Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

История развития страховых отношений

Суть, функции и назначение страхования формировались исторически, отражая как движение, тенденции общего исторического развития, так и особенности имманентного саморазвития. Учитывая оба фактора, синтезируя исторические и теоретические аспекты исследования, можно определить потребность и функции страхования как одной из разновидностей человеческой деятельности, выяснить общественно-политические, историко-культурные предпосылки появления страхования, основные тенденции, закономерности, национальную специфику и этапы развития.

Содержание и характер, функции и адресации, а следовательно, и роль страхования менялись в зависимости от общего уровня общественного и культурного развития, особенностей каждого этапа страхового процесса.

Первые формы страхования были обнаружены в две тысячи лет до нашей эры в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы нанесенные убытки, которые несет кто-либо в дороге от различных опасностей, распределялись между всеми участниками.

В области мореплавания найдено соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других опасностей между купцами на берегах Персидского залива, в Финикии. Есть сведения о том, что в Древней Греции существовали соглашения купцов-пиратов по вопросам распределения доходов от торгово-разбойничьих операций и распределения убытков от морских опасностей, связанных с этими операциями.

Принято считать, что наиболее развитым по сравнению с другими народами, взаимное страхование в постоянных организациях уставного типа было в Древнем Риме.

Римские профессиональные корпорации были организациями, которые объединяли своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов. Одной из главных целей этих коллегий было обеспечение своим членам достойного захоронения (похоронная процессия, памятник и т.д.). Кроме того, эти коллегии выполняли функции взаимопомощи. Согласно правилам профессиональных коллегий, вступающие в них платили взносы - вступительный и ежемесячные. В частности, согласно Уставу Ланувийськои коллегии, основанной в 133 г. н. Э. е., вступительный взнос в коллегию составлял 100 сестерциев и амфору хорошего вина, а ежемесячный - 5 асов (1 сестерция = 4 асы). В случае смерти члена коллегии по ее кассы выплачивали определенную сумму (300 сестерций2) на организацию похорон. Целевое назначение этой суммы (которую несколько условно можно назвать страховой суммой) обеспечивалось рядом правовых гарантий. Во-первых, на получение страховой суммы могли претендовать только наследники по завещанию, а не по закону. Во-вторых, из этой суммы не могли платить долговые имущественные обязательства умершего. Устав Ланувийськои коллегии четко очертил случаи, когда страховая сумма не выплачивалась. К ним относились самоубийство и недоплата ежемесячных взносов.

Средневековое страхование сначала имело такие же черты, как и античный, то есть оно было во многом похожим по своему характеру к страхованию в профессиональных коллегиях и организациях рабовладельческого общества и прошло в своем развитии те же стадии:

1) от взаимопомощи вообще, без дифференциации по видам несчастных случаев, по формам и размерам взаимной поддержки - к конкретизации и даже специализации взаимопомощи, с уточнением круга страховых случаев, форм и размеров страховых выплат;

2) от распределения ущерба - в систему периодических четко определенных страховых взносов к предыдущему аккумулирования страхового фонда.

Средневековое страхования обычно называют гильдийные-цеховым. Первые гильдии возникли в Англии (Х-Хисту.), Германии (XI-XII вв.), Дании и Исландии (ХП в.) 3. Первые гильдии выполняли роль братства. Впоследствии начинается процесс дифференциации, в результате которого были "защитные" гильдии (основной цель ставили охрану личности и имущества своих членов от притязаний извне) и "профессиональные" гильдии, в основе которых лежали профессиональные интересы. Наибольшее распространение получили гильдии купцов (их разновидность - немецкие "Ганза") и цеха ремесленников. Были гильдии актеров, наемных солдат, грабителей, бродяг. Гильдии выполняли и развивали такую важную функцию, как предоставление взаимопомощи своим членам при определенных условиях, то есть - функцию страхования. Сначала возмещения убытков или выплата пособий производились с загальногильдийськои кассы наряду с другими расходами. Со временем организация взаимопомощи переходит к регулярных взносов, обосновав перечень и размеры страховых выплат. Перечень страховых случаев строился с учетом степени риска. Гильдийные взаимное страхование предусматривало разнообразные страховые случаи, которые касались как лица, так и имущества членов гильдии, разделяя уже в те времена страхования на личное и имущественное.

Имущественное страхование предусматривало возмещение убытков, возникших в результате стихийного бедствия (пожар, наводнение, гибель корабля).

Личное страхование в гильдиях предусматривало выплату пособия в случае смерти, болезни, инвалидности. В частности, по данным, которые относят к 1284, одна из английских гильдий выплачивала помощь незрячим, и при некоторых других заболеваний.

Рост городов и крупных населенных пунктов увеличивало опасность одновременной гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий.

В 1310 в г.. Брюгге основан "Страховая палате", которая проводила операции в деле защиты имущественных интересов.

У1667 р.ум. Осло основано Норвежский "Бранд-кассы"; в 1681 организовано "Огненный офис" для страхования домов и других сооружений; в 1696 создан английское страховое общество "Содружество", которое просуществовало до 1905 г.., которую приобрела известная сегодня лондонская страховая компания "Комершиал Юнион". У1706 г.. Было основано первое общество страхования жизни.

В XVII в. возникло первое страховое общество в области морского страхования во Франции (1686, Париж). Затем страховые общества появились и в других странах: в Италии (Генуя - 1741), в Дании (1746), в Швеции (в 1750 г.) и др..

В начале XVIII в. в Англии возникло коммерческое страхование жизни, использовались новейшие на то время достижения статистики и математики (например, таблицы смертности: английского астронома Галлея - 1663, французского математика Депарсье - 1746).

В то же время широко используют сельскохозяйственное страхование: страхование посевов от градобиття (конец ХШИ в.) И страхование скота (первая половина XIX в.). В Германии и Франции возникли первые страховые товарищества, которые специализировались на страховании сельскохозяйственных рисков.

Страхование от несчастных случаев возникло в середине XIX в. (1849-1850) в Англии в связи со строительством железной дороги. С 50-х годов оно появилось и в Германии, а затем в других странах мира.

Распространение машинной техники существенно повлияло на развитие страхования от несчастных случаев (возникло во Франции 1825) и страхование гражданской ответственности (Германия, 70-е гг. XIX в.).

В XIX в. в страховом деле появились картели и концерны. Один из таких концернов было образовано в Берлине в 1874 Он действовал как международный, в его состав на момент основания входило 16 страховых обществ. В 1924 концерн объединял уже 230 страховых обществ с 26 краин.4

Первым центром цивилизованного страхования считают Северную Италию, занимала, начиная с XIII в ;, главные места в морской торговле, банковском деле и вексельных операциях. Италия повлияла на развитие страхования в Испании, Франции, Германии, Англии и Нидерландах. Со второй половины XVI в. центр страхования переместился из средиземноморского бассейна на северо-западное побережье, из Италии в Нидерланды.

В ХVII в. страховой центр переместился из Нидерландов в Англию.

К XVI в коммерческое страхование в Англии (исключительно морское) находилось в руках иностранцев: итальянцев (выходцев из Ломбардии) и немцев. Немецкая Ганза в Лондоне контролировала английский внешнюю торговлю, ломбардийськи банкиры - английский кредит. В XVI в. королева Елизавета сначала лишила генезийцив торговых привилегий (в 1578 г..), а затем выгнала их из Англии (1597). Так же был изменен статус ломбардийцив и проведения "самоопределение" Англии.

С конца XVII в. Англия стала пионером в развитии новых видов коммерческого страхования: страхование от огня, страхование жизни. Английские страховые новинки быстро приобрели популярность и распространились во Европе.

В XIX в. конкурентом Англии страхования стала Германия. В первой половине XX в. рядом с Англией и Германией возник новый мировой центр развития страхового дела - США.

В конце XX - начале XXI в. образовалось три самых страховых регионы: Европа, Северная Америка и Азия.

Наряду с процессом перемещения основных центров страхования проходил процесс перемещения основных центров страхового права. В XIV в. регулирования страховых отношений осуществлялось декретами и уставами. В XV в. источником страхового права является "Las Сарitolos de Barcelona" (1435), который неоднократно пересматривался в 1436, 1 458, один тысяча четыреста шестьдесят один 1484 годах. На его основе были изданы сборники постановлений в Бургосе (1538), Севилье (1552, 1556) и Сан-Себастьян (1682). На развитие страхового дела существенное влияние оказал Торговый сборник, изданный в Бильбао в 1560 г. и распространен на всю Испанию и ее колониальные владения. Актами испанского законодательства (ордонансами Карла V и Филиппа П) регулировалась страховое дело в Нидерландах.

В XVIII в. влияние на развитие европейского страхового права имел французский "Ordonnance de la marine" (1681) 5, который позже почти без изменений был включен в "Code de commerce".

Со второй половины XVIII в. лидером в области страхового права являются Англия, а с конца XVIII в. - Германия (Assekuranz- und Havarei-Ordnung) (1731) 6. Вроде "Assekuranz- und Havarei- Ordnung" были приняты законодательные акты в Дании (1746) и Швеции (в 1750 г..).

В XIX в. значение немецкого страхового права усилилось.

Авторитетное место в истории страховых отношений заняла ассоциация Ллойда. История корпорации Ллойда связана с именем

Эдварда Ллойда - владельца кафе, открытой им в 1688 вблизи лондонского порта. Эту кафе посещали моряки, купцы "судовладельцы и судостроители не потому, чтобы насладиться блюдами, а чтобы обменяться новостями, получить информацию о местонахождении тех или иных торговых судов, об условиях плавания, лоции отдельных акваторий, об авариях судов, рыночную конъюнктуру , о ценах на товары в портах мира. Эдвард Ллойд начал фиксировать информацию, а затем вывешивать на стенах своей кофейни все полученные им сведения.

Кофейня Ллойда постепенно превращалась в морской клуб, где заключали различные торговые соглашения, соглашения взаимного страхования проходило фрахтования судов.

С годами стенные газеты превратились в ежедневный печатный орган "Ллойдс лист".

13 декабря 1771 79 купцов заключили соглашение о предоставлении Ллойду организационной формы. Корпорация Ллойда начала действовать как частная организация, которой руководил комитет. Но эта организация пока не имела юридического статуса.

С 1871 г.. Эта организация после принятия закона парламентом Великобритании выступала как страховая компания, занимавшаяся морским страхованием. В 1911 г.. Парламент разрешил корпорации Ллойда проводить все виды страхования.

В начале 90-х гг. Корпорация насчитывала почти 23,5 тыс. Индивидуальных страховщиков (около 2180 иностранных членов), объединенных в 430 синдикатов.

История развития страхования в Украине. До получения Украиной статуса независимого государства страхования проводили согласно экономическими, социальными и правовыми условиями, существовавшими в соответствующий период.

Древнейшим способом страховой защиты в Украине, как и во всем мире, было взаимное страхование.

В Украине классическое страхование пришло из Западной Европы еще в XИИI ст. С возникновением филиалов английских страховых компаний.У 1857 в Одессе было создано Российское общество пароходства и торговли, величина страхового капитала которого составила один миллион рублей. Этот фонд применяли при страховании судов.

В городах действовали общества взаимного страхования от огня. Одно из таких обществ было образовано в Полтаве в 1863 Впоследствии такие же общества появились в Киеве, Одессе и Харькове. их деятельность ограничивалась территорией соответствующего города. Эти общества обслуживали риски в основном крупных домовладельцев, купцов и фабрикантов.

Во второй половине XIX в. спектр страховых услуг был достаточно широким, но самым популярным и в дальнейшем оставалось страхование от огня. Страховые общества принимали заявления на страхование строений, животных, мебели, грузов. Получило распространение страхования жизни.

По примеру Лифляндской общества в Киеве было организовано общество взаимного страхования землевладельцев. Его задача - возмещать ущерб, нанесенный огнем землевладельцам Киевской, Подольской и Волынской губерний.

В 1909 г.. Был утвержден устав Харьковского Общества страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий.

Интересна история развития страховых отношений на землях Западной Украины, где начали свою деятельность первые национальные страховые общества "Днестр" и "Карпатия".

Решение об открытии «Днестра» как кооперативного общества взаимного страхования было принято 9 декабря 1891 Но первые страховые операции "Днестр" начал проводить только после 15 сентября 1892 Непосредственными инициаторами организации "Днестра" выступили патриотически настроенные круги галицкой украинской интеллигенции, греко католического духовенства *, представители мещан и крестьян. Главным организатором общества стал известный общественный деятель Василий Нагорный, а среди учредителей были известные представители кооперативного движения во главе с Константином Левицким **, Стефаном Федаком, Демьяном САВЧАК.

Страховое общество "Днестр" по уставу было хозяйственным объединением взаимного типа, особенностью которых, как известно, является обязательное соблюдение его участниками принципа солидаризма, то есть равенства интересов.

Греко-Католическая Церковь, Католическая Церковь византийской обрядовой традиции, призвана, опираясь на догматику Вселенской Церкви, быть носителем синтеза восточного и западного христианства, нарушенного восточной схизмой 1054 Она появилась в результате заключения Брестской унии (1596) Киевской митрополии с Апостольским престолом в Риме. Украинская Католическая Церковь (византийской обрядовой традиции) получила название Греко-Католическая Церковь по распоряжению австрийской императрицы Марии-Терезы (1774).

Левицкий Кость (1859-1941) - украинский политик, адвокат, спивзаснов ник Национально-демократической партии, 1918г. - Первый председатель Государственного Секретариата ЗУНР.

Уставный фонд "Днестра" в размере 50 тыс. Золотых австрийских гульденов было сформировано путем подписки - покупки акций стоимостью 100 гульденов каждая, их владельцы по уставу наделялись правами доверенных лиц общества, решающим голосом и правом быть избранными в наблюдательный совет. Кроме того, основатели получали право на ежегодное получение денежного вознаграждения (дивидендов) в размере не выше 6% от собственного пая. Такие выплаты за счет прибыли общества принадлежали основателям до полного погашения сумм, инвестируемых ими в уставный фонд общества. Весомую финансовую участие в создании «Днестра» приняли представители греко-католического духовенства и интеллигенции - не только как самые слои украинского населения, но и как наиболее национально сознательные и близкие к народным массам. Из 350 членов-учредителей доля духовенства и интеллигенции составляла соответственно 46,8 и 42,8% от общего количества участников.

Собрание, которое состоялось 20 июня 1892, избрали руководящие органы общества, наблюдательный совет, ревизионную комиссию и исполнительную дирекцию. Первым президентом "Днестра" стал доктор Теофил Береж-кий, а директором - доктор Ярослав Кулачкивський, почетным президентом был избран львовского митрополита Сильвестра Сембратовича *, а после его смерти, с 1901 г., - Митрополита Андрея Шептицкого ".

* Сембратович Сильвестр (1836-1898) - митрополит Галицкий Греко-Католической Церкви, архиепископ Львовский, кардинал; профессор, декан богословского факультета Львовского университета; член Украинской культурно-просветительских организаций; соучредитель богословского журнала "Русский Оонъ"; с 1879 издавал первый молитвенник украинском народном языке; имперский тайный советник, член и дважды председатель сейма, член палаты господ в Вене; сторонник политики новой эры (украинский-польский понимания в Галичине 1890-1894). Шептицкий Андрей (светское имя - Роман Александр Мария) (1865-1944) - граф, митрополит греко-католической церкви, украинский общественный и политический деятель, член НьГШ; с 1900 гг. - архиепископ Львовский и митрополит Галицкий; основатель Народной лечебницы (1903 г.) и украинского национального музея во Львове (1905), Богословского научного общества (1923) и Богословской греко-католической академии (1928 г..) в 1914-1917 гг. интернирован российской администрацией; 1918 поддержал создание ЗУНР, за что интернирован поляками до декабря 1919 г. .; во время немецкой оккупации - почетный председатель Украинского национального совета; открыто выступал против массового истребления евреев и оказывал им убежище в митрополичьих палатах.

В 1895 г.. При Обществе взаимного страхования было основано Общество взаимного кредита с ограниченной ответственностью, которое значительно позже, в 1929, был преобразован в самостоятельный банк "Днестр".

В 1897 г.. При обществе "Днестр" был основан кружок взаимопомощи, как на средства, переданные дирекцией общества, так и на личные взносы членов кружка. За счет средств кружка его члены могли получать льготные потребительские кредиты и использовать их на собственные нужды.

Немало средств общество жертвовавшего на проведение различных благотворительных мероприятий, направленных на поддержку и развитие украинских патриотических организаций. Кроме того, сотни уполномоченных делегатов-инспекторов и страховых агентов общества на общественных началах постоянно вели большую просветительскую работу на территории всего края, безусловно оказало большое влияние на формирование национального сознания украинского населения.

В 1903 фонды "Днестра" (основной фонд, резервный фонд, премиальный фонд, фонд взаимопомощи членам общества, фонд начисленных процентов по резервам страховых взносов) вместе уже превышали миллион крон.У 1907 "Днестр" проводил активную деятельность в 57 уездах Галиции и в 8 уездах Буковины. Оно застраховало 187639 жилых домов, 334 850 хозяйственных построек, 2765 церквей и тысячу семьсот пятьдесят три приходских дома.

С 1909 г.. Руководство "Днестра" возглавил известный общественный деятель, юрист и предприниматель Стефан Федак.

1 июля 1911 состоялось общее собрание учредителей общества взаимного страхования жизни и пенсий "Карпатия", на которых были избраны руководящие органы. К руководству рекомендовали прежде всего тех лиц, которые имели высокий авторитет и были хорошими специалистами. Президентом общества избрали профессора Стефана Смаль-Стоцкого, а его заместителями - Теофиля Дембицкого, президента Земельного ипотечного банка со Львова, и Константина Клима, полкового врача и одновременно куратора буковинского краевого банка.

Общество начало свою работу 27 августа 1911 в Черновцах, активно ища реальных возможностей улучшения и дальнейшего развития общества, решили перенести его центральные органы из Черновцов во Львов - крупнейшего хозяйственного центра восточного региона Австро-Венгерской империи. Это и было сделано осенью 1913

Когда в начале Первой мировой войны Галичину заняли российские войска, со стороны оккупационной администрации поступило требование прекратить хозяйственную деятельность всех центральных украинских учреждений - как частных, так и кооперативных. Военная жандармерия проводила обыски в офисах Украинский обществ и, в частности, конфисковала средства общества "Днестр", что сделало невозможным его дальнейшую кредитно-страховой деятельности.

В конце Первой мировой войны в Украине началась активная реорганизация кооперативного страхования. Было признано, что многие частные страховых организаций, которые действовали на страховом рынке, очень несолидно обслуживали кооперативы, злоупотребляя их доверием. Довоенная система земского страхования была в состоянии упадка, а потому оказалась очень ограниченной в своих финансовых возможностях.

Чтобы шире охватить дело кооперативного страхования, украинский "Коопцентр" по договоренности со всеми центральными союзами создал устав всеукраинской страховой организации - Украинской кооперативной страховой союза. Устав этой организации обсуждали еще с осени 1918 г.. По уставу, Украинская кооперативная страховая союз должна была стать не обычной ассоциацией страховых организаций, а самостоятельно действующей страховой компанией.

Уставом были предусмотрены различные области страхования:

- Страхование от огня движимого и недвижимого имущества кооперативов;

- Страхование жизни сотрудников-членов кооперативов на случай смерти или утраты ими трудоспособности;

- Страхование транспорта;

- Страхование движимого имущества на случай кражи со взломом;

- Страхование урожая различных сельскохозяйственных культур от града;

- Страхование животных, а также других видов имущества, если в этом есть необходимость.

Членами союза могли стать различные кооперативы и их объединения. Обязательное количество паев для каждого члена должна равняться сумме, составила бы не менее половины его годовой премии. Ответственность членов составляла двойную сумму уплаченных ими премий. Внесенные паи давали право на дивиденды, которые не могли превышать 8% от суммы пая. Итак, как сфера деятельности союза, так и условия участия в ней в финансовом плане были весьма привлекательными и заинтересовали даже руководство "Днестра" и "Карпатия".

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее