Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Страховое дело arrow Страхование

Страховой рынок Украины: проблемы становления, перспективы развития и интеграции в мировой страховой пространство

Создание эффективной системы защиты имущественных прав и интересов отдельных граждан, предпринимателей и предприятий, поддержание социальной стабильности в обществе и экономической безопасности государства невозможно без функционирования мощного рынка страховых услуг. Кроме того, страхование является важным источником аккумулирования средств для дальнейшего инвестирования в реструктуризацию экономики. Ежегодно страховые организации в промышленно развитых странах аккумулируют в виде страховых платежей примерно 7-8% ВВП. В 1995-1997 гг. Объем страховых платежей в Украине составил 0,4-0,7% ВВП.

Мировая практика свидетельствует, что страхование является составной частью финансово-кредитного механизма, который способствует развитию рыночных отношений.

В бывшем СССР монопольное право на проведение страховых операций имели организации, входивших в систему Министерства финансов СССР. Права и обязанности этих организаций определялись соответствующими положениями и ведомственными инструкциями.

Поступления от страхования были дополнениями к бюджетным резервов. Это негативно отражалось на страховании, поскольку сдерживало его развитии и способствовало изъятию в государственный бюджет значительной части страховых ресурсов.

Развитие страхования в условиях государственной монополии происходил по принципу от предложения к спросу. Министерство финансов СССР утверждало правила страхования, а предприятия и население, заключая договоры страхования, были вынуждены соглашаться, поскольку альтернативы не было. Правила предусматривали основном защита от стихийных бедствий и несчастных случаев. Система государственного страхования не могла брать на себя ответственность за коммерческие, а тем более политические риски, вступило бы в противоречие с принципами централизованного управления народным хозяйством.

Изменение форм собственности и развитие рыночных отношений поставили в разряд важнейших задач защиту от рисков, связанных с общей нестабильностью ситуации в Украине. Все это объективно создает широкое и в перспективе прибыльное поле для вложений капитала. Наряду с превращенными в акционерные общества подразделениями бывшего Госстраха * сюда направили свое внимание предприятия, учреждения, банки, коммерческие и другие организации, которые владели свободными средствами.

Привлекательным фактором страхования стала высокая норма прибыли. Вместе с тем, преградой расширения клиентуры как главного фактора роста компаний, которые образовались, появились трудности экономического, социального и чисто психологического характера.

Например, предприятиям, которые оказались в сложном финансовом положении, нелегко идти на затраты, защищаясь от возможных рисков в нужном объеме, даже осознавая их целесообразность. С другой стороны, людям, сознание которых формировалась в условиях тоталитарного общества, не присущее осознание страхования как важного средства своей социально-экономической безопасности. Обществу в целом не хватает элементарной страховой грамотности и культуры.

Определенная инертность и предостережение в общественном восприятии страхового дела подпитывается и сложностями роста, сопровождающих любой бум. Возникли фирмы, которые руководствовались исключительно перспективой быстрого накопления капитала за счет вкладов клиентов без соответствующего обеспечения необходимыми ресурсами рисков, принятых на страхование.

Формирование страхового рынка в Украине имеет стихийный характер, и во многих случаях защита прав и интересов страхователей не обеспечен должным. Говорить о сложившемся и, тем более, конкурентный страховой рынок пока преждевременно. Уровень покрытия потенциальных рисков составляет не более 10% (в большинстве развитых стран - не менее 90-95%). Объем предоставляемых страховых услуг в Украине в 1998 году. Меньше того же показателя в Германии - в 626 раз, Франции - 589, России - 20, Польше - в 19 раз. Степень развития различных регионов неодинаков, и нужно немало времени для равномерного развития страховых услуг на территории Украины. Однако в некоторых крупных городах уже возникают признаки борьбы за клиента, что подтверждается предоставлением нетрадиционных видов услуг, особой привлекательностью условий, снижением тарифов и увеличением сумм возмещений, бесплатным консультированием.

Госстрах. Союзно-республиканская система органов государственного страхования в СССР, проводила операции личного и имущественного страхования.

Несмотря на трудности периода становления национального страхового рынка, объемы страховых операций заметно растут, и, по данным ведущих аналитиков мира, Украина по темпам развития страховой отрасли находится на первом месте в мире.

Началом страхового бума в Украине считают тысячу девятьсот девяносто два г. В 1992-1995 pp. страховые компании возникали как грибы после дождя. Страховали почти все. Со временем немалое количество пионеров страхового рынка, которая не имела даже элементарных знаний ведения страхового дела, исчезла. Первые годы эйфории, когда страховые компании беспрепятственно манипулировали легкими деньгами, постепенно сменились затишье. Острой стала проблема нормативного регулирования только страхового дела в Украине. Ведь допускалась регистрация страховой компании с уставным фондом $ 5 тыс. Понятно, что такие компании пришли на страховом рынке с целью быстрого обогащения, проводя спекулятивные операции.

В начале 1995 г.. В Украине было 660 страховых организаций, из которых активно действовало 654 страховщики. В III квартале 1994 с HACK «Оранта» * (бывший Укргосстрах), которая насчитывала 799 учреждений по всей Украине, отделились и стали самостоятельными (с приобретением статуса юридического лица и изменением названия) филиала в Автономной республике Крым, Донецкой, Днепропетровской, Запорожской , Луганской областях. В 1995г. Зарегистрировано 783 страховых организации, из которых только 649 имели право осуществлять страховую деятельность. В этом же году Укрстрахнадзор "отозвал 134 лицензии на ведение страховой деятельности и приостановил действие лицензий у 102 страховщиков. Прослеживалась также тенденция к самоликвидации страховщиков, прежде всего тех, которые занимались страхованием жизни.

Принятый в марте 1996 Закон Украины "О страховании" стал первым шагом в системе мер, направленных на формирование цивилизованного рынка страховых услуг, усиление страховой защиты имущественных интересов предприятий, учреждений, организаций и граждан. Закон определил систему контроля за уровнем платежеспособности страховщиков и порядок расчета резервов,

HACK (Национальная акционерная страховая компания). "Оранта". Укрстрахнадзор (Комитет по делам надзора за страховой деятельностью). Образован в соответствии с Декретом Кабинета Министров Украины от 10 мая 1993 "О страховании" с целью обеспечения государственного надзора за страховой деятельностью и соблюдения законодательства о страховании. Указом Президента Украины "Об изменениях в структуре центральных органов исполнительной власти" от 15 декабря 1999 №1573 / 99 Комитет по делам надзора за страховой деятельностью ликвидирован.

усилил нормы, регулирующие надзор за страховой деятельностью, упорядочил виды обязательного страхования. Были введены новые требования к порядку регистрации страховщиков, размеров и структуры их уставных фондов.

По состоянию на 1 апреля 1997 страховой рынок Украины после перерегистрации в соответствии с Постановлением Верховной Рады Украины "О порядке введения в действие Закона Украины" О страховании "" была представлена 201 страховой организацией, из которых 14 получили лицензии после принятия Закона Украины "О страховании" .

В результате проведения перерегистрации сложилась крайне неравномерная ситуация со структурой размещения страхового рынка. Наибольшее количество страховых организаций зарегистрировали: в центральном регионе (Житомирская, Кировоградская, Черкасская, Черниговская, Киевская области и город Киев) - 80 страховых организаций; в восточном (Сумская, Харьковская, Донецкая, Луганская, Днепропетровская, Полтавская области) - 50; в южном (Одесская, Николаевская, Херсонская, Запорожская области, АР Крым и город Севастополь) - 14; в западном (Винницкая, Хмельницкая, Львовская, Ивано-Франковская, Тернопольская, Черновицкая, Закарпатская, Волынская области) - 27. Крупнейшими страховыми центрами стали Киев - 68 страховщиков, Одесса - 20, Харьков - 14 Днепропетровск - 13. В то же время, в Ровенской и Херсонской областях не осталось ни одной страховой организации.

В 1997-1998 гг. Наблюдалось развитие сети страховых организаций в центральном, южном и восточном регионах рынке страховых услуг Украины. Низкую активность страховщиков обнаружено только в западном регионе, удельный вес страховщиков которого в общем итоге снизилась с 13,4% по состоянию на 1 апреля 1997 до 11,0% по состоянию на 1 января 1999 Признанным центром страхования был Киев (92 страховщика) . Региональную структуру страхового рынка Украины в 1997-1998 гг. Приведены в табл. 3.1.

Решающим для становления национального страхового рынка считают 1997 Развитие страхового рынка Украины в 1997 г.. Происходил в условиях снижения темпов спада производства в промышленности и сельском хозяйстве. ВВП уменьшился по сравнению с 1996 г.. На 3,2%, объем промышленного производства - на 1,8%. Прибыль предприятий и организаций уменьшился на 18% при росте оптовых цен в промышленности на 7,7%.

Таблица 3.1

Региональная структура страхового рынка Украины в 1997-1998 pp.

Регион 01.04.97 01.01.98 01.01.99
Количество страховщиков % Количество страховщиков % Количество страховщиков %
Западный 27 13,4 29 12,9 28 11,0
Восточный 50 24,9 58 25,9 62 24,4
Южный 44 21,9 47 21,0 55 21,7
Центральный 80 39,8 90 40,2 109 42,9
Вместе 201 100,0 224 100,0 254 100,0

Страховой рынок Украины в конце 1997 г.. Насчитывал 224 страховщика, которые отчитались Укрстрахнадзора. Они получили 408 401 тыс. Грн страховых платежей по добровольным и обязательным видам страхования, в частности: по добровольным видам страхования - 319 515 тыс, что составляет 78% от общей суммы страховых платежей; по обязательным видам страхования - 88 886 тыс. грн (22% от общей суммы поступлений). Поступления страховых платежей по личному страхованию в 1997 году. Составляли 74% от поступлений +1996 p., В том числе по страхованию жизни - 55%. По остальным видам страхования наблюдалось роста таких страховых платежей: по имущественному страхованию - в 1,89 раза; по государственному обязательному страхованию - в 1,24 раза; по негосударственному обязательному страхованию - в 1,1 раза; по страхованию ответственности - в 1,05 раза.

Выплаты страховых сумм и страхового возмещения достигли 129 246 тыс, в частности по добровольным видам страхования - 113 808 тыс (88% от общей суммы выплат) по обязательным видам страхования - 15 438 тыс. грн, (12% от общей суммы выплат). Среди них в 1997 увеличились выплаты страховых сумм и страхового возмещения по таким видам страхования: имущественного - в 1,46 раза; из государственного обязательного - в 1,17 раза. По остальным видам страхования произошло снижение выплат. Страховые выплаты составили: по личному страхованию - 69% от выплат тысяча девятьсот девяносто шесть p., В том числе по страхованию жизни - 50%; по страхованию ответственности - 54%; по негосударственному обязательному страхованию - 8%. В общем, поступления страховых платежей увеличилась по сравнению с 1996 г.. В 1,29 раза, в то же время выплаты страховых сумм и страхового возмещения, впервые за последние годы уменьшились на 18 129 тыс. Грн (или в 1,12 раза). Темпы роста страховых платежей превышали темпы роста страховых выплат в 1,5 раза (в 1996 гг. - В 1,3 раза). Средний уровень выплат (отношение выплат платежей в%) составлял в 1997 31,7%, в частности, по страхованию жизни - 112,6%; по видам страхования, иным, чем страхование жизни - 27,8%.

Количество действующих договоров страхования в конце 1997 г.. Уменьшилась на 17% по сравнению с предыдущим годом. Это объясняют прежде всего сокращением видов негосударственного обязательного страхования. Например, по имущественному страхованию и по страхованию ответственности произошел значительный прирост договоров (соответственно, в 1,8 и 2,4 раза); по личному страхованию, в том числе по страхованию жизни темпы спада количества действующих договоров на конец отчетного года значительно замедлились.

Улучшилась ситуация с уплаченными уставными фондами страховщиков. Например, в 23 компаниях уплаченные уставные фонды составляли от 500 тыс. Грн до 1 млн грн, в 15 - более 1 млн грн, что не могло не сказаться на среднем оплаченном уставном фонде, который увеличился за 1997 г.. Втрое - до 530 тыс. грн.

Ситуация с резким ростом уставных фондов страховщиков свидетельствует с одной стороны, о выполнении требований страхового законодательства относительно минимального оплаченного уставного фонда; с другой - о привлекательности страхового рынка для инвестирования как отрасли национальной экономики, которая динамично развивается; осознание страховщиками необходимости наращивания финансовых мощностей для безусловного выполнения страховых обязательств.

Балансовая прибыль страховщиков Украины в 1997 году. Увеличился по сравнению с 1996 г.. В 2,2 раза, достигнув 94 880 тыс. Грн. Причина такого явления заключается в том, что с апреля 1996 вследствие введения в действие Закона Украины "О страховании", используют новую методику расчета технических резервов, поэтому 1996 оказался переходным, и как следствие - от страховой деятельности получено прибыли. На увеличение прибыли повлияло: изменение объекта налогообложения страховщиков с июля 1997 и снижение на 12% уровня выплат. В то же время, прибыль от инвестирования временно свободных средств уменьшился на 5644 тыс. Грн (на 16%) - до 29379 тыс. Расходы на проведение страхования и другие расходы, относимые на себестоимость, составили 128 170 тыс. Грн (31,5% от поступлений страховых платежей).

Страховщики, созданные с участием иностранных юридических лиц и иностранных граждан, получили в 1997 году. 52993,4 тыс. Грн. страховых платежей (13% от общей суммы поступлений) .Они выплатили

17 949,5 тыс. Грн страховых сумм и страхового возмещения (13,9% от общей суммы выплат). Уровень выплат в этих компаниях составил 33,9%; доля страховщиков, созданных с участием иностранного капитала, в целом в объеме уплаченных уставных фондов несколько выше и составляла 18319,7 тыс. грн (15,45%).

Средний оплаченный уставный фонд на 1 января 1998 вышеупомянутых страховщиков составил 530 тыс. Грн и превышал средний общеукраинский в 1,3 раза. В общем страховые компании, созданные с участием иностранных граждан и юридических лиц, существенно не влияли в 1997 году. На состояние и развитие страхового рынка Украины.

Доля страховых платежей, уплаченная перестраховщикам в 1997 г.., Составила 63060 тыс. Грн (16% от поступлений страховых платежей). По сравнению с 1996 г.. Удельный вес платежей, уплаченных перестраховщикам, снизилась на 2,5% при увеличении платежей на 7610 тыс. Грн (в 1,4 раза). Доля страховых возмещений, уплаченная перестраховщиками, составила 31600,4 тыс.грн; уровень выплат - 5% от платежей, уплаченных перестраховщикам.

С добровольного имущественного страхования 68,5% платежей (43222 тыс. Грн) уплачено перестраховщикам, они увеличились в 1,74 раза (на 23,6%). Перестраховщики возместили в отчетном периоде по добровольному имущественному страхованию 2199,3 тыс. Грн (5%). Доля страховых платежей в структуре платежей, уплаченных перестраховщикам по добровольному страхованию ответственности и обязательного страхования, уменьшилась соответственно до 13,3 и 12,1% . С добровольного личного страхования передано в перестрахование только 3864 тыс. Грн (6,1%) против 12 906 тыс. Грн (23%) предыдущего года.

В условиях дальнейшего снижения объема ВВП и спада производства промышленной и сельскохозяйственной продукции происходило развитие страхового рынка Украины в 1998 Страховая дДяльшсть претерпела существенного влияния инфляционных процессов снижение курса национальной валюты по отношению к иностранным валютам, хотя и в дальнейшем наблюдалось существенное превышение темпов роста поступлений страховых платежей над темпами инфляции, то есть происходило реальный рост объемов страховых услуг. На рынке действовало 254 страховщики. Объем уплаченных уставных фондов страховщиков по состоянию на 1 января 1999 составил 159 595 тыс. Грн - а это увеличение по сравнению с 1997 г.. В 1,4 раза. Средняя величина оплаченного уставного фонда страховщика, подтверждена отчетностью, увеличилась за 1998 г.. В 1,3 раза и составила 607 тыс. Грн (в 1997г. - 530 тыс. Грн). Одновременно средний уставный фонд, перечислен в экю (евро) по курсу на отчетную дату, снизился с 252 тыс. Экю состоянию на 1 января 1998 до 151 тыс. Евро по состоянию на 1 января 1999 По состоянию на 1 января 1999 только в 92 страховщиков уставный фонд превышал 100 тыс. евро.

На страховом рынке Украины 1999 активизировалась деятельность страховщиков, однако в то же время снизились темпы роста поступлений. Стабильная деятельность страховых организаций обеспечила наращивания величины их собственных капиталов, что способствовало обеспечению надежности в договорных обязательствах. На 1 января 2000 в Украине действовало 263 страховых компаний, они получили платежей по всем видам страхования на 1164126 тыс. Объем выплат страховых сумм и страховых возмещений составил 360 919 тыс. Размер уплаченных уставных фондов вырос до 327 872 тыс. Грн. Средний оплаченный уставный фонд на 1 января 2000 г., составил 1 247 тыс. Балансовая прибыль за 1999 г.. (По сравнению с 1998г.) Вырос на 30% и составил 234 034 тыс. Грн. Страховщики сформировали страховые резервы на сумму 537 041 тыс. Грн.

Показатели развития страхования в Украине в 1997-1999 гг. Приведены в таблицах 3.2-3.4.

Таблица 3.2

Показатели деятельности страховых организаций Украины (1997-1999 pp.)

Показатели 1 997 1 998 +1999 98/97 99/98
Количество страховщиков, ед. 224 254 263 113,4% 103,5%
Количество действующих договоров на 01.01, ед. 23 милл 929082 23 млн 057 264 23 млн 026 133 96,4% 100%
Уровень выплат (отношение выплат к премиям),% 32 23 31
Страховые выплаты, тыс. Грн. 129182 177845 360919 137,7% 202,9%
Страховые премии, тыс. Грн 408401 789159 1164126 19,3% 147,5%
Сформированы страховые резервы на 01.01, тыс. Грн 159838 447692 537041 280% 119,9%
Объем уплаченных уставных фондов на 01.01, тыс. Грн 118656 150595 327872 127% 21,8%
Средний оплаченный уставный фонд, тыс. Грн 530 607 1247 114,5% 205,4%
Балансовая прибыль, тыс. Грн 94880 1798Z2 234034 190% 130%
Отдано в перестрахование, тыс грн. 63060 238531 451 169 37,8% 189%

Таблица 3.3

Показатели деятельности страховых организаций Украины по добровольному и обязательному страхованию (кроме страхования жизни) (1997-1999 гг.)

Показатели 1 997 1 998 +1999 98/97 99/98
Страховые премии, тыс. Грн 389841 776294 1156479 199% 148,9%
Страховые выплаты, тыс. Грн 108285 164605 353562 152% 214,8%
Уровень выплат (отношение выплат к премиям),% 27,8% 21% 30,5%
Сформированы страховые резервы на 01.01, тыс. Грн 138364 156411 516217 113% 330%
Количество действующих договоров на 01.01, ед. 14 млн 524 749 15 млн 747 638 108%

Таблица 3.4

Показатели деятельности страховых организаций Украины по страхованию жизни (1997-1999 гг.)

Показатели 1 997 1 998 +1999 98/97 99/98
Страховые премии, тыс. Грн 18560 12865 7647 69% 59,4%
Страховые выплаты, тыс. Грн 20897 13240 +7357 63,4% 55,6%
Уровень выплат (отношение выплат к премиям),% 113% 103% 96%
Сформированы страховые резервы на 01.01, тыс. Грн 21474 23401 20824 109% 89%
Количество действующих договоров на 01.01, ед. 9 млн 404 333 7 млн 309 628 78%

За первый квартал 2004 г.. Сумма страховых премий, полученных непосредственно от страхователей, составила 2227500000 грн. За 2003 г.. Поступления страховых премий составили 9135,0 млн грн. За три года (2001-2003 гг.) Объем страховых премий вырос в 3 раза.

Общая (валовая) сумма страховых выплат, осуществленных страхо-викамиу 2003 году, составила 860 600 000 грн. сравнению с 2002 г.. Сумма страховых выплат выросла на 317 500 000 грн (в 1,6 раза). Объем выплаченных непосредственно страхователям страховых сумм возмещений составил 795 400 000 грн, в том числе страховочной-кам-гражданам - 303500000 грн.

За три года (2001-2003 гг.) Страховые выплаты выросли более чем в 2 раза. Темпы прироста за 2001г. В сравнении с 2000 составляли 4,2%; в 2002 г.. по сравнению с 2001г. - 28,0%; в 2003

по сравнению с 2002 г.. -58,5%. Собственный капитал страховщиков за 2003 г.. Становив6835,8 млн грн, запершийквартал2004 г.-7513200000 грн. За три года объемы собственного капитала выросли в 2,2 раза.

Количество страховщиков по размеру собственного капитала (за 2003г.): 267 страховщиков имели капитал более 5 млн грн; 71 - 1-5 млн грн; другие - меньше 0900000 грн.

Доходность страховой деятельности в Украине очень высокая - 261 компания доходность более 50 процентов. Это объясняют низким уровнем выплат, составляет основную статью расходов в страховании. Уровень выплат по отношению к валовых премий (и к чистым премий) по всем видам страхования неуклонно снижается: 2001 - 14,0% (16,9%), 2002 - 12,2% (14,5%), 2003-9, 4% (11,3%). При расчетах доходности страховых компаний по различным методикам, осторожные расчеты отражены на диаграмме ниже. По этой методике, 37% страховщиков имели доходность страховых операций более 50%.

По состоянию на 1 апреля 2004 в Украине было зарегистрировано 360 страховых компаний, из них 33 страховые компании осуществляли страхование жизни и 327 - другие, чем страхование жизни, виды страхования.

Структура страхования по классификации жизни и другие (рисковые) виды страхования, общепринятая в мире, показывает имеющиеся диспропорции по сравнению с мировой практикой. Доля валовых премий по страхованию жизни составляет 0,03% ВВП, а это свидетельствует, что Украина пока нет, институционального инвестора в лице компаний по страхованию жизни, хотя определенные положительные сдвиги заметны. С 1995-1999 гг. Поступления по страхованию жизни резко сократились - в 8 разив.Тилькы начиная с 2000 г.. Можно говорить о возрождении и определенное развитие страхования жизни в Украине.

Рынок страхования жизни достаточно концентрированный. Индекс Гер-финдаля за первый квартал 2004 гг. - 1 388,9%. Первые три компании контролируют 58% рынка. В 2003 г.. 50980, 56 млн грн получено по договорам с гражданами. Сумма страховых премий по страхованию жизни в 2003 г.. По сравнению с 2001г. Увеличилась в 4,6 раза. Темпы прироста суммы страховых премий постоянно росли: за 2001 р.поривнянодо2000 гг. - 42%, у2002 г.. По сравнению с 2 001 р. -83,5%, В 2003 г.. По сравнению с 2002г. - 105,6%. Но доля страховых премий по страхованию жизни оставалась на уровне одного процента от общего объема страховых премий - 0,8% за 2003 г .; за I квартал 2004 гг. - 0,96%.

Незначительный развитие страхования жизни свидетельствует об ограниченных инвестиционных возможностях рынка. Единственный конкурентное давление на сегмент страхования жизни в ближайшей перспективе может сделать деятельность иностранных страховых компаний, которые открывают в Украине свои дочерние предприятия.

Сумма страховых премий (взносов) по страхованию жизни в I квартале 2004 составила 31,0 млн грн (примерно 1% от общей суммы страховых премий), однако рост по этому виду страхования по сравнению с аналогичным периодом 2003 увеличился в 3,1 раза.

В целом в Украине застрахованы лишь до 10% рисков, тогда как в большинстве развитых стран этот показатель достигает 90-95%.

Наибольшее количество страховых компаний сосредоточена в экономически развитых регионах (Киев - 50,8%, Харьков - 6,8%, Днепропетровск и Донецк по 6,2%). В то же время неравномерность количества страховых компаний компенсируется наличием их структурных подразделений во всех регионах Украины (филиалов), практически во всех областях страховую защиту предоставляют через структурные подразделения системных страховщиков, зарегистрированных в основном в Киеве.

Наибольший объем поступлений страховых премий приходится на страховые компании, которые находятся в регионах с развитой финансово-экономической инфраструктурой, в частности компании Киева и области аккумулируют 42,6% от общего объема поступлений страховых премий по Украине, 22,5% - компании Харьковской и 14 1% - Донецкой областей.

По видам рискового страхования в первом квартале 2004 г.. Преобладало добровольное имущественное страхование - 2728300000 грн (84,4% от общей суммы страховых премий). Из них сумма страховых премий по страхованию финансовых рисков составила 1644,0 млн грн (50,9% от общей суммы страховых премий).

Развитие сектора страхования тесно связан с развитием банков. Так, операции по предоставлению кредитов, в том числе банками, сопровождается заключением договоров страхования кредитов (в частности, ответственности заемщика за непогашение кредита). За 2003 г.. Сумма страховых премий по этому виду составляла 258 600 000 грн, это 2,8% от общих поступлений по всем видам страхования (в 2002г. - 3,9%).

О реальных объемах финансирования экономики Украины за счет страховых резервов свидетельствуют данные о размещении страховых резервов. Сформированы страховые резервы по 2003 составляли

3774900000 грн, за I квартал 2004 г.. - 4 078 700 000 грн. За последние три года (2001-2003) величина сформированных страховых резервов возросла в 3,2 раза.

Совокупный размер активов страховщиков, принимаемые в соответствии со ст. 31 Закона Украины "О страховании" для размещения резервов, за2003 р.становив9 029780000 грн, заИквартал2004 гг. - 9581900000 грн. За последние три года (2001-2003) объем активов страховщиков увеличился почти в 4 раза.

За 2003 г.. Активы банков в 11 раз превышали активы страховщиков. В 2003 г.. Доля активов страховщиков в ВВП составляла 3,4%. Темпы роста активов страховщиков, которые занимаются риск-ными видами страхования, в последние годы достаточно стабильны. Среди положительных моментов - устойчивая тенденция к росту капитала, объемов активов, обязательств страховщиков, является необходимым условием их стабильного функционирования и развития, однако актуальными остаются проблемы повышения надежности и ликвидности активов.

За 2003 г.. Страховщики (цедент, перестраховщики) по договорам перестрахования рисков выполнения всех или части своих обязательств перед страхователями оплатили 5400000000 грн. (59,3% от валовых страховых премий по рынку), из них:

- Перестраховщикам-нерезидентам - 3200000000 грн (34,8% от валовых премий по рынку);

- Перестраховщикам-резидентам - 2200000000 грн (24,5% соответственно). Наибольшие суммы уплаченные в перестрахование по добровольным

видов имущественного страхования (63,6% от полученных страховых премий по этим видам) - 4854,0 млн грн, из них за пределы Украины - 746 300 000 грн. том числе, по страхованию финансовых рисков - уплачено на перестрахование 112,3 млн грн (70% от премий по этому виду), из них за пределы Украины - 1944700000 грн.

По договорам страхования жизни уплачено на перестрахование 23900000 грн (32,8% от премий по этому виду). Почти все операции по перестрахованию рисков по договорам страхования жизни проводились с перестраховщиками-нерезидентами.

По требованиям страховщиков (цедентом, перестраховщиков) по уплате (компенсации) страховых выплат по страховым случаям согласно заключенным договорам перестрахования у страховщиков (перестраховщиков} резидентов и нерезидентов части своих обязанностей перед страхователями, украинские страховщики получили 248 300 000 грн, из них :

- 43,2% от перестраховщиков-нерезидентов (107200000 грн)

- 56,8% от перестраховщиков-резидентов (141100000 грн)

в разрезе видов страхования компенсировано долей страховых выплат:

- 71,4% по добровольным видам страхования (177200000 грн, из них нерезидентами 43200000 грн)

- 28,6% из видов обязательного страхования (на сумму 71100000. Грн., Из них нерезидентами 64,0 млн грн).

Показатели развития страхования в Украине в 2001-2004 гг. Приведены в таблице 3.5.

Таблица 3.5 Страховой рынок Украины в 2001-2004 годах

Показатель +2001 +2002 +2003 2004
Доля страхования ВВП,% 1,5 3,5 5.5
Количество страховой компаний 328 338 357 383
компании по страхованию жизни 14 17 ЗО 45
компании по рисковым видам страхования 314 321 327 338
Страховые премии на одного гражданина, евро 13,4 16,7 28,8 49,0
Страховые премии, млн евро 649,0 802,9 1335,7 2350,0
Премии по страхованию жизни, млн евро 3,4 4,3 10,9 23,7
Страховые выплаты, млн евро 90,8 98,2 129,2 178,0
Страховые премии переданы в перестрахование, млн евро 306,1 380,4 809,5 1443,0
перестраховщикам-нерезидентам, млн евро 168,2 236,5 476,8 300,0
Собственный капитал, млн евро 413,3 574,2 1026,1 1637,0
уставные фонды, млн евро 222,0 280,2 547,3 760,0
Сформированы страховые резервы, млн евро 253,6 343,1 566,3 1201,0

Украинский рынок страховых услуг имеет значительные возможности, однако потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворен. На страховом рынке существуют серьезные проблемы, которые препятствуют дальнейшему его развитию, в том числе: несовершенная законодательная и нормативная база; низкий уровень эффективности государственного регулирования страховой деятельности; несовершенная система государственного контроля за финансовой надежностью страховщиков; недостаточная використанисть инвестиционных возможностей страховщиков; удельного веса страхования жизни на страховом рынке снижение постоянное; внедрение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств столкнулось с препятствиями на законодательном уровне; есть единичные случаи промедления страховщиками с выплатами страховых сумм и страхового возмещения, неправомерные отказа от выплаты и нарушения страхового законодательства.

Проанализировав процесс становления страхового рынка в Украине, мы пришли к выводу, что дальнейшее успешное его развитие будет зависеть от: расширение перечня страховых услуг, повышение их конкурентоспособности; расширение инфраструктуры; совершенствование порядка налогообложения страховой деятельности; усиление требований к порядку создания и деятельности страховых организаций; дальнейшего развития законодательной и совершенствование нормативной базы; создание объединений страховщиков из важнейших проблем страхования; дальнейшей интеграции Украины в международные структуры; создание оптимальной структуры соотношения между обязательным и добровольным страхованием; привлечение страхового рынка к решению важнейших вопросов социального страхования; создание комплексной системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации кадров; усиление влияния государства на проведение инвестиционной политики со стороны страховщиков; повышение платежеспособности страховщиков.

Чтобы устранить противоречия в законодательном регулировании системы страхования в Украине, необходимо:

1) ускорить разработку и принятие нового гражданского кодекса Украины, в котором предусмотреть правовые основы регулирования страховой деятельности в Украине;

2) внести изменения и дополнения в Закон Украины "О страховании", в котором: уточнить главные страховые понятия и термины; уточнить порядок прекращения договоров страхования; уточнить процедуру санации и порядок ликвидации страховщика; провести комплексный анализ законодательных актов по вопросам обязательного государственного страхования с целью его благоустройства.

Дальнейшее развитие законодательной и нормативной баз предусматривает разработку и принятие ряда законодательных актов, которые развивают страховое законодательство страны, в частности Закона Украины "О перестрахования", "О медицинском страховании", "Об обществах взаимного страхования", "О деятельности страховых посредников", "О страхования финансово-кредитных рисков ".

В законодательном акте по перестрахованию надо определить механизм проведения соответствующих операций, заложить основы создания перестраховочной биржи в Украине как единого центра, где будут заключать перестраховочные сделки в случае больших объемов рисков.

Законодательный акт о деятельности страховых посредников должен определить общие условия деятельности этого сектора страхового рынка в Украине. Сегодня на законодательном уровне фактически урегулирована деятельность такой важной категории участников страхового рынка, как страховые брокеры (и отечественные, и зарубежные). Брокер по классической схеме должен действовать в интересах страхователя: определить вместе с ним приемлемые условия страхования и дальше действовать согласно со всеми необходимыми документами для заключения полноценного договора страхования. К сожалению, сегодня из-за законодательной неустроенность брокер действует скорее как филиал страховщика.

Требует безотлагательного упорядочения нормативная база в сфере учета, финансовой отчетности и аудита. Не решен полностью, как в системе учета надо учесть передачу резервов перестраховщику или резервы в будущих выплатах после решения спорных вопросов и т.п. Необходима комплексная система финансовых показателей и их расшифровок для страховой компании (отдельные формы отчетности для налоговых и статистических органов, а также прессы и страхователей).

Важно также законодательно усовершенствовать систему страхования жизни, медицинского и пенсионного страхования, страхования политических рисков, деятельности обществ взаимного страхования и тому подобное.

Для расширения перечня страховых услуг и повышение их конкурентоспособности, по нашему мнению, следует: унифицировать страховые продукты; способствовать развитию системы перестрахования; создать систему медицинского страхования "Ассистанс-Украина".

Развитие инфраструктуры страхового рынка должен предусматривать повышение уровня страховой культуры населения Украины; создание системы аварийного комиссариата; создание системы актуариев; создание разветвленной сети страховых посредников.

Для повышения платежеспособности страховщиков надо: пересмотреть действующую систему размещения страховых резервов; реформировать систему взаимного страхования и сострахования.

Развитие страхового рынка в период перехода к рыночной экономике требует решения многих актуальных вопросов через объединение страховщиков, специализирующихся на важнейших направлениях страховой деятельности.

Дальнейшая интеграция Украины в международные структуры позволяет выверить государственную политику по регулированию трудовой деятельности согласно форм, методов и рычагов, применяемых в мире. Развитые страны - члены Европейского Союза - должны максимально идентифицированы методы государственного регулирования, определенные соответствующими директивами этого Союза. Украина, постепенно становясь полноправным членом авторитетных международных организаций, овладевает методами воздействия государства на страховом рынке, которые соответствуют самым высоким мировым стандартам.

Государственная политика должна также совершенствоваться через регулирование оптимального соотношения между обязательным и добровольным страхованием. Закон Украины "О страховании" предусматривает введение обязательного страхования только внесением изменений в этот Закон, то есть возможности введения такого страхования очень ограничены и процедура достаточно сложная.

Такое положение вполне оправдано, так как введение того или иного вида обязательного страхования повышает степень ответственности за ситуацию на страховом рынке. То есть, во время расширения поля обязательного страхования государство фактически заставляет граждан или юридических лиц к использованию этой услуги, а поскольку в условиях демократического общества и рыночной экономики принуждение со стороны государства должно быть минимальным, ответственность с введением обязательного страхования приобретает значительный вес.

В этом плане сегодня стоят три основных задачи.

1. Просмотр относительно возможного уменьшения имеющихся видов обязательного страхования.

2. Составление условий и порядка проведения указанных видов.

3. Введение новых видов только в случае реальной необходимости. Имеющиеся виды обязательного страхования надо сокращать

так, чтобы наименее защищенные, а также очень рисковые категории населения и объекты национальной экономики не остались без страховой защиты. Скажем, вполне устаревшим является обязательное государственное страхование определенных категорий государственных служащих - таможенников, налоговых инспекторов и т. В случае травмирования или гибели государство непосредственно из бюджета должно возместить, а не пропускать эти средства через коммерческие страховые компании. Пока не будет создана адекватного механизма социальной защиты, снимать со страховой защиты эти категории нельзя.

Некоторые виды обязательного страхования надо упорядочить, совершенствуя условия их проведения, как можно четче определяя обязанности страховщика и формы типовых договоров. Задача по упорядочению существующих видов обязательного страхования касается прежде всего таких видов, как авиационные риски, потеря урожая, несчастные случаи на транспорте.

Что касается введения новых видов обязательного страхования, то на очереди стоят такие виды, как обязательное страхование в космической отрасли и ядерной энергетике об ответственности перед третьими лицами и личного страхования персонала. По этим видам уже внесены проекты законодательных актов. Большие дискуссии вызывает введение обязательного медицинского страхования. Проблема заключается в рациональных распределении системы страховой защиты между государственным социальным страхованием через страховые организации. В общем, сфера расширения поля обязательного страхования уже в значительной степени исчерпана и заключается не в введении новых видов, а в совершенствовании имеющихся. Указанную задачу родственное с: привлечением страхового рынка к решению важнейших вопросов социального страхования. Сегодня государство не в состоянии решать такие важные вопросы, как медицинское обслуживание, выплата пенсий, оказание помощи по безработице, возмещения расходов вследствие травм на производстве и т.д. только за счет государственного бюджета. Значит, надо привлекать средства предприятий, работодателей, работников. Если такое привлечение осуществлять напрямую, то это фактически будет трактоваться как введение новых налогов. Кроме того, средства, которые будут привлекать, нужно некоторое время размещать так, чтобы они приносили дополнительный доход.

Такие задачи может выполнить страховой рынок. Отношения, возникающие в результате привлечения страхового рынка к решению социальных программ, качественно отличаются от отношений, вызванных прямым отчуждением средств. Работодатели, предприятия и работники вступают в гарантийно-гражданско-правовые отношения, где страховая компания обязуется получить дополнительный доход благодаря размещению взятых средств и провести те выплаты, под которые взяты обязательства. Поэтому в ближайшее время надо законодательно определить поле, который должен занять страховой рынок в социальных программах, и принять необходимые решения по его вхождения в эти программы. Заметим, что страховой рынок не может полностью взять на себя обязательства по выполнению функций по социальным программам. Государство за счет своих собственных средств должен гарантировать минимум социальных благ по всем направлениям.

Объективной реальностью конца XX - начала XXI в. стала глобализация мировой экономики, не обошло и систему страховых отношений. Суть, механизм и последствия этого процесса до конца не изучены и имеют диаметрально противоположные взгляды. Одни считают, что глобализация - динамический процесс формирования экономического и политического неолиберального рыночного правопорядка. Другие, наоборот, считают, что она несет хаос и может обернуться мировым хаосом, третьи конструируют промежуточные гипотетические концепции. Несомненно, глобализация - это самая высокая на данный момент фаза интернационализации (интеграции) экономики и политики, а в зачаточном состоянии - и культуры. Сегодня мир превратился в глобальную экономическую систему, в которой практически не осталось возможностей для исповедования стихийных рыночных отношений между государствами. Возник глобально функционирующий мировой производственно-хозяйственный механизм, составляющими которого стали отдельные национальные экономики. На глазах одного поколения проходит уплотнение пространства и времени в глобальных масштабах, взаимное сближение стран, народов, регионов. Под влиянием глобализации расширяется либерализация социально-политической сферы, совершенствуются рыночные отношения в экономике, трансформируется производство и рынок рабочей силы, в средствах массовой информации проходит технологическое обновление. Такие явления не обходят Украину. Главная задача заключается в том, чтобы своевременно выявить изменения и выработать решения, которые помогут использовать преимущества глобализации мировой экономики. Однако надо делать взвешенные шаги в направлении глобализации экономических отношений.

Глобализация страховых отношений является процессом стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми рынками происходит под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет целью формирование глобального страхового пространства. Это явление красноречиво выражается в таких процессах: концентрация страхового и перестраховочного капитала; сращивания банковского и страхового капитала; концентрация на рынке страховых посредников; концентрация потребителей страховых услуг; изменение спроса на "массовые" страховые услуги, активизация участия страховщиков в пенсионном страховании; расширение сферы использования частного коммерческого страхования; изменения традиционных форм и видов страховых услуг, которые ведут к сращиванию страховых и финансовых услуг; изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей страховых услуг.

Интенсивная глобализация мирового страхового пространства настоятельно требует от национальных страховых рынков адаптации к новому режиму международной торговли страховыми услугами, который определяется процессами либерализации системы страхового надзора и дерегулирования страховых рынков. Сегодня важной задачей является оценка причин, форм и тенденций глобализации страхового среды, поможет оптимально сформировать направления развития страхового рынка в Украине.

Архитектура мирового страхового рынка неустойчива и подвержена значительным потрясением не только для страховых рынков периферии, но и для центра, поскольку мировая страховая сфера превращается в единую систему и обвал одного из звеньев негативно сказывается на других. Итак, сегодня можно выделить центропериферийну строение мирового страхового рынка. Его системообразующее ядро (центр) составляют высокоразвитые страховые рынки СЕЛА, Канады, стран Западной Европы, Японии, а периферию - страховые рынки стран, находящихся на разных ступенях своего экономического развития, то есть "оказались на траектории так называемого догоняющего развития".

Развитой страной по рынку страховых услуг является СЕЛА, доля рынка которого составляет 48,68%; далее следуют Япония (11,25%), Германия (10,19%) и Великобритания (5,93%). Ежегодно страховые организации аккумулируют в виде страховых платежей 7-12% ВВП своих стран; объемы страховых премий в пересчете на душу населения для стран ЕС, США и Японии составляют от 1,5 до 4 тыс. долл. СЕЛА. К странам, страховые рынки которых догоняющего центр и входят к периферии мирового страхового рынка относят и Украину. Положение догоняющего развития вовсе не означает, что периферия приближается к центру, а наоборот, это ситуация, когда периферия должна постоянно догонять центр, поскольку он задает технические, социально-экономические, организационные и управленческие стандарты, на основе которых формируется мировой страховой рынок, его порядок , условия и правила игры.

Мировой страховой рынок сформирован на основе интеграции страховых рынков высокоразвитых стран мира, подталкивает менее развитые национальные страховые рынки к адаптации местных стандартов с международными. Чтобы овладеть такие стандарты, надо создать соответствующие институты и механизмы, а это непросто, потому что прямое заимствование чужого опыта невозможно. Чужую среду их отталкивает, требуя создавать институты и механизмы, которые одновременно соответствуют требованиям времени и учитывают традиции национального страхового рынка.

В последние годы глобализация страховых отношений является четкой. Возникает вопрос - сближаются или удаляются друг от друга развитые страховые рынки и страховые рынки развивающихся стран.

Обострение кризисных ситуаций, связанных с проблемами глобализации страховых отношений, выдвигает на первый план проблему регулирования стихийных процессов в целях адаптации субъектов страховых отношений к новым условиям существования и деятельности. Определяющего значение приобретают силы, способные контролировать стихийные процессы и вносить в них элементы упорядоченности и целенаправленности. Стихийные процессы глобализации не превращают мировую экономику в интегральное целое, а наоборот, усиливают ее диспропорции. Усиливается контраст между высокоразвитым центром и периферией. Создана архитектоника мировой страховой системы является нестабильной и потенциально генерирует потрясения не только для страховых рынков периферии, но и для центра, поскольку мировая страховая система превратилась в единую систему, а уничтожение одной из ее звеньев негативно сказывается на других.

В то же время, события последних лет показывают, что имеющихся инструментов регулирования мирового страхового рынка недостаточно. Есть предложения по созданию локальных "страховых зон". Выдвигают даже смелые идеи о создании единой мировой страховой системы. Все эти предложения наталкиваются на сопротивление специалистов, поскольку интеграция страховой системы предполагает высокий уровень интеграции в смежных сферах социально-экономической и политической жизни, тогда как в условиях острой конкуренции на мировом рынке основных страховых центров - Северной Америки, Западной Европы и Юго-Восточной Азии - реальные процессы интеграции происходят по линии создания региональных страховых блоков в контексте формирования макрорегиональных пространств на фоне гео-экономического разграничения мира.

Широкомасштабное и активное введение страхового рынка Украины в процесс глобализации страховых отношений будет происходить постепенно и выборочно. Большие усилия понадобятся для адаптации национальных страховых продуктов к требованиям мирового рынка, изменения их параметров до конкурентоспособного уровня. Повышение международной конкурентоспособности отечественных страховых продуктов - основа введения страхового рынка Украины в процесс глобализации страховых отношений.

Мировой рынок страхования охватывает всю совокупность международных страховых операций. В круговом потоке страховых операций на мировом страховом рынке случаются два основных типа страховых каналов - прямое страхование, при котором страховая услуга перемещается от страховщика к страхователю и косвенное страхование, при котором страховая услуга от страховщика к страхователю перемещается через систему страховых посредников.

Страховой рынок Украины возник с провозглашением независимости страны и одновременно почувствовал на себе всю жесткость и бескомпромиссность международной страховой системы. Вхождение этого сектора национальной экономики в мировое хозяйство является актуальным и одновременно проблематичным, поскольку оно обусловлено большим количеством объективных и субъективных факторов. Самая большая проблема - формирование его при отсутствии исторических корней и оторванности украинской страховой системы советского периода от мировых страховых рынков.

Пока рано говорить о завершении формирования страхового рынка Украины, поскольку процесс его формирования сопровождался кризисными явлениями, оказались на этапе рыночной трансформации экономики Украины. Ситуация, сложившаяся в страховой отрасли в Украине, определяется двумя группами факторов - теми, которые тормозят развитие страхового дела, и теми, которые стимулируют ее развитие. Задача государственных органов на этом этапе - выявить все факторы, которые стимулируют развитие страхового рынка, реализовать их потенциал и ослабить влияние факторов, тормозящих этот процесс.

К факторам, замедляют развитие страхового рынка, относим: отсутствие четкой целенаправленной государственной политики в сфере развития страхования; финансово-экономическая нестабильность в стране; несовершенство страхового законодательства; низкая страховая культура населения; слабость налоговых стимулов; отсутствие надежных схем инвестирования.

Развитие интеграционных процессов на национальном страховом рынке, на наш взгляд, будет зависеть от: устойчивости финансовой среды хозяйствующих субъектов и населения - потенциальных страхователей; формирование финансово устойчивых страховых организаций; активизации роли государства и его органов в укреплении и развитии страхового рынка; формирования государственных приоритетов в развитии национального страхового рынка; развития законодательной базы страхования; использование современных методов в управлении страховыми организациями.

Поскольку ограничения глобализации является нереальным, единственно правильным вариантом действий в этих условиях является выработка новых подходов к регулированию процессов на национальном страховом рынке, формирования эффективных моделей управления страховыми отношениями в Украине. Учитывая это надо: определить основные параметры и тенденции развития современного мирового страхового пространства и место страхового рынка Украины в нем; сформировать систему инструментов экономического регулирования, которые оперативно реагировали на возможные существенные изменения в условиях страховой деятельности; обеспечить постепенное сужение сферы использования фискальных механизмов регулирования страховых отношений за счет максимального снижения налоговой нагрузки на финансовые результаты деятельности страховщиков на основе внедрения принципов налогообложения в области страхования в странах Европейского Союза. Нужно также адаптировать понятийный инструментарий национального страхового права в понятийного аппарата международных соглашений, регулирующих торговлю страховыми услугами в условиях глобализации мирового страхового рынка; адаптировать классификацию видов страховой деятельности, правила формирования страховых резервов и их инвестирование с требованиями глобального страхового рынка; продолжить работу по совершенствованию системы и структуры управления институтами национального страхового рынка, изучить причины, формы и опыт сращения финансового, банковского и страхового капитала.

Контрольные вопросы

1 При каких обстоятельствах аварийный комиссар не может выяснять обстоятельства и причины наступления страхового случая и определять размер убытков?

2. Кто проводит подготовку, переподготовку и аттестацию аварийных комиссаров в Украине?

3. Имеет ли право получить полностью необходимое страховое возмещение в случае наступления страхового случая каждый член общества взаимного страхования, независимо от суммы страхового взноса, при условии выполнения в полном объеме всех обязательств перед обществом взаимного страхования?

4. Что является страховым платежом (взносом, премией) члена общества взаимного страхования?

5. Кто принимает решение о размере и сроки уплаты страхового взноса каждого члена общества взаимного страхования?

6. Из каких источников финансируется деятельность Морского страхового бюро?

7. Какие основные задачи ставят перед Морским страховым бюро?

8. Какие основные задачи ставят перед Моторным (транспортным) страховым бюро (МТСБУ)?

9. Как члены Моторного (транспортного) страхового бюро обязаны дополнительно обеспечивать свою платежеспособность?

10. Какие основные задачи ставят перед Ядерным страховым пулом, Украинский актуарным обществом, Украинским медицинским страховым бюро?

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее