Правовое регулирование платежной системы и перевода средств в Украину

Общие принципы функционирования платежных систем в Украине, порядок проведения перевода средств в пределах Украины регулируются Законом Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине". Сейчас на рынке банковских услуг функционируют системы межбанковских расчетов, системы массовых платежей и внутрибанковские платежные системы.

В своей деятельности Национальный банк Украины, руководствуясь нормами Закона Украины "О Национальном банке Украины", выполняет такую функцию. создает, координирует и контролирует создание платежных систем (пункт 7 статьи 7).

Система межбанковских расчетов предназначена для перевода средств в пределах Украины между банками для выполнения обязательств их клиентов, а также собственных обязательств этих банков.

Внутрибанковских платежная система создается банком с целью обеспечения перевода средств между его подразделениями.

Для перевода средств по операциям, которые осуществляются юридическими и физическими лицами с применением платежных инструментов, в частности платежных карточек, предназначена система массовых платежей.

Эти системы являются традиционными и популярными, а проведение через них безналичных расчетов базируется на уже существующей нормативно-правовой базе.

Для удовлетворения потребностей населения в расчетах за коммунальные и потребительские услуги, приобретенные товары, а также получения наличных и с целью накопления сбережений на текущих и карточных счетах в банках создана и уже получила широкое применение Национальная система массовых электронных платежей.

Кроме того, законом предусмотрено, что в Украине наряду с внутригосударственными банковскими платежными системами могут создаваться внутригосударственные небанковские платежные системы (ВНПС). Порядок создания ВНПС и основы их деятельности, обусловленные новизной него процесса, попробуем осветить ниже.

Следует заметить, что отношения в сфере перевода средств регулируются Конституцией Украины, законами Украины "О Национальном банке Украины", "О банках и банковской деятельности", "О связи", другими актами законодательства Украины и нормативно-правовыми актами Национального банка Украины.

Гражданским кодексом Украины установлено, что безналичные расчеты производятся через банки, другие финансовые учреждения, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено видом безналичных расчетов (статья +1088), а положения главы 72 "Банковский счет", кроме банков , применяются также к другим финансовым учреждениям при заключении ими договора банковского счета в соответствии с предоставленной лицензии (статьи 1066).

Следовательно, право осуществлять безналичные расчеты имеют не только банки, но и другие финансовые учреждения. Оно предоставляется при условии открытия соответствующих счетов на основании заключенного договора и получения соответствующей лицензии.

В понимании Закона Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине" безналичные формы расчетов обеспечивают перевод средств - движение определенной суммы средств с целью ее зачисления на счет получателя или выдачи ему в наличной форме (пункт 1.24). Что касается проведения самого перевода средств, то это является обязательной функцией, которую должна выполнять платежная система (пункт 1.29 Закона Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине").

Финансовая услуга по переводу средств принадлежит к рынку банковских услуг, где, кроме банков, могут осуществлять свою деятельность и другие финансовые учреждения.

Организация функционирования системы электронных платежей

Систему электронных платежей была создана в 1993 году, исходя из тогдашних реалий. Решение об использовании для СЭП обычных персональных компьютеров с операционной системой MS-DOS дало тогда возможность за несколько месяцев внедрить СЭП в масштабах всей страны. Украина стала первой из постсоветских стран, которая получила общегосударственную систему электронных межбанковских расчетов.

С тех пор СЭП претерпела много изменений, в частности, был разработан восемь моделей обслуживания консолидированного корреспондентского счета, осуществлен переход на международные стандарты бухгалтерского учета и отчетности, реализован принцип "поставка против оплаты" во взаимодействии с Депозитарием государственных ценных бумаг, усовершенствованы средства защиты информации, построено килькаривневу систему резервирование и восстановление. СЭП полностью удовлетворяла потребности Украины в межбанковских расчетах, участники системы были полностью удовлетворены уровнем ее быстродействия, надежности и спектром услуг.

Однако аппаратная база СЭП, MS-DOS и аппаратные средства защиты информации системы оставались без изменений. Компьютерная техника и специализированные аппаратные средства защиты информации СЭП выработали свой ресурс - компьютеры такого класса уже снят с производства. Скорость шифрования с помощью аппаратных средств защиты, которая была достаточно большой в 1993 году, стала причиной увеличения времени обработки платежей. Кроме того, аппаратура физически и морально устарела, не было запасных частей для ее ремонта. Поэтому стала насущной потребность перехода на новую программно-аппаратную базу, что и побудило к разработке нового поколения СЭП - СЭП-2.

Основным нормативно-правовым актом Национального банка Украины, определяет общие требования по функционированию в Украине СЭП и порядка выполнения межбанковского перевода средств через корреспондентские счета банков-резидентов в национальной валюте Украины является Инструкция о межбанковском переводе средств в Украине в национальной валюте, утвержденной постановлением Правления Национального банка Украины от 16.08.2006 № 320.

Функционирование СЭП обеспечивается такими программно-техническими комплексами:

ЦОСЕП - расположен в Центральной расчетной палате ЦО-СЭП;

АРМ-СЭП - автоматизированное рабочее место участника СЭП;

АРМ-РП - автоматизированное рабочее место территориального управления Национального банка;

АРМ-Ю - автоматизированное рабочее место юридического лица, обеспечивает прием от банков к СЭП в файловом режиме тех начальных платежей, которые получили одобрение Национального банка.

В основу создания СЭП-2 положены следующие решения.

1. Технология и форматы обмена информацией в СЭП, которые сложились за время ее существования, оказались удобными для участников СЭП; было отработано четкое взаимодействие систем автоматизации всех банков Украины по СЭП. Поэтому объективной потребности в замене форматов не было, к тому же это привело бы к значительным переделок системы автоматизации банка (САБ), а следовательно, неоправданному росту рисков в платежной системе в целом. Поэтому одним из основных решений было такое. оставить действующие форматы и технологии обмена информацией между СЭП и САБ участника СЭП, минимизировав для него объем работ по доработке САБ.

Единственными изменениями, внесенными в форматов обмена информацией, стали.

o использование Windows -кодирование при заполнении текстовых реквизитов платежей (в отличие от DOS -кодирование в старой СЭП);

o использование одинаковых форматов электронных расчетных документов как в файловом режиме взаимодействия с СЭП. так и в режиме реального времени.

2. СЭП-2 построена по централизованной архитектурой. Единая база данных СЭП ведется в ЦРП, здесь же происходит и обработки платежной и технологической информации в обоих режимах - файловом и режиме реального времени. Продолжение распределенного обработки информации в территориальных управлениях признано нецелесообразным, поскольку географическое положение большинства банков в Киеве и развитие моделей обслуживания консолидированного корреспондентского счета постепенно привели к тому, что подавляющее большинство платежей СЭП (до 70-80 процентов) обрабатывалась в Центральной расчетной палате. Вместе с тем наличие АРМ-2 в 25 областях приводила к весьма сложной схемы обмена информацией между ними и между АРМ-1, а также требовала сложных несколькоуровневого мероприятий по резервированию и восстановлению их работы.

Однако хотя физически обработки информации СЭП-2 осуществляется в ЦРП расчетным палатам территориальных управлений Национального банка предоставляются программно-технические средства (АРМ-РП), с помощью которых они осуществляют мониторинг работы банков региона в СЭП и оказывают им консультативную помощь.

3. Программно-техническое обеспечение центра обработки СЭП (ЦОСЕП) в ЦРП базируется на современном системном обеспечении с использованием промышленной СУБД. Резервирование и восстановление информации ЦОСЕП выполняется средствами катастрофоустойчивые вычислительной среды Национального банка, которое базируется на дисковых массивах Enterprise Storage System.

4. Специально для СЭП-2 разработана и предоставлена участникам новую аппаратуру криптографической защиты информации. Она обеспечивает выполнение двух функций - формирование / проверки электронной цифровой подписи на платежных документах и шифрования платежной и технологической информации как в режиме файлового обмена, так и в онлайновом режиме. Быстродействие новой аппаратуры криптографической защиты информации в несколько раз больше, что позволит обеспечить надлежащую скорость обработки платежных документов в СЭП при увеличении их количества в 10 раз. Кроме того, эта аппаратура является более защищенной от несанкционированных вмешательств и работает с использованием стандарта Украины для электронной цифровой подписи на эллиптических кривых. Ключ для электронной цифровой подписи генерируется непосредственно в смарт-карте и не может быть скопирован любыми способами.

Рассмотрим подробнее построение СЭП-2 (рис. 5.1).

Ранее система электронных межбанковских переводов состояла из двух подсистем: Системы электронных платежей (СЭП), которая осуществляла переводы в файловом режиме (с 1993 года), и Системы срочных переводов (СТП), внедренной в 2001 году, которая осуществляла переводы в режиме реального времени. СЭП-2 стала единственной системой межбанковских расчетов, которая объединила в себе черты обоих указанных подсистем. СЭП-2 отличается от СТП возможностью участников выполнять платежи в режиме реального времени.

Структура схема СЭП-2

Так, в СТП можно было платить только в адрес банка, который также является участником СТП. В СЭП-2 можно переводить средства в режиме реального времени в адрес любого банка - участника СЭП. Даже если банк-получатель сам не работает в режиме реального времени, эти платежи немедленно отражаются на его корреспондентском счете;

Открытие корреспондентского счета банка, в том числе через свой филиал, осуществляется территориальным управлением на основании заключенного договора о корреспондентский счет в Национальном банке Украины и при условии представления правильно оформленных документов.

Департамент информатизации формирует Электронное технологический справочник банков Украины и других учреждений на основании информации, содержащейся в электронном Государственном реестре банков.

Центральная расчетная палата обязана в начале первого банковского дня после включения банка (филиала) в Справочник участников СЭП средствами ЦОСЕП привести значение технического счета банка (филиала) в соответствии с состоянием его корреспондентского счета на основании файла L.00, полученного от АРМ-СЭП соответствующего территориального управления. После этого участник СЭП может осуществлять межбанковский перевод через СЭП.

Технический счет в ЦОСЕП (технический счет) - информация в электронной форме, хранящейся в ЦОСЕП, возобновляется при обработке межбанковских электронных расчетных документов и отражает состояние корреспондентского счета участника СЭП непосредственного на определенное время.

ЦОСЕП осуществляет обработки межбанковских электронных расчетных документов, служебных сообщений СЭП и электронных расчетных сообщений в порядке их поступления в СЭП. Межбанковский электронный расчетный документ, принятый СЭП, не может быть отозван. Результаты обработки межбанковских электронных расчетных документов в СЭП отражаются на техническом счета банка (филиала).

Начальные платежи от банка (филиала) принимаются в пределах текущего значения его технического счета.

Межбанковский электронный расчетный документ считается выполненным в СЭП со времени отображения его суммы по техническому счету участника СЭП-получателя, за исключением случаев, предусмотренных процедурой восстановления функционирования СЭП в случае нарушения ее работы или возникновения чрезвычайных ситуаций.

СЭП обеспечивает осуществление расчетов в пределах Украины между банками как по поручениям клиентов банков, так и по обязательствам банков. СЭП выполняет межбанковский перевод в файловом режиме и в режиме реального времени. Осуществление банком начальных платежей в файловом режиме является обязательным, а в режиме реального времени - по его выбору. Вместе с тем, банк, работающий в СЭП в файловом режиме, обеспечивает прием платежей в режиме реального времени.

В файловом режиме обмен платежными документами организовано в пакетном режиме технологическими циклами путем приема-передачи соответствующих документов. Продолжительность цикла составляет 15-20 минут.

Функционирование СЭП в файловом режиме. ЦОСЕП в начале банковского дня получает от системы автоматизации банка (САБ) территориальных управлений файл Ь.00 и на его основании проверяет соответствие значений технических счетов участников СЭП состояния их корреспондентских счетов и в случае необходимости приводит значения технических счетов в ЦОСЕП в соответствие со значениями корреспондентских счетов в файле Ь.00. От ЦОСЕП информация о состоянии технических счетов направляется их владельцам.

Участник СЭП в режиме реального времени имеет право:

а) выполнять межбанковские переводы;

б) устанавливать в ЦОСЕП лимиты технических счетов, начальных оборотов подчиненных ему филиалов;

в) получать справочную информацию о:

состояние собственного технического счета и о состоянии технических счетов своих филиалов;

собственные межбанковские переводы; межбанковские переводы своих филиалов и тому подобное.

В режиме реального времени средства зачисляются на счет получателя немедленно, в момент поступления платежа от отправителя сей. Именно это является главным признаком платежных систем класса RTGS согласно международной классификации.

Банк и его филиалы имеют право работать в СЭП с использованием соответствующей модели обслуживания консолидированного корреспондентского счета.

При работе по модели 3 банк обязан иметь консолидированный корреспондентский счет в территориальном управлении по его местонахождению и технический счет в ЦОСЕП Филиалы банка не могут иметь корреспондентских счетов в территориальных управлениях и технических счетов в ЦОСЕП. Банк должен иметь собственную ВМПС для выполнения внутрибанковского перевода.

Филиалы банка являются опосредованными участниками СЭП и обмениваются межбанковским электронными расчетными документами с СЭП средствами ВМПС через АРМ-СЭП банка с отражением результатов расчетов на техническом счета банка.

Банк может работать в СЭП по модели 3 через свое структурное подразделение, которому определяется реквизит "код банка" и который включается в Электронного технологического справочника банков Украины и других учреждений и Справочника участников СЭП.

В случае работы по модели 4 банк обязан иметь консолидированный корреспондентский счет в территориальном управлении по его местонахождению и технический счет в ЦОСЕП. Его филиалы не могут иметь корреспондентских счетов в территориальных управлениях, но имеют технические счета в ЦОСЕП.

Банк и филиалы должны иметь программно-технические комплексы АРМ-СЭП, средства защиты информации СЭП, обмениваться межбанковским электронными расчетными документами с СЭП независимо друг от друга. Расчеты филиала должны отражаться на технических счетах филиала и банка. Банк имеет право в течение операционного дня устанавливать лимиты технических счетов и начальных оборотов филиалов, получать от СЭП итоговую технологическую информацию об их работе.

В случае работы по модели 7 банк обязан иметь консолидированный корреспондентский счет в территориальном управлении по его местонахождению и технический счет в ЦОСЕП. Его филиалы не могут иметь корреспондентских счетов в территориальных управлениях, но имеют технические счета в ЦОСЕП.

Банк и филиалы должны иметь программно-технические комплексы АРМ-СЭП, средства защиты информации СЭП, обмениваться межбанковским электронными расчетными документами с СЭП независимо друг от друга. Расчеты филиала должны отражаться на технических счетах филиала и банка.

Банк имеет право в течение операционного дня устанавливать лимиты технических счетов и начальных оборотов филиалов, выполнять первоначальные платежи от их имени и получать от СЭП итоговую технологическую информацию об их работе, а также ограничивать полномочия филиалов по выполнению расчетных и других операций с помощью операционных правил САБ.

Во время работы по модели 7 банк вправе использовать программно-технические средства, обеспечивающие обмен внутрибанковскими сообщениями между ним и его филиалами без выхода в СЭП. Структура и содержание внутрибанковских сообщений определяются банком.

В случае работы по модели 8 банк обязан иметь консолидированный корреспондентский счет в территориальном управлении по его местонахождению и технический счет в ЦОСЕП. Его филиалы не могут иметь корреспондентских счетов в территориальных управлениях, но имеют технические счета в ЦОСЕП.

Банк и филиалы должны иметь программно-технические комплексы АРМ-СЭП, средства защиты информации СЭП, обмениваться межбанковским электронными расчетными документами с СЭП независимо друг от друга. Расчеты филиала должны отражаться на технических счетах филиала и банка.

Банк имеет право в течение операционного дня устанавливать лимиты технических счетов и начальных оборотов филиалов.

СЭП банк имеет технологическую информацию о работе филиалов и обороты по их техническим счетам только по итогам банковского дня, но банк может получать технологическую информацию о работе филиалов в течение банковского дня в режиме реального времени.

Банк имеет право работать в СЭП по соответствующей модели обслуживания консолидированного корреспондентского счета:

со всеми своими филиалами;

с определенным количеством своих филиалов;

предоставить определенной филиала полномочия работать в СЭП по соответствующей моделью с группой филиалов.

По состоянию на 1 июля 2009 участниками СЭП были 1417 учреждений, из них: 184 - банки Украины; +1169 - филиалы банков Украины, 28 - органы Государственного казначейства Украины; 36 - учреждения Национального банка Украины.

Участники системы, учитывая свои потребности, самостоятельно решают работать им по независимым или консолидированным корреспондентскому счету.

По состоянию на 1 июля 2009 года по независимым корреспондентскому счету работало 117 банков, что составляло 63% от общего количества банков - юридических лиц, являющихся участниками системы. Ими в I полугодии 2009 года выполнено 24926 тысяч начальных платежей на сумму 943 000 млн. Грн., Что соответственно на 17% и 1% больше таких же показателей по сравнению с I полугодием 2008 года.

Остальные банки, а именно 68 коммерческих банков, что составляло 37% от общего количества банков - юридических лиц, являющихся участниками системы, по состоянию на 1 июля 2009 работали по консолидированному корреспондентскому счету.

Распределение участников системы по моделям обслуживания консолидированного корреспондентского счета был такой: за 3 модели работали 52 банка; за 4 моделью работали 11 банков; 7 модели работали 5 банков (табл. 5.1).

Таблица 5.1

загруженность сеп по моделям обслуживания консолидированного корреспондентского счета по е полугодие 2 009 года

Модели

Общее количество начальных платежей и электронных расчетных сообщений

Общая сумма начальных платежей

в том числе:

начальные платежи и электронные расчетные сообщения, выполненные в СЭП в файловом режиме

начальные платежи

и электронные расчетные сообщения, выполненные в СЭП в режиме реального времени

Тыс. шт.

Структура,%

Млн. грн.

Структура,%

Количество, тыс. Шт.

Сумма, млн. Грн.

Количество, тыс. Шт.

Сумма, млн. Грн.

Самостоятельно

24926

17

943000

32

24783

771407

143

171593

3 модель

83370

56

1180663

40

83365

1122026

5

58637

4 модель

20341

14

324896

11

20340

323663

1

Одна тысяча двести тридцать три

7 модель

5556

4

73824

3

5556

73824

0

0

8 модель

13769

9

404092

14

13769

404092

0

0

Вместе

147962 *

100

292 6475

100

147813

2695012

149

231463

По единому казначейским счетом (8 модель) работало Государственное казначейство Украины, на долю которого приходится 14% от общей суммы осуществленных начальных платежей в I полугодии 2009 года. В I полугодии 2009 года услугами СЭП в режиме реального времени воспользовалась 501 учреждение (35% от общего количества участников СЭП), но только 64 участника выполняли платежи в этом режиме, а именно: 26 банков и 10 филиалов банков, Национальный банк Украины с его учреждениями . В I полугодии 2009 года участниками системы выполнено 147962000 начальных платежей и электронных расчетных сообщений на сумму 2926475 млн. Грн., Что соответственно на 12% и 22% меньше, чем в I полугодии 2008 года, из них:

o начальные платежи в файловом режиме - 146 831 тыс. шт .;

o начальные платежи в режиме реального времени - 142 тыс. шт .;

o электронные расчетные сообщения - 989 тыс. шт. Подавляющее большинство начальных платежей, а именно 91% от общей

их количества, составляли платежи, выполненные банковскими учреждениями.

Данные, приведенные в табл. 5.1, свидетельствуют, что наибольшим спросом среди участников СЭП пользовалась 3 модель обслуживания консолидированного корреспондентского счета. В I полугодии 2009 года участники системы, которые работали по этой модели, выполнили 83370 тысяч начальных платежей и электронных расчетных сообщений (или 56% от общего объема), что на 9200000 штук (или на 10%) меньше, чем в соответствующем периоде 2008 года.

По сравнению с I полугодием 2008 года количество начальных платежей и электронных расчетных сообщений, выполненных через СЭП в файловом режиме, уменьшилось на 12%, по сумме - на 26%. В режиме реального времени количество начальных платежей и электронных расчетных сообщений уменьшилась на 56%, однако увеличилась по сумме в 2,6 раза.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   След >