СОВРЕМЕННЫЕ ТЕХНОЛОГИИ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ

ЭВОЛЮЦИЯ ТЕХНОЛОГИЙ ДИСТАНЦИОННОГО БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ HOME-BANKING

Исторически первой типовой технологии дистанционного банковского обслуживания была технология под названием Home-banking (банковское обслуживание на дому) - технология, которая позволяет клиенту, не посещая банковского офиса, получать банковские услуги по финансовой информации, а также осуществление их инициативы различных банковских операций с передачей информации телефонными каналами, двусторонней системой кабельного телевизионного связи и тому подобное.

(Сегодня Home-banking - это обобщенное понятие модели банковской деятельности, основанной на использовании различных способов удаленного доступа средства оперативной финансовой деятельности с целью повышения эффективности и обеспечения развития новых сегментов рынка финансовых услуг.

Эта технология появилась в начале 80-х годов прошлого века и с момента возникновения претерпела существенную эволюции (рис. 7.1).

Система Home-banking

Рис. 7.1. Система Home-banking

В развитии услуг Home-banking можно выделить несколько основных этапов. В начале 1980-х годов в Германии были внедрены домашние, или прямые, банковские операции (телетекст). При отсутствии компьютера была возможность присоединиться к телевизору (btx-TV-set) с обслуживанием в режиме on-line. На технической основе телетекста клиенты могли распоряжаться счетами и депозитами, не посещая отделение банка.

В конце 80-х годов дистанционный банковский сервис дома дополнен телефонным банковским обслуживанием, то есть появилась возможность осуществлять Home-banking телефоном. Одной из первых систем была американская система telephone bill paing ", внедрена ссудно-сберегательными банками США. Платеж по телефону - один из самых дешевых видов услуг в системе автоматизированных платежей. Связь предоставляли бесплатно или по сниженным тарифам, поскольку фактор международных переговоров имеет значение для клиентов .

Система Telebahking - это разновидность ДБО, обеспечивающий присоединение клиента к банковскому компьютеру с помощью телефона.

Удаленная услуга Telebanking была и остается одной из самых привлекательных банковских услуг, поскольку и сегодня является наиболее доступной, дешевой и простой в использовании, вследствие чего охватывает различных потребителей банковских услуг: предпринимателей, домохозяек, менеджеров, компаний различных уровней, людей, часто бывают в командировке, клиентов, что на данный момент работают с банком (депозиты, кредиты, неторговые операции) и др.

Telebanking сегодня - это банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера. Эту форму банковского обслуживания называют еще "phonebanking". Система позволяет клиенту с помощью кнопок телефонного аппарата отдавать распоряжение на осуществление финансовых операций, заказать и получить нужную информацию о движении средств на счете или об услуге. Для оплаты счетов по телефону клиент банка пользуется аппаратом, который соединен с банковским компьютером, через который он может осуществлять оплату счетов за товары, электроэнергию, медицинские услуги и тому подобное. Сначала клиент подключается к банковскому компьютеру и с помощью клавиш вводит: номер счета клиента; персональный идентификационный номер; кодовый номер компании - получателя денег; сумму платежа; сигнал окончания операции. Если текущий счет получателя есть в том же банке, он немедленно кредитуется, если нет - получателю направляется чек.

С помощью Telebanking клиент может осуществлять практически все повседневные финансовые операции без посещения банка. Практика Telebanking показывает, что наиболее эффективными услугами являются: платежи за коммунальные услуги (квартплата), электроэнергию, телефон, услуги кабельного телевидения, Internet, мобильный телефон на счет оператора мобильной связи, за обучение на счета соответствующих организаций (институтов, университетов и т.д.) , оплата счетов-фактур (за бассейн, спортзал и т.д.), перевод средств на любую платежную карту любого банка. Кроме того, клиент может:

• узнать о поступлении средств на счет (начисление зарплаты, процентов по депозиту и т.д.);

• пополнить кредитную карточку (переводом с текущего счета на карточный) и получить наличные в любом автомате ;.

• перевести временно свободные средства на депозит;

• проконтролировать операции на счете, узнать текущий остаток на счете и т.

Все эти услуги клиент может получить с любого телефонного аппарата - стационарного, мобильного, городского телефона-автомата нового типа, с дискового аппарата (через оператора).

Функции работников банков по обслуживанию клиентов Telebanking:

• предоставление консультаций клиенту об условиях работы системы Telebanking, о действующие тарифы по дистанционного банковского обслуживания и порядок подключения к системе Telebanking;

• оформление пакета документов на дистанционное обслуживание в системе и прием от клиентов, подключенных к системе Telebanking, наличных средств для зачисления на счет;

• выдача клиенту нового PIN-кову на основании его заявления;

• принятие от клиента заявления на внесение изменений или дополнений в доверенности на осуществление операций в системе Telebanking.

Эксплуатация Home-banking в диалоговом режиме требует предварительного установления связи с банком и, как правило, внесение абонентской платы. Но для предоставления услуг можно просто пользоваться видеографический связью (Videotex), который предполагает передачу информации телефонной сетью и ее «прочтения» или на экране должным образом подключенного телевизора, или на экране специального терминала. В европейских странах эта система была разработана управлениями связи, имеют монопольное право на все виды связи. В США, например, - телефонными компаниями - производителями оборудования и самими банками.

Массовое распространение ПК повысило спрос на Home-banking, поскольку владельцы ПК могли без особых затрат и трудностей осуществлять доступ к банку и сразу получать на экран ПК нужную информацию. Для этого требовались модем или карта телефонной системы. Так появились услуги дистанционного обслуживания с использованием персонального компьютера и модема для прямого подключения к банковским серверов (PC-banking, или классический Клиент - Банк) в целях осуществления банковских операций (не через Internet).

PC-banking - услуга, позволяющая клиенту при помощи компьютера со специальным программным обеспечением и модема подключиться к специальной банковской системы типа "Клиент - Банк" для управления своим счетом.

Это направление дистанционного банковского обслуживания - Клиент - Банк для юридических лиц приобрел существенного развития. Однако эта технология не могла удовлетворить всех потенциальных пользователей дистанционного банковского обслуживания: физические лица, в частности, не могут себе позволить расходы на его приобретение; юридические лица, активно сотрудничают с банком, не видят необходимости покупать систему Клиент - Банк лишь для получения информации об остатке средств на счетах. Поэтому в современных условиях банкам следует сочетать все виды ДБО для массового удовлетворения потребностей своих клиентов.

Заинтересованность банков и клиентов системами дистанционного банковского обслуживания постоянно растет, поскольку сегодня с помощью персонального компьютера клиент может передавать банку распоряжение об оплате счетов, в любое время вызвать на экран информацию о состоянии своего банковского счета с перечнем всех кредитных и дебетовых проводок, мгновенно перебрасывать средства на счета контрагентов, давать банку инструкции о автоматическое выполнение будущих платежей и тому подобное. Эта система является достаточно удобной для клиента и резко снижает банковские расходы.

В то же время клиент может осуществлять все операции не только с домашнего компьютера, но и на работе и в других местах (в отеле, ресторане, торговом центре, на вокзале, в аэропорту), где могут быть предоставлены соответствующие средства подключения. Поэтому понятие "Ноте-bankings сегодня модифицировано, и его следует понимать как банковские операции с удаленным доступом (из дома, офиса и т.п.) - remotebanking.

Благодаря возможностям современных способов дистанционного доступа клиента в банк сегодня стали привычными понятия:

• directbanking - прямые банковские операции;

• phonebanking, telebanking - дистанционные операции по телефону;

• handy ipocketbanking) - операции с помощью мобильного телефона;

• faxbanking - операции по факсу;

• PC-banking - операции с компьютера.

В середине 1990-х годов появились первые банки, предложили клиентам PC-banking качественно нового уровня - сетевой банкинг, в полной мере ориентирован на использование коммуникационных и сервисных возможностей Internet - Internet-banking (netbanking, on-line-banking). Поскольку и телефонный, и PC-banking получили довольно широкое применение благодаря высокому спросу на дистанционные банковские услуги со стороны корпоративных и других групп клиентов, Internet-banking попал на заранее подготовленную почву. Как синонимы Internet-banking используются теперь такие понятия, как "interbanking", "ciberbanking" или "virtualbanking". Они также предусматривают постоянный доступ в банк через ПК, который связан через Internet с системой банков.

Еще недавно основные события в сфере ДБО были связаны только с использованием персональных компьютеров и банковских операций, которые выполнялись через Internet. Сегодня же центр тяжести смещен в сторону ДБО с использованием таких персональных интеллектуальных коммуникационных устройств, как мобильный телефон или персональный коммуникатор. Сочетание таких свойств персональных коммуникаторов, как носильнисть и персональность с наличием экрана и возможности выполнения вычислительных операций, делает эти интеллектуальные мобильные устройства эффективной платформой для развития новых технологий ДБО - Mobil-banking. Современный мобильный телефон фактически является симбиозом телефона и компьютера и идеальной платформой для использования в системах ДБО. Этот вид коммуникационных терминалов чаще всего используется как мобильное устройство доступа для проведения банковских операций. Сегодня есть два основных разновидности Mobil-banking с использованием сотовых телефонов: на базе протоколов WAP (Wireless Access Protokol) и SMS (Short Message Service) - WAP-banking и SMS-banking.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >