ЭЛЕКТРОННЫЕ ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ

Логика конкурентной борьбы за клиента сегодня, постоянная нацеленность финансовых институтов на расширение спектра своих услуг обусловливают особенности современного рынка финансовых услуг, базирующихся на внедрении новых высокотехнологичных инструментов для предоставления финансовых услуг широкой общественности. Именно поэтому банки и другие финансовые учреждения и провайдеры различных услуг сегодня предлагают использовать для этого современные технологии электронного бизнеса.

По результатам исследований многих ведущих консалтинговых компаний, в третьем тысячелетии значение "нетрадиционных" финансовых взаимоотношений между клиентами неуклонно расти. Внедрение новых технологий в практику финансовых институтов позволяет повысить эффективность финансовых услуг и является залогом успеха в сохранении своих и привлечении новых клиентов.

Потребности корпоративных и индивидуальных клиентов определили сеть Internet одним из приоритетных каналов предоставления современных финансовых услуг.

Закономерным результатом стал бурное развитие одного из самых перспективных направлений электронного бизнеса - финансовых Internet-услуг.

И сегодня электронным финансовым услугам принадлежит видное место в системе электронного бизнеса.

Финансовые электронные услуги (э-услуги) как сегмент е-бизнеса требуют определения как понятия.

Под финансовой электронной услугой будем понимать услугу, которая (или часть которой) предоставляется через сеть Internet в режиме on-line, используя особенности коммуникационной среды нового поколения, а именно: возможность одновременного обеспечения информационного взаимодействия провайдера услуги с большим количеством клиентов, обеспечение доступности информации независимо от местонахождения клиента и времени суток, глобальность и персонификация услуг, возможность оперативного принятия решений в процессе взаимодействия между системой и пользователями и тому подобное.

Поскольку практика разработки и эксплуатации современных систем электронных платежей обусловила отделения платежной операции от коммерческой, которой является продажа товаров, для классификации электронных финансовых услуг как категории е-бизнеса следует, прежде всего, выделить две сферы применения этих услуг: финансовое обеспечение электронной коммерции в Internet и электронные финансовые услуги в сети [рис. 6.2).

Классификация электронных финансовых услуг

Рис. 6.2. Классификация электронных финансовых услуг

Финансовое обеспечение электронной коммерции предназначено для завершения коммерческой операции (выполнение платежа) и предполагает наличие (создание и внедрение) специализированных платежных систем и инструментов для обеспечения on-Iine-оплаты товаров и услуг в случае их покупки потребителями через Internet, такую оплату чаще всего осуществляют с помощью платежных карт; кредитных, дебетовых карточек, электронных кошельков.

Что касается сферы финансовых Internet-услуг является несколько подходов к их классификации, которые отличаются в основном степенью детализации услуг или принципами их группировки. Достаточно удачным примером развернутой классификации их является подход аналитиков McKinsey & Company, которые выделяют е-банкинг, управление капиталовложениями, торговлю ценными бумагами, управление капиталами, страхование, персональные финансовые услуги (в том числе Mobil-banking), стратегическое управление.

Финансовые Internet-услуги предоставляют финансовым учреждениям новую возможность расширения своего присутствия на финансовых рынках и одновременно создают новую категорию потребителей этих услуг - электронных клиентов. Электронный клиент отличается от традиционного клиента, как сами Internet-услуги от привычных услуг в офисах финансовых учреждений. Поскольку потребители электронных финансовых услуг ожидают значительного расширения видов таких услуг и повышения уровня информационного обслуживания клиентов, то системы финансового обслуживания в сети Internet работают по принципам информационных узлов, которые предлагают комплексные услуги своим клиентам. Довольно часто такой узел агрегирует в себе предложения многих финансовых компаний.

Internet, как информационно-транспортная технология, уже обеспечил доступность финансовых услуг для большего количества клиентов, устранив географические и временные барьеры, а соответственно, увеличил и объем своих продуктов и услуг, внедряя новые методы, правила и традиции дистанционного обслуживания клиентов. Применение Internet-технологий в финансовой сфере значительно расширило спектр финансовых услуг и в корне изменило привычную модель деловых взаимоотношений с клиентами, сделав их более динамичными-ми, что позволяет повысить эффективность функционирования финансовых институтов.

В то же время обеспечение развития on-line-систем финансового обслуживания юридических и физических лиц требует решения целого ряда проблем по организации и ведению е-бизнеса. Важнейшие проблемы:

• технологические - создание общепринятой системы стандартизации и сертификации технических средств и программного обеспечения, развитие систем защиты платежных транзакций и т.п.);

• создание электронных денег и обеспечения их эффективного функционирования на глобальных и национальных рынках;

• социально-экономические и этические аспекты;

• нормативно-методологическое обеспечение проведения финансовых операций в сети;

• правовое обеспечение электронных финансовых операций.

По развитию сегмента финансовых услуг аналитические данные Andersen Consulting свидетельствуют наиболее эффективную стратегию как комбинацию "традиционных" и "виртуальных" компаний и обеспечения системы многоканального продажи универсальных услуг клиентам. Такое сочетание финансовых услуг обеспечит оптимизацию расходов финансовых компаний и сохранения клиентов.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >