Основные типы платежных карточек

С развитием карточных систем возникли различные виды платежных карточек, которые отличаются назначением, функциональными и техническими характеристиками.

Учитывая современные тенденции рынка и понимание сути карточки, как ключа доступа ко всем услугам, предоставляемых Банком, прежде всего, следует сосредоточить внимание на таких признаках, как схема использования, технологическое решение карточки, способ нанесения идентификационной информации и тип договорной схемы ( рис. 5.1).

Классификация платежных карточек

Рис. 5.1. Классификация платежных карточек

Итак, карточки можно разделить по способу нанесения идентификационной информации (имя держателя карты, номер карты, срок действия карты и т.д.). Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом Эмбоссеры (embosser), и тогда карточка называется эмбоссированные. На неембосованих карточках идентификационную информацию выжигают, и обычно эти карты предназначены только для электронного использования (например, Vise Electron - рис. 5.2).

По технологическим изготовлением карточки как носителя электронной информации их можно разделить на карточки с магнитной полосой и карты с чипом, или смарт-карты.

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Карточка с микросхемой была изобретена во Франции 1974 года и получила распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) состоит из запоминающих устройств для хранения информации и процессора, который является компьютером и способен обрабатывать информацию, записанную в запоминающих устройствах. Эти микропроцессоры постоянно совершенствуются для расширения функциональных возможностей карты и повышения ее надежности. Такие карточки называют также "интеллектуальными" картами, или смарт-картами.

Карточка с микросхемой имеет немало преимуществ перед картой с магнитной полосой:

• если карточка с магнитной полосой является лишь пассивным средством хранения информации, то карточка с микросхемой может реагировать и записывать в свою память информацию о предварительно выполнены трансакции;

• информационные возможности смарт-карты значительно шире, чем у карточек с магнитной полосой;

• возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора;

• возможность использования таких карт одновременно и для других целей (удостоверение личности или паспорт, удостоверение на право управления автомобилем, медицинская карточка, социальная карточка, бензиновая и т.д.).

По схеме использования банковские карточки делятся на кредитные, дебетовые и электронные кошельки.

Классическая карта ПриватБанка vbisa Electron

Банковские кредитные карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в наличной форме. Каждый финансовое учреждение устанавливает свои правила, определяющие возможность получения кредита. В некоторых системах банковскую кредитную карточку можно применять для льготной оплаты отдельных видов услуг (например, телефонных разговоров), а также для получения денег в банковских автоматах. Кредитные карточки выпускают в широких масштабах для

платежеспособных потребителей, и они являются для них средством самоидентификации (рис. 5.3).

Банковские кредитные карточки можно разделить на три категории по типу погашения задолженности, установление доступного баланса и способом бухгалтерского учета операций с картой:

• расчетные (charge) карты;

• револьверные кредитные;

• револьверные овердрафтные.

Расчетная карточка - это карточка многоцелевого назначения,

в частности - для управления текущим счетом. От дебетовой карты и электронного кошелька расчетная карточка отличается тем, что:

• расчетная карта не содержит информации об остатке расчетного счета. Поэтому все платежи выполняются в режиме on-line;

• гарантией платежа по расчетной карточкой является банк, поэтому после авторизации клиента (определения доступности денег на счете) и подтверждение покупки сумма ее с текущего счета перечисляется на лицевой счет (блокируется) и не участвует в следующих авторизации;

• расчетная карточка рассчитана на платежи средними и крупными суммами, поэтому платежи проводятся в режиме on-line; это не исключает возможности использования карты для платежей малыми суммами;

• для всех операций используется PIN-код;

• на остаток счета начисляются проценты. Использование таких карточек дает преимущества всем участникам платежной

системы.

Револьверная кредитная карточка отличается от расчетной только одним свойством - револьверность кредита, то есть его восстановимостью и отсутствием требований его полного погашения. Доступный баланс средств устанавливается равным сумме остатка на карточном счете и сумме кредитного лимита.

Разновидность карточного кредитования - предоставление займов корпоративным клиентам. По желанию клиента банк рассчитывает и устанавливает лимит

Кредитная карточка ПриватБанка Maestro

кредитования предприятия, которым предприятие может воспользоваться в любой момент, распределив его на корпоративные карточки своих работников.

Согласно многим прогнозам кредитные карточки станут неотъемлемой частью будущей системы платежей и выйдут далеко за рамки своей традиционной кредитной роли.

Дебетовая карточка связана со специальным счетом в банке (карточный счет) с индивидуальными данными пользователя. Поскольку эмитентом дебетовой карты является банк, то в случае ее эмиссии деньги клиента заносятся на счет карты клиента в банке-эмитенте. Размещены на этом счете деньги хранят в банке-эмитенте свою принадлежность конкретному владельцу.

Дебетовую карту называют также карточкой наличных средств или карточкой активов, и она имеет следующие характеристики своих особенностей и функций:

• дебетовая карта - это карта, на которой есть фамилия и имя ее владельца как клиента определенного финансового учреждения, где он имеет на счету денежные средства; здесь могут быть также указаны виды операций, которые выполняют по этому счету;

• дебетовая карточка имеет магнитное кодирование и считывается ЭВМ. Это удобный инструмент для проведения автоматизированных платежных операций с помощью терминалов;

• дебетовая карточка для владельца удобным средством выполнения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов вместо увеличения обязательств или долга;

• дебетовая карточка с соответствующей системой связи потенциально возможной заменой наличных средств или обычных чеков во многих платежных операциях в сфере индивидуальных расчетов.

Дебетовая карточка, с юридической точки зрения, может стать кредитной, если ее наделить любой специфической чертой кредита (например, возможностью предоставления кредитного овердрафта). Таким образом, дебетовые карты могут удовлетворять большое разнообразие потребительских нужд.

Как кредитные, так и дебетовые карточки по способу использования могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки выдают отдельным клиентам банка, и они могут быть "стандартными" или "золотыми". Последние предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают льготы для пользователей. Корпоративную карточку выдается организации, на основе такой карты может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). им открывают персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не владельцы индивидуальных корпоративных карт. Корпоративные карты,

позволяют осуществлять операции платежа за товары и услуги, могут иметь несколько разновидностей реализации. Целесообразно выделить два основных варианта: карточка подотчетного лица и карточка управления расчетным счетом.

Корпоративные карты обычно используют для получения наличных денежных средств на хозяйственные нужды, безналичных расчетов в учреждениях торговли, на автозаправочных станциях, в учреждениях сферы услуг.

Особенно эффективной для банка является эмиссия корпоративных карт для организаций, выдающих большое количество подотчетных сумм для различных целей, обеспечивает при минимальных вложениях большой стабильный оборот по картам и, следовательно, большой размер комиссионных.

Электронные кошельки - это карты, предназначенные для оплаты различных товаров или услуг во многих заведениях торговли и сферы услуг. Потенциально их можно использовать как в одной стране, так и в международных масштабах, но иногда их использование ограничивается определенным регионом. Платежная способность таких карт обусловлена определенной суммой, которую владелец карты предварительно вносит эмитенту этой карточки или его агенту. Средства можно вносить непосредственно на карту наличными или с использованием депозитного счета владельца карточки. Предоставляется возможность многократного "загрузки" электронного кошелька.

Возможны два основных варианта электронного кошелька: индивидуальный и анонимный.

Использование этих карт дает преимущества всем участникам карточной технологии:

• пользователь "кошелька" уменьшает количество наличных денег, которые носит с собой, уменьшается время обслуживания в торговле и сфере услуг;

• предприятия торговли или сферы услуг уменьшают затраты на работу с наличными, инкассацию, уменьшают расходы, связанные со злоупотреблением персонала, уменьшают риск невыплаченного кредита из-за отсутствия средств на счете держателя карты (нет риска, что позже платеж будет признан недействительным)

• для банка-эмитента электронный кошелек является средством привлечения денежных средств, эквивалентным привлечению вкладов физических лиц. Уменьшаются затраты на работу с наличными и дается возможность получения прибыли от услуг по загрузке "кошелька" и его использование;

• для национальной платежной системы использования электронного кошелька для массовых мелких платежей уменьшает потребность в наличных средствах и затраты, связанные с их изготовлением и использованием.

На текущий момент электронные кошельки еще не получили существенного распространения в одной стране мира, однако во многих странах разворачиваются экспериментальные проекты по внедрению нескольких различных схем организации такой системы. Предполагается, что, независимо от выбора окончательной схемы функционирования "электронных кошельков", они постепенно будут заменять наличные при выполнении мелких индивидуальных (таких, которые не повторяются) платежей.

Кредитные и дебетовые карты могут существовать как на основе платежных карт с магнитной полосой, так и на основе карт с микросхемой, но электронный кошелек может быть реализован только в форме смарт-карты. Большинство эмитентов заменяют карты с магнитной полосой на карты с микросхемой, чтобы все виды карточных услуг (кредитные, дебетовые и электронного кошелька) можно было предоставлять с использованием одной карточки.

Важной классификационной характеристикой является тип договорной схемы, по которой карточки делятся на персонифицированные и неперсонифицированные или предоплаченные (рис. 5.4).

Персонифицированная карта АКБ

Рис. 5.4. Персонифицированная карта АКБ "Надра"

Персонифицированные - карты, содержащие реквизиты, позволяющие визуально или с использованием документов, удостоверяющих личность, идентифицировать ее владельца, и прикрепляются к отдельному карточному счету. Предоплаченная платежная карточка - заранее выпущена эмитентом платежная карточка, которая дает возможность ее держателю выполнять операции в пределах предварительно внесенных (уплаченных) средств, учитываемых на отдельном картсчета клиента или консолидированном счете банка. Предоплаченная карта может быть фиксированного номинала, который указывается на карточке. То есть неперсонифицированные предоплаченные карточки подразделяют:

• на карточки с открытием отдельного счета - для юридических лиц и физических лиц - предпринимателей;

• карточки с учетом средств на консолидированном счете - только для физических лиц (для снижения текущих расходов при осуществлении платежей отдельными суммами и упрощение порядка выдачи карточек банками).

Также предоплаченные карточки делятся на карточки с пополнением и фиксированного номинала, что пополнению не подлежат.

Банковские карты можно разделить по платежным системам или ассоциациями карточек (Card Associations), в рамках которых происходит обслуживание карточек.

Самыми распространенными в мире являются карточки таких крупнейших международных платежных систем: Visa, EuroCard / MasterCard и American Express (AMEX).

Определенную карту может поддерживать и обслуживать только одна платежная система.

Определим особенность кредитных карточек разных систем по разделу их на классы. В Visa два основных класса - Classic и Gold. MasterCard - Standoff и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карты того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при одержании я карточки страхового депозита. В остальном разница между классами в основном сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут быть выпущены карточки классов Platinum, Silver, Basic и др. Внутри каждого из указанных классов карточки могут делиться еще на ряд подклассов.

Учитывая механизм расчетов выделяют двусторонние и многосторонние системы.

Двусторонние карточки возникли на основании двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в закрытых сетях, контролируемых эмитент карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.).

Зато многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а также компании, которые изготавливают карточки туризма и развлечений (например, American Express), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки платежным средством . Карточки этих систем позволяют также получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных с банковского счета и т.

Преимущества платежных карточек за наличностью и чеками

Внедрение карточных платежных систем становится экономически эффективным для всех ее участников - государства, банков, процессинговых центров, предприятий торговли и сферы услуг, граждан (рис. 5.5).

Можно выделить преимущества, которые получают от использования платежных карточек участники карточных платежных систем - банк-эквайер и банк-эмитент.

Преимущества от внедрения платежных карточек для пользователей услуг карточных платежных систем

Рис. 5.5. Преимущества от внедрения платежных карточек для пользователей услуг карточных платежных систем

Банк-эквайер пользуется такими преимуществами.

1. Источники доходов эквайера: комиссия за выдачу наличных по картам; комиссия, выплачиваемая торговыми заведениями; комиссия за обслуживание карт сторонних эмитентов.

2. Развитие эквайринга особенно выгоден: в туристических и курортных центрах; в транспортных центрах; в промышленных центрах; в больших городах с присутствием банков-эмитентов. Выгодность обусловлена большим количеством держателей карт.

Банк-эмитент получает свои преимущества.

1. Банк-эмитент осуществляет эмиссию карточек и при этом сам определяет технологическую! финансовую и маркетинговую политику в отношении них, в том числе: вид карточного проекта, тип карт (микропроцессорный или магнитные), срок действия, типы валют, процентные ставки и лимиты, комиссионные, графический дизайн карточек.

2. Источники доходов эмитента:

• плата клиента за выдачу карты;

• комиссия за обслуживание карточного счета;

• комиссия с предприятия по обслуживанию зарплатных проектов;

• использование в активных операциях остатков на карточных счетах;

• комиссия за осуществление клиентами регулярных платежей (коммунальные платежи)

• комиссия за перевод средств клиентам;

• комиссия за выдачу наличных;

• предоставление дополнительных услуг.

3. Виды карточных проектов, реализованных эмитентом:

• зарплатные проекты;

• коммунальные платежи;

• корпоративные карты;

• бензиновые карточки.

Остановимся подробнее на преимуществах для пользователей карточных услуг в процессе реализации эмитентом карточных проектов.

Проверенный способ привлечения большого количества физических лиц в качестве клиентов банка - перевод предприятий на выплату заработной платы по платежным картам (рис. 5.6).

Классификация преимуществ для участников карточного зарплатного проекта

Рис. 5.6. Классификация преимуществ для участников карточного зарплатного проекта

Основные статьи дохода банка от зарплатного проекта - это доходы от размещения привлеченных средств, комиссия от прохождения средств через картсчета, оплата персонализации карточек.

Какие преимущества имеют участники при реализации проектов коммунальных платежей и корпоративных проектов, показано на рис. 5.7,5.8.

Классификация преимуществ от реализации проектов коммунальных платежей

Рис. 5.7. Классификация преимуществ от реализации проектов коммунальных платежей

Классификация преимуществ от реализации корпоративных проектов

Рис. 5.8. Классификация преимуществ от реализации корпоративных проектов

Итак, преимущества от внедрения карточных проектов для всех пользователей и участников - очевидны.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >