Сеть банкоматов

Функциональное назначение сетей банкоматов. Типы сетей

Результативность программ автоматизации банковских технологий самообслуживания в значительной степени зависит от эффективного использования банкоматов. Банк должен знать особенности своего окружения, поскольку конкуренция, характер клиентуры, особенности географического расположения и множество других факторов существенно влияют на экономичность использования банковских автоматов и, в частности, сетей банкоматов, которые в последнее время получили широкое применение.

Банкоматная сеть - это совокупность ATM, установленных в филиалах банков, торгово-сервисных предприятиях или на территории корпоративных клиентов банков и каналов переданы данных, связывающих терминальные устройства с процессинговым центром банков.

Есть два пути, которые могут придерживаться банк, выбирая стратегию использования банкоматов:

• эксплуатация независимой собственной сети обслуживания;

• участие в общей сети обслуживания.

Преимущество собственной системы в том, что владелец сохраняет над ней полный контроль. Кроме того, она обеспечивает финансовому учреждению престиж и независимость от общенациональных систем.

Недостатком является то, что создание сети банковских автоматов-касириви маркетинг требуют значительных затрат, объем ее операций ограничен, поскольку она способна обслуживать только операции держателей карт определенного вида, которые проходят через это учреждение.

Для повышения экономичности использования банковских автоматов банки объединяют свои сети и предоставляют возможность клиентам пользоваться автоматами разных банков на больших территориях.

Общая сеть банкоматов - это совместное предприятие нескольких финансовых учреждений.

Организационную структуру этого предприятия и специфические детали функционирования сети определяют банки-участники.

Практика создания телекоммуникационной среды с применением банкоматов показывает, что выгоднее для банков является построение общих сетей банкоматов и объединение уже построенных сетей. Результатом этого становится стандартизация кредитных карточек, от которой выигрывают и банк и его клиенты.

Участники совместной сети ставят перед собой следующие цели:

• разделение затрат и риска между участниками сети в случае внедрения новых услуг;

• уменьшение стоимости операций для участников.

Поэтому и для клиента есть два возможных варианта использования банковских автоматов для выдачи наличных денег и осуществления стандартных финансовых операций. Клиент с помощью своей карты может получить деньги в автомате, установленном банком, который его обслуживает. В этом случае банк несет расходы только на обслуживание своего автомата, а с клиента за эту операцию взимает небольшую плату. Или клиент получает деньги в автомате, что принадлежит другому банку, если существуют межбанковские связи в этой сфере; в этом случае банк, выдавший карту, платит комиссионный сбор за "межбанковский обмен", а позже взимает эту сумму со своего клиента.

Уже 1990 30% всех операций с БА проводились через автоматы, принадлежащие другим банкам. Однако рост коллективных сетей породило и множество проблем, связанных с разработкой общих стандартов безопасности, совместимости оборудования, правилами урегулирования платежей и тому подобное. Кроме того, обслуживание через совместные сети банковских автоматов является более дорогим, поскольку три четверти всех банков берут плату с клиентов за пользование чужими банкоматами (от 0,75 до 2% за операцию и С доллары США за операцию через банкомат в другой стране). Эти средства используют для частичного покрытия расходов на содержание коллективных сетей.

Сравнительная статистика по банковским автоматов, которые есть в распоряжении разных стран, позволяет, в частности, отметить большую плотность автоматов в США и Японии и, наоборот, малую их бдительность в Италии, Германии и Нидерландах. Кроме того, в США, как и в Японии, парк автоматов очень измельченный между "частными" сетями и сетями независимых учреждений.

По эксплуатации национальных сетей банковских автоматов в разных странах можно привести следующие данные. В США функционируют сети: Plus и Cirrus, объединяющих банкоматы большинстве штатов с числом клиентов более 60 млн. С 1991 года в сети банкоматов Cirrus принимаются карточки Euro-card! "MasterCard согласно заключенному договору между EuroCard International и Cirrus International. В Великобритании конкурируют между собой сети: Visa {Barclays bank) и ACCES (National Westminster Bank и Midlands Bank). Распределение банкоматов по сетям выглядит так: сеть Barclays (49%) с банками Lloyds, Bank of Scotland и Royal Bank; сеть Natwest (33%) с банком Midland; сети Building societies (строительных объединений) Link и Matrix.

В Бельгии сосуществуют две сети: Mistercash и Bancontact Во Франции все карточные операции банкоматов обслуживает одна сеть, которая называется "Банковские карты".

Банкоматы Германии обслуживает общенациональная сеть Euro-cheque и специализированные банковские сети.

В Италии 70% автоматов относятся к сети Bancomat, остальные 30% - в другие специализированных банковских сетей.

В Нидерландах используют межбанковские сети автоматических банковских касс, где применяется гарантийная чековая карточка, и межбанковские сети сберегательных касс.

В Японии сосуществуют девять межбанковских национальных сетей и 51 специализированная банковская сеть. Одна из крупнейших сетей NCS (Nippor cash service) насчитывает 53 банка участники.

Кроме национальных соглашений по карточкам, заключены международные соглашения. Так, в 1980 году около 1700 ATM, принадлежащих эмитентам карт Visa в Великобритании, были подключены к международной сети, в которой работало около 21 700 ATM в 22-х странах мира. А уже через четверть века денежный оборот по картам системы Visa International превысил сумму в 2 триллиона долларов, а количество точек, где обслуживают Visa, достигла количества 28 млн. Региональные подразделения включают: Центральную и Восточную Европу, Ближний Восток, Африку, Латинскую Америку, Азию и страны Тихого океана, США, Канаду.

Так, банки многих западноевропейских стран создают сети банковских автоматов, позволяя резидентам других стран, имеющих карточку Eurocheque, пользоваться услугами автоматов на территории любой страны. С 1989 года 45 млн владельцев указанных карточек могли осуществлять операции через банковские автоматы в Великобритании, Германии, Австрии, Италии, Дании и других странах. Большинство банков Англии выпускают международные чековые карточки Eurocheque, которые могут применяться для получения наличных денег через ATM единой сети в более чем 20 странах выпускают еврочек чековые карты.

В Великобритании только ATM Midland-банка позволяет осуществлять получение наличных с помощью еврочекових карточек. Это возможно для карточек, выпущенных в Бельгии, Германии, Ирландии, Люксембурге "Нидерландах, Португалии и самым Midland-банком. В 1987 году было заключено взаимное соглашение между системами Link и Plus (Северная Америка), что дало владельцам карточек Link. На тот время доступ к 11 000 ATM на территории Северной Америки и 67 млн держателей карт Plus - доступ к ATM Links.

EuroCard и MasterCard, действуя совместно, значительно увеличили свои обороты после подписания соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, результатом которой стало приобретение крупной сети банкоматов и электронных платежных терминалов. В сентябре 1992 года был создан EuroPay International - как результат слияния EuroCard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holdings. MasterCard International принадлежат 100% капитала Cirrus System (сеть банковских автоматов), 50% акционерного капитала Maestro International (всемирная система электронных платежных терминалов), 12,25% капитала EuroPay International и 15% капитала European Payment Systems Services - EPSS (Европейская система платежных услуг ). В свою очередь, EuroPay International владеет 86% капитала EPSS и 50% капитала Maestro International

По рентабельности банковских автоматов следует отметить, что за термиигу окупаемости семь лет автоматы по выдаче наличных денег могут быть рентабельными при выполнении не менее 40 тыс. Операций в год; для банкоматов, расположенных внутри банка, предел составляет 75 тыс. операций, вне банка - 126 000. Как показывает практика эксплуатации банкоматов, автоматы по выдаче наличных денег уже все рентабельные, а универсальные банкоматы пока нет. При этом наблюдается снижение себестоимости автоматов за налаживание их массового выпуска. Кроме того, если в некоторых странах выдача денег автоматом своего банка проводится бесплатно и только за получение денег в автомате другого банка взимается определенный комиссионный сбор за межбанковский обмен, то в других странах, например, в США, за каждое получения денег нужно платить, что значительно снижает предел рентабельности, а соответственно, и срок окупаемости.

Использование банкоматов требует больших инвестиций, поэтому их используют в основном крупные банки. Показателем для оценки эффективности использования банкоматов можно считать количество используемых платежных карточек на один банкомат. Для самых популярных сетей банкоматов в Великобритании, США этот показатель составляет 2-4 тысячи карточек на банкомат.

"Бесплатные" сети банкоматов. Наличие сегодня развитой сети банкоматов требует стратегического плана дальнейшего развития этого направления банковской деятельности. Банковский рынок существенно изменился - сегодня, кроме банков, кредитные союзы и супермаркеты также развивают собственные сети банкоматов. По прогнозам, уже в ближайшее время произойдет снижение объемов транзакций в расчете на один банкомат. Следовательно, предоставление услуг эквайринга уже сегодня является большой конкурентным преимуществом банков.

В противоположность подавляющему числу банков, которые ввели комиссионный сбор для небанковских клиентов для компенсации потенциальных убытков, можно столкнуться с принципом рассмотрения банкомата только как удобства для клиента, а не как источника дохода или конкурентного преимущества. Речь идет о "бесплатные" сети банкоматов - выгодные как для банков, так и для клиентов.

Например, Кливлендский банк Key Bancorp разработал уникальный метод управления сетью своих банкоматов без установления платы за пользование ими. Проект банка Agent Bank (агентский банк) - это программа, предусматривающая сдачи в аренду части своих банкоматов небольшим финансовым учреждениям, которые хотят расширить свое присутствие и повысить конкурентоспособность, одновременно предоставляя банку более существенную выгоду от своих каналов.

Потребители - участники программы Agent Bank, кроме банкоматов "своего" банка, могут пользоваться любым банкоматом банка Key Bancorp. При этом комиссии не взимается ни после самой операции, ни в конце месяца. Эта программа подтверждает, что банки меняют свое отношение к комиссионных сборов, сетей своих банкоматов и каналов доставки и могут получать гораздо более существенную выгоду от своих каналов. При этом, как свидетельствуют данные консультационной компании "Dove Consulting, количество финансовых компаний-арен-даров быстро растет (примерно вдвое за год).

Партнеры (банки агентами) Key Bancorp арендуют банкоматы и платят одноразовую авансовую комиссию. Кроме этого, банк-агент платит банку-арендодателю за каждую трансакцию своих клиентов, осуществленную банкоматом арендодателя - около 20-25 центов за каждую операцию. Эта плата предназначена для покрытия расходов на поддержку сети.

Сегодня сеть SUM от Нью-Йоркской фондовой бирже покрывает северо-восточный регион США. Финансовое учреждение, выпускающее карты под логотипом биржи, предоставляет часть своих банкоматов в общую сеть. Клиенты финансового учреждения получают возможность бесплатного пользования любым банкоматом сети SUM, которая сегодня насчитывает около 3000 автоматов, представленных 500 банками.

Конкуренция на этом рынке растет. В частности, новая сеть бесплатных банкоматов - А ТМ National ближайшее время начнет деятельность на рынке США. Эта сеть насчитывает более 20 тыс. Банкоматов (по данным Бена Псилласа - президента А ТМ National).

Итак, если банк или кредитный союз решит присоединиться к программам Agent Bank, SUM, ATM National или иной сети, - это значит, что он стремится предоставлять своим клиентам больший доступ к банкоматам, проведение операций с которыми не предусматривает снятия комиссии.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >