Концентрация и централизация банковского капитала и развитие банковских монополий.

Процесс монополизации распространяется на все сферы общественного воспроизводства. В сфере обмена он приводит не только к возникновению картелей и синдикатов (как простых форм развития монополий в промышленности), но и к монополизации банковской системы, основным элементом которой является мощные коммерческие банки.

Банк (как экономическая категория) - совокупность экономических (в том числе организационно-экономических и отношений собственности) отношений между наемными банковскими работниками и владельцами банковских предприятий, с одной стороны, банками и различными субъектами кредитных отношений - с другой, по поводу организации деятельности таких предприятий и их отношений с другими субъектами кредитных отношений в процессе движения ссудного капитала и присвоения на этой основе результатов труда, прежде всего наемного в форме банковской прибыли.

Банки предоставляют займы не только за счет собственного и привлеченного капитала, но и путем зачисления займов на счета клиентов. Использование банковских операций и их постоянное расширение усиливает концентрацию банковского капитала и увеличивает масштабы присваиваемой банками прибыли. Его основными источниками являются осуществление расчетных, эмиссионных, учетных и других операций, предоставление кредитов по более высоким процентам, чем выплаты процентов по вкладам.

В конце XIX - начале XX в. вследствие растущей концентрации и централизации банковского капитала возникают банковские монополии. Основой этих процессов является концентрация и централизация промышленного капитала. С ростом масштабов промышленных монополий и присваиваемый ими прибавочной стоимости высвобождается все больше их денежных капиталов, сосредоточенных в крупных банках. Увеличивается также потребность крупных предприятий в крупных масштабах банковских операций по предоставлению займов. Постепенно на смену мелким банкам приходят банковские монополии. Только они могут удовлетворить потребности промышленных монополий в кредитах. Итак, крупные банки являются важным фактором концентрации и централизации промышленного капитала.

Проще банковские монополии можно определить как объединение крупных банков или отдельные банки-гиганты, играющие решающую роль в банковском деле и присваивают монопольно высокие прибыли. Однако такое определение недостаточно учитывает политэкономический аспект.

Банковская монополия (в политэкономической аспекте) - сосредоточение значительной части активов в отдельных мощных банковских предприятиях или в объединениях нескольких крупных банков и отношения собственности между владельцами этих предприятий и наемными работниками, а также другими участниками кредитных отношений по поводу присвоения таких активов, аккумулирования депозитов и их предоставление в кредит за ссудный процент.

Банковские монополии развиваются в следующих формах:

- Банковские картели - соглашения между крупными банками с целью проведения единой дивидендной политики, установления одинаковых процентных ставок и тому подобное;

- Банковские синдикаты, или консорциумы, - соглашения между несколькими крупными банками для совместного осуществления крупных прибыльных финансовых операций, прежде всего для выпуска ценных бумаг;

- Банковские тресты - соглашения между несколькими банками с целью объединения их капиталов и совместного управления ими;

- Банковские концерны - соглашения между формально независимыми банками под финансовым контролем мощного из них, устанавливается с помощью скупки контрольного пакета акций.

их разновидностью являются банковские холдинги - совокупность банков, которые контролирует одно акционерное общество, специально созданное для скупки контрольных пакетов банковских акций, разновидность банковских концернов.

Одной из особенностей монополизации банковского капитала является рост количества филиалов банков. Важная особенность этого процесса - тесное взаимодействие банковских монополий с другими финансовыми институтами - пенсионными фондами, страховыми компаниями и т.п., которая расширяет границы выполняемых банками функций.

В зависимости от типа экономической собственности различают государственные, частные (в руках отдельного лица), акционерные, кооперативные, муниципальные, коммунальные, смешанные (государственный капитал сочетается с другими формами), межгосударственные банки. В зависимости от функций и характера выполняемых операций - эмиссионные, коммерческие, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и другие банки. В зависимости от видов хозяйственной деятельности - промышленные, сельскохозяйственные, торговые, внешнеторговые банки.

Концентрация и централизация банковского капитала, его монополизация привели к качественным изменениям в выполняемых ими функциях и появления новых.

К кредитно-финансовой системы развитых стран относятся страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании и др. Различают депозитные но не депозитные кредитно-финансовые предприятия.

Депозитные финансово-кредитные предприятия, которые аккумулируют значительные ресурсы, принимая денежные средства в форме открытия депозитных счетов, и вкладывая их в ценные бумаги, в развитых странах получили название "институциональные инвесторы". Объем их активов в 1999г. Составил 36 трлн долл. (почти 85% стоимости мирового продукта), а в отдельных странах (Великобритании, США) достигает соответственно почти 200% и 230% ВВП этих стран.

Особенно важную роль среди них играют пенсионные фонды. Они аккумулируют средства в основном из взносов работников в фонды социального страхования. Среди них выделяют фонды, которые не инвестируют свои средства в ценные бумаги (а следовательно, выплачивают пенсии только из текущих поступлений и доходов); те, которые инвестируют (получают часть средств на выплату пенсий по инвестициям в ценные бумаги); а также те, которыми управляют страховые компании или предприятия (или по их доверенности банки). Общая сумма активов пенсионных фондов в странах ЕС составляет почти 4 трлн долл., А в расчете на одного жителя - до 15 тыс. Долл.

Контролируют основную долю собственности пенсионных фондов мощные коммерческие банки и некоторые другие финансово-кредитные предприятия. Большинство собственности пенсионных фондов инвестируется в ценные бумаги. Средняя норма прибыли этих фондов превышает 10%.

Недепозитные финансовые учреждения для привлечения сбережений продают страховые полисы, ценные бумаги, принимают пенсионные взносы и др. К ним относятся компании, страхующие жизнь, имущество, частные пенсионные фонды, пенсионные фонды штатов и местных органов власти, финансовые компании (специализируются на кредитовании потребительских товаров в рассрочку и выдачи коммерческих займов), инвестиционные компании (продается населению собственные акции), взаимные фонды денежного рынка (размещают на рынке свои акции, а на привлеченные средства покупают краткосрочные ценные бумаги; их активами являются депозитные сертификаты, коммерческие бумаги, векселя казначейства, банковские акцепты).

Закономерностями развития современной системы является возрастание роли небанковских финансово-кредитных институтов, их сращивание с промышленными, торговыми, транспортными компаниями, процесс транснационализации их деятельности, усиление конкурентной борьбы между ее основными субъектами и тому подобное. Такие институты модифицируются в соответствии со спецификой исторического развития отдельных стран, особенностей антитрестовского законодательства и других факторов. Так, в США коммерческим банкам запрещено скупать акции промышленных компаний (а операции с ценными бумагами могут осуществлять только специализированные инвестиционные банки), в Германии, например, такого запрета нет.

В Украине банковские монополии только формируются. Так, семь крупнейших банков страны в 2001г. Контролировали 75% рынка депозитов физических лиц, почти 65% кредитов юридических лиц, на них приходилось 50% совокупного капитала банковской системы (балансовый капитал всех банков в 2003г. Составил 13100000000 грн. , то есть 2500000000 долл., тогда как в 1998г. - 2 млрд долл.). Среди 200комерцийних банков Украины до 20 функционирует с участием иностранного капитала (в том числе 7 с 100% иностранным капиталом).

Почти 80% уставного фонда коммерческих банков Украины был сформирован за счет государства, они имели отстаивать интересы страны. Но эти банки заботились только о собственной прибыли, пользуясь даже противозаконными методами, не были заинтересованы в ослаблении гиперинфляционных процессов и тому подобное. Хотя НБУ обязан поддерживать платежеспособный спрос населения и развитие приоритетных отраслей производства, добиваться других макроэкономических целей, его усилия были направлены в основном на обеспечение финансовой стабилизации, которая за ухудшение других агрегатных показателей оказалась иллюзорной. В 2003 г.. На банковский сектор приходилось 7% выявленных преступлений. Формированию эффективной банковской системы Украины мешает длительная и глубокий экономический кризис, незначительные объемы собственного капитала, несовершенство законодательной базы, нехватка квалифицированных кадров.