Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Экономика arrow Экономическая теория

Структура банковской системы.

В процессе выполнения банками своих функций и взаимодействия банков между собой формируется банковская система - совокупность различных видов банков и банковских объединений в их взаимосвязи и взаимодействии.

Банки классифицируют по различным критериям. С точки зрения форм экономической собственности выделяют государственные, частные (отдельного лица), акционерные, кооперативные, муниципальные и коммунальные, смешанные (где сочетается государственный капитал с другими формами собственности), межгосударственные. В зависимости от функций и характера выполняемых операций их разделяют на эмиссионные, коммерческие, инвестиционные, сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и др.

Центральный банк является главным элементом банковской системы, важнейшим элементом денежно-кредитной системы страны, обладает монопольным правом денежной эмиссии, сохранения государственных золотовалютных резервов, регулирует денежное обращение, кредитные и валютные операции, осуществляет контроль над банковской системой и другие функции. В разных странах центробанки имеют названия национальных, эмиссионных, резервных или государственных.

Центральный банк выделился, когда эмиссия банкнот постепенно сосредоточилась в нескольких мощных банках, а впоследствии - в одном, или был создан государством как единый эмиссионный центр страны. В первом случае такой процесс длился достаточно долго - от ста до двухсот лет. Во втором, например в США, государство в 1913 г. Превратила государственные резервные банки в эмиссионный центр. Национальный банк Украины (НБУ) был создан в сентябре 1991 г.. Согласно Закону Украины "О банках и банковской деятельности".

В 30-е годы XX в. роль центрального банка в осуществлении экономической политики государства усилилась. Это было обусловлено в значительной неспособностью рыночных рычагов по саморегулирования экономики достичь стабилизации экономической системы (ярким свидетельством этого является кризис 1929-1933 гг.), Возрастанием роли государства в регулировании макроэкономических процессов, потребностями Второй мировой войны и другими внешними и внутренними факторами. По объективным причинам во многих странах банки были национализированы (в Канаде - в 1938, в Японии - в 1942, в Англии и Франции - в 1946). В отдельных странах на это повлиял демократическое движение. Такие банки вместо акционерных получили статус государственных с подавляющим или 100% собственностью государства на их капитал. Тенденция к огосударствления экономики в послевоенный период сопровождалась в некоторых странах созданием центральных банков как государственных институтов.

Центральные банки в развитых странах проводят общую финансово-экономическую правительственную политику, в частности рациональную монетарную и кредитную, поддерживают платежеспособный спрос населения, оказывают помощь в развитии приоритетных отраслей народного хозяйства, консультируют правительство и т.д., будучи при этом независимыми от его указаний. Такую независимость во многих странах гарантирует закон о центральных банках. Так, в Германии Немецкий федеральный банк является собственностью федерации, не имеет никаких прав на независимости банка. Выражением этого является право правительства принимать участие в заседаниях Совета центральных банков, но без права голоса (могут лишь вносить предложения и добиваться откладывания срока принятия решений в две недели). Уставный фонд НБУ образуется за счет государства. Согласно Закону Украины "О банках и банковской деятельности" он подотчетен Верховной Раде Украины.

Должность председателя (или президента) центрального банка очень важна. Так, в США должность председателя совета управляющих Федеральной резервной системы (ФРС) нередко называют второй (после президента) государственной должности. В Германии кандидатуры участников Совета директоров федерального банка предлагает Федеральное правительство и после обсуждения на Совете центральных банков они назначаются на должности президентом страны на 8 лет.

Центральные банки выполняют следующие основные функции:

1) монопольная эмиссия денег - за господство золотого стандарта обеспечивалась золотом и валютой, а после полного отказа от него - в основном государственными облигациями. В некоторых развитых странах (США, Японии, Великобритании и др.) Банкноты составляют от 25 до 30% денежного агрегата М ,. Это очень важная часть денежного запаса страны, поскольку она обеспечивает безналичный оборот. Вместе с этим центральные банки должны влиять на остальные банковских депозитов. Банки должны иметь большую часть наличности в своих кассах, чтобы обеспечить клиентам возможность в любое время снять свои вклады со счетов. Благодаря этому центральные банки контролируют денежный оборот (в том числе и безналичный) путем составления кредитных отношений центрального банка с коммерческими банками, проведение операций на открытом рынке и установления группы показателей деятельности коммерческих банков (размера обязательных резервов, предельного соотношения между размером собственных средств банка и суммой его активов, максимального размера риска на одного заемщика и др.).

Ускорить оборот денежных средств центральные банки могут через национальную систему клиринга (безналичных денежных расчетов, основанных на взаимном зачислении клиентами требований и обязательств) или через специальные расчетные палаты. Так, выпущенные Федеральным резервным банком Германии банкноты возвращаются к нему в среднем три раза в год. НБУ монопольное право на эмиссию денег, а также на выпуск банкнот, монет. Наличные деньги коммерческие банки-заказывают через сеть Центробанка, например через региональные управления Национального банка;

2) аккумуляция и хранение свободных средств и обязательных резервов коммерческих и других банков и предоставление им кредитов выполняются путем установления норм обязательных резервов банков по различным категориям счетов вкладчиков. Например, в сена каждый банк-участник ФРС обязан хранить в виде кассового резерва в центральном банке (ФРС) сумму в определенной пропорции к размеру своих активов (до 12%). Резервная норма по решению ФРС может несколько колебаться. Обсяговисть предоставляемого кредита коммерческим банкам, зависит от прироста резервов. Центральный банк осуществляет переучет векселей, предоставляет кредиты под залог ценных бумаг (ломбардный кредит). Так, в Германии размер такого кредита зависит от вида ценных бумаг и колеблется в пределах от 75 до 90% их номинальной стоимости. В условиях кризисного состояния отдельных коммерческих банков центральный банк обязан принимать меры для их финансового оздоровления, санации или ликвидации. В частности, в Украине в начале 1996 г.. НБУ разработал комплекс мер по недопущению банкротства крупных банков.

Центральные банки различными методами также регулируют оборот денег, в том числе наличный и безналичный оборот. Регулирования наличного оборота осуществляется путем установления общего порядка ведения кассовых операций (организации дневных, вечерних и других касс), установление лимитов остатка денег в операционной кассе банка, определение общего порядка формирования денежных знаков, их хранения, определения платежности, порядка расходования наличности по целевому назначению, передаче ее избытка одними предприятиями другим, лимитирование остатков денег в кассах и др.

Безналичный денежный оборот центральные банки регулируют путем стимулирования депозитных операций через выплату коммерческими банками процентов по депозитам, использование переводных векселей, лимитирование остатков в кассах (это одновременно стимулирует хранения основной массы денег предприятиями и организациями на счетах в банке) и др .;

3) осуществление единой денежно-кредитной политики, обеспечение стабильности денежной системы. Так, благодаря проведению НБУ жесткой рестрикционной политики, которая началась в конце 1993, темпы инфляции, которые в 1994 году. Составляли 501,6% (в 1993г. - 10 025,5%), в 1995 снизились до 281, 7%, а за первое полугодие 1996 - до 25%.

НБУ также регулирует функционирование денежно-кредитного рынка, используя такие инструменты, как установление порядка формирования коммерческими банками обязательных резервов, проведение с 1994 кредитных аукционов (с целью обеспечения равноправного доступа к кредитам НБУ всех коммерческих банков), ломбардное кредитование, операции на фондовом рынке с государственными ценными бумагами, установление учетной ставки в зависимости от уровня инфляции, спроса и предложения на кредитных аукционах, проведение операций на валютном рынке.

В то же время НБУ по указаниям Международного валютного фонда (МВФ) проводил чрезмерно жесткую монетарную политику, которая не согласовывалась с требованиями законов денежного обращения. Так, по подсчетам независимых экспертов, общая денежная масса, необходимая для обслуживания процесса воспроизводства в экономике Украины, должна была равняться в 1996 году. 17500000000 грн., Однако НБУ установил ее на уровне 9700000000 грн., А следовательно, низкого уровня монетизации экономики. Это привело к усилению кризиса платежей, рост задолженности по заработной плате, значительного снижения покупательной способности населения, увеличение внутреннего и внешнего долга и других негативных явлений. В последующие годы уровень монетизации украинской экономики повысился и составил в 2000г. 15,9%, в 2002г. - 24,9%;

4) предоставление кредитов и выполнение финансовых операций для правительства, которое осуществляется путем предоставления государству прямых кредитов (краткосрочных и долгосрочных), покупки государственных облигаций (федеральных, штатов и местных) и др., Ведение счетов для правительственных учреждений и организаций, местных органов власти для казначейства (министерства финансов или специальных государственных финансовых органов, занимающихся кассовым исполнением государственного бюджета). Следствием этих процессов является постоянный рост государственного долга. В 1998 г.. Внедрен новый механизм кассового обслуживания государственного бюджета, по которому кредитование государственных расходов осуществляется в пределах имеющихся средств. Кроме того, НБУ может предоставлять правительству кредит на общих основаниях;

5) контроль над банковской системой центральные банки осуществляют путем установления минимального размера капитала банка, коэффициента ликвидности, лимита кредитов одному заемщику, представление коммерческими и другими банками регулярных отчетов центральном банке по установленной форме, постоянного контроля за соблюдением норм ведения банковских операций. Эти нормы разрабатываются и устанавливаются центральными банками или принимаются законодательными органами. Так, Немецкий федеральный банк обязывает коммерческие банки держать на его счетах минимальные резервы в размере установленного процента от их обязательств по вкладам до востребования (его размер не должен превышать 30%), страховыми вкладам (не более 20%), сберегательными вкладами (не более 10%). В зависимости от состояния денежного рынка федеральный банк может устанавливать различные процентные ставки и менять их по степени прогрессии. Так, в марте 1994. Центробанк Германии установил ставку минимального резерва для обязательств до востребования в размере 5%, для страховых и сберегательных вложений - 2%. Изменяя объемы обязательных минимальных резервов, федеральный банк регулирует массу кредитных ресурсов коммерческих банков. В то же время он влияет на размер процентов за кредит, а также процентной ставки по вкладам. Это обусловлено тем, что вклады минимальных резервов является беспроцентным, поэтому повышение вкладов уменьшает рентабельность коммерческих банков, заставляя последних повышать проценты по кредитам и снижать процентные ставки по вкладам.

В Германии контролируют деятельность банков Немецкий федеральный банк и Федеральное ведомство по контролю за банками. Оно устанавливает обязательные требования для банковских учреждений, дает разрешение на открытие новых банков, проводит внеочередные ревизии, вправе приостановить банковские операции. Основными нормативами, которые устанавливает это ведомство являются: 1) сумма рискованных активов коммерческого банка (ссуды, фьючерсы, контракты, опционы и др.) Не должны превышать суммы акционерного капитала в 18 раз; 2) о крупных кредитах одному заемщику, которые превышают 15% капитала банка, необходимо сообщать центральный банк; 3) непокрытая позиция в иностранной валюте не должна в конце каждого операционного дня превышать акционерный капитал банка более чем на 30%; 4) ежедневная открытая позиция по финансовым фьючерсам и опционам не должна превышать сумму акционерного капитала более чем на 20%.

Функции контроля за банковской системой Национальный банк Украины выполняет путем установления минимального размера уставного фонда, предельного соотношения между размером собственных средств банка и величиной его активов, показателей ликвидности баланса, размеров обязательных резервов, размещаемых в НБУ, а также максимального размера риска на одного заемщика. Кроме этого, осуществляется лицензирование банковской деятельности, инспектирования банков и банковских учреждений и др.

НБУ с целью сдерживания темпов инфляции использует такие монетарные методы, как изменение объемов рефинансирования, процентных ставок по рефинансированию, установление кредитных границ, резервных требований и управления обращением государственных ценных бумаг. Так, ставки рефинансирования с ноября 1994 по май 1996 постепенно уменьшились с 300 до 63%, в 2003 - 18,5%;

6) сохранение официальных золотовалютных резервов и осуществление операций по их размещению. Официальные золотые резервы продолжают выполнять роль резервного актива международных платежных средств, своеобразного страхового фонда. При необходимости государство продает его или дает под залог для обеспечения ссуд по рыночным ценам. В официальных валютных резервах развитых стран в 1991 году. Хранилось 36 тыс. Т золота. Например, золотой фонд Немецкого федерального банка в начале 1995 г.. Составил примерно 14 млрд нем. марок.

Свой золотовалютный запас начинает активно формировать и Украины. В 2003 валютные резервы Украины составляли более 7 млрд долл .;

7) определение курса национальной денежной единицы относительно валют других стран осуществляется путем валютной интервенции (покупки и продажи центральным банком или казначейством иностранной валюты в зависимости от курса), а также девальваций (снижение валютного курса) и ревальваций (его повышение) валюты. Важнейшими условиями формирования стабильного валютного курса украинской денежной единицы является отсутствие или незначительный уровень дефицита государственного бюджета, положительное сальдо торгового и платежного балансов, постоянство (относительная) цен и другие факторы. С усилением роли электронных денег и совершенствованием автоматизированной системы расчетов роль центрального банка и выполняемые им функции будут меняться.

На основе банковской деятельности функционирует и развивается банковский капитал.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее