Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Информатика arrow Электронная коммерция

Платежи и расчеты за товары и услуги в электронной коммерции

Понятие электронных платежных систем и требования к ним

Платежная система в Internet (e-payment system) - это система осуществления расчетов и платежей между коммерческими структурами, финансовыми учреждениями и пользователями сети в процессе купли - продажи товаров и услуг через Internet.

Именно наличие платежной системы позволяет создавать полнофункциональные виртуальные торговые предприятия, в которых осуществляется весь технологический процесс купли-продажи товара или услуги.

Платежи в сети Internet должны осуществляться при соблюдении ряда условий:

o конфиденциальность - при проведении платежей в Internet данные покупателя (анкетные и адресные данные, номер кредитной карты и т.д.) известны только учреждениям, имеющим на это законное право;

o целостность - информацию о покупке никто не в состоянии изменить;

o сохранение тайны - должна быть обеспечена защита сообщений от несанкционированного просмотра;

o аутентификация - и продавцы, и покупатели должны иметь гарантию, что все стороны, участвующие в сделке, действительно теми за кого себя выдают;

o авторизация - при проведении платежа обязательное осуществление этого процесса, в ходе которого требование на проведение транзакции (банковской операции) подтверждается или отклоняется платежной системой. Авторизация позволяет определить наличие средств у покупателя

o многовариантность средств оплаты - покупатель может оплатить приобретение товара или услуги любыми доступными ему платежными средствами;

o гарантии рисков продавца - продавец в Internet вносят много рисков, связанных, в основном, с недобросовестностью покупателя и отказом его от товара. Поэтому масштабы рисков должны быть согласованы с провайдером платежной системы и другими учреждениями, которые принимают участие в коммерческих процессах, с помощью специальных соглашений;

o минимизация платы за транзакцию - плата за обработку трансакции заказ и оплаты товаров входит в стоимость товара, поэтому снижение цены транзакции увеличивает конкурентоспособность продавцов. Следует учесть, что транзакция оплачивается в любом случае, даже если покупатель отказался от товара.

Основными участниками платежей и расчетов в сети Internet являются:

o продавец - сервер электронной коммерции, на котором создан каталог товаров и принимаются заказы покупателей по их покупке;

o покупатель - пользователь, обладающий доступом к сети Internet через Web-браузер и осуществляет заказ товаров и услуг на выбранном им сайте;

o банк-эмитент - банк, в котором находится расчетный счет покупателя и который является гарантом выполнения его финансовых обязательств;

o банк-эквайер - банк, который обслуживает продавца;

o процессинговый центр платежной системы - учреждение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной и электронной платежной систем;

o традиционная платежная система - технологические и финансовые ресурсы для обслуживания платежных средств типа.

o расчетный банк - кредитное учреждение, которое проводит взаимозачеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра

В зависимости от способа расчетов электронные платежные системы делятся на кредитные и дебетовые.

Особенности кредитных Internet-систем

Кредитные Internet-системы являются электронными аналогами обычных систем, работающих с кредитными карточками. Однако, поскольку все сделки осуществляются через сеть Internet, то это требует дополнительных средств безопасности и аутентификации. Такими средствами являются кредитные карты и банкоматы.

Кредитная карта - банковская платежная карточка, которая свидетельствует, что ее владельцу открыт кредит в банке.

Банкомат - электронно-механическое устройство, что позволяет владельцу банковской платежной карточки при вводе персонального идентификационного номера (РIN-кода) получать наличные.

Процесс осуществления платежей с использованием кредитной системы представлен на рис. 6.1.

Схема осуществления платежей через Internet с применением кредитной платежной системы

Рис. 6.1. Схема осуществления платежей через Internet с применением кредитной платежной системы

1. Покупатель в электронном магазине отбирает необходимые товары и как средство оплаты выбирает кредитную карточку.

2. Параметры кредитной карты (номер, имя владельца, срок действия) передаются электронной платежной системе, причем информация шифруется с помощью специальных протоколов. Это можно сделать двумя способами ,:

а) параметры карты вводятся на сайте магазина и передаются электронной платежной системе;

б) параметры карты вводятся на собственном сервере платежной системы (электронная платежная система), что позволяет снизить риск перехвата информации сторонними лицами и минимизировать попытки мошенничества продавцов.

3. Электронная платежная система передает авторизационный запрос в традиционной платежной системы.

4. Если банк-эмитент поддерживает онлайновую базу расчетов, то процессинговый центр передает ему запрос на авторизацию карты и получает результат. Если таковой нет, то процессинг ный центр сам хранит сведения о состоянии счета владельца карточки и выполняет запросы на авторизацию. Банки-эмитенты регулярно обновляют такую информацию.

5. Результат авторизации передается электронной платежной системе.

6. Магазин получает результат авторизации.

7. Покупатель получает результат авторизации через магазин или непосредственно от электронной платежной системы.

8. При положительном результате магазин оказывает услугу или отгружает товар, или процессинговый центр передает в расчетный банк информацию об осуществлении сделки и деньги со счета покупателя через расчетный банк перечисляются на счет магазина в банке - эквайере.

При разовой покупке пластиковая кредитная карта действует так же, как при обычной покупке. При этом покупатель, приобретая товар, передает продавцу для оплаты номер карточки.

При многократном использовании применяется принцип подписки, то есть покупатель только первый раз сообщает реквизиты карты. В дальнейшем он указывает только свое имя, а продавец списывает средства с его карточки. При использовании такого способа работают такие компании как America Online, NewsPage, CyberCash, CompuServe, ESPNET и другие.

Самыми известными резидентами кредитных карт является American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH и другие. На отечественном рынке с кредитными карточками работает один из платежных интерфейсов системы CyberPlat.

Сейчас существуют различные системы использования кредитных карт в сети Internet, которые характеризуются высоким уровнем безопасности транзакций и программным обеспечением, которое используют в качестве продавца, так и покупатель. К таким системам относятся CyberCash, OpenMarket, FirstVirtual т.

В зависимости от вариантов обслуживания покупателей и продавцов различают следующие типы электронных платежных систем:

o платежные шлюзы, обеспечивающие авторизацию нескольких типов пластиковых карт, которые могут быть эмитированы различными банками;

o закрытые системы - обеспечивают авторизацию нескольких типов пластиковых карт, эмитированных одним банком, причем и покупатель и продавец должны обслуживаться именно этим банком;

o посредники - системы, осуществляющие авторизацию нескольких типов кредитных карточек и выполняют функции приема платежей.

Преимуществами кредитных систем является привычность для клиентов и правовая определенность, высокий уровень защиты информации.

К недостаткам следует отнести необходимость дополнительных затрат на проверку платежеспособности клиента и авторизацию карты, что делает такие системы неприспособленными для микроплатежей, отсутствие полной анонимности, ограниченное количество магазинов, принимающих кредитные карточки и небольшое количество пользователей кредитных карт в отечественной практике.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее