Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Центральный банк и денежно-кредитная политика

Организация и регулирование платежной системе

План

5.1. Значение организации центральным баком платежно-расчетных отношений, модели платежных систем

5.2. Правовое регулирование платежной системы и перевода средств в Украину

5.3. Организация функционирования системы электронных платежей НБУ

5.4. Регулирование участия коммерческих банков Украины в международных платежных системах

5.5. Национальная системы массовых электронных платежей населения

5.6. Регулирование деятельности внутригосударственных небанковских платежных систем

Значение организации центральным банком платежно-расчетных отношений, модели платежных систем

Любая платежная система призвана обеспечивать обращения денег между экономическими агентами с целью своевременного, точного и в полном объеме выполнение платежных обязательств.

Предотвращение системным рискам входит в число важнейших задач центральных банков. В связи с этим они большое внимание уделяют стандартам и нормативам, которые позволяют участникам платежной системы контролировать свой риск, а также меры для предотвращения распространения локальных кризисов платежей на всю систему.

Платежная система - это набор платежных инструментов, банковских процедур и, как правило, межбанковских систем перевода средств, сочетание которых обеспечивает денежное обращение вместе с институциональными и организационными правилами и процедурами, регламентирующих использование этих инструментов и механизмов.

Платеж означает погашения обязательства путем оплаты наличными или переводом средств по счетам в банках. Межбанковские расчеты осуществляются с помощью дебетировать или кредитования счетов в центральном банке или корреспондентских счетов коммерческих банков. Осуществление расчетов через центральный банк выгодно и кредитору, и дебитору, поскольку для обоих такой вариант означает дополнительные гарантии осуществления расчетов. Платеж предполагает передачу должником кредитору требования, обязательного для того лица, которому оно выставлено.

Платежные поручения проходят стадии клиринга и расчета.

Клиринг - система безналичных расчетов, основанная на зачете взаимных требований - включает в себя операции по передаче, сверке и (в некоторых случаях) подтверждению платежных поручений или поручений на передачу платежных бумаг.

Расчеты - это фактическое зачисление на основе платежного поручения денег на счет в банке получателя, то есть завершения платежной операции.

Очень важным для определения степени надежности платежной системы является понятие "окончательный расчет", что означает безотзывное и безусловное урегулирования обязательств. Это возможно только при проведении расчетов через центральный банк, чья репутация обычно не вызывает сомнений.

Выполнение платежей может производиться на валовой или чистой основе. Каждый из этих средств имеет и преимущества, и недостатки.

Расчеты на валовой основе (или брутто - расчеты) предполагают проведение отдельной операции путем соответствующего перечисления средств по каждому поручению или требованию. Платежи происходят последовательно по мере поступления платежных документов в течение дня. Нередко они проводятся в указанный клиентом к выполнению время. Платежи могут осуществляться в так называемом режиме реального времени, то есть сразу и окончательно.

Во многих странах в качестве средств для перечислений используются средства, хранящиеся в центральном банке. Если центральный банк действует в качестве расчетного агента (то есть учреждения, организует процесс расчетов через открытые в нем счета) он может выдвинуть требования к наличию определенных остатков на этих счетах.

Преимущества брутто-расчетов: оперативность и скорость, снижение рисков неплатежей. Недостатки: возможен недостаток ликвидности, что может вызвать задержку платежей и возникновения системного риска; своевременное выполнение платежей полностью зависит от наличия средств на счетах или соблюдения кредитных лимитов; значительный уровень расходов на проведение.

Расчеты на чистой основе - сальдовый средство расчетов, или нетто-расчеты - предполагают взаимозачет обязательств. В течение некоторого временного интервала (обычно одного операционного дня) требования и обязательства накапливаются. Затем проводятся расчеты по обязательствам, подлежащих взаимном зачете. Для каждого участника платежной системы определяется чистое сальдо. Такие взаимозачеты могут осуществляться между двумя (двусторонний взаимозачет) или несколькими (многосторонний взаимозачет) участниками системы расчетов.

Взаимные расчеты проводятся через специальные межбанковские организации - расчетно-клиринговые палаты. Они осуществляют многосторонний взаимозачет (сальдуваты) межбанковских платежей: многосторонние остатки регулируются в конце каждого рабочего дня из-за проводки по счетам в центральном банке. Подобная форма предполагает расчет чистого сальдо каждого из участников. Сумма многосторонних чистых дебетовых сальдо должна равняться сумме многосторонних чистых кредитовых сальдо. Таким образом, сумма взаимных обязательств сторон должно равняться нулю. В противном случае выполнение откладывается до поступления недостающих средств. Подобного рода задержки могут привести к возникновению реальных рисков.

Преимущества нетто-расчетов: уменьшение суммы перевода средств при данном объеме сделок, сбережения на затратах, возможность снижения средних размеров резервов банков в центральном банке. Недостатки: риск урегулирования окончательного баланса, что может вызвать цепную реакцию.

До недавнего времени из-за высокой стоимости расчетов на валовой основе банки предпочитали применению механизма многостороннего клиринга. Но с конца 80-х гг. В результате внедрения компьютерной техники и телекоммуникационных технологий расширилось применение системы брутто - расчетов.

Центральных банки стремятся поддерживать общественное доверие к системам платежей. Некоторые из них ограничивают свою деятельность - кроме расчетов - сотрудничеством с провайдерами частных платежных систем, способствуя надежности, эффективности и межоперационном совместимости путем разработки общих стандартов. Другие центральные банки сами предоставляют клиринговые услуги в качестве альтернативы частным системам.

Степень операционной участия центральных банков в розничных платежных системах разный. В таких странах, как Япония, Нидерланды, Швейцария или Швеция, центральные банки не осуществляют никаких функций в системах розничных платежей, кроме предоставления расчетных услуг. В Австралии или Великобритании центральный банк является акционером некоторых частных клиринговых систем и, таким образом, способен оказывать определенное влияние на эти системы. В Канаде центральный банк является участником частных клиринговых систем. В Бельгии частная акционерная клиринговая палата (АКП) функционирует в помещениях центрального банка и использует его ресурсы. В некоторых странах центральные банки предлагают ограниченные или даже полномасштабные клиринговые услуги банковскому сектору. Центральный банк Италии напрямую управляет клиринговыми палатами, в которых обрабатываются чеки на крупные суммы, а также другие бумажные инструменты. Во Франции и сена центральные банки управляют национальными чековыми клиринговыми операциями. Во Франции центральный банк также акционером АКП, а центральный банк сена владеет и управляет крупнейшей системой АКП. Управляемая немецким Бундесбанком система розничного клиринга ИИРБ обеспечивает общенациональный клиринг всех платежных инструментов. В то же время через систему центрального банка осуществляется клиринг менее 20% всех розничных платежей в Германии.

В некоторых странах центральные банки также проводят обработку, клиринг и расчет трансграничных розничных операций через корреспондентские счета (в некоторых случаях, но не всегда, с другими центральными банками). Эта деятельность обычно включает государственные платежи, например пенсионные, а также выполнение поручений финансовых институтов, зарубежных центральных банков или международных институтов.

Расчетные услуги. Розничные платежи через систему валовых расчетов в режиме реального времени ВРРЧ проводятся индивидуально, сначала вычисляются клиринговые остатки (позиции), а затем производится расчет. Тот факт, что центральные банки предлагают национальным межбанковским клиринговым системам расчетные услуги по своим счетам, позволяет финансовым институтам снизить их кредитные риски и избежать проведения расчетов через конкурентов. Проведению расчетов способствуют механизмы предоставления ликвидности в течение дня и овернайт. Розничные платежные системы проводят расчеты на нетто-основе, стремясь сохранить ликвидность. Хотя в некоторых странах, включая Германию и Швейцарию, проведение розничных платежей выполняется на валовой основе с накоплением. В США осуществление расчетов на валовой или нетто-основе часто зависит от институционального взаимодействия. Обычно платежи через клиринговые палаты рассчитываются на нетто-основе, тогда как платежи с двусторонним клирингом и обрабатываемые ФРС - на валовой основе.

Функция наблюдения. Многие центральные банки располагают правовые полномочия относительно платежных и расчетных систем. Законы о центральном банке страны или другие национальные законы часто содержат общее положение о том, что центральный банк должен способствовать бесперебойному функционированию платежной системы (например, в Австралии, Бельгии, Франции, Германии, Италии, Японии, Нидерландах, Швеции и Швейцарии). На основе этих положений центральные банки наблюдают за платежными системами для крупных сумм и розничными платежными системами. В Бельгии, Франции, Германии, Италии и Нидерландах ведется наблюдение за платежной системой в целом, включая розничные платежи. Европейский центральный банк (ЕЦБ) и национальные центральные банки должны предоставить средства, а ЕЦБ - принять регулирующие нормативы для создания эффективных и надежных клиринговых и платежных систем как внутри Сообщества, так и с другими странами. ФРС, напротив, наблюдает за платежной системой на базе норм, уполномочили ее предоставлять платежные услуги институтам, принимают вклады, и выполнять надзор и регулировать деятельность банковских организаций.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее