвигаются в инвалидных колясках.

Повышенное внимание и надежную страховую защиту страховые компании обеспечивают горнолыжникам. Хотя не всегда страховые компании, которые занимаются страхованием в туризме, выделяют любителей горных лыж в отдельную категорию клиентов. Туристам, которые отправляются на горнолыжные курорты, такие компании предлагают классические программы с различными страховыми суммами и вариантами страхования дополнительных рисков. Чем выше риск, тем выше тариф.

Турфирмы, которые направляют туристов на горнолыжные курорты, должны ответственно относиться к их медицинского страхования и помогать им выбрать программу страхования, включая необходимый минимум страховых услуг, со страховым покрытием не менее 30 тыс. Долл. США.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее