ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ ЭЛЕКТРОННЫХ УСЛУГ

Электронный бизнес сейчас влияет на экономику и права граждан. Для нормального функционирования банковской Internet-системы должны быть созданы и введены в действие законы и подзаконные акты, регламентирующие правила работы с системой и информацией, которая обрабатывается, накапливается и хранится в системе. Из-за отсутствия государственных законов, правила работы системы должны быть определены нормативными документами владельца системы, и их должны выполнять все участники системы. В договорах, которые заключают между собой участники системы, обязательно нужно согласовывать вопросы по выполнению нормативных документов, регламентирующих работу системы. Отдельно следует оговорить ответственность сторон, а также размеры взысканий за нарушение правил работы в системе.

К числу проблем, сдерживающих развитие Internet-banking, принадлежит, прежде всего, отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по защите и безопасности, так и сферы электронного бизнеса вообще. Любая надежная система защиты информации не будет должным образом без создания правовой среды для ее работы. Внедрение Internet-бизнеса не может базироваться на информации, которую участники системы вынуждены выискивать в многочисленных законодательных актах, приказах и инструкциях для юридического обоснования собственной деятельности. Правовая неопределенность является одним из барьеров на пути в Internet-бизнес.

Сегодня нужны такие правовые нормы, которые способствовали 6 развитию глобального и открытого рынка путем унификации законодательства и упрощение правил и процедур, применяемых в различных странах Неразвитость или фрагментарность правовых норм относительно сферы электронного бизнеса, а также значительные противоречия между законодательствами разных стран является препятствием для успешного функционирования оn-line-экономики. Прежде всего, законодательная регламентация электронного бизнеса должна сочетать применение традиционных, базовых юридических норм и правил (таких, как положения Гражданского или Гражданско-процессуального кодексов) и новых правовых институтов и процедур.

Среди важнейших юридических вопросов, требующих безотлагательного решения с участием мирового сообщества, следует назвать следующие: порядок налогообложения электронных сделок; тарифы; требования к форме электронных сделок и ответственность; регулирования криптографии; правила аутентификации; защита информации; охрана прав потребителей в сети. Важным для отношений между участниками системы является решение спорных вопросов, которые могут возникать во время работы системы. Поэтому при создании системы защиты нужно предусмотреть ведение арбитражных протоколов работы системы. Обязательным также будет определение арбитров, которые имеют доступ к этим протоколов, правила выполнения арбитражных работ, правовой статус этой арбитражной информации.

Сегодня не закреплен правовой принцип о запрете ставить под сомнение законность и действительность электронного бизнеса. Это может порождать существенные юридические проблемы. В частности, положения такой электронной сделки часто не имеют юридической силы во время судебного разбирательства, поскольку в законодательстве многих стран предусмотрено право сторон оспорить законность заключения той или иной сделки на основании отсутствия традиционного письменного документа на бумаге или документа, заверенного собственноручными подписями сторон. Таким образом, успешному осуществлению электронного бизнеса, как правило, препятствуют общеобязательные положения национального закона.

Кроме того, стороны такого соглашения не могут эффективно регулировать права, обязанности и ответственность участников "электронной сделки", в частности посредников: независимых поставщиков услуг, системных служб или сетей, способствующих организации связи, сохранению сообщений и тому подобное.

Для обеспечения эффективного бизнес-диалога в Internet следует, создать унифицированные правила, или "кодексы поведения", всех участников электронной экономики. Поэтому страны, где правовая система основывается на судебном прецеденте (решении суда), имеют больше возможностей для саморегулирования е-бизнеса по сравнению со странами, в которых применяют только нормативные правовые акты. В них электронный бизнес часто не в состоянии преодолеть правовые препятствия, которые возникают под действием национальных законов, изменение которых требует специальной процедуры.

Сегодня наиболее значимый международно-правовой документ в сфере электронного бизнеса является Модельный закон "Об электронной коммерции" (Model Law On Electronic Commerce), разработанный Комиссией Организации Объединенных Наций по праву международной торговли (типичный закон ЮНСИТРАЛ) 1996 года. Это модель, с помощью которой страны в национальном законодательстве могут решить основные проблемы, связанные с юридической значимости электронных договоров, с обязательной письменной формой, подписью, оригиналом и копиями, хранением договорной документации в электронном варианте, а также признанием последней как судебного доказательства. Правовой режим электронного обмена данными, предусмотренный в законе, основывается на принципе так называемого функционального эквивалента. Речь идет о том, что, включив в национальное законодательство процедуры, предусмотренные модельном законе для урегулирования ситуаций, когда стороны выбирают электронные средства передачи данных, государство создает правовую среду, нейтральное (без каких-либо преимуществ) в отношении различных носителей информации.

Вторым международным правовым документом в сфере электронного бизнеса является Директива Европейского парламента и Совета Европы от 13 декабря 1999 о политике ЕС в отношении электронных подписей (типичный закон ЮНСИТРАЛ). Этот документ создает правовые предпосылки для широкого использования электронной подписи (ЭП) в странах Европейского Союза. Среди приоритетных - предоставление электронной подписи юридического и доказательной силы. При этом в преамбуле отмечается: если ЭП используется исключительно в закрытых системах документооборота (основанных на соглашениях между ограниченным количеством участников), то в законодательном регулировании нет необходимости. Согласно статье 5 этой Директивы государства-участники в законодательной форме признать правомерность использования ЭП в качестве доказательства при судебном разбирательстве.

Отдельные виды деятельности в сети Internet на внутреннем рынке ЕС регулирует Директива по электронной коммерции (Директива Европейского парламента и Совета Европы от 8 июня 2000 года о некоторых правовых аспектах информационных общественных услуг, в частности электронной коммерции, на внутреннем рынке). В этом документе, в частности, рассматриваются государственное регулирование, а также вопрос о распространении коммерческой и другой информации из сети Internet, договоры, которые заключают в электронной форме, и ответственность информационных посредников. Директива обеспечивает правовой (в том числе судебный) защита сделок, заключенных в электронной форме. В частности, договор не может быть признан недействительным только на том основании, что он заключен через сеть Internet.

Все названные документы являются рамочными, то есть преимущественно указывают направления, в которых следует разрабатывать правовое обеспечение, и ограничения относительно правового регулирования, а не устанавливают конкретных норм. Принципы, заложенные в этих документах, могут быть использованы для разработки национального законодательства с учетом своих особенностей.

Вопросы для самоконтроля

1. Какие виды предпринимательской деятельности охватывает е-бизнес7. Дайте определение электронного бизнеса.

2. Сформулируйте основные цели е-бизнеса.

3. Определите преимущества и недостатки электронной 6изнесу для клиента, для банка.

4. Охарактеризуйте основные сегменты е-бизнеса.

5. Какое место в бизнесе отведено электронным финансовым услугам? Дайте определение финансовой е-посяугы,

6. Охарактеризуйте основные сферы применения современных электронных финансовых услуг.

7. Дайте определение дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

8. Определите место e-banking в системе электронных финансовых услуг. Дайте характеристику каждого класса e-banking.

9. Какие средства доступа применяются для реализации технологии e-banking *

10. На каких принципах базируется функционирования систем ДБО?

11. Охарактеризуйте основные компоненты автоматизированной комплексной системы, входящей в состав системы ДБО.

12. Сформулируйте основные требования к системам ДБО.

13. В чем заключается целесообразность аутсорсинга ДБО? Субъекты участвуют в схеме аутсорсинга ДБО?

14. Что следует понимать под информационной безопасностью информационных систем?

15. Охарактеризуйте такие понятия информационной безопасности, как конфиденциальность информации, целостность компонентов и ресурсов системы, доступность компонентов.

16. Как вы понимаете внешнюю и внутреннюю безопасность системы?

17. Дайте определение системы информационной защиты.

18. Дайте характеристику этапов создания системы защиты информационных систем.

19. Какие основные типы угроз вы можете назвать? Дайте определение политики безопасности.

20. Охарактеризуйте принципы реализации политики безопасности и механизмы защиты.

21. Дайте определение криптографических методов защиты информации. Сформулируйте основную цель криптографической защиты.

22. Дайте определение и характеристику криптографического алгоритма и ключа.

23. Назовите наиболее распространенные криптографические алгоритмы.

24. Как вы понимаете симметричное и асимметричное кодирование? Дайте сравнительную характеристику симметричных и асимметричных алгоритмов.

25. Какие мировые стандарты критериев оценки безопасности 1С вы можете назвать?

26. Определите основное назначение и преимущества "Общих критериев оценки безопасности информационных технологий".

27. Определите роль "Общих критериев" в стандартизации систем безопасности отечественных автоматизированных систем.

28. Охарактеризуйте международные правовые документы в сфере электронного бизнеса.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >