ИНФРАСТРУКТУРА карточных технологий. БАНКОМАТЫ

СУТЬ БАНКОМАТОВ

Основные функциональные возможности банкоматов

Эмиссионно-кассовые и расчетные операции банковских учреждений составляют значительный объем работы и характеризует главные функции банка. Получение доходов от операций обходится банкам относительно дешево и без значительных рисков для финансового состояния. Рост объемов этих операций является надежным и выгодным путем увеличения доходов и повышения рентабельности деятельности банка, поэтому систематическое совершенствование технологий осуществления кассовых операций, в частности внедрение электронных банковских услуг, является залогом успешной деятельности банка.

Несмотря на то, что сегодня невозможно представить жизнь современного человека без использования платежных карточек как одного из средств безналичных расчетов, подавляющее большинство расчетов осуществляют наличными. А значит, банк, выдавший своему клиенту платежную карту, должно обеспечить ему возможность не только качественно и своевременно оплачивать товары или услуги безналичным способом, но и возможность получить наличные деньги со своего карточного счета в удобное для клиента время и в удобном для него месте. Это означает, что для развития карточного бизнеса и привлечения новых клиентов банка нужна разветвленная сеть пунктов выдачи наличных как альтернатива этому - банкоматов (автоматическое устройство для выдачи наличных).

Банкоматы является одним из самых заметных и важных компонентов системы электронных банковских услуг. В последнее время наряду с увеличением эмиссии платежных банковских карточек растет и количество банкоматов, установленных банками.

Банкомат (ATM - automated teller machine) - это многофункциональный программно-технический комплекс, предназначенный для предоставления клиентам услуг по выдаче и инкассации наличных во время операций с платежными картами без присутствия банковского персонала.

Банковские технологии с применением банкоматов получили в практике название "технологии самообслуживания".

Банковский автомат (БА) обеспечивает держателю платежной карточки самообслуживание по операциям получения денег в наличной форме, внесение их для зачисления на соответствующие счета, получение информации о состоянии своих счетов (в том числе и подъемника на бумаге), а также позволяет выполнить другие операции согласно функциональными возможностями этого комплекса, в частности для оплаты различных услуг. Таким образом, банкомат является составляющей инфраструктуры систем дистанционного банковского обслуживания.

Самообслуживания клиентов является составляющей системы автоматизации кассовых операций, внутрибанковских или межбанковской системы платежей и относится к системам дистанционного банковского обслуживания.

Первые БА появились в 1971 году в США. их устанавливали в помещениях отделений банков, и они выполняли только одну операцию - выдачу наличных денег из банковского счета в пределах определенного лимита. Однако из-за несовершенства технологии того времени у них было немало противников. Частые поломки автоматов, повреждения и задержки карт в ходе выполнения операций побудили клиентов выполнять операции традиционным способом в кассах банка. К началу 80-х годов основные технические трудности были ликвидированы, и количество банкоматов во всем мире стала стремительно расти вследствие их неоспоримой преимущества - возможности доступа любого клиента к своему карточному счету для снятия с него средств и получения выдержек в любом месте и в любое время суток. Бурное развитие банкоматов начался в 80-е годы прошлого века. Сегодня эта форма электронного банковского бизнеса по предоставлению услуг успешно продолжает развиваться. Распространение банкоматов объясняется несколькими причинами.

Для клиента это, прежде всего, удобство, поскольку он может получить наличные деньги и выполнить стандартные финансовые операции в любое время суток без посещения банка. Основное преимущество банкомата перед обычным кассиром - возможность круглосуточной работы. Банкоматы должны быть установлены в наиболее посещаемых местах, куда клиент платежной системы может попасть в любое время суток. Сегодня банкоматы располагают в банках, на территориях крупных предприятий, в аэропортах, в супермаркетах, гостиницах, кафе, вокзалах, на улице и т.

Для банка применения банкоматов реализует, во-первых, стремление:

• приблизить свои услуги к клиентам;

• расширить временные и пространственные рамки, в которых клиент может осуществлять стандартные банковские операции по получению наличных и осуществления взносов;

• стимулировать оплату малых сумм наличными, а не чеком. Во-вторых, применение банкоматов позволяет банкам:

• уменьшить операционные расходы;

• снизить потребность в открытии новых отделений;

• сократить персонал;

• снизить затраты на помещение;

• увеличить доходы, беря плату за пользование банкоматами. При этом попытки увеличить количество пользователей автоматов заставляет банки отказываться от получения комиссионных, устанавливать

льготные тарифы на определенные операции, если клиент пользуется банкоматом. При большом объеме операций банкоматы становятся экономически выгодными для банка, одновременно многие банки вынуждены отказаться от своих банкоматов из-за недостаточного использования клиентами достаточно дорогого оборудования.

Поскольку банкомат - это средство доступа к банку с применением технологии ДБО, то он "как элемент инфраструктуры ДБО, должен соответствовать следующим требованиям:

• простота управления, исключает специальное обучение пользователя для успешного манипулирования банкоматом;

• надежность и безотказность исключает получение отказов пользователем по выполнению операции из-за неисправности или сбои технических средств;

• безопасность и защищенность предусматривает защиту пользователя от нарушения конфиденциальности его PTN-кода. В то же время банк должен быть защищен от использования поддельных и недействительных карт, мошенничества и некорректных трансакций и тому подобное. Банкомат должен быть защищен от взлома, вандализма, должно обеспечивать сохранность размещенной в нем наличности даже в условиях аварий и стихийных бедствий;

• низкая стоимость эксплуатации. Расходы на приобретение и обслуживание банкомата не могут быть чрезмерными, иначе поддержание разветвленной сети этих устройств будет для банков убыточным.

Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных. Однако современные банкоматы, которые устанавливают теперь банки и специализированные сберегательные учреждения, обеспечивающие выполнение таких финансовых операций:

• выдачи наличных - с текущего и срочного счетов, со счета кредитных карт;

• прием вкладов на текущий, срочный, депозитный и другие счета, пополнение карточного счета;

• перевод средств - с текущего счета на срочный, со срочного на текущий, со счета кредитных карточек на текущий;

• платежные операции - услуги по оплате счетов (списание с текущего и срочного счетов)

• операции по обмену иностранных валют и тому подобное.

Большинство современных автоматов, непосредственно связанные с банковскими ЭВМ, могут выполнять и дополнительные функции по предоставлению информационных или информационно-справочных услуг: сообщать баланс счета, предоставлять справку о состоянии счета; предоставлять отчет о движении денежных средств за определенный период, полный или промежуточный выдержка из счетов об оплате комукальних услуг, с сберегательных счетов, со счетов, связанных с ценными бумагами и т. В частности, с их помощью владелец карты может заказать новую чековую книжку, получить справку о переводе средств и тому подобное.

Приведем перечень розничных продуктов и услуг, продажа которых осуществляют отделения самообслуживания банка Райффайзен Банк Аваль (депозитный банкомат и информационный киоск):

• получение наличных через банкомат;

• пополнение карточного счета через депозитный банкомат;

• оплата услуг мобильной связи (контрактные абоненты)

• покупка ваучеров пере доплаченных услуг (Internet, мобильная связь, IP-телефония);

• получение выписки с карточного счета;

• история блокировок по счету;

• погашение кредитов;

• перевод средств с одного карточного счета на другой.

Информационный киоск (Инфомат) своеобразный вандалозащищенный банкомат (компьютер в защищенном корпусе) с установленным специальным программным обеспечением и сенсорным экраном (рис. 8.1). Инфомат обеспечивает взаимодействие пользователя с ним прикосновением пальца к сенсорному экрану. Кроме того, отсутствие в инфоматы клавиатуры, мыши, трекбола или любого другого внешнего оборудования практически исключает возможность его разрушения.

Стандартную конфигурацию инфомата образований: сенсорный экран, системный блок на базе современных процессоров от Intel и AMD и программное обеспечение. Кроме того, дополнительно могут быть установлены видеокамера и микрофон для проведения видеоконференций или записи видеообращений, термопринтер и тому подобное.

Большинство установленных банкоматов - это оборудование мировых лидеров по производству устройств банковского самообслуживания - компаний NCR, Diebold, Olivetti, Bull, Wincor / Ntxdorf (бывший Siemens / Nixdorf). Банкоматы, как и любое банковское оборудование "являются очень надежными устройствами. В производстве банкоматов важнейшим является обеспечение точности и надежности круглосуточной работы оборудования. Большинство производителей банкоматов имеют многолетний опыт по производству этих устройств, а некоторые, как компания NCR, - несколько десятков лет . По данным независимого издания N1LSON Report в апреле 2006 года доля NCR на мировом рынке составляла более 42% от общего количества установленных систем.

Внешний вид инфомата

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >