Роль НСМЭП на рынке платежных карт Украины

Национальная система массовых электронных платежей (НСМЭП) - это внутренняя многоэмитентная платежная система, в которой расчеты за товары и услуги, получение наличных и другие операции осуществляются с помощью банковских платежных смарт-карт по технологии, разработанной Национальным банком Украины.

НСМЭП представляет собой функционально полный набор аппаратных, программных и организационных средств, которые в совокупности обеспечивают управление интеллектуальными микропроцессорными карточками, терминалами, банкоматами, инкассацию транзакций, процессинг, клиринг, интерфейс и интеграцию с банковскими системами и системой электронных платежей Украины (СЭП НБУ).

Целью создания Национальной системы массовых электронных платежей является обеспечение платежной системы

Украина относительно дешевой, надежно защищенной, автоматизированной системой массовых безналичных расчетов, которая предназначена для работы в режиме "оффлайн" и является прибыльной как для банков, так и государства вообще, а при надлежащей законодательной и налоговой поддержке государства - и для торговцев также.

Внедрение НСМЭП дает жителям региона, города или работникам предприятия возможность оплачивать товары и услуги в безналичной форме, а также сохранять и накапливать сбережения в банках на карточных счетах.

Прибыль, полученная от оборота карточек, а также свободные деньги, размещенные на карточных счетах, обеспечат не только приток «живых» »денег, но и дополнительную прибыль по остаткам на счетах.

Кроме того, технологии НСМЭП предусмотрено также широкое применение платежных карточек юридическими лицами - корпоративных и бизнес-карточек (рис. 5.17.)

Как уже отмечалось, Национальный банк считает создание НСМЭП завершающей стадией в построении системы электронных платежей в Украине.

НСМЭП по своей масштабности, сложности и объему затрат на создание, внедрение и эксплуатацию значительно превышает систему электронных платежей Национального банка Украины.

Эмиссия платежных карт

Рис. 5.17. Эмиссия платежных карт

Основные показатели работы НСМЭП на 1 января 2006 характеризовались следующими данными:

• количество банков - членов НСМЭП - 28;

• эмитировано платежных карт - 1126000;

• финансовые нарастающие обороты в целом - 21 750 млн грн;

• межбанковские обороты за 2005 год - 116 млн грн. Основные показатели работы НСМЭП на 1 декабря 2007 года такие:

• количество банков - членов НСМЭП (с собственным процессингом) - 39;

• эмитировано платежных карт - 1704745;

• финансовые нарастающие обороты в целом - 49 423 млн грн;

• межбанковские обороты за 11 месяцев 2007 года - 733 300 000 грн. Основным элементом НСМЭП являются карточки на интегральных схемах (КИС)

производства фирмы Siemens AG, программное обеспечение которой разработано НБУ вместе с ООО "Финтроник" (рис. 5.18).

Платежная карта НСМЭП

Рис. 5.18. Платежная карта НСМЭП

Смарт-карта, которая является носителем копии финансовой информации в НСМЭП "в отличие от карточки с магнитной полосой, наиболее полно удовлетворяет требования безопасности. Структура защиты карточки и всей системы позволяет безопасно выполнять платежные транзакции в режиме on-line, без необходимости электронной или голосовой авторизации для каждой карточной операции, как при работе с магнитными картами (это очень важно, учитывая недостаточно высокое качество отечественных каналов связи), что значительно уменьшает эксплуатационные расходы. Контроль информации в НСМЭП автоматизирован и не требует вмешательства человека, гарантирует высокую надежность ее работы.

Благодаря этому участие в НСМЭП может принимать населения Украины с малыми доходами (пенсионеры, студенты, школьники и т.д.), а скорость обслуживания гораздо больше, чем при расчетах наличными и операций по картам с магнитной полосой.

В НСМЭП используют платежные карты с платежными инструментами, такими как электронный кошелек и электронный чек. Применение электронного кошелька экономически целесообразно даже для расчетов малыми суммами (от нескольких копеек). Электронный чек ориентирован на применение в отношении средних и крупных по сумме платежей (от нескольких до тысяч гривен).

Разработчики технологии НСМЭП создали новую карту НСМЭП. Программное обеспечение финансовых приложений УкрКоин V2.0 обеспечивает полную совместимость с предыдущей версией УкрКоин VI.02 и позволяет создавать на одном и том же чипе (в процессе его инициализации) следующие типы карт НСМЭП:

• платежные карточки;

• модули безопасности платежных терминалов;

• карточки доступа банковские;

• карточки доступа к терминального оборудования;

• трансфертные карты.

На новой платежной карте могут быть размещены стандартные платежные приложения (платежные инструменты) НСМЭП - электронный кошелек и электронный чек. Дополнительно реализовано совмещение офлайновых платежных приложений с другими сервисными приложениями - социальными, дисконтными и другими. Функциональные возможности каждого типа карт НСМЭП определяются в зависимости от выбранного чипа (SLE66C42P, SLE66C82P, SLE66CL80P). Платежные карточки, изготовленные на чип-модули SLE66CL80P, имеют двойной интерфейс (контактный и бесконтактный) и их можно применять для оплаты проезда в транспорте. Максимальное количество платежных приложений (кошельков и чеков) на карте ограничена 30 приложениями и зависит от объема энергонезависимой памяти (EEPROM) чипа. УкрКоин V2.0 имеет высокую степень защиты транзакций благодаря использованию TDES криптографических алгоритмов. В случае перехода системы на алгоритм шифрования и подписи данных TDES количество платежных приложений карты НСМЭП может быть увеличена до 35-ти.

Новая карта также может быть использована для электронно-цифровой подписи в соответствии с ДСТУ 4145-2002.

Приобретение карточек членом НСМЭП у производителя карт осуществляется на основании заключенного с ним договора по заявкам, согласованным с платежной организацией.

Платежная организация определяет типы и характеристики карт НСМЭП, согласовывает дизайн карточек (рис. 5.19), обеспечивает организацию их производства и подготовку к использованию (системную инициализацию и персонализацию), определяет типы платежных приложений и правила выполнения операций по ним. Платежная организация обеспечивает генерацию, хранение и распространение системной ключевой информации.

Примеры дизайна карт НСМЭП

Рис. 5.19. Примеры дизайна карт НСМЭП

Эмиссия платежных карточек осуществляется эмитентом в три этапа: банковская персонализация, банковская персонификация и выдача карты клиенту.

В НСМЭП используют следующие типы карт:

• карточки клиента

- Платежные;

• служебные карточки

- Доступа процессинговых центров;

- Доступа банковские;

- Доступа коммерсанта;

- Модули безопасности терминалов;

- Трансфертные.

Взаимодействие НСМЭП, таких международных систем, как Visa и EuroPay, а также других систем, которые уже действуют в Украине, базируется на следующих принципах: использование стандартов ISO; взаимное использование инфраструктуры (платежных и банковских терминалов, банкоматов, каналов связи и протоколов), взаимная маршрутизация сообщений на уровне процессинговых центров; использование единых технологий взаиморасчетов, резервирование и страхование.

Полной взаимодействия, учитывая большие различия в технологиях платежных систем с использованием магнитных и смарт-карт, планируется достичь на следующих этапах. Решение большинства этих проблем осуществится после перехода международных платежных систем на смарт-карты и Java-технологии.

Самой большой проблемой, которая препятствует взаимодействию различных платежных систем, является нехватка международных стандартов со смарт-карт. Действующих стандартов / 50 явно недостаточно, особенно в отношении безопасного обмена информацией со смарт-картой.

На сегодня НБУ и Visa Int. достигли договоренности о сотрудничестве с целью согласования единых технологий по смарт-карточных систем. Сегодня созданы совместные рабочие группы по направлениям стандартов, технологии и безопасности. Работа этих групп направлена на достижение максимальной интеграции на базе согласования стандартов Visa Int., Которая сейчас разрабатывает на основе Java-стандартов. Согласование проводится не только на уровне карточек, терминалов, банкоматов, но и на уровне технологий, протоколов и регуляционный базы. Это позволит получить почти полную интеграцию и, как результат, использовать в банках, процессинговых центрах одни и те же аппаратные и программные модули.

Взаимодействие с теми платежными системами с применением смарт-карт, которые уже работают в Украине (UEPS, Smart City), будет базироваться на согласованной их адаптации к требованиям НСМЭП. Процесс перехода происходит постепенно с минимальными потерями для банков, процессинговых центров и населения.

Удельный вес платежных систем в Украине по объемам операций по состоянию на 1 января 2007 показано на рис. 5.20.

Удельный вес платежных систем по объемам операций по состоянию на 1 января 2007

Рис. 5.20. Удельный вес платежных систем по объемам операций по состоянию на 1 января 2007

Информацию о НСМЭП можно найти на сайте Национального банка Украины, страница Национальной системы массовых электронных платежей

(рис. 5.21).

Internet-страница Национальной системы массовых электронных платежей

Рис. 5.21. Internet-страница Национальной системы массовых электронных платежей

Развитие НСМЭП в 2006-2008 годах будет происходить по следующим основным направлениям:

• объединение терминальных сетей платежных систем: завершение разработок ПО для основных видов терминального оборудования;

• стандартизация интерфейсов с торговыми системами;

• заключение соглашений о взаимном эквайринг с платежными системами и банками;

• внедрения масштабных программ на технологии НСМЭП и расширение функциональности:

- Социальной карты;

- Транспортной карты;

- "Чековой книжки";

- Удостоверение водителя;

- Студенческого билета;

- Внедрение технологии "багатовалютности" в межбанковских-м режиме;

• гармонизация технологий НСМЭП с европейскими:

- Синхронизация изменений в технологии с учетом миграции европейских систем и их объединения;

• привлечение коммерческого капитала к развитию платежных систем:

- Поддержка создания процессинговых и эквайринговых компаний;

- Поддержка объединения платежных систем.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >