Типы БАНКОМАТОВ

Классификационный разделение банковских автоматов

Сегодня существует большое количество типов банкоматов (ATM), которые делятся на группы по многим классификационным признакам (рис. 8.13).

Классификационный разделение банковских автоматов

Рис. 8.13. Классификационный разделение банковских автоматов

По своей функциональности банкоматы разделяют на специализированные и универсальные.

Специализированные предназначены только для работы с наличными или только для предоставления информационно-справочных услуг.

Универсальные банкоматы - это многофункциональные банкоматы, предназначенные для выполнения ряда финансовых операций и предоставления информационных услуг. Последнее поколение банкоматов, выпущенных в США, может выполнять более 125 различных функций.

Специализированные банкоматы, предназначенные для выдачи наличных, составляют большинство автоматов сегодня обеспечивают самообслуживания клиентов. В то же время все чаще банки внедряют и многофункциональные устройства - универсальные, способные полностью заменить кассира в банке. Такие устройства могут не только выдавать деньги, но и принимать депозитарный модуль взносы (деньги, документы, конверты, даже мелкие предметы, такие, как ключи), осуществлять перевод денег и платежи с карточного счета на другие счета, показывает остатки на счете, продавать почтовые марки и проездные билеты и тому подобное. Все операции, постоянно повторяются и проводятся ежедневно с клиентами (front-office), будут постепенно автоматизированы с помощью банковских автоматов.

В новом поколении банкоматов используют видеодиски, которые позволяют показывать разъяснительные и рекламные фильмы и дают возможность визуального общения со служащими банка для получения дополнительной информации. Заметна тенденция к специализации банковских автоматов по квалификационного консультирование, например, по вопросам кредитов и размещения капитала или в работе одновременно с несколькими клиентами, которые обратились в кассы-автоматов внутри или вне учреждения, возможно, даже в очень отдаленной точке.

Практически все современные банкоматы уже оборудованы могут быть оборудованы звуковыми подсистемами и средствами мультимедиа. Это позволяет усилить воздействие на клиента, дать ему больше возможностей (звуковая почта, JP-телефония, видеотелефония и видеоконференц-связь, факс и т.д.).

Одним из критериев классификационного разделения способ установления банкомата. Согласно этому критерию банкоматы делятся на два основных типа:

• внутренние (in lobby-type А ТМ) - установлены в помещениях;

• внешние (trough-the-wall ATM) - встроенные в вырезе стены таким образом, что сейф с кассетами располагается внутри помещения (например, отделения банка), а панель управления выходит на улицу. Кассеты с деньгами во внешние банкоматы загружаются из помещения.

Без оценки конкретных условий установления банкоматов трудно сказать, какой способ обеспечивает высокую степень безопасности банкоматов и удобства их эксплуатации. Однако самыми популярными являются банкоматы для установки в помещении (in lobby) и в проеме стены.

В Великобритании большинство банковских автоматических кассовых машин класса ATM установлено в банковских помещениях, 67% из них доступны с улицы и известны под названием "вбудованиху стены" машин, 24% - установлены в помещениях для клиентов банка, 5% - в вестибюлях банков, 4% - вне банка, например, в супермаркетах.

По способу обслуживания банкоматы можно разделить на:

• с задней загрузкой, при котором все обслуживание банкомата осуществляется с задней части;

• с передней загрузкой, при котором банкомат обслуживается спереди.

Банкоматы делятся на группы и по режиму работы. В соответствии с режимами работы различают банкоматы, работающие в режиме:

• независимой работы;

• реального времени;

• квазиреального времени.

Режим работы банкомата определяется режимом обмена информацией между клиентом и банком, между клиентом и платежной системой. Обмен с помощью банкомата может осуществляться в одном из трех режимов.

Off-line-режим (автономный режим) - не предполагает связи банкомата с процессинговым центром, и обмен данными между ними осуществляется с определенными, иногда существенными, интервалами, путем переноса информации, размещенной на магнитных носителях. В этом случае возникает необходимость хранить данные о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом банкомате. Трансакции по карточному счету также регистрируются и накапливаются в банкомате, и только после переноса очередной "порции" информации (например, за сутки) в процессинговый центр, где осуществляется пакетная обработка этих трансакций и корректируется состояние карточного счета клиента.

Соответственно, банкоматы, которые не связаны с внешним компьютером, работают независимо. Они имеют все логические устройства для того, чтобы прочитать и расшифровать информацию, записанную на платежной карте. Они также переписывают информацию на магнитную дорожку, расположенной на обратной стороне платежной карты. Этот шаг осуществляется для защиты, чтобы карточку нельзя было использовать для получения наличных больше раз, чем разрешено за определенный срок. За предоставление услуг автоматом отвечает кассир. О каждой операции печатается сообщение, причем оригинал его выдается клиенту, а дубликат хранится в автомате и предназначен для кассира. Автоматы этого типа имеют также внутреннюю память (как правило, на магнитном диске), в которой хранятся сведения о просроченных счета, проданы, украдены или утеряны карточки и тому подобное. Перечень просроченных счетов или похищенных карточек следует возобновлять и закладывать в каждый автомат, принадлежит определенному банка или сети банков.

В режиме off-line проверки осуществляются с использованием автономной базы данных банкомата. Понятно, что это накладывает ограничения на диапазон возможных проверок. В частности, в развитой платежной системе технически невозможно сохранение остатков на карточных счетах всех клиентов. В этом случае обычно устанавливается лимит суммы, которая может быть снята через банкомат (как правило, суточный). Если этот лимит не превышает величины обязательного неснижаемого остатка на карточном счете клиента, то вероятность существенных убытков банка за выход клиента на дебетовое сальдо считается невысокой.

При использовании smart-карт, в отличие от карт с магнитной полосой, режим off-line не налагает серьезных ограничений, поскольку информация о текущем остатке и индивидуальные лимиты на карточном счете клиента находится на самой карточке. Банкомат при этом сохраняет только "стоп-лист", своевременность восстановления которого не столь критична для безопасности системы, как своевременность обновления информации о состоянии карточного счета.

Преимуществами автономного режима является его относительная дешевизна и независимость от качества линий связи. В то же время надо отметить высокую стоимость эксплуатации этих банкоматов. Для поддержания информации "стоп-листов" в актуальном состоянии следует не реже одного раза в сутки обновлять информацию во всех точках. При значительного количества банкоматов такое обслуживание довольно тягостное. Однако отказ от ежедневного обслуживания банкоматов может повлечь для банка серьезные потери в случае неправомерного пользования картой. Если банкоматы, расположенные в режиме off-line, вовремя не пополнять средствами, то клиенты будут пытаться снять со счета все деньги, а система не сможет работать с остатками на счетах.

off-line-режиме (режим реального времени) предусматривает постоянное подключение банкомата в процессинговый центр, обмен информацией между банкоматом и процессинговым центром происходит непрерывно. В этом случае данные о клиенте, движении средств и остатках на его счету у процессинговом центре и процессинговый центр имеет возможность выполнять все трансакции по карточному счету в реальном масштабе времени.

Режим реального времени имеет большие преимущества по сравнению с автономным, хотя есть дороже в установке. Этот режим позволяет клиенту не только получать наличные, но и манипулировать счету. Информация "стоп-листов" всегда актуальна. Однако одновременно растут требования к каналам связи.

Банкоматы, работающих в режиме реального времени, прямо или телефонными каналами связаны с центральным компьютером банка. Работа в режиме реального времени требует больших затрат, чем работа в независимом режиме. Однако она обеспечивает значительные преимущества безопасности автоматического обновления информации с помощью центрального компьютера и банковского контроля за выполненными операциями. Для клиента она обеспечивает возможность получения справки о состоянии его счетов.

К оn-line-услуг банка принадлежат мобильные банкоматы, действующих с конца 2005 года.

Разработка системы Mobil-ATM ("мобильный банкомат") принадлежит компании Morse и английском оператору банкоматов Link. Mobil-ATM - это программа, которую можно скачать в мобильный телефон и использовать для осуществления операций в банках и строительных магазинах. Для удобства пользователей разработчики решили ничего не менять в интерфейсе - на дисплее мобильного телефона отображается то же, что и на экране банкомата.

До начала работы с банковским счетом в системе нужно зарегистрироваться и получить реквизиты доступа. Мобильный банкомат позволяет генерировать одноразовые коды для входа в систему оn-line-услуг банка, делает похищение этих кодов такими, что не имеют смысла. Система позволяет круглосуточно контролировать состояние своего счета.

Квази-on-line - банкомат связывается с процессинговым центром каналам связи, при этом связь осуществляется по определенному расписанию. В зависимости от организации связи и составленного расписания можно различить системы с к "звоном от банкомата в процессинговый центр или с обзвоном банкоматов процессинговым центром, а также системы с обзвоном / дозвоном по расписанию (например, каждый час) или при необходимости (например, время совершения транзакции).

Тип депозитарного модули, применяемая в банкомате, является существенным признаком для классификационного разделения депозитных банкоматов. Банкоматы с депозитарным модулем могут осуществлять автоматизированное прием денежных депозитов двумя способами. В первом из них (конвертного депонирования наличности) прием осуществляется без перечисления банкнот, определения их номинала, подлинности и подсчета общей суммы. Депозитарный модуль предлагает клиенту конверт, в который можно положить наличные и, заклеив конверт, вернуть в банкомат. Банкомат автоматически обозначит конверт атрибутами клиента (взятыми с карточки или введенными вручную) и поместит конверт в депозитарный сейф. После инкассации устройства содержимое конверта вручную пересчитывают работники банка и на счет клиента заносят полученную сумму.

Второй способ (покупюрного приема наличных с перечислением) гораздо удобнее для клиента, но оборудование, которое используется, является

дороже и сложнее. При этом способе клиент помещает в банкомат купюры (по одной или пачкой), после чего осуществляется проверка подлинности банкнот, определения их вида, номинала и количества. Непринятые банкноты возвращаются клиенту. После подтверждения клиентом банкноты окончательно принимаются устройством и на его счет автоматически зачисляется принята сумма.

Удобство покупюрного приема для банкиров заключается в следующем:

• пополнение счета происходит почти мгновенно (в "конвертных" банкоматах этот процесс может затянуться на неделю)

• банкомат сразу проверяет подлинность и платежеспособность купюр

• банк избегает риска мошенничества, когда клиент вкладывает в конверт сумму, меньше задекларированной;

• банки могут использовать банкоматы с покупюрным приемом для создания зон самообслуживания и банковских киосков без использования труда кассиров.

По степени автономности действия банковские автоматы делятся на простые и автоматы с высокой степенью автоматизации и функциональной самостоятельности. Банкоматы первой группы принимают заявки и оформляют результаты банковских операций, проведенных центральной ЭВМ. Банкоматы второй группы получают от центральной ЭВМ банка лишь санкцию на автоматическое выполнение операций.

По способу приведения в действие банкоматы делятся на те, которые выдают наличные;

• с помощью карты за командами с клавиатуры банкомата;

• по сигналу карточки "карманного ПК";

• по визуальным методом идентификации.

Карта является ключевым элементом системы. С ее помощью банкоматы приводятся в действие, они же вместе с персональным идентификационным кодом (PIN) идентифицируют пользователя для банкомата. Сначала банкоматы приводились в действие только с помощью кредитных карт. Но с распространением дебетовых карт производители банковских автоматов стали использовать их для приведения в действие банкоматов.

В 2002 году компания ЛГСК (httprf / wvm.NCR.com /) представила исследовательскую модель банкомата, который выдает деньги только по сигналу от персонального "карманного ПК". Мобильный телефон вместо платежных карт - перспективное направление современного клиентского сервиса в пределах электронной беспроводной коммерции, где SWf-карта сотового телефона выполняет функцию платежной карточки. Чтобы получить деньги, достаточно пишет на расстоянии полметра от банкомата набрать сумму в клавиатуре своего мобильного телефона и "навести" устройство на ярко-красное "глазок" - банкомат выдаст деньги.

Этот способ ускоряет операцию получения денег с помощью дебетовых карточек всего на несколько секунд, но очень удобный для людей, использующих мобильные средства для инициирования банковских операций. При этом, кроме суммы денег, нужно ввести также свой персональный идентификатор (PIN), что позволит избежать несанкционированного снятия денег. Владельцы сотовых телефонов - потенциальные пользователи новой услуги.

Компания Wincor / Nixdorf Informations systems AG (WNI) разработала визуальный метод идентификации. Банкоматы, работающие по этому принципу, осуществляют выдачу денег после сравнения сделанного ранее электронного изображения с лицом живого человека. Высшая степень надежности таких банкоматов состоит в том, что, в отличие от карточки с PfN-кодом, которая может быть потеряна или украдена, лицо человека всегда "при ней".

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >