Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Банковское дело arrow Центральный банк и денежно-кредитная политика

Правовое регулирование платежной системы и перевода средств в Украину

Общие принципы функционирования платежных систем в Украине, порядок проведения перевода средств в пределах Украины регулируются Законом Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине". Сейчас на рынке банковских услуг функционируют системы межбанковских расчетов, системы массовых платежей и внутрибанковские платежные системы.

В своей деятельности Национальный банк Украины, руководствуясь нормами Закона Украины "О Национальном банке Украины", выполняет такую функцию. создает, координирует и контролирует создание платежных систем (пункт 7 статьи 7).

Система межбанковских расчетов предназначена для перевода средств в пределах Украины между банками для выполнения обязательств их клиентов, а также собственных обязательств этих банков.

Внутрибанковских платежная система создается банком с целью обеспечения перевода средств между его подразделениями.

Для перевода средств по операциям, которые осуществляются юридическими и физическими лицами с применением платежных инструментов, в частности платежных карточек, предназначена система массовых платежей.

Эти системы являются традиционными и популярными, а проведение через них безналичных расчетов базируется на уже существующей нормативно-правовой базе.

Для удовлетворения потребностей населения в расчетах за коммунальные и потребительские услуги, приобретенные товары, а также получения наличных и с целью накопления сбережений на текущих и карточных счетах в банках создана и уже получила широкое применение Национальная система массовых электронных платежей.

Кроме того, законом предусмотрено, что в Украине наряду с внутригосударственными банковскими платежными системами могут создаваться внутригосударственные небанковские платежные системы (ВНПС). Порядок создания ВНПС и основы их деятельности, обусловленные новизной него процесса, попробуем осветить ниже.

Следует заметить, что отношения в сфере перевода средств регулируются Конституцией Украины, законами Украины "О Национальном банке Украины", "О банках и банковской деятельности", "О связи", другими актами законодательства Украины и нормативно-правовыми актами Национального банка Украины.

Гражданским кодексом Украины установлено, что безналичные расчеты производятся через банки, другие финансовые учреждения, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено видом безналичных расчетов (статья +1088), а положения главы 72 "Банковский счет", кроме банков , применяются также к другим финансовым учреждениям при заключении ими договора банковского счета в соответствии с предоставленной лицензии (статьи 1066).

Следовательно, право осуществлять безналичные расчеты имеют не только банки, но и другие финансовые учреждения. Оно предоставляется при условии открытия соответствующих счетов на основании заключенного договора и получения соответствующей лицензии.

В понимании Закона Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине" безналичные формы расчетов обеспечивают перевод средств - движение определенной суммы средств с целью ее зачисления на счет получателя или выдачи ему в наличной форме (пункт 1.24). Что касается проведения самого перевода средств, то это является обязательной функцией, которую должна выполнять платежная система (пункт 1.29 Закона Украины "О платежных системах и переводе средств в Украине").

Финансовая услуга по переводу средств принадлежит к рынку банковских услуг, где, кроме банков, могут осуществлять свою деятельность и другие финансовые учреждения.

Организация функционирования системы электронных платежей

Систему электронных платежей была создана в 1993 году, исходя из тогдашних реалий. Решение об использовании для СЭП обычных персональных компьютеров с операционной системой MS-DOS дало тогда возможность за несколько месяцев внедрить СЭП в масштабах всей страны. Украина стала первой из постсоветских стран, которая получила общегосударственную систему электронных межбанковских расчетов.

С тех пор СЭП претерпела много изменений, в частности, был разработан восемь моделей обслуживания консолидированного корреспондентского счета, осуществлен переход на международные стандарты бухгалтерского учета и отчетности, реализован принцип "поставка против оплаты" во взаимодействии с Депозитарием государственных ценных бумаг, усовершенствованы средства защиты информации, построено килькаривневу систему резервирование и восстановление. СЭП полностью удовлетворяла потребности Украины в межбанковских расчетах, участники системы были полностью удовлетворены уровнем ее быстродействия, надежности и спектром услуг.

Однако аппаратная база СЭП, MS-DOS и аппаратные средства защиты информации системы оставались без изменений. Компьютерная техника и специализированные аппаратные средства защиты информации СЭП выработали свой ресурс - компьютеры такого класса уже снят с производства. Скорость шифрования с помощью аппаратных средств защиты, которая была достаточно большой в 1993 году, стала причиной увеличения времени обработки платежей. Кроме того, аппаратура физически и морально устарела, не было запасных частей для ее ремонта. Поэтому стала насущной потребность перехода на новую программно-аппаратную базу, что и побудило к разработке нового поколения СЭП - СЭП-2.

Основным нормативно-правовым актом Национального банка Украины, определяет общие требования по функционированию в Украине СЭП и порядка выполнения межбанковского перевода средств через корреспондентские счета банков-резидентов в национальной валюте Украины является Инструкция о межбанковском переводе средств в Украине в национальной валюте, утвержденной постановлением Правления Национального банка Украины от 16.08.2006 № 320.

Функционирование СЭП обеспечивается такими программно-техническими комплексами:

ЦОСЕП - расположен в Центральной расчетной палате ЦО-СЭП;

АРМ-СЭП - автоматизированное рабочее место участника СЭП;

АРМ-РП - автоматизированное рабочее место территориального управления Национального банка;

АРМ-Ю - автоматизированное рабочее место юридического лица, обеспечивает прием от банков к СЭП в файловом режиме тех начальных платежей, которые получили одобрение Национального банка.

В основу создания СЭП-2 положены следующие решения.

1. Технология и форматы обмена информацией в СЭП, которые сложились за время ее существования, оказались удобными для участников СЭП; было отработано четкое взаимодействие систем автоматизации всех банков Украины по СЭП. Поэтому объективной потребности в замене форматов не было, к тому же это привело бы к значительным переделок системы автоматизации банка (САБ), а следовательно, неоправданному росту рисков в платежной системе в целом. Поэтому одним из основных решений было такое. оставить действующие форматы и технологии обмена информацией между СЭП и САБ участника СЭП, минимизировав для него объем работ по доработке САБ.

Единственными изменениями, внесенными в форматов обмена информацией, стали.

o использование Windows -кодирование при заполнении текстовых реквизитов платежей (в отличие от DOS -кодирование в старой СЭП);

o использование одинаковых форматов электронных расчетных документов как в файловом режиме взаимодействия с СЭП. так и в режиме реального времени.

2. СЭП-2 построена по централизованной архитектурой. Единая база данных СЭП ведется в ЦРП, здесь же происходит и обработки платежной и технологической информации в обоих режимах - файловом и режиме реального времени. Продолжение распределенного обработки информации в территориальных управлениях признано нецелесообразным, поскольку географическое положение большинства банков в Киеве и развитие моделей обслуживания консолидированного корреспондентского счета постепенно привели к тому, что подавляющее большинство платежей СЭП (до 70-80 процентов) обрабатывалась в Центральной расчетной палате. Вместе с тем наличие АРМ-2 в 25 областях приводила к весьма сложной схемы обмена информацией между ними и между АРМ-1, а также требовала сложных несколькоуровневого мероприятий по резервированию и восстановлению их работы.

Однако хотя физически обработки информации СЭП-2 осуществляется в ЦРП расчетным палатам территориальных управлений Национального банка предоставляются программно-технические средства (АРМ-РП), с помощью которых они осуществляют мониторинг работы банков региона в СЭП и оказывают им консультативную помощь.

3. Программно-техническое обеспечение центра обработки СЭП (ЦОСЕП) в ЦРП базируется на современном системном обеспечении с использованием промышленной СУБД. Резервирование и восстановление информации ЦОСЕП выполняется средствами катастрофоустойчивые вычислительной среды Национального банка, которое базируется на дисковых массивах Enterprise Storage System.

4. Специально для СЭП-2 разработана и предоставлена участникам новую аппаратуру криптографической защиты информации. Она обеспечивает выполнение двух функций - формирование / проверки электронной цифровой подписи на платежных документах и шифрования платежной и технологической информации как в режиме файлового обмена, так и в онлайновом режиме. Быстродействие новой аппаратуры криптографической защиты информации в несколько раз больше, что позволит обеспечить надлежащую скорость обработки платежных документов в СЭП при увеличении их количества в 10 раз. Кроме того, эта аппаратура является более защищенной от несанкционированных вмешательств и работает с использованием стандарта Украины для электронной цифровой подписи на эллиптических кривых. Ключ для электронной цифровой подписи генерируется непосредственно в смарт-карте и не может быть скопирован любыми способами.

Рассмотрим подробнее построение СЭП-2 (рис. 5.1).

Ранее система электронных межбанковских переводов состояла из двух подсистем: Системы электронных платежей (СЭП), которая осуществляла переводы в файловом режиме (с 1993 года), и Системы срочных переводов (СТП), внедренной в 2001 году, которая осуществляла переводы в режиме реального времени. СЭП-2 стала единственной системой межбанковских расчетов, которая объединила в себе черты обоих указанных подсистем. СЭП-2 отличается от СТП возможностью участников выполнять платежи в режиме реального времени.

Структура схема СЭП-2

Так, в СТП можно было платить только в адрес банка, который также является участником СТП. В СЭП-2 можно переводить средства в режиме реального времени в адрес любого банка - участника СЭП. Даже если банк-получатель сам не работает в режиме реального времени, эти платежи немедленно отражаются на его корреспондентском счете;

Открытие корреспондентского счета банка, в том числе через свой филиал, осуществляется территориальным управлением на основании заключенного договора о корреспондентский счет в Национальном банке Украины и при условии представления правильно оформленных документов.

Департамент информатизации формирует Электронное технологический справочник банков Украины и других учреждений на основании информации, содержащейся в электронном Государственном реестре банков.

Центральная расчетная палата обязана в начале первого банковского дня после включения банка (филиала) в Справочник участников СЭП средствами ЦОСЕП привести значение технического счета банка (филиала) в соответствии с состоянием его корреспондентского счета на основании файла L.00, полученного от АРМ-СЭП соответствующего территориального управления. После этого участник СЭП может осуществлять межбанковский перевод через СЭП.

Технический счет в ЦОСЕП (технический счет) - информация в электронной форме, хранящейся в ЦОСЕП, возобновляется при обработке межбанковских электронных расчетных документов и отражает состояние корреспондентского счета участника СЭП непосредственного на определенное время.

ЦОСЕП осуществляет обработки межбанковских электронных расчетных документов, служебных сообщений СЭП и электронных расчетных сообщений в порядке их поступления в СЭП. Межбанковский электронный расчетный документ, принятый СЭП, не может быть отозван. Результаты обработки межбанковских электронных расчетных документов в СЭП отражаются на техническом счета банка (филиала).

Начальные платежи от банка (филиала) принимаются в пределах текущего значения его технического счета.

Межбанковский электронный расчетный документ считается выполненным в СЭП со времени отображения его суммы по техническому счету участника СЭП-получателя, за исключением случаев, предусмотренных процедурой восстановления функционирования СЭП в случае нарушения ее работы или возникновения чрезвычайных ситуаций.

СЭП обеспечивает осуществление расчетов в пределах Украины между банками как по поручениям клиентов банков, так и по обязательствам банков. СЭП выполняет межбанковский перевод в файловом режиме и в режиме реального времени. Осуществление банком начальных платежей в файловом режиме является обязательным, а в режиме реального времени - по его выбору. Вместе с тем, банк, работающий в СЭП в файловом режиме, обеспечивает прием платежей в режиме реального времени.

В файловом режиме обмен платежными документами организовано в пакетном режиме технологическими циклами путем приема-передачи соответствующих документов. Продолжительность цикла составляет 15-20 минут.

Функционирование СЭП в файловом режиме. ЦОСЕП в начале банковского дня получает от системы автоматизации банка (САБ) территориальных управлений файл Ь.00 и на его основании проверяет соответствие значений технических счетов участников СЭП состояния их корреспондентских счетов и в случае необходимости приводит значения технических счетов в ЦОСЕП в соответствие со значениями корреспондентских счетов в файле Ь.00. От ЦОСЕП информация о состоянии технических счетов направляется их владельцам.

Участник СЭП в режиме реального времени имеет право:

а) выполнять межбанковские переводы;

б) устанавливать в ЦОСЕП лимиты технических счетов, начальных оборотов подчиненных ему филиалов;

в) получать справочную информацию о:

состояние собственного технического счета и о состоянии технических счетов своих филиалов;

собственные межбанковские переводы; межбанковские переводы своих филиалов и тому подобное.

В режиме реального времени средства зачисляются на счет получателя немедленно, в момент поступления платежа от отправителя сей. Именно это является главным признаком платежных систем класса RTGS согласно международной классификации.

Банк и его филиалы имеют право работать в СЭП с использованием соответствующей модели обслуживания консолидированного корреспондентского счета.

При работе по модели 3 банк обязан иметь консолидированный корреспондентский счет в территориальном управлении по его местонахождению и технический счет в ЦОСЕП Филиалы банка не могут иметь корреспондентских счетов в территориальных управлениях и технических счетов в ЦОСЕП. Банк должен иметь собственную ВМПС для выполнения внутрибанковского перевода.

Филиалы банка являются опосредованными участниками СЭП и обмениваются межбанковским электронными расчетными документами с СЭП средствами ВМПС через АРМ-СЭП банка с отражением результатов расчетов на техническом счета банка.

Банк может работать в СЭП по модели 3 через свое структурное подразделение, которому определяется реквизит "код банка" и который включается в Электронного технологического справочника банков Украины и других учреждений и Справочника участников СЭП.

В случае работы по модели 4 банк обязан иметь консолидированный корреспондентский счет в территориальном управлении по его местонахождению и технический счет в ЦОСЕП. Его филиалы не могут иметь корреспондентских счетов в территориальных управлениях, но имеют технические счета в ЦОСЕП.

Банк и филиалы должны иметь программно-технические комплексы АРМ-СЭП, средства защиты информации СЭП, обмениваться межбанковским электронными расчетными документами с СЭП независимо друг от друга. Расчеты филиала должны отражаться на технических счетах филиала и банка. Банк имеет право в течение операционного дня устанавливать лимиты технических счетов и начальных оборотов филиалов, получать от СЭП итоговую технологическую информацию об их работе.

В случае работы по модели 7 банк обязан иметь консолидированный корреспондентский счет в территориальном управлении по его местонахождению и технический счет в ЦОСЕП. Его филиалы не могут иметь корреспондентских счетов в территориальных управлениях, но имеют технические счета в ЦОСЕП.

Банк и филиалы должны иметь программно-технические комплексы АРМ-СЭП, средства защиты информации СЭП, обмениваться межбанковским электронными расчетными документами с СЭП независимо друг от друга. Расчеты филиала должны отражаться на технических счетах филиала и банка.

Банк имеет право в течение операционного дня устанавливать лимиты технических счетов и начальных оборотов филиалов, выполнять первоначальные платежи от их имени и получать от СЭП итоговую технологическую информацию об их работе, а также ограничивать полномочия филиалов по выполнению расчетных и других операций с помощью операционных правил САБ.

Во время работы по модели 7 банк вправе использовать программно-технические средства, обеспечивающие обмен внутрибанковскими сообщениями между ним и его филиалами без выхода в СЭП. Структура и содержание внутрибанковских сообщений определяются банком.

В случае работы по модели 8 банк обязан иметь консолидированный корреспондентский счет в территориальном управлении по его местонахождению и технический счет в ЦОСЕП. Его филиалы не могут иметь корреспондентских счетов в территориальных управлениях, но имеют технические счета в ЦОСЕП.

Банк и филиалы должны иметь программно-технические комплексы АРМ-СЭП, средства защиты информации СЭП, обмениваться межбанковским электронными расчетными документами с СЭП независимо друг от друга. Расчеты филиала должны отражаться на технических счетах филиала и банка.

Банк имеет право в течение операционного дня устанавливать лимиты технических счетов и начальных оборотов филиалов.

СЭП банк имеет технологическую информацию о работе филиалов и обороты по их техническим счетам только по итогам банковского дня, но банк может получать технологическую информацию о работе филиалов в течение банковского дня в режиме реального времени.

Банк имеет право работать в СЭП по соответствующей модели обслуживания консолидированного корреспондентского счета:

со всеми своими филиалами;

с определенным количеством своих филиалов;

предоставить определенной филиала полномочия работать в СЭП по соответствующей моделью с группой филиалов.

По состоянию на 1 июля 2009 участниками СЭП были 1417 учреждений, из них: 184 - банки Украины; +1169 - филиалы банков Украины, 28 - органы Государственного казначейства Украины; 36 - учреждения Национального банка Украины.

Участники системы, учитывая свои потребности, самостоятельно решают работать им по независимым или консолидированным корреспондентскому счету.

По состоянию на 1 июля 2009 года по независимым корреспондентскому счету работало 117 банков, что составляло 63% от общего количества банков - юридических лиц, являющихся участниками системы. Ими в I полугодии 2009 года выполнено 24926 тысяч начальных платежей на сумму 943 000 млн. Грн., Что соответственно на 17% и 1% больше таких же показателей по сравнению с I полугодием 2008 года.

Остальные банки, а именно 68 коммерческих банков, что составляло 37% от общего количества банков - юридических лиц, являющихся участниками системы, по состоянию на 1 июля 2009 работали по консолидированному корреспондентскому счету.

Распределение участников системы по моделям обслуживания консолидированного корреспондентского счета был такой: за 3 модели работали 52 банка; за 4 моделью работали 11 банков; 7 модели работали 5 банков (табл. 5.1).

Таблица 5.1

загруженность сеп по моделям обслуживания консолидированного корреспондентского счета по е полугодие 2 009 года

Модели

Общее количество начальных платежей и электронных расчетных сообщений

Общая сумма начальных платежей

в том числе:

начальные платежи и электронные расчетные сообщения, выполненные в СЭП в файловом режиме

начальные платежи

и электронные расчетные сообщения, выполненные в СЭП в режиме реального времени

Тыс. шт.

Структура,%

Млн. грн.

Структура,%

Количество, тыс. Шт.

Сумма, млн. Грн.

Количество, тыс. Шт.

Сумма, млн. Грн.

Самостоятельно

24926

17

943000

32

24783

771407

143

171593

3 модель

83370

56

1180663

40

83365

1122026

5

58637

4 модель

20341

14

324896

11

20340

323663

1

Одна тысяча двести тридцать три

7 модель

5556

4

73824

3

5556

73824

0

0

8 модель

13769

9

404092

14

13769

404092

0

0

Вместе

147962 *

100

292 6475

100

147813

2695012

149

231463

По единому казначейским счетом (8 модель) работало Государственное казначейство Украины, на долю которого приходится 14% от общей суммы осуществленных начальных платежей в I полугодии 2009 года. В I полугодии 2009 года услугами СЭП в режиме реального времени воспользовалась 501 учреждение (35% от общего количества участников СЭП), но только 64 участника выполняли платежи в этом режиме, а именно: 26 банков и 10 филиалов банков, Национальный банк Украины с его учреждениями . В I полугодии 2009 года участниками системы выполнено 147962000 начальных платежей и электронных расчетных сообщений на сумму 2926475 млн. Грн., Что соответственно на 12% и 22% меньше, чем в I полугодии 2008 года, из них:

o начальные платежи в файловом режиме - 146 831 тыс. шт .;

o начальные платежи в режиме реального времени - 142 тыс. шт .;

o электронные расчетные сообщения - 989 тыс. шт. Подавляющее большинство начальных платежей, а именно 91% от общей

их количества, составляли платежи, выполненные банковскими учреждениями.

Данные, приведенные в табл. 5.1, свидетельствуют, что наибольшим спросом среди участников СЭП пользовалась 3 модель обслуживания консолидированного корреспондентского счета. В I полугодии 2009 года участники системы, которые работали по этой модели, выполнили 83370 тысяч начальных платежей и электронных расчетных сообщений (или 56% от общего объема), что на 9200000 штук (или на 10%) меньше, чем в соответствующем периоде 2008 года.

По сравнению с I полугодием 2008 года количество начальных платежей и электронных расчетных сообщений, выполненных через СЭП в файловом режиме, уменьшилось на 12%, по сумме - на 26%. В режиме реального времени количество начальных платежей и электронных расчетных сообщений уменьшилась на 56%, однако увеличилась по сумме в 2,6 раза.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее