ХАРАКТЕРИСТИКА карточных платежных систем

Основные элементы карточной платежной системы

Карточка - инструмент безналичных расчетов, поэтому ее появление связано с функционированием определенной платежной системы.

Для лучшего понимания всех процессов, связанных с платежными картами, подробно остановимся на определении основных составляющих платежной системы.

Платежная система - это набор платежных инструментов, банковских процедур и, как правило, межбанковских систем перевода средств, сочетание которых обеспечивает денежное обращение вместе с инвестиционными и организационными правилами и процедурами, регламентирующих использование этих инструментов и механизмов.

Платежная карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий возможность пользователю карточки осуществлять безналичные расчеты по оплате товаров / услуг, а также получать наличные в отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах).

Принятие карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляется предприятиями торговли / сервиса и банками, которые являются членами платежной системы, обслуживающей карты.

Платежная карточка представляет собой пластину стандартных размеров, изготовленную из специальной, устойчивой к любым повреждениям пластмассы.

Основная функция платежной карточки - обеспечение идентификации лица, ее использует, как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносят логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карты, номер его счета, срок действия карточки. Кроме этого, на карточке может быть фотография владельца и его подпись.

Учитывая технические и экономические аспекты, ассоциации предлагают пользователям целую серию комплементарных карточных продуктов, которые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов и особенностей держателей карт, а также финансовых и торговых учреждений, которые являются участниками программ.

В процессе расчетов с помощью карт в системе участвуют: держатели (собственники) карт, банк-эмитент, торговые учреждения и учреждения сферы услуг, банк-эквайер, процессинговый центр (рис. 5.9).

Держатели карт - это физические лица, которые по договору с кредитно-финансовым учреждением используют ее платежную карту для оплаты в безналичной форме стоимости товаров или услуг, а также для получения через банковские учреждения и банкоматы наличных средств.

Схема взаимодействия участников карточного проекта

Рис. 5.9. Схема взаимодействия участников карточного проекта:

1 - оформление и выдача карты клиенту;

2 - оказание карточки для оформления покупки или оплаты услуг 3,4 - запрос на авторизацию;

5,6 - результат авторизации;

7 - передача товара и чека на него владельцу карты;

8 - передача чеков на купленные товары;

9 - зачисление средств за купленные товары на счет торгового заведения; 10-13 - расчеты банка-эмитента с банком-эквайером за проведенные сделки;

14 - предоставление выписки о проведении сделки;

15 - расчеты владельца карточки с банком-эмитентом.

Банк-эмитент - это банк, занимающийся выпуском платежных карточек и предоставлением их в распоряжение клиентов. При этом карточки остаются собственностью банка, а клиенты получают право на их использование. Банки-эми-тенты открывают владельцам карточек специальные счета и выполняют функции процессинга.

Основные функции банка-эмитента могут быть очерчены следующим образом:

• анализ кредитоспособности и финансового состояния клиента, открытие карточного счета, определение кредитного лимита;

• эмиссия (выпуск) карт - кодирование и запись персональных данных владельца карточки и другой информации, ембосинг (создание рельефного изображения на карточке), отправление карточки клиенту, возобновление карточки;

• авторизация - ответ (разрешение) на запрос продавца о возможности осуществления сделки, если ее сумма превышает разовый лимит или если предприятие торговли или услуг сомневается в личности клиента и законности использования карты. Авторизацию можно выполнять двумя способами:

- Через электронный терминал на предприятии торговли или услуг (в режиме реального времени);

- По телефону (голосовая авторизация - в автономном режиме).

• подготовка и отправка владельцу карточки выписки с указанием сумм и сроков погашения задолженности;

• работа с клиентами - ответы на запросы, рассмотрение жалоб. Предоставляя карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке.

Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставленных клиенту и зафиксированных классом карточки.

Банк-эквайер - это банк, осуществляющий технологическое и информационное обслуживание и выполнение расчетов с ними за операции, совершенные с помощью платежных карточек.

Банки-эквайры предоставляют комплекс услуг предприятиям торговли и фирмам сервиса, принимающих карточки для оплаты за товары и услуги.

Обязанности банка-эквайера определяются его ролью по обслуживанию торговых точек карточных систем:

• процессинг карточных транзакций, представленных в банк предприятием торговли или услуг, - обработка данных о транзакции для ввода в систему информационного обмена между участниками платежной системы;

• обмен информацией о договоре и уплата комиссионных в пользу банка-эмитента за обмен данными о транзакции с использованием карточек между эмитентом и эквайером;

• рассмотрение заявок предприятий торговли или услуг на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых предприятий торговли или услуг, проверка предприятий торговли или услуг, в отношении которых есть подозрение в мошенничестве или злоупотреблениях;

• маркетинг, помощь предприятиям торговли или услуг в покупке оборудования для работы с платежными картами.

Банк может выполнять одновременно функции эмитента и эквайера. Но в результате конкуренции ставка дисконта, уплачиваемая торговой организацией, постоянно снижается и операции эквайринга могут приносить доход только крупным банкам и специализированным учреждениям, получают экономию на масштабах операций. Поэтому эквайринг сконцентрирован в немногих учреждениях.

Процессинговый центр - специализированный информационно-вычислительный центр, который выполняет сбор, обработку, хранение и передачу банкам информации о необходимости перевода со счетов лиц - держателей платежных карточек денежных средства за полученные товары и услуги и другие карточные операции на счета получателей.

Следующим элементом платежной системы является расчетный банк, который обеспечивает оперативное проведение взаиморасчетов. В расчетном банке банки - члены платежной системы открывают корреспондентские счета.

Взаиморасчетов нужны, поскольку каждый банк-эквайер осуществляет перечисление пунктам обслуживания за "карточными" платежами как своих клиентов, так и держателей карт других банков-эмитентов, входящих в определенной платежной системы. Поэтому соответствующие средства должны быть затем перечислены Сквайр этими «другими» банками.

Платежные ассоциации

Платежные ассоциации играют решающую роль в организации функционирования карточных расчетов. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы, аккумулируют ресурсы для применения новых технологий и создания гигантских коммуникаций, которые обеспечивают быстрый и надежный обмен финансовой информацией.

Ассоциации Visa, Master Card, EuroPay разработали единую технологию выдачи, оформления и использования карточек, суть которой заключается в следующем.

Все параметры карты - формат, величина, количество знаков, размещение символов и надписей - точно определены инструкциями ассоциации. Стандартизация - необходимое и обязательное условие для изготовления и дальнейшего использования карты.

Урегулирование расчетов в системах платежных ассоциаций приведены на рис. 5.10.

Ассоциации предлагают пользователям целую серию карточных продуктов, которые предназначены для разных сегментов рынка с учетом интересов и особенностей держателей карт, а также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах. Примером может быть семейство платежных и кредитных карт компании Visa International: Electron, Visa Classic, Visa Business, Visa Premier, Gold. Первые три - это дебетовые карточки для банковских автоматов и торговых терминалов. Другие отражают функции кредитной и дебетовой карт.

Урегулирование расчетов в системах платежных ассоциаций

Рис. 5.10. Урегулирование расчетов в системах платежных ассоциаций

Карточки указанных видов обеспечивают владельцу быстрый доступ к средствам, хранящихся на счете, надежную систему расчетов, возможность пользоваться банковским кредитом и рядом дополнительных услуг.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >