Правовое регулирование банковского карточного бизнеса в Украине

Концептуальные подходы к созданию правовой базы платежных систем

Для эффективной деятельности платежной системы нужны правила, регулирующие права и обязанности всех участников процесса платежа как в нормальных условиях функционирования платежной системы, так и в случае нарушений такого функционирования. Это приобретает особое значение, когда происходит переход от традиционных платежных систем на основе бумажных документов в современных электронных систем платежей, в которых значительно труднее определить состояние и местонахождение конкретного платежного документа на определенный момент.

Важно, чтобы платежные системы имели четкий и полный комплекс правил, известных всем участникам и другим заинтересованным лицам. Платежи, которые являются непременным элементом экономической деятельности, зависят от согласованных действий

разных сторон (плательщика, получателя платежа, банков), интересы которых часто испытывают противоречий. Поскольку платежи зачастую связаны с предоставлением кредита, который может быть значительным, они также вызывают финансовый риск для участника, который может распространяться и на других лиц, участвующих в процессе расчетов с недостаточно надежной с финансовой стороны стороной. Поэтому следует четко определить права и обязанности всех сторон и предусмотреть действенный механизм санкций в отношении обеспечения исполнения обязательств.

Правила и законы имеют важное значение еще и потому, что осуществляют стимулирующий или сдерживающее воздействие на участников платежей в выборе ими того или иного метода обработки транзакций. Особенно важным является разработка и внедрение законодательных актов, способствующих автоматизации обработки платежей с целью повышения эффективности платежной системы.

Законодательство

Конечно, есть существенные различия между разными странами относительно правовых основ регулирования платежных систем. Вместе с тем во всех странах используется несколько тождественных или, по меньшей мере, очень близких основополагающих принципов:

• во всех странах созданы банковское законодательство, основной целью которого является регулирование вопросов лицензирования банков и надзора за ними. Кроме того, приняты законы о центральных банках, определяющие сферу ответственности центрального банка, в частности его функции в отношении платежных операций;

• наряду с вышеупомянутыми законами принято также конкретные законодательные акты, устанавливающие правила использования финансовых инструментов (например, чеков и переводных векселей) при выполнении платежей;

• кроме того, методы выполнения платежных операций определены также в общих законодательных документах, например, гражданском кодексе или коммерческом кодексе любой конкретной страны.

Некоторые другие законы также могут касаться платежей. Например, закон о банкротстве может обусловить решение вопроса о том, можно ли аннулировать платеж, выполненный одной стороной, которая впоследствии обанкротилась, другой стороне. Законы страны о банкротстве банков могут существенно влиять на статус платежей, которые были инициированы, но не были завершены до такого банкротства. Безусловно, должен быть решен вопрос об ответственности в случае банкротства одного из участников. Если нет тщательно заключенных правил и вспомогательных механизмов, то в случае банкротства банка-посредника пользователь может потерять всю сумму своего платежа или ожидаемого поступления. Вместе с тем закон должен обеспечить дальнейшее нормальное функционирование платежной системы. Поэтому важно, чтобы кредиторы могли требовать взыскания причитающихся сумм только в пределах имеющихся у банкрота средств.

Определенные аспекты выполнения платежей содержатся и в законодательстве о защите прав потребителей. К тому же банковские законы общего характера могут также регламентировать условия открытия банками счетов, права в отношении средств на депозитах и процесс кредитования. В случае многовалютных и трансграничных сделок в процесс выполнения платежей могут влиять многочисленные законодательные положения, касающиеся валютных и трансграничных трансакций. Четкие законы о платежах способствуют определенности платежного процесса, предотвращению общим нарушением в деятельности, связанной с платежами.

Во время работы над созданием законов о платежах возникает вопрос: имеет правительство определять права и обязанности всех участников платежей (включая банки-корреспонденты и посредников), следует законодательно разрешить сторонам в отдельных платежных операциях, наряду с их банковскими учреждениями и расчетными палатами , самым договариваться о своих правах и обязанностях. С одной стороны, рыночные принципы и необходимость гибкости в финансовых делах являются аргументами в пользу таких соглашений. Например, расчетные палаты часто внедряют важные правила, касающиеся прав и обязанностей сторон и являются обязательными для их членов, включая правила распределения финансовых убытков. Банки-корреспонденты "регулируют" часть своих платежных операций путем частных контрактов. С другой стороны, стремление обеспечить приоритетность использования определений и стандартов общегосударственной платежной системы является аргументом в пользу единых норм, основанных на законе или установленные в административно-распорядительном порядке. В основном это вопросы должна решать каждая страна отдельно в контексте ее собственных норм коммерческого и платежного права, ее общих правовых принципов, практической целесообразности различных правовых стратегий.

Закон о платежах имеет уравновешивать интересы различных участников платежной системы. Например, предоставляй и платежных услуг, включая банки и расчетные организации, хотят иметь экономически обоснованные законы и нормы, соблюдение которых не связано с большими затратами. Пожалуй, и конечным пользователям платежной системы нужны правила, которые не требуют особых затрат. Однако некоторые конечные пользователи могут быть заинтересованы в относительно дорогих мероприятиях в защиту интересов потребителя, которые приведут к большим затратам. Поэтому должен быть баланс интересов. Естественно, что как конечным пользователям, так и учреждениям, которые предоставляют им услуги, необходимые юридические положения, которые позволяли бы им перекладывать бремя рисков или потерь на другую сторону. Следовательно, и здесь требуется определенное сбалансирование интересов.

В последнее время особенно большое значение приобретает законодательное урегулирование вопросов, связанных с платежами на электронной основе, которого раньше могло не быть. Пока электронные платежи без полноправного юридического статуса, участники платежной системы настаивать на получении бумажного сообщение о переводе, прежде чем соответствующий расчет считаться окончательным, что сведет на нет эффективность электронной системы.

Нормативная база

Отдельные положения и нормы выполнения платежей в основном преподают в сделках на основе гражданского права и в общих правилах, согласованных между сторонами, договариваются. Tate, например, в Германии отношения между банками и их клиентурой определены в "Общих условиях коммерческой деятельности банков" и в условиях контрактов, которые согласуются между банками; в этих документах обусловливают стандарты и процедурные вопросы, а также так называемые традиционные нормы для платежных операций. В связи с этим следует отметить, что есть лишь незначительное количество общих принципов.

Правила платежной системы должны четко определять существенные элементы платежа по форме и методов передачи (бумажные, электронные, устные и т.д.), а также участников, чтобы они понимали, когда выполняется платеж, какие права и обязанности связанные с этим событием. Так, для платежей на бумажной основе часто обусловленными есть текст и форма соответствующих документов, а в электронных системах - формат и реквизиты платежных сообщений. Правила содержат ограничения по условиям выполнения или обязательства на будущую дату.

Правила системы должны определять, кому из участников разрешается обрабатывать платежи, кто отвечает за проверку подлинности трансакций, чтобы предотвратить совершение мошеннических операций в рамках системы, а также устанавливать нормы ответственности в тех случаях, когда такие операции все же состоялись. В электронных системах проверка подлинности основном осуществляется автоматически.

Должны быть определены четкие условия по срокам и методов выполнения платежных инструкций и осуществления расчетов. Для систем на бумажной основе разрешаются сроки, насчитывающих несколько дней, однако в электронных системах процесс выполнения платежных инструкций следует осуществлять в течение того дня, когда поступила информация. Поэтому нужно иметь определение операционного банковского дня, с учетом нерабочих дней и времени открытия и закрытия банковских учреждений.

Очень важным является вопрос, касающийся права отзыва платежа и окончательности расчета. В основном право отзыва в платежных системах действует ограниченно, ибо возможность отзыва повышает уровень риска. Чаще всего правила системы оговаривают, что из факта признания расчета окончательным следует выполнения соответствующего платежного обязательства со стороны плательщика относительно получателя платежа. После такого исполнения долг плательщика перед получателем превращается в долг банка получателя иеред этим получателем. Однако окончательность является относительным, а не абсолютным понятием. При определенных ситуаций (например, в случае ошибки) возможном отзыве окончательного платежа. Это происходит в основном вне рамок платежной системы, например, через судебные органы или в порядке внесения изменений, связанных с допущенными ошибками.

Следует четко определить, кто за что отвечает и какие имеет обязанности. В частности, по правилам платежной системы должно быть понятно, несет один из участников ответственность за несоблюдение правил другим участником в каких случаях можно получить компенсацию за невыполнение окончательного платежа. Вопрос об ответственности за ущерб решается в зависимости от правил и законов, регулирующих различные этапы перевода средств (если таковые имеются). Эти правила могут оказаться сложными по правилам системы.

Согласованные нормы или правила платежной системы включают также стандарты, которые помогают уменьшить расходы и риски в платежных трансакциях, повысить надежность. Есть, например, операционные стандарты, стандарты по документации, инструментов и форматов сообщений. Однако нормы (согласованные правила) охватывают также различные другие виды порядков, процедур и практик, которые используют в платежной системе. К ним относятся: единицы, в которых выполняются расчетные и учетные операции; время работы; терминология и язык; критерии оценки и классификации; и тому подобное.

В странах, не имеющих постоянной культуры рыночных отношений, может стать полезной формализация в законодательных актах максимум количества стандартов, процедур, порядков и правил. Такой подход обеспечивает большую уверенность относительно поведения, поступков, которых можно ожидать от других лиц, предсказать, какими будут продукты и их качество. Формализация ускоряет процессы коммуникации и обработки, сокращает расходы на текущий контроль и обеспечение соблюдения требований. Иными словами, согласованные правила способствуют повышению эффективности в области платежной системы, как и в других сферах экономических операций.

Договорная база

Контракты или соглашения можно рассматривать как формальную договоренность участников по выполнению определенных действий при определенных условиях и в течение указанного периода времени. Контракты и соглашения заключаются обычно для содействия бесконфликтному обмена и взаимодействия. В отличие от согласованных норм, отдельные лица (включая организации) могут в определенной мере контролировать характер контрактов. В сфере платежных систем, например, это контракты по корреспондентских отношений, клиринговых палат и сетей платежей на крупные суммы.

Правила и условия контрактов и соглашений, регулирующих отношения сторон в платежных взаимоотношениях, во многих аспектах подобные нормативной базы платежных систем, рассмотренной выше. В них также должны быть оговорены формы и методы передачи платежных документов, порядок проверки их подлинности, сроки и методы выполнения платежей, условия отзыва платежа и окончательности расчета, права и обязанности сторон.

Очень важно отметить в договорах или контрактах нормы, которые должны соблюдать участники платежей по осуществлению операций. Должна быть предусмотрена строгая ответственность за несоблюдение правил и условий или даже только за действия без учета интересов других сторон, участвующих в этой деятельности. Следует также определить, какие уважительные причины, например, "форс-мажорные обстоятельства", могут быть оправданием в случае нарушения правил и условий сделки.

В основном двусторонние и многосторонние соглашения способствуют сокращению неоправданных расходов, снижению уровня риска, повышению надежности и ограничению влияния неопределенности, связанной с неполнотой информации и несовершенством прогнозирования. Поэтому есть немало аргументов общеэкономического характера в пользу неограниченного (или почти неограниченного) добровольного заключения контрактов и соглашений и правового обеспечения по их соблюдению.

Независимо от источника происхождения правил, регулирующих платежи (законов, нормативных актов, договоренностей или соглашений), все они должны отвечать критерию справедливости и, в случае необходимости, быть согласованными в процессе переговоров всех заинтересованных сторон (банков, центрального банка и объединений потребителей ) и обнародованным.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >