ЭЛЕКТРОННЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ

Основные понятия дистанционного банковского обслуживания

Традиционная практика обслуживания частных клиентов, которая сложилась исторически, предусматривает обязательный визит клиента в банк для проведения операции. Это означает, что банк для того, чтобы обслужить клиентов, вынужден создать определенную разветвленную (филиальную) инфраструктуру и вложить большие средства, причем срок окупаемости затрат составляет не один год. Большинство украинских банков не могут позволить себе замораживать большие суммы в филиалах, так филиальная модель неприемлема для новых операторов на этом рынке. Вполне логично, что сегодня наблюдается постепенный переход от классической филиальной модели к модели дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Дистанционное банковское обслуживание - это технология, в которой проведение банковских операций не требует визита в банк. Все, что не выполняется непосредственно в офисе банка, должен осуществлять система дистанционного банковского обслуживания.

Эволюция банковской системы в сторону дистанционного модели банковского обслуживания обусловлена рядом объективных особенностей экономической и социальной среды, в которой функционируют банки, и, прежде всего, - внедрением новых информационных технологий и систем автоматизации банковских операций. Дистанционное банковское обслуживание предполагает работу не только с клиентами банка, но и с банками-корреспондентами и подразделениями банка - филиалами, отделениями, удаленными кассами, обменными пунктами и т. Услуги ДБО охватывают как простые информационные сервисы, скажем, получение информации об остатке средств на счете, к сложных форм обслуживания, таких, как получение кредита в режиме удаленного доступа или размещения заявок брокеру во время операций на фондовом или валютном рынке. Применяя технологи ДБО, банк проводит платежи или осуществляет другие операции со средствами клиентов на основе дистанционных распоряжений, которые передают клиенты в банк различными каналами доступа (телефонные, Internet и т.д.) с помощью различных средств доступа (рис 6.3).

Итак, банк, дает своим клиентам полный набор сервисов ДБО, становится телекоммуникационно-финансовым центром, к которому по разным каналам поступают распоряжения клиентов. Клиент такого телекоммуникационного банка может использовать для проведения операций любые доступные каналы или пользоваться различными комбинациями каналов в зависимости от ситуации

(компьютер - на рабочем месте в случае управления счетами с работы, мобильный телефон - по дороге домой и обычный телефон или интерактивный телевизор - дома). Как правило, распоряжение формируют и передают клиенты в режиме самообслуживания, хотя в случае необходимости клиент может проводишь операции и с помощью оператора банковского Ся // - центра.

Средства удаленного доступа клиента в банк

Рис 6.3. Средства удаленного доступа клиента в банк

Функционирование системы ДБО базируется на следующих принципах:

• экстерриториальность и непрерывность работы системы - клиенту предоставляется возможность управления средствами независимо от его местонахождения и времени суток;

• общедоступность - средства доступа клиента к системе должны быть достаточно распространены и приемлемы по цене;

• множественность каналов доступа - в системе должна быть предусмотрена возможность использования различных каналов и в любом сочетании;

• интерактивность обслуживания - система должна обеспечивать возможность проведения операций в режиме самообслуживания, в то же время клиент должен иметь возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме и через оператора;

• проведение операций в режиме реального времени в тех случаях, когда это возможно;

• минимизация ручной обработки операций - технология ДБО имеет максимально исключать или сокращать стадии, требующие ручной обработки. В идеале операции, которые проводят клиенты в режиме самообслуживания, имеют обрабатываться от их инициализации до окончания в автоматическом режиме.

Процессинг дистанционных распоряжений выполняется банком с помощью соответствующего программно-аппаратного комплекса - системы ДБО, задачей которой является организация взаимодействия с клиентами, регистрация и обработка дистанционных распоряжений, зазпечення информационной безопасности и другие функции.

Типичная система ДБО основана на использовании автоматизированной компьютерной системы, в состав которой входят следующие компоненты:

1. Сервер канала связи - обеспечивает интерфейс между системой и клиентами в форме регистрации дистанционных распоряжений клиентов и создания соответствующих электронных документов в базе данных системы ДБО. Кроме этого, сервер канала осуществляет ввод информации, поступающей от клиента (например, принимает данные, введенные клиентом с клавиатуры телефонного аппарата) и передачи клиенту ответов системы. Функции и архитектура сервера канала зависят от особенностей канала: серверы телефонных каналов состоят из платы компьютерной телефонии и соответствующего программного обеспечения; сервер для канала Internet - это программа на Internet-сервере.

2. Сервер обработки дистанционных распоряжений - предназначен для обработки зарегистрированных дистанционных распоряжений клиентов и формирования на их основе документов (квитанций, уведомлений, платежных поручений и т.п.) и реальных проводок на внутренних счетах системы ДБО.

3. Операционный день системы ДБО (отдельный программный комплекс или составная часть системы автоматизации банковских операций) - предназначен для хранения информации о клиентах, счета, проведенные операции и тому подобное.

Внедрение технологии ДБО выгодно как для банков, так и для клиентов. Клиентам технология ДБО обеспечивает следующие преимущества по сравнению с обслуживанием в рамках филиальной модели: возможность проведения операции в любое время и в любом месте без посещения банка; доступность актуальной информации о состоянии счетов, поступления средств и тому подобное; ускорение оборота средств на внутреннем рынке; удешевление банковских операций. Банку технология ДБО обеспечивает: конкурентные преимущества относительно других банков, которые не предоставляют услуги ДБО - рост масштабов бизнеса, поскольку увеличение количества клиентов не ограничивается количеством филиалов и отделений или персоналом банка; экстерриториальность банковского обслуживания - банк может обслуживать иногородних и иностранных клиентов, без открытия дополнительных отделений, возможность обеспечения круглосуточного сервиса, что актуально для привлечения удаленных клиентов; упрощения расширения бизнеса и внедрение новых продуктов - поскольку все операции осуществляются на централизованном компьютере, то вводить дополнительные услуги можно быстро, без существенных организационных расходов; возможность интегрирования технологии ДБО с другими банковскими и финансовыми продуктами и услугами (получение

наличных и оплаты товаров и услуг), существенное сокращение организационных расходов в десятки и сотни раз за счет высвобождения персонала и снижение дополнительных (накладных) расходов на управление отделениями. Расходы, связанные с осуществлением дистанционных операций банка, существенно снижаются. Опыт западных банков свидетельствует, что стоимость проведения простой банковской операции в отделении составляет 1 доллар; телефону через оператора -40 центов; через интерактивную автоматизированную систему ДБО - единицы и даже доли цента.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >