Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Субъекты страхового рынка

Главными субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи и страховые посредники. Каждый из них выполняет свою функцию, имеет свою специфику и механизм реализации экономических интересов.

Страхователями являются финансовые учреждения, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью согласно Закону Украины "О хозяйственных обществах" с учетом особенностей, предусмотренных Законом Украины "О страховании", а также те, что получили в установленном порядке лицензию на ведение страховой деятельности. Участников страховщика должно быть не менее трех.

В отдельных случаях, определенных законодательством Украины, страховщиками считаются государственные организации, которые созданы и действуют в соответствии с Законом Украины "О страховании".

Страховщика создают в организационно-правовой форме акционерного, полного, коммандитного общества или общества с дополнительной ответственностью.

Страховщик регистрируется в местном органе исполнительной власти как субъект предпринимательской деятельности и заносится в Реестр.

Минимальный размер уставного фонда страховщика, занимающегося видами страхования, иным, чем страхование жизни, установлен в сумме, эквивалентной 1 млн евро, а страховщика, занимающегося страхованием жизни, - 1500000 евро по валютному обменному курсу валюты Украины. Уставный фонд страховщика должен быть оплачен исключительно в денежной форме. Допускается формирование уставного фонда страховщика ценными бумагами, которые выпускаются государством, по их номинальной стоимости в порядке, определенном Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг Украины, но не более 25% от общего размера уставного фонда. Запрещено использовать для формирования уставного фонда векселя, средства страховых резервов, бюджетные средства, а также средства, полученные в кредит, ссуду и под залог, и вносить нематериальные активы.

Общий размер взносов страховщика в уставные фонды других страховщиков Украины не может превышать 30% его собственного уставного фонда, в том числе размер взноса в уставный фонд отдельного страховщика не может превышать 10%. Эти требования не распространяются на страховщика, который осуществляет виды страхования, иные, чем страхование жизни, в случае осуществления им взносов в уставный фонд страховщика, который осуществляет страхование жизни.

Предприятия, учреждения и организации не могут стать страховщиками путем внесения изменений в учредительные документы, если они предварительно занимались другим видом деятельности, даже в случае выполнения требований законодательства. Например, страховщик, получивший лицензию на страхование жизни, не имеет права заниматься другими видами страхования.

Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением.

Лицензию выдают на осуществление отдельного вида страхования, она одновременно дает право на проведение перестрахования по этому виду страхования. Страховщик (перестраховщик) Украины имеет право принимать риски перестрахования только тех видов добровольного и обязательного страхования, на проведение которых он получил лицензию.

Заключение страховщиком Украины (цедентом, перестраховщиком) договоров перестрахования с перестраховщиками (страховщиками, страховыми брокерами) - нерезидентами, в том числе с теми, которые имеют свои представительства в Украине, разрешено в случаях, предусмотренных нормативно-правовыми актами Украины.

Страховщик обязан принять и зарегистрировать в Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины правила страхования, которые соответствуют требованиям ст. 17 Закона Украины "О страховании". Лицензии на обязательные виды страхования выдают соответствии с особыми условиями лицензирования, установленных Кабинетом Министров Украины. Лицензию на конкретный вид обязательного страхования выдают, если страховщик имеет опыт осуществления добровольного страхования не менее двух лет, если иное не предусмотрено законодательством Украины (под опытом не менее двух лет следует понимать наличие в течение всего указанного периода действующей лицензии и действующих договоров страхования). Для подтверждения этих требований предоставляют соответствующие копии договоров страхования.

Страховщик обязан придерживаться обязанностей, определенных ст. 20 Закона Украины "О страховании".

Страховые выплаты страховщик проводит в порядке и на условиях, определенных ст. 25 Закона Украины "О страховании".

Страховщик обязан на основании ведения журнала регистрации страховых требований (заявлений) страхователей относительно выплаты страховой суммы или страхового возмещения формировать резерв убытков (резерв заявленных, но не выплаченных убытков) и обеспечивать его ликвидное размещение.

Страховщик обязан соблюдать условия обеспечения платежеспособности в соответствии с требованиями ст. С Закона Украины "О страховании" и нормативно-правовых актов, которые устанавливают соответствующие требования.

Страховщик обязан:

- Формировать, учитывать и размещать страховые резервы в порядке и на условиях, определенных ст. 31 Закона Украины "О страховании" и соответствующими нормативно-правовыми актами. Если страховая сумма по отдельному объекту страхования превышает 10% от суммы уплаченного уставного фонда, сформированных свободных резервов и страховых резервов, страховщик обязан заключить договор перестрахования;

- Вести бухгалтерский учет, формировать финансовую отчетность и другие отчетные данные в соответствии с требованиями законодательства Украины с учетом особенностей, предусмотренных ст. 31 и 33 Закона Украины "О страховании";

- Проводить аудиторскую проверку и обнародовать публичную бухгалтерскую отчетность в соответствии с требованиями ст. 34 Закона Украины "О страховании" и других нормативно-правовых актов.

Страховщик и его обособленное подразделение должны быть обеспечены компьютерной техникой и программным обеспечением и коммуникационными средствами (телефон, факс, E-mail), соответствующие установленным требованиям.

При осуществлении деятельности по обязательным видам страхования страховщик обязан:

- Образовывать централизованные страховые резервные фонды согласно требованиям соответствующих нормативно-правовых актов;

- Соблюдать порядок и правила их проведения, применять формы типового договора, размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов или методику акта-арных расчетов, установленные Кабинетом Министров Украины.

Страховщик имеет право начать страховую деятельность в случае, если:

- Учетная и регистрирующая система отвечает требованиям, установленным нормативно-правовыми актами;

- Внутренние правила страховщика отвечают требованиям законов Украины и нормативно-правовых актов государственных органов, осуществляющих регулирование и надзор за рынками финансовых услуг;

- Профессиональные качества и деловая репутация персонала отвечают требованиям, установленным нормативно-правовыми актами.

Как субъект первичного финансового мониторинга, страховщик обязан придерживаться обязанностей, установленных ст. 5 Закона Украины "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем" и руководствоваться требованиями Положения об осуществлении финансового мониторинга финансовыми учреждениями, утвержденного распоряжением Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины от 05.08.2003 №25 и зарегистрированного в Министерстве юстиции Украина 15 августа 2003 под №715 / 8 036.

Страховщик, на основании предоставленных оригиналов или надлежащим образом заверенных копий документов, обязан идентифицировать лиц, осуществляющих финансовые операции, в соответствии с законодательством подлежат финансовому мониторингу.

Страховщик обязан установить правила проведения внутреннего финансового мониторинга и назначить работника, ответственного за его проведение. Ответственный работник обязан:

- Быть независимым в своей деятельности и подотчетным только руководителю страховщика;

- Не реже одного раза в месяц информировать руководителя страховщика о выявленных финансовых операциях, подлежащих финансовому мониторингу, и мероприятия, которые были приняты.

Страхователями считают юридических лиц и дееспособных граждан, которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии с законодательством Украины.

Страхователи могут заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц (застрахованных лиц), которые могут приобретать права и обязанности страхователя по договору страхования.

Страхователи имеют право при заключении договоров страхования назначать граждан или юридических лиц для получения страховых сумм (страхового возмещения), а также заменять их до наступления страхового случая.

Страхователь обязан:

- Своевременно вносить страховые платежи;

- Заключая договор страхования, предоставить информацию страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, и в дальнейшем информировать его о любом изменении страхового риска;

- Сообщить страховщику о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования;

- Принимать меры для предотвращения и уменьшения убытков, причиненных вследствие наступления страхового случая;

- Уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страхователя.

В случае смерти страхователя-гражданина, который заключил договор имущественного страхования, права и обязанности страхователя переходят к лицам, которые получили это имущество. Страховщик или любой из наследников имеет право на перезаключение договора страхования.

В других случаях права и обязанности страхователя могут перейти к другому гражданину или юридическому лицу только с согласия страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьих лиц, его права и обязанности могут перейти как к этим лицам, так и к лицам, на которых в соответствии с действующим законодательством возложены обязанности по охране прав и законных интересов застрахованных .

Если в период действия договора страхования страхователь теряет права юридического лица в результате реорганизации, то права и обязанности, вытекающие из договора страхования, переходят к правопреемнику страхователя с согласия страховщика.

В случае признания судом страхователя-гражданина недееспособным, его права и обязанности по договору страхования переходят к его опекуну, а действие договора страхования гражданской ответственности прекращается с момента утраты им дееспособности. В случае признания судом страхователя-гражданина ограниченно дееспособным, он выполняет свои права и обязанности страхователя по договору страхования только с согласия попечителя.

Основными страховыми посредниками на страховом рынке Украины являются страховые агенты, страховые (перестраховочные) брокеры.

Страховые агенты - это граждане или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

Страховые брокеры - это граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и выполняют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Под агентской деятельностью понимают деятельность субъектов предпринимательской деятельности, уполномоченных действовать от имени и на основании поручения одного или более страховщиков, рекламирование, консультирование, предложение страхователям страховых услуг и проведения работ, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (подготовка и заключение договоров страхования, работы, связанные с обслуживанием договоров), в том числе оформление всех необходимых документов для своевременной выплаты страховых сумм или страхового возмещения, а также осуществление этих выплат.

Брокерская деятельность - это профессиональная деятельность субъектов предпринимательской деятельности в пользу страхователя или перестраховщика (цедента), направленная на определение его потребности в получении страховых услуг, консультирование, оказание помощи в разработке условий договора страхования, поиск страховщиков, отвечающих требованиям страхователя, ведения переговоров и заключения договоров страхования по поручению страхователя, проведение расчетов по договорам страхования, подготовка документов для урегулирования вопроса об убытках в случае наступления страхового случая.

Если договор страхования заключается при посредничестве страхового агента, то субъекты гражданско-правовым отношениям должны соблюдать следующие требования:

- Страховой агент, получающий страховые платежи от страхователей, обязан перечислить эти средства на счет страховщика в течение двух рабочих дней после получения соответствующих страховых платежей, а также оформить договор страхования не позднее одного рабочего дня с момента получения страхового платежа;

- Страховой агент обязан ежедекадно подавать страховщику сведения о заключенных договорах страхования и размеры полученных платежей;

- В случае несвоевременного перечисления страховым агентом страховых платежей или нарушения им срока оформления договоров страхования без уважительных причин, страховщик обязан приостановить действие агентского соглашения не менее чем на три месяца.

Страховой брокер при проведении страховой посреднической деятельности обязан:

- Обеспечить заключение договора страхования на выго-ных для страхователя условиях в соответствии с брокерского соглашения со страховщиком, который имеет устойчивое финансовое положение;

- Владеть информацией, необходимой для заключения договора страхования на условиях страхователя, в том числе о наличии у страховщика лицензии на проведение соответствующего вида страхования, размеры страховых тарифов и условия страхования, которые предлагает страховщик, уровень его платежеспособности, а также предоставлять эту информацию страхователю на его просьбу.

К деятельности страховых брокеров применяют следующие ограничения:

- Страховой брокер не может осуществлять другие виды деятельности, в том числе посреднической, кроме посреднической деятельности на страховом рынке;

- Страховой брокер может заключать договоры страхования с одним страховщиком на сумму страховых платежей, не превышает 35% от общей суммы страховых платежей по всем договорам страхования, заключил этот брокер в течение года;

- С целью обеспечения ликвидности операций страхового брокера-юридического лица размер получаемых им страховых платежей в течение каждого квартала не должен превышать размер оплаченного уставного фонда страхового брокера.

Перестраховочные брокеры - юридические лица, которые осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в перестраховании от своего имени на основании брокерского соглашения со страховщиком, который нуждается в перестраховании как перестраховщик.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 

Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее