Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Системы страхования. Франшиза

В практике страхования применяют несколько систем страхования. Общепринятыми считают системы:

1) страхование по пропорциональной ответственностью;

2) ответственности за первым риском;

3) предельной ответственности.

1. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное, частичное страхование объекта. Использование этой системы предусматривает выплату страхового возмещения, которое вычисляют по формуле

где у - страховое возмещение; 5 - страховая сумма по договору; УМ - стоимостная оценка объекта страхования; Т - фактическая сумма ущерба.

При пропорциональной системе оказывается участие страховщика в возмещении ущерба. Степень полноты страхового возмещения тем больше, чем меньше разница между страховой суммой и оценкой объекта страхования.

2. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.

3. Система страхования по предельной ответственностью предусматривает возмещение убытков страховщиком в определенных пределах. Определяется начальный (минимальный) и конечный (максимальный) уровень ущерба, который подлежит компенсации со стороны страховщика.

Часть убытков, не возмещает страховщик по договору страхования, то есть собственное участие страхователя в покрытии ущерба выражают через франшизу, предусмотренную условиями договора страхования. Франшиза может быть определена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Выделяют условную (интегральную) и безусловную (эксцедентного) франшизу.

При условной (интегральной) франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий определенную сумму франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Например, если условная франшиза составляет 2 тыс. Грн., А ущерб, нанесенный страховым событием, равной 1,5 тыс. Грн., То ущерб страховщик не возмещает, страховой выплаты не производит. Если ущерб превышает сумму условной франшизы и составляет, например, 2,1 тыс. Грн., То его возмещают полностью, то есть страховщик выплатит страховое возмещение в размере 2,1 тыс. Грн.

При безусловной (эксцедентного) франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом определенной франшизы. Например, страховая стоимость имущества (С) - 10 тыс.грн, страховая сумма договора страхования (S) равна 8 тыс. Грн, безусловная франшиза (Фб) - 2 тыс. Грн., Ущерб вследствие страхового события (в) составляет 7 тыс. грн. Тогда страховое возмещение (в) рассчитывают по формуле:

Перестрахование и сострахования

Перестрахование как самостоятельный институт возникло с началом проведения страховых операций. Известно о существовании перестраховочной сделки, заключенной в 1370, когда перестрахования понадобилось при размещении страхование грузов в рейсе Генуя (Италия) - Брюгге (Бельгия). Есть сведения о сделках, заключенных в начале XIX в. Первое перестраховочное общество, образованное только для проведения перестраховщик операций, был основан в 1846 г. ". Колония Реиншуранс" (г.. Кельн, Германия).

Перестрахование - это страхование одним страховщиком (цедентом, перестраховщиком) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Страховщик (цедент, перестраховщик) обязан сообщить перестраховщика обо всех изменениях своего договора со страхователем.

Страховщик (цедент, перестраховщик), заключивший с перестраховщиком договор о перестрахование, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Схема передачи страхового риска

Рис. 2.1. Схема передачи страхового риска.

Основной функцией перестрахования является вторичное распределение риска, благодаря которому проходит количественное и качественное выравнивание страхового портфеля. По форме взаимно взятых обязательств цедента и перестраховщика договоры перестрахования подразделяются на договоры:

- Факультативного перестрахования;

- Облигаторного перестрахования;

- Факультативно-облигаторного перестрахования.

Процесс перестрахования по этим договорам называется факультативным, облигаторным и факультативно-облигатор ным, соответственно.

При факультативном перестраховании перестраховщик предлагает перестраховщику каждый конкретный риск отдельно. Это предложение оформляют в виде перестраховочной слепа. Испуга тельный слип - это приложение к основному договору об общих условиях факультативного перестрахования, который содержит важнейшую информацию о риске:

- Страхователя;

- Объект страхования;

- Срок действия договора;

- Страховые риски;

- Страховую сумму и премию;

- Собственное содержание перестраховщика;

- Долю риска, предложенную для перестрахования.

Перестраховщик может либо отказаться, либо акцептовать риск полностью или частично. Риск, передан в факультативное перестрахование, считают перестрахованных только с момента акцепта перестраховщиком.

Этот вид перестрахования для страховщика трудоемкий, так как требует больших временных затрат. Для перестраховщика он выгоден, поскольку позволяет проанализировать каждый принятый для перестрахования риск.

При облигаторного перестрахования перестраховщик обязан передать, а перестраховщик обязан принять все риски перестрахованы портфеля. Для страховщика этот вид перестрахования выгодный, поскольку позволяет ему получить автоматически перестраховочную защиту по определенному виду страхования или по всему страховому портфелю. Перестраховщик, напротив, не может отбирать риски. Цедент сам принимает решение относительно выбора рисков и определения страховой премии.

Факультативно облигаторное страхование - это смешанная форма перестрахования, так называемый "открытый ковер". По этой форме страховщик вправе передавать не все, а только определенные виды рисков, а перестраховщик обязан их принять, права отказаться от риска у него нет.

Формы перестраховочной защиты

Рис. 2.2. Формы перестраховочной защиты

В зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик в заключенном между ними договоре, перестрахование подразделяется на активное и пассивное. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное - в принятии риска. Следующая передача риска перестраховщика третьей стороне называется РЕТРОЦЕССИЯ.

В практике страхового дела принято обозначать страховое общество, которое передает риск в перестрахование, как такое, что ведет активную перестрахования, а принимающее риск - как страховое общество, которое ведет пассивное перестрахование. Передача риска является передачей ответственности, принятия риска является принятием ответственности.

Объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования и по согласию страхователя несколькими страховщиками (сострахование). В договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Совместное - страхование, при котором два и более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая общие или отдельные полисы, каждый на страховую сумму в своей доле.

При наличии соответствующего соглашения между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним лишь в размере своей доли.

На практике страховщик, принимает участие в страховании в меньшей доле, подчиняется условиям, согласованным страховщиком, имеющим большую долю.

Иногда сострахования рассматривают как частный случай перестрахования, когда одновременно несколько страховщиков по взаимному согласованию принимают или передают на страхование крупные риски.

Контрольные вопросы

1. Какие признаки характеризуют экономическую категорию страхования?

2. Какие особенности обязательные формы страхования?

3. Кто определяет общие условия и порядок проведения добровольного страхования?

4. В каких формах можно проводить социальное страхование?

5. На каких принципах основывается коммерческое страхование?

6. На каких принципах основывается социальное страхование?

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее