Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Информатика arrow Информационные технологии и моделирование бизнес-процессов

Электронные платежные системы

Платежные системы является одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции. Совершенствование практики продаж в системе электронной коммерции в значительной степени обусловлено внедрением более надежных, перспективных и эффективных платежных систем. Цифровые деньги как основу платежной системы в Интернет, можно классифицировать по видам организации их функционирования и, следовательно, по уровню безопасности, а также по способу расчета.

Классификация платежных систем по типу электронных средств. В зависимости от вида, цифровые деньги могут быть классифицированы как:

o открытый текстовый обмен;

o зашифрованный текстовый обмен;

o системы с использованием удостоверений;

o клиринговые системы Интернет;

o цифровая наличность (ПК);

o цифровая наличность (смарт-карта).

Обмен открытым текстом - это не так платежная система, как самый простой способ оплаты в Интернет: с помощью кредитной карты (как при заказе товара по телефону), с передачей Интернетом всей информации (номера карточки, имени и адреса владельца) без применения специальных мер безопасности. Недостатки очевидны: информация легко может быть перехвачена с помощью специальных фильтров, и использована в ущерб владельцу карты. Этот способ на сегодняшний день потерял свою практическую ценность.

Системы, использующие шифрование обмена представляют собой более защищен вариант по сравнению с предыдущим - оплата с помощью кредитной карты, с передачей по Интернет всей информации с помощью безопасных или защищенных протоколов сеанса связи (шифрование). И, хотя перехватить информацию во время транзакции практически невозможно, такая информация находится под угрозой изъятия на сервере продавца. К тому же существует возможность подделки или подмены личных данных как продавцом, так и покупателем. Есть возможность и у покупателя получить "по кредитной карте" информацию, а затем отказаться от оплаты - доказать, что это именно он пользовался своей карточкой, практически невозможно.

Системы с использованием удостоверений. Вариант оплаты кредитной картой в Интернет, использующая специальные защищенные протоколы обмена информацией с цифровыми сертификатами и цифровыми подписями для клиента и продавца. Сертификаты исключают возможность отказа от выполнения условий соглашения (оплаты, передачи товаров (информации) или оказания услуг) и подмену личных данных.

Главная идея клиринговых систем заключается в том, что клиент не должен каждый раз при покупке раскрывать свои персональные и банковские данные магазина. Вместо этого, он лишь сообщает магазина (работающего в такой системе) идентификатор или имя в этой системе. Соответственно, магазин направляет запрос в систему и получает подтверждение или опровержение оплаты. Фактически система гарантирует оплату магазина. При этом клиент посылает свои данные один раз с помощью защищенных протоколов или альтернативным путем без использования Интернет (например, по почте) в клиринговую систему.

Деньги депонируемых в системе любым доступным клиенту образом. Если есть кредитная карточка, то возможность расчета с помощью такой системы возникает практически сразу после регистрации. Если нет, то клиенту придется подождать, пока деньги (переводом или по чеку) реально поступят на счет. Система, кроме этого, эмитирует цифровые сертификаты, подтверждающие личные данные (то есть свидетельствуя) клиента и продавца, а протокол общения клиента с магазином использует эти сертификаты и цифровая подпись.

Цифровая наличность (ПК). Революционным видом оплаты в Интернет является цифровая наличность. Цифровая наличность - это данные в цифровом формате, что играют роль денег. В отличие от всех указанных выше систем, эти файлы и есть деньгами, а не записи о них. Современные методы криптографии, в частности, алгоритмы слепой подписи, которые были недавно разработаны, обеспечивают их надежную работу. Расходы на функционирование такой системы значительно меньше, чем расходы на другие типы платежных систем. Также, отсутствие в схемах оплаты кредитной карты (а, следовательно, и значительных затрат на оплату трансакций) позволяет применять их для оплаты в самом нижнем ценовом диапазоне - меньше одного доллара (микроплатежи). По мнению специалистов, именно микроплатежи могут обеспечить основной оборот продажи данных в Интернет.

Кроме того, цифровая наличность может обеспечить полную анонимность, поскольку не несет никакой информации о клиенте. Одним из вариантов цифровой наличности может быть цифровой чек.

Цифровая наличность (смарт-карта) совершенным достижением в области цифровых денег являются системы цифровой наличности, основанные на использовании технологии смарт-карт. Современная смарт-карта представляет собой небольшой компьютер со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода-вывода данных (рис.12.5). Но не все смарт-карты несут в себе цифровую наличность. Часто смарт-карта используется как обычная дебетовая карта (электронный кошелек), в которую вносятся записи о расходах, или информация о клиенте. Цифровая наличность на базе смарт-карт не только может обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, но и не требует связи с центром для подтверждения оплаты, поскольку в отличие от подобных систем на базе ПК, файлы-деньги могут быть скопированы, или стертыми диска.

Смарт-карта Mondex и устройство считывания

Рис.12.5. Смарт-карта Mondex и устройство считывания

Поскольку проследить осуществления трансакций в таких системах невозможно, эти операции бесплатны, за исключением момента пополнения карточки в банкомате или снятия с нее денег. До сегодняшнего времени (в пилотных проектах) такие карточки использовались для реальной жизни: в кафе, кинотеатрах и т.д. Но, с широким распространением периферийных устройств считывания смарт-карт для ПК, они будут пригодны и для оплаты в Интернет.

Классификация платежных систем по способу оплаты. Существующие платежные системы в зависимости от способа оплаты можно разделить на три группы:

o кредитные схемы;

o дебетовые схемы;

o схемы с использованием "электронных денег".

Каждая из указанных схем осуществления платежей в системе электронной коммерции имеет свои преимущества и недостатки. Приведем их для каждой группы.

Кредитные схемы. В основе кредитных схем лежит использование кредитных карточек. При разовых покупках на "электронном рынке" карточка действует так же, как при обычной покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карты. При многократной покупке у того же продавца часто используется принцип подписки: клиент один раз сообщает реквизиты кредитной карты и при последующих покупках указывает лишь свое имя, а продавец списывает нужную сумму с его карточки. Подписка практикуют такие компании как America Online, CompuServe, NewsPage и ESPNET, CyberCash, Open Market.

Основными преимуществами кредитной схемы платежей являются:

1. привычность для клиентов и правовая определенность;

2. достаточно высокая защищенность конфиденциальной информации на основе протокола SET.

Протокол SET (Secure Electronic Transaction - защита электронных платежей), разработанный компаниями MasterCard, VISA, Microsoft и IBM. Согласно этому протоколу номер карты, передается сетью, шифруется с использованием электронной подписи клиента. Дешифровки могут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Протокол SET должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества с помощью поддельных или похищенных карточек.

К недостаткам относятся:

o необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции и делает системы неприспособленными для микроплатежей;

o отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур;

o ограниченное количество магазинов, принимающих кредитные карточки.

Дебетовые схемы с использованием специальных карт могут использоваться при оплате товаров и услуг через Интернет в режиме online по аналогии с получением наличных в банкомате: для совершения платежа клиент должен ввести номер карточки и PIN-код.

Однако, на практике этот вариант используется довольно редко. Большее распространение получили электронные чеки. Электронный чек, как и его бумажный аналог, содержит код банка, в который чек должен быть предъявлен для оплаты и номер счета клиента. Клиринг по электронным чекам осуществляют различные компании, например CyberCash, NetCheque. В системе NetCheque при открытии счета создается электронный документ, в котором содержится имя плательщика, название финансовой структуры, номер счета плательщика, название (имя) получателя платежа и сумма чека. Основная часть информации не кодируется. Как и бумажный чек, NetCheque имеет электронный вариант подписи (цифровое группировки), подтверждающий, что чек выписан действительно владельцем счета. Перед оплатой, чек должен быть подтвержден электронной подписью получателя платежа.

К категории дебетовых схем можно отнести и расчеты с помощью электронных кошельков, для которых предусмотрен клиринг сделок, в том числе с помощью виртуальных электронных кошельков (сумма хранится в этом случае на жестком диске компьютера; примером системы виртуальных кошельков может служить система Cybercoins, разработанная компанией CyberCash).

Преимуществом дебетовых схем платежей является то, что освобождают клиента от необходимости платить высокие проценты за кредит. Недалеко дебетовых схем заключаются в актуальной проблеме безопасности платежей, не находит приемлемого решения. Отсутствие поддержки солидных фирм на уровне безопасности - одна из причин непопулярности дебетовых схем расчетов (в отличие от SET для кредитных схем).

Однако, в секторе мелких платежей, где проблема безопасности не столь заострена, дебетовые схемы могут успешно конкурировать с кредитными схемами.

Схемы с использованием "электронных денег" также относятся к дебетовым систем. Все расчеты с электронными кошельками проводит банк или другая уполномоченная организация. В системах "электронных денег" запись на карточке или жестком диске компьютера приравнивается к соответствующей суммы в той или иной валюте. Эта сумма может конвертироваться или передаваться по каналам связи между продавцом и покупателем. Клиринг операций с "электронными деньгами" не производится. Эти системы, по сути, аналогичные наличности. У провайдера системы, в которой будут осуществляться платежи, заранее покупают электронные аналоги имеющихся купюр.

Цикл жизни электронных денег, например, разработанных компанией Digicash, содержит следующие этапы:

o клиент создает на компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер и заверяя их собственным цифровой подписью;

o направляет электронные купюры в банк, который, при поступлении на счет клиента реальных средств (перевод или взнос), подписывает эти купюры, зная только их номинал, и направляет их обратно клиенту;

o при покупке клиент посылает купюры продавцу (причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр)

o продавец отправляет купюры в банк, который проверяет их подлинность и проводит перевод на счет продавца.

На данный момент систему Digicash использует уже достаточно большое количество банков, причем первым в Европе начал предлагать своим клиентам электронные деньги eCash (применяемые в платежной системе DigiCash) наибольший австрийский банк - Bank Austria. Этот банк лицензиював технологию eCash еще в апреле 1997 года. Банк разработал систему платежей электронной наличностью в режиме on-line для своих клиентов.

Когда клиенты банка подписывают соглашение, они могут загрузить программное обеспечение и активизировать свои электронные деньги eCash в режиме через web-узел банка, после чего могут начинать делать покупки в разных магазинах, с которыми банк сотрудничает.

Инициализация клиента в платежной системе. Рассмотрим процесс инициализации покупателя в электронной платежной системе. Как правило, клиент регистрируется в системе и вносит на банковский счет платежной организации некоторую сумму реальных денег. Вклад можно сделать разными способами: наличными в обменном пункте системы, безналичным платежом, почтовым переводом, либо приобрести карту. Платежная организация открывает пользователю в системе «электронный кошелек» (аналог банковского счета), на который вносится такая же сумма электронных денег в соответствующей валюте. Например, в системе WebMoney Transfer такие деньги обозначены знаками WM и могут быть представлены в четырех валютах: доллар США (WMZ), евро (WME), гривна (WMU), российский рубль (WMR).

Кроме того, пользователю присваивается секретный код (так называемый ключ), которым подтверждается право доступа к "электронного кошелька". Электронный кошелек позволяет осуществлять расходные и приходные операции: у него могут переводить деньги другим пользователям системы. Электронные деньги клиента хранятся в виде файлов, или зашифрованных записей на диске платежной системы. Их преимуществом является мгновенность переводов и низкая себестоимость транзакций (0,8% от суммы). Слабыми местами в системе платежей является хранение полной реальной информации о клиенте и процесс передачи кода доступа к системе, может быть перехвачен.

Поскольку все больше информации о покупателей становится доступной on-line, возрастает потребность в надежных средствах подтверждения (проверки) идентичности пользователя платежной системы. В дополнение к индивидуальной идентификации, электронные трансакции потребует предотвращению случайного или специальном вторжению во внутренние системы сети, где именно хранится конфиденциальная информация о клиенте и операции, которые были им осуществлены.

Сравним процесс традиционной коммерции с электронной на примере процедуры покупки компьютеру.

Традиционная коммерция

o заполнения заявки на компьютер;

o утверждения ее руководителями;

o передача в отдел снабжения;

o просмотр каталогов с целью выбора модели и поставщика;

o оформления заказа и отсылки поставщику;

o проверка платежеспособности фирмы-заказчика поставщиком;

o проверка наличия товара на складе;

o согласование сроков и средств доставки;

o оформления счета-фактуры;

o отправка его заказчику;

o оплата заказчиком счета;

o доставка товара.

Электронная коммерция

o выбор товара на Web-сайте производителя;

o отправки по электронной почте руководителю для утверждения заказа вместе с описанием товара;

o передача утвержденного заказ в отдел снабжения по электронной почте;

o автоматическую отправку заказ производителю по электронной почте в формате EDI (Electronic Data Interchange -электронный обмен данными);

o проверка платежеспособности фирмы-заказчика поставщиком;

o автоматическая проверка наличия товара на складе и резервирование его для доставки;

o автоматическое оформление счета-фактуры и отсылки заказчику;

o оплата счета заказчиком через электронную платежную систему;

o доставка товара.

Анализируя приведенные выше пункты, можно примерно оценить соотношение временных затрат, необходимых для покупки компьютера средствами традиционной и электронной коммерции. При наличии стабильной связи с сетью Интернет электронная покупка будет в несколько раз быстрее традиционной, что является значительным преимуществом в сегодняшнем обществе.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее