Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Коммерческое и социальное страхование

Различают две сферы страховой деятельности - социальное и коммерческое страхование, которые взаимно дополняют друг друга. Социальное страхование основывается на принципе коллективной солидарности и создания общественных страховых фондов за счет сборов обязательных страховых взносов и предназначено для того, чтобы обеспечить минимум социальной защиты лицам, достигли пенсионного возраста, нуждающихся в медицинской помощи, инвалидам, безработным. Система социального страхования в Украине реформируется в связи с переходом к рыночным формам хозяйствования.

Коммерческое страхование, в отличие от социального, основывается на принципах эквивалентности и замкнутого распределения ущерба в рамках этого страхового фонда. Связь между двумя сферами страховой деятельности заключается в том, что коммерческое страхование предоставляет защиту прежде в тех жизненных ситуациях, которые "покрыты" социальному страхованию. Чем уже система социальной защиты, тем больше потребность в услугах коммерческого страхования.

Институт социального страхования возник как результат взаимодействия двух принципов социально-экономического управления риск-ными событиями: социального регулирования экономики и страхования. В рамках первого определяли основные ориентиры развития общества, а в рамках второго формировался механизм финансового обеспечения достижения социальных целей.

Первые формы социального страхования возникли в середине XIX в. в Европе. Обусловленные возникновением и быстрым развитием профессиональных союзов, они носили характер взаимного страхования в рамках трудовых коллективов.

Предметом социального страхования основные социальные риски, которые угрожают восстановлению населения: временная нетрудоспособность в результате болезни, повреждения здоровья, беременности и родов, ухода за членом семьи; постоянная нетрудоспособность в результате инвалидности и старости; потеря трудового дохода в связи с невозможностью трудоустройства; потеря доходов семьи в случае смерти кормильца; возникновения непредвиденных расходов в случае оплаты медицинских услуг, рождения и воспитания ребенка, оплаты ритуальных услуг и захоронения.

Объект социального страхования - имущественные интересы граждан, связанные с компенсацией потери трудового дохода или оплатой расходов, которые внезапно возникли вследствие наступления социальных рисков.

Как социально-экономическая категория, социальное страхование - это система отношений по распределению и перераспределению национального дохода, которые заключаются в формировании из страховых взносов, уплачиваемых работающие граждане и работодатели, государственных дотаций специальных страховых фондов, средства которых используются для содержания лиц, которые не принимают участия в общественных работах.

Социальное страхование - важнейший элемент государственной социальной политики в области управления рисками воспроизводства населения и выполняет функции социальной защиты, обеспечения финансирования социальной помощи, регулирования доходов и уровня жизни различных групп населения, предупреждения и профилактики последствий наступления социальных рисков.

Социальное страхование можно проводить в двух формах: государственной и коллективной. Государственное социальное страхование обязательно, а коллективное может быть как обязательным так и добровольным. По степени охвата населения социальное страхование бывает общим или для отдельных социальных групп населения.

Формы проведения страхования

Добровольное страхование проводят на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования определяют правилами страхования, которые страховщик определяет самостоятельно в соответствии с требованиями Закона Украины "О страховании". Конкретные условия страхования обсуждают при заключении договора страхования.

Добровольное страхование у конкретного страховщика не может быть обязательным условием для реализации других правоотношений.

Согласно ст. 6 Закона Украины "О страховании" в Украине проводят такие виды добровольного страхования:

1) медицинское страхование;

2) страхование от несчастных случаев;

3) медицинское страхование (непрерывное страхование здоровья);

4) страхование здоровья на случай болезни;

5) страхование железнодорожного транспорта;

6) страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного);

7) страхование воздушного транспорта;

8) страхование водного транспорта (морского внутреннего и других видов водного транспорта);

9) страхование грузов и багажа (грузобагажа);

10) страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений;

11) страхование имущества (другого, чем предус- пунктами 5-9);

12) страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта (включая ответственность перевозчика);

13) страхование гражданской ответственности владельцев воздушного транспорта (включая ответственность перевозчика);

14) страхование гражданской ответственности владельцев водного транспорта (включая ответственность перевозчика);

15) страхование ответственности перед третьими лицами (другой, чем предусмотренная пунктами 12-14);

16) страхование кредитов (в том числе ответственности заемщика за непогашение кредита);

17) страхование инвестиций;

18) страхование финансовых рисков;

19) страхование судебных расходов;

20) страхование гарантий (поручительств) и принятых гарантий;

21) страхование медицинских расходов;

22) другие виды добровольного страхования.

Обязательное страхование определяют законами Украины путем внесения изменений в Закон Украины "О страховании".

Формы типового договора, порядок проведения и особые условия лицензирования обязательного страхования определяет Кабинет Министров Украины.

Особенностями обязательной формы страхования являются:

1. Обязательное страхование регулируется законом (он устанавливает перечень объектов обязательного страхования, объемы страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, порядок определения тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей, основные права и обязанности страховщика и страхователя) , согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь - вносить причитающиеся страховые платежи.

2. Сплошной охват обязательным страхованием определенных законом объектов.

3. Действие обязательного страхования не зависит от полноты и сроков внесения страховых платежей.

4. Автоматичность распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

Согласно ст. 7 Закона Украины "О страховании" в Украине проводят такие виды обязательного страхования:

1) медицинское страхование;

2) личное страхование медицинских и фармацевтических работников (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, финансируемых из государственного бюджета Украины) на случай инфицирования ВИЧ при исполнении ими служебных обязанностей;

3) личное страхование работников ведомственной (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, финансируемых из государственного бюджета Украины) и сельской пожарной охраны и членов добровольных пожарных дружин (команд);

4) страхование спортсменов высших категорий

5) страхование жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины;

6) личное страхование от несчастных случаев на транспорте;

7) авиационное страхование гражданской авиации;

8) страхование ответственности морского перевозчика и исполнителя работ, связанных с обслуживанием морского транспорта, относительно возмещения убытков, причиненных пассажирам, багажу, почте, грузу, другим пользователям морского транспорта и третьим лицам;

9) страхование гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств;

10) страхование средств водного транспорта;

11) страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений государственными сельскохозяйственными предприятиями, урожая зерновых культур и сахарной свеклы сельскохозяйственными предприятиями всех форм собственности;

12) страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за ядерный ущерб, который может быть причинен в результате ядерного взрыва;

13) страхование работников (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, финансируемых из государственного бюджета Украины), которые принимают участие в оказании психиатрической помощи, в том числе уход за лицами, страдающими психическими расстройствами;

14) страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть причинен пожарами и авариями на объектах повышенной опасности, включая пожаро- взрывоопасные объекты и объекты, хозяйственная деятельность на которых может привести к авариям экологического и санитарно-эпидемиологического характера;

15) страхование гражданской ответственности инвестора, в том числе за ущерб, причиненный окружающей среде, здоровью людей, по соглашению о разделе продукции, если иное не предусмотрено таким соглашением;

16) страхование имущественных рисков по соглашению о распределении продукции в случаях, предусмотренных Законом Украины "О соглашениях о разделе продукции";

17) страхование финансовой ответственности, жизни и здоровья временного администратора и ликвидатора финансового учреждения;

18) страхование имущественных рисков при промышленной разработке месторождений нефти и газа в случаях, предусмотренных Законом Украины "О нефти и газе";

19) страхование медицинских и других работников государственных и коммунальных учреждений здравоохранения и государственных научных учреждений (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях, финансируемых из государственного бюджета Украины) на случай заболевания инфекционными болезнями, связанного с исполнением ими профессиональных обязанностей в условиях повышенного риска заражения возбудителями инфекционных заболеваний;

20) страхование ответственности экспортера и лица, которое отвечает за утилизацию (удаление) опасных отходов, относительно возмещения вреда, который может быть причинен здоровью человека, собственности и окружающей среде при трансграничной перевозке и утилизации (удаление) опасных отходов;

21) страхование объектов космической деятельности (наземная инфраструктура), перечень которых утверждается Кабинетом Министров Украины по представлению Национального космического агентства Украины;

22) страхование гражданской ответственности субъектов космической деятельности;

23) страхование объектов космической деятельности (космическая инфраструктура), которые являются собственностью Украины, относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве;

24) страхование ответственности относительно рисков, связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме, запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве;

25) страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления негативных последствий при перевозке опасных грузов;

26) страхование профессиональной ответственности лиц, деятельность которых может причинить вред третьим лицам, по перечню, установленному Кабинетом Министров Украины;

27) страхование ответственности владельцев собак (по перечню пород, определенных Кабинетом Министров Украины);

28) страхование гражданской ответственности граждан Украины, имеющих в собственности или другом законном владении оружие, за вред, который может быть причинен третьему лицу или его имуществу вследствие владения, хранения или использования этого оружия;

29) страхование животных на случай гибели, уничтожения, вынужденного забоя, от болезней, стихийных бедствий и несчастных случаев в случаях и согласно перечню животных, установленными Кабинетом Министров Украины;

30) страхование ответственности субъектов туристической деятельности за вред, причиненный жизни или здоровью туриста или его имуществу;

31) страхование ответственности морского судовладельца;

32) страхование линий электропередач и преобразующего оборудования передатчиков электроэнергии от повреждения вследствие влияния стихийных бедствий или техногенных катастроф и от противоправных действий третьих лиц.

33) страхование ответственности производителей (поставщиков) продукции животного происхождения, ветеринарных препаратов, субстанций за вред, причиненный третьим лицам;

34) страхование предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения, повреждения или порчи.

35) страхование финансовой ответственности управляющего имуществом за убытки при осуществлении управления этим имуществом;

36) страхование от рисков гибели или повреждения недвижимости, приобретенной в результате управления имуществом;

37) страхование финансовых рисков неполучения, несвоевременного получения и получение не в полной сумме платежей по договорам об ипотечных кредитах и платежей по ипотечным сертификатам;

38) страхование строительно-монтажных работ застройщик в соответствии с Законом Украины "О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью";

39) страхование ответственности застройщика перед третьими лицами в соответствии с Законом Украины "О финансово-кредитных механизмах и управлении имуществом при строительстве жилья и операциях с недвижимостью";

40) страхование имущества, переданного в концессию;

41) страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть причинен окружающей среде или здоровью людей во время хранения и применения пестицидов и агрохимикатов;

42) страхование гражданской ответственности субъекта хозяйствования за вред, который может быть причинен третьим лицам в результате проведения взрывных работ.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее