Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Страховой рынок

3.1 Общая характеристика страхового рынка

3.2. Субъекты страхового рынка

3.3. Общества взаимного страхования

3.4. Институт аварийного комиссара

3.5. Объединение страховщиков

3.6. Страховой рынок Украины: проблемы становления, перспективы развития и интеграции в мировой страховой пространство

Общая характеристика страхового рынка

Понятие "страховой рынок" содержит два составных элемента: рынок и страхования. Некоторые экономисты рассматривают рынок как отношения по поводу купли-продажи, другие на первое место ставят наличие определенных институтов, которые сводят покупателей и продавцов. Примирить эти стороны можно путем толкования рынка и как взаимоотношений по обмену, и как структуры, что позволяет его осуществлять. Страхование, как мы помним, это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий). Итак, страховой рынок - это особая социально-экономическая структура, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи является страховая защита, формируются предложение и спрос на него. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

На практике страховой рынок - это сложная интегрированная система, которая охватывает различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или страховая компания. Именно здесь происходит процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

В структуре страхового рынка выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Когда спрос на страховые услуги значительно превышает их предложение, то мы имеем дело с рынком страховщика. На практике преобладает рынок страхователя. Перед потенциальным страхователем открывается много возможностей выбрать конкретные условия договора страхования. Страхователь сравнивает различные варианты страховых продуктов, оценивает соответствие желаний (страхового интереса) гарантиям, которые предоставляют в соответствии с тем или иного договора страхования.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.

В институциональном аспекте она имеет частную и публичную основу. Представленная акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений устраняет территориальные препятствия общественно-экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, способствует вхождению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может быть создание общеевропейского страхового рынка стран-участниц ЕЭС.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний (региональный), внешний и международный страховые рынки.

Внутренним (региональным) страховым рынком называют местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги.

Внешним страховым рынком называют рынок, который выходит за пределы внутреннего рынка.

Под мировым (международным) страховым рынком понимают предложение и спрос на страховые услуги в масштабе мирового хозяйства.

По отраслевому признаку различают рынок личного страхования и рынок имущественного страхования, в котором выделяют рынок страхования ответственности. Каждый из этих рынков можно разделить на отдельные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и тому подобное.

Участниками страхового рынка являются продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В роли покупателей выступают страхователи. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые посредники (страховые агенты и страховые (перестраховочные) брокеры).

Специфический товар, который предлагают на страховом рынке, -страховой услуга. ее потребительская стоимость - обеспечение страховой защитой. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. ее составляют на конкурентной основе, сопоставляя спрос и предложение.

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, составляет ассортимент страхового рынка.

В мировой практике страхования усиливаются две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков. Специализация непосредственно связана с общественным разделением труда: соответствующий процесс становится объективно необходимым и в страховом деле. Наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности.

Участвовать в рыночных отношениях как страховщик может также и государство через систему государственных страховых организаций.

Современный уровень развития страхового рынка в индустриально развитых странах характеризуется усилением тенденций к монополизму в страховом деле, концентрации ней капитала. Учитывая это выделяют четыре организационные формы проявления этой тенденции.

Горизонтальная интеграция - это сосредоточение в руках небольшого количества крупных страховых компаний значительных объемов страховой премии и страховых услуг.

Вертикальная интеграция - это проникновение страховых компаний в другие сферы, тесно связанные со страховой делом (банковская, биржевая деятельность).

Создание межнациональных страховых компаний.

Диверсификация - расширение сферы деятельности страховщика в различных предприятиях других отраслей, которые не находятся в прямой связи со страховым делом. В этом выражается стремление средних и мелких страховщиков выжить в условиях острой конкурентной борьбы и получить устойчивые доходы от смежных предприятий для покрытия расходов по основной деятельности, т.е. страхового дела.

Выделяют следующие основные типы диверсификации:

1) страховые компании становятся частью концерна;

2) страховые компании начинают самостоятельно владеть предприятиями в других отраслях материального производства;

3) страховые компании создают дочерние компании в финансово-кредитной сфере.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее