Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Информатика arrow Информационные технологии и моделирование бизнес-процессов

Технологии Интернет-банкинга

Электронный банкинг (E-banking, internet banking, online banking) входит в состав средств электронной коммерции, таких как цифровая наличность, обмен информацией, движение капитала, маркетинг, торговля и страхование (рис.12.6).

Схема видов электронной коммерции

Рис.12.6. Схема видов электронной коммерции

Интернет-банкинг является одним из разновидностей "Home banking", технологии удаленного банковского обслуживания, позволяющая клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Эта технология появилась в начале 80-х годов и с тех пор существенно изменилась. В развитии услуг home banking можно выделить три основных этапа:

1. телефонный банкинг - банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера;

2. ПК-банкинг, позволяющий клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и осуществлять банковские операции (не через Интернет);

3. электронный банкинг от ПК-банкинга отличается тем, что для организации взаимодействия с банком используются широкие возможности Интернет. Является наиболее перспективным воплощением технологии homebanking.

По статистике, более 80% всех банковских операций человек может делать, сидя за компьютером дома или в офисе. Выгоду от такого рода деятельности получают все задействованные лица: клиенты банков, банки, разработчики программного обеспечения и владельцы фирм, представляющих свои товары и услуги в Интернет.

Современные способы общения становятся все более удобными. Это - главная причина, по которой все большее количество людей пользуется Интернет-услугами. Подтверждением тому являются высокие темпы роста числа потребителей банковских Интернет-услуг. Итак, главная причина - это удобство. А также, к факторам, являются наиболее важными для клиентов, относится возможность получать различные услуги и привлекательные процентные ставки при невысокой стоимости услуг. Чем лучше банк обеспечивает выполнение этих двух условий, тем больше клиентов он может привлечь. Сегодня лучшие системы удаленного банковского обслуживания предлагают потребителям практически весь спектр услуг, доступных клиентам в офисе банка: операции со счетами (балансы, выписки, переводы со счета на счет), инвестирование средств (депозиты, ценные бумаги, валютные спекуляции), переводы и оплата счетов за товары и услуги (разовые и периодические платежи) и даже выдача кредитов.

Первая причина, стимулирует банки внедрять Интернет-банкинг - возникновение спроса на эти услуги. И, безусловно, удаленное обслуживание клиентов через Интернет банкам выгодно. Прежде всего, потому, что до минимума снижаются расходы банка, связанные с осуществлением операций. Расходы банка на одну трансакцию в системе Интернет-банкинга можно снизить до 1 цента, что в 100 раз меньше, по сравнению с себестоимостью обслуживания в обычном отделении банка.

По оценкам разных источников стоимость одной Интернет-операции для банка может составлять от $ 0,01 до $ 0,13. Согласно данным Internet Banking Report, каждый клиент, пользующийся услугами Интернет-банкинга, ежегодно в среднем сокращает расходы банка на $ 565,3. Расходы на создание (покупки) и запуск банковской Интернет-системы можно сопоставить с затратами на открытие одного обычного отделения или филиала банка. Если к этому добавить мизерные расходы на осуществление операций, то скорость окупаемости Интернет-отделение банка и его общая эффективность будут в несколько раз выше, чем у обычного отделения. Но все это возможно при соблюдении как минимум одном условии, что одновременно является третьей основной причиной интереса банков к Интернет-банкингу - это возможность привлечь большое количество клиентов, не привязаны к географическому расположению банка.

Существует еще одна причина, заставляющая банки заниматься развитием Интернет-услуг - это конкуренция. Уже сегодня наличие системы электронного банкинга в банке, который обслуживает физических лиц является существенным конкурентным преимуществом. Можно предположить, что в ближайшие годы возможность обслуживания через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг.

Электронный банкинг интересует и специалистов по ПО. Видя потенциальных потребителей (банки) разработчики программного обеспечения открыли для себя новый очень перспективный рынок. Разрабатывая все более совершенные системы удаленного банковского обслуживания, пытаясь удовлетворить все большее количество потребителей, разработчики сейчас и будут иметь в дальнейшем прибыльную нишу на рынке.

Интернет-банкинг приносит прибыль и фирмам, продающих свои товары и услуги конечным потребителям - физическим лицам. Пользователю Интернет гораздо проще делать покупки или пользоваться услугами, применяя при этом как можно меньшее количество усилий и времени. Соответственно, любая фирма, представившая в Интернет свою продукцию или услуги и возможность приобрести их on-line, будет иметь больше потенциальных покупателей.

Чаще всего Интернет-банк рассматривается как дополнительный банк наряду с основным, хотя не исключена возможность полного перехода в такой банк, если он сможет предложить более выгодные условия и привлекательные услуги при репутации надежного банка. Таким образом, один из вариантов позиционирования Интернет-банка - как вспомогательный офис для оплаты текущих счетов. Этот вариант требует минимальных инвестиций.

В пользу традиционных банков говорят: известный бренд, многолетний опыт работы, авторитет и рейтинги. С другой стороны, внутренняя жизнь традиционных банков часто настолько нединамичное, что традиционные банки часто могут проигрывать вновь компаниям в скорости адаптации к меняющимся условиям ведения бизнеса. В пользу электронного банкинга говорит и возможность минимизации проектных рисков - в случае неудачи акционеры компании несут ответственность только в рамках собственных взносов. Однако в традиционных банков есть еще одно важное преимущество - в них уже есть клиенты. Тогда как вновь компании могут рассчитывать исключительно на новых клиентов и разрабатывать варианты переманивание клиентов других кредитных организаций за счет предоставления более выгодных условий.

Электронный банкинг в Украине. 3 октября 2000 департамент информатизации НБУ утвердил использование Международным коммерческим банком в экспериментальном режиме программного обеспечения Bank On-Line средствами сетей общего доступа, в том числе и Интернет, для своих клиентов. Клиенты "МКБ" могут получать информацию о состоянии своего счета в режиме реального времени. Кроме того, система обеспечивает многоуровневую защиту информации от несанкционированного доступа и дает возможность проводить платежи между клиентами банка и Интернет-магазинами или Интернет-покупателями.

Услуги Интернет-банкинга предлагает Приватбанк (рис.12.7). ПриватБанк предлагает комплекс из двух подсистем:

1. "Приват-24" - позволяет получать информацию о состоянии счета.

2. "Интернет-клиент-банк" - непосредственно управлять счетами. Услуга предназначена как для корпоративных, так и для частных клиентов. У клиента устанавливается специальное программное обеспечение, связь происходит через Интернет. Есть возможность установки на ноутбук и выхода в сеть через мобильный телефон.

Услуга "Приват-24" для юридических лиц предлагает только возможность просмотра состояния счета, без платежей. Специальное программное обеспечение не используется, просмотр через браузер.

"Приват-24" для физических лиц представляет полный комплекс услуг. Возможность заказать пластиковую карту (некоторые бесплатно), разместить депозит, осуществлять платежи и т.п. (через браузер).

Электронный банкинг от Приватбанка (www.privatbank.ua)

Рис.12.7. Электронный банкинг от Приватбанка

Банк "Райффайзенбанк Аваль" совместно с американской компанией создал ТЗОВ "Информекс", которое специализируется на реализации систем электронной коммерции. Кроме этого, "Райффайзенбанк Аваль" реализовал ряд проектов по компанией INT и уже обслуживает платежи нескольких Интернет-магазинов. Другие банки пока способствуют Интернет-коммерции только со стороны потребителей (предоставляя им широкий спектр платежных средств для использования в Интернет).

Среди банков, которые более или менее активно продвигаются на пути освоения Интернет-банкинга, можно назвать "ПУМБ", "VAB Банк", "ОТП банк", "ING-Barings Украина", "Мегабанк" и "Экспресс-банк".

По результатам исследований, проведенных Украинским финансовым порталом, процентное распределение операций по покупке / продаже товаров или услуг в Украине на сегодняшний день можно проиллюстрировать следующими диаграммами (рис.12.8):

Использование украинскими банками Интернет-ресурсов для коммерции

Рис.12.8. Использование украинскими банками Интернет-ресурсов для коммерции

Как видно, в Украине распространение банковских услуг Интернета продвигается достаточно медленно. Кроме объективных причин, таких как несовершенство законодательной базы, нехватка профессионалов в бизнесе для использования новых технологий и недоверие к возможностям Интернет-бизнеса, активному развитию электронной коммерции мешает еще и психологический фактор. Еще одна проблема на пути развития Интернет-банкинга в нашей стране - это уровень защиты. Часто фиксируются случаи мошенничества при использовании услуг, предоставляемых электронной коммерцией. Верховной Радой подготовлены предложения по формированию в Уголовном кодексе Украины специального раздела "Компьютерные преступления".

Резюме

Отрасль электронной коммерции возникла с появлением механизмов осуществления безналичных операций с удаленным доступом к системам оплаты и является одним из видов электронного бизнеса. Электронная трансакция представляет собой определенную последовательность операций, инициируется клиентом (покупателем) или электронным магазином и выполняется в виртуальной платежной системе, например: E-Gold (всемирная) PayPal (Европа) WebMoney Transfer, CyberPlat (Россия); PayCash (Россия, Украина, Латвия, США и Великобритания).

Электронная наличность реализуется в виде смарт-карты (smart-card), которая может быть электронным кошельком (e-purse) или электронным портмоне (e-porte-monnaie), что сохраняет электронный вариант наличности. Платежные системы является одним из основных элементов инфраструктуры системы электронной коммерции. Электронный банкинг (E-banking, internet banking, online banking) входит в состав средств электронной коммерции.

Ключевые слова

Электронная коммерция, трансакция, платежная система, электронная наличность, Интернет-магазин, клиринг, кредитная карточка, смарт-карта, электронный кошелек, электронные чеки, инициализация в платежной системе, Интернет-банкинг.

Вопросы и задания для обсуждения и самопроверки:

► Дайте определение электронной коммерции.

► Какие, по Вашему мнению, предоставляет возможности для покупателей и продавцов электронная коммерция?

► Что такое электронная транзакция?

► Назовите распространены виртуальные платежные системы.

► Какие существуют стандарты для пересылки электронных финансовых документов?

► Назовите преимущества и недостатки электронной коммерции по сравнению с традиционной.

► Что такое Интернет-магазин?

► Приведите классификацию электронных средств.

► Опишите идею клиринговых систем.

► Дайте определение цифровой наличности.

► Какие существуют виртуальные схемы оплаты?

► Что такое электронный кошелек?

► Охарактеризуйте электронный банкинг как современное явление.

► Какие перспективы развития электронной коммерции в Украине? Ответ обоснуйте.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее