Проблемы систем дистанционного банковского обслуживания

Одной из важнейших проблем, которую сегодня необходимо решать отечественным банкам, является слабое развитие интернет-банкинга в розничном банковском секторе на фоне увеличивающейся конкуренции со стороны небанковских платежных интернет-систем.

Данную проблему можно решить только усиленным инвестированием и развитием системы ДБО.

Вопрос окупаемости - самый болезненный для всех проектов, связанных с глобальной мировой сетью Интернет. Вместе с тем есть вполне поддающиеся оценке преимущества, которые может получить банк при добросовестной реализации интернет-решения. Это в первую очередь экономия на обслуживании частных клиентов за счет автоматизации этого процесса.

Серьезной экономии и значительной эффективности проекта можно добиться в том случае, если придерживаться комплексного подхода к развитию интернет-банкинга. В числе комплексных услуг возможны домашний банк, интернет-трейдинг, система обслуживания юридических лиц и электронные торговые площадки, электронные магазины и платежные системы для интернет-торговли.

Таким образом, можно утверждать, что интернет-проект банка окупается за счет косвенных факторов: увеличения активов, привлечения новых клиентов, роста оборотов и транзакционных комиссий, т.е. за счет факторов, проявляющихся в других подразделениях банка.

Довольно серьезная проблема на пути разработки и внедрения интернет-проект банка - это кадровая проблема. Качество и оперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем интернет-банкинга сегодня необходимы программисты (причем работающие не только в области интернет-технологий), системные администраторы, веб-дизайнеры, веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы.

Проблему формирования штата для подразделения интернет-банкинга в случае отсутствия кадров должной квалификации предлагаю решить проведением профессиональной переподготовки. Причем, проводить переквалификацию эффективнее рекрутов-IT-специалистов, чем переобучать работников банка.

На пути интернет-банкинга возникли и психологические проблемы. В среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кто придерживается первой из них, считают: «Интернет - это опасно, и нам он не нужен». Позиция вторых противоположна: «Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило». Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с сетью интернет. Так, абсолютное отрицание целесообразности ее использования характерно для тех, кто плохо знаком с глобальной мировой сетью интернет. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Следствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без конкретной отдачи.

В целях контроля можно предложить наем специалиста для осуществления мониторинга банков и небанковских организаций в сегменте интернет-банкинга и платежных интернет-систем. Это позволит определить позиционирование банка на рынке платежных интернет-услуг, а также определить экономическую эффективность действия ДБО.

В целях повышения привлекательности банка в глазах клиентов банка, проводить бесплатные консультации и обучающие семинары по пользованию интернет-банкингом, а также оказание клиентам помощи специалистов по программному обеспечению в целях повышения защиты во избежание доступа злоумышленников к счетам пользователей интернет-банкинга. Данные консультации в свою очередь должны поспособствовать существенному снижению кражи денег клиентов и, следовательно, значительному снижению появления в СМИ сообщений о хищениях средств в банке, что способствует повышению доверия клиентов банка, а также пользователей интернет-банкинга конкурентов.

Нельзя не отметить проблему непроработанного законодательного регулирования систем ДБО и нестабильность правовой системы. Например, недостаток правоприменительной практики по многим статьям, отсутствие заинтересованности правоохранителей, отсутствие у них наработанных методик ведения уголовных дел по хищениям в ДБО. Отдельно можно сказать о неудовлетворительном взаимодействии правоохранительных органов с банками и клиентами банков. Некоторые эксперты в области защиты банковской информации говорят о том, что назрела необходимость создания специализированного полицейского подразделения, которое, взаимодействуя со службами безопасности финансово-кредитных организаций, могло бы полностью расследовать и доводить до завершения дела по таким специфическим видам хищений.

В связи с этим законодателю необходимо урегулировать механизмы безналичной оплаты таким образом, чтобы пользователь Интернет-банкинга мог осуществить любые не запрещенные действующим законодательством платежи, необходимо отказаться от заключения договоров с другими банками и операторами.

Банкам необходимо не только своевременное реагирование на принимаемые Банком России Положения, но и активно способствовать ему в их разработке, для обеспечения успешного развития и повышения эффективности деятельности систем ДБО.

Основным фактором и проблемой, которая сдерживает развитие дистанционного банковского обслуживания является низкая квалификация клиентов и недостаток доверия со стороны клиентов к дистанционным операциям, особенно это свойственно людям проживающим в небольших регионах России, причем это обусловлено такими проблемами, как низкий уровень материального благополучия основной массы российского населения, что соответственно определяет низкую степень востребованности банковских услуг дистанционного характера; неразвитость информационной инфраструктуры, a также недостаточное понимание достоинств дистанционного банкинга и недоверие к работе в виртуальном пространстве.

Недоверие нужно преодолевать через популяризацию и образовательные программы банков для действующих и потенциальных клиентов.

Самым серьезным препятствием является недостаток доверия со стороны клиентов к дистанционным операциям. Особенно если учесть то, что в последнее время участились попытки неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания и одно из главных условий для того, чтобы клиент начал пользоваться новыми возможностями - это обеспечение клиенту максимального удобства при оплате с помощью дистанционного банковского обслуживания. Для этого улучшается и упрощается интерфейс системы удаленного обслуживания, добавляются шаблоны для каждого вида платежа.

Исходя из причин, влияющих на недостаток доверия со стороны клиентов, выделяют еще один немаловажный фактор - это информационная безопасность. Проблемам обеспечения безопасности и защиты информации при использовании удаленных сервисов далеко не всегда уделяется должное внимание и вследствие этого, возникают мошенничества, связанные с несанкционированным переводом денежных средств со счетов клиентов, пользующихся дистанционными банковскими услугами, например, через канал интернет. Отсюда, следующим фактором, сдерживающим развитие дистанционного банковского обслуживания, являются клиентские и банковские риски.

Для эффективного противодействия атакам на системы ДБО помимо использования современных средств и методов защиты необходимо налаживать более тесное взаимодействие между банками, правоохранительными органами, регуляторами, а также компаниями, работающими на рынке защиты информации. В настоящее время эта задача, решается путем создания специализированных профессиональных ассоциаций и рабочих групп, в рамках которых обсуждаются проблемы защиты систем ДБО и возможные пути их решения.

Основными проблемами систем дистанционного банковского обслуживания ЗАО «Банк Русский Стандарт» являются:

- учащенные попытки хищений денежных средств клиентов банков злоумышленниками;

- возможность задержки доставки смс-сообщений по вине сотового оператора, что приводит к невозможности для клиента оперативно войти в систему и совершить важные платежи;

- ошибки служащих банка, ее клиентов или провайдеров, а также недостаточный уровень контроля за возможностью их совершения;

- ошибки и сбои в работе аппаратно-программного обеспечения применяемых кредитной организацией систем интернет-банкинга, которые могут привести к нарушениям целостности данных в информационном контуре интернет-банкинга.

Таким образом, недостатки, существующие при использовании того или иного вида дистанционного банковского обслуживания, устранимы в той или иной степени различными организационными и техническими способами. Тем не менее, дистанционное банковское обслуживание является перспективным и значимым направлением.

 
< Пред   СОДЕРЖАНИЕ   Скачать   След >