Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Экономика arrow Экономика развития

Стратегия и тактика развития банковской системы Украины

Опыт предыдущих лет однозначно свидетельствует: нельзя управлять финансами государства, не имея четко определенной, научно обоснованной стратегии их развития. Поскольку банковская система - это часть финансовой системы, то определение стратегии развития банковской системы является чрезвычайно важным, и концепция развития - это тот основной стержень, даст понимание главной цели и путей ее реализации.

В рамках этой концепции должны быть определены основные принципы функционирования системы. Это:

одинаковые условия для работы каждого коммерческого банка;

публичность, открытость;

одинаковое конкурентную среду.

Одинаковые условия - это условия, при которых экономические нормативы, установленные НБУ, одинаковые для всех коммерческих банков - малых, средних системных, а также при каких резервные требования равно должны выполняться всеми банками.

Публичность, открытость - принципы, при которых любой из банков может стать банком по обслуживанию тех или иных программ правительства, тех или иных фондов при условии, что этот банк отвечает определенным требованиям, параметрам и эти требования публично объявляются всем банкам, а не некоторым в коридорах власти отдельными чиновниками.

Одинаковое конкурентную среду - принцип, при котором клиент сам выбирает банк, в котором хочет обслуживаться, а не по указанию Министерства, фонда, отдельного чиновника. Это когда клиент, возьмет валютный кредит в банке и купить оборудование на Западе, иметь равные условия, такие же, если бы он взял кредит в украинском-германском фонде (НДС).

Необходимо менять эту практику и главным здесь должен стать принцип; взял деньги в долг - верни. И в этом не только банк, но и государство должны быть заинтересованы. Следует принять законы о кредите и о залоге.

Снижение инфляции, экономическая стабильность национальной валюты способствуют снижению процентных ставок по кредитам. Появились дополнительные ресурсы для кредитования, и банки заинтересованы в кредитовании реального сектора экономики, так как только его развитие обеспечит дополнительные рабочие места, повысит покупательную способность населения, что, в свою очередь, будет работать на накопление капитала. А из-за накопления капитала в экономике можно будет переходить к увеличению капитала коммерческих банков.

Сегодня эта тема широко обсуждается. Идут споры о том, какое количество банков необходима, о минимальный капитал.

Если мы говорим о недостаточности капитала в целом по системе (и это так - банковский капитал Украины составляет около 6% ВВП, тогда как в странах Центральной и Восточной Европы почти 40%), то от того, что из 170 работающих сегодня банков будет сформирован 30 или 50, общий капитал не увеличится. Следовательно, количество работающих сегодня банков - это не главное препятствие роста капитала.

Мы должны ответить на вопрос, какой капитал хотим видеть в банковской системе Украины. Иностранный, как это уже реализовано в Польше? Около 70% банковского капитала - иностранный, и уже сегодня идут споры об обоснованности передачи национальной банковской системы под иностранный контроль. Тогда эта задача решается через инвестиционную привлекательность страны для иностранного капитала. Или мы хотим видеть капитал национальной. Тогда задача нашего государства - изменить экономическую ситуацию, что будет способствовать развитию легального бизнеса.

Развитие банковской системы в Украине происходит в условиях растущей конкуренции как со стороны финансовых учреждений, особенно банков со 100-проц-ным иностранным капиталом, так и со стороны нефинансовых организаций, таких, как кредитные союзы, пенсионные фонды, трасты и др. Все большее давление на банковский сектор оказывают компании, владеющие новейшими технологиями. Это прежде всего Интернет-банки и high-tech альянсы (интернет-провайдеры, провайдеры мобильной связи с банками и т.п.).

Ситуация осложняется нестабильностью социально-экономических условий и неадекватностью действующего законодательства, а также меры регулирования НБУ требованиям успешного развития как отдельных коммерческих банков, так и банковской системы в целом.

Как следствие, банки Украины в процессе своей деятельности решают серьезные проблемы, наиболее актуальными а которых в настоящее время является сохранение их капитала, защита прав банков как кредиторов и обеспечения благоприятных условий для успешного развития перспективных направлений банковского бизнеса.

Главным условием успешной деятельности банков является их финансовая стабильность, под которой следует понимать, прежде всего, ликвидность банка и его защищенность от любых рисков. Финансовая стабильность обеспечивается наличием у банков капитала в достаточном размере, выполняет такие важные функции;

создание банка как финансового учреждения на основе уставного фонда;

обеспечения доверия клиентов к банку;

удовлетворения спроса клиентов на кредитные ресурсы:

покрытие убытков от неэффективной текущей деятельности банка до момента решения руководством банка соответствующих проблем.

С развитием банка возникает необходимость в привлечении дополнительного капитала для развития новых направлений деятельности, расширение спектра банковских продуктов и услуг, внедрение новых технологий и т.д. Привлечение дополнительного капитала позволяет усилить конкурентоспособность банка и обеспечить клиентов высококачественными банковскими услугами.

Уделяя особое внимание финансовой стабильности банковской системы, НБУ неоднократно повышал требования к минимальному размеру капитала банков.

Следует также отметить высокую концентрацию капитала в банковской системе Украины - 55% банков обладают 81,9% капитала системы.

Из приведенных данных следует, что банковская система Украины имеет недостаточный уровень капитализации, многие банки имеют серьезные проблемы с наращиванием капитала, а следовательно, и объема активных операций. Это обусловлено как внешними, так и внутренними факторами.

Внешние факторы - инфляция, девальвация национальной валюты, стагнация производства, падения объемов внешнеэкономической деятельности, несовершенное законодательство о защите капитала банков (отсутствие механизма хеджирования, неравные возможности отечественных и иностранных банков и т.д.).

Факторы этой группы имеют относительно банков объективный характер, поэтому очень сложно оценить их негативное влияние на конечные результаты деятельности субъектов.

Следует отметить, что рост цен, девальвация гривны не только не способствует увеличению капитала украинских банков, но и обесценивает сформирован капитал, в свою очередь приводит к падению его доходности и как следствие существенно замедляет капитализацию банков, так как прибыль является одним из главных источников наращивания капитала банка.

Обесценение капитала вследствие инфляционных и девальвационных процессов для украинских банков является причиной невыполнения установленных НБУ нормативов капитала (Н-1 - Н-5), что заставляет НБУ применять к этим банкам неадекватные меры.

Например, независимо от качества работы банка, срока его существования, наличия отдельных пунктов лицензий, НБУ в 1999г. Утвердил новые лицензионные требования. По некоторым пунктам лицензий требования к капиталу банка увеличен до EUR 5 млн. - EUR 10 млн. Но падение курса гривны к ЕВРО в 1999г. Составил 34%, и все усилия украинских банков для выполнения программ капитализации части не имели успеха. Субординированный долг, привлеченный в иностранной валюте, по требованию НБУ фиксируется в составе капитала в гривнах, также сказывается на уровне капитализации. Все это поставило многие банки перед проблемой дальнейшего продления лицензии на различные виды операций.

Следует отметить также, что банк, который имеет малый капитал, испытывает значительные трудности в развитии своей материально-технической базы, в результате чего снижается его конкурентоспособность.

При этом иностранным банкам разрешено фиксировать капитал в иностранной валюте, они годами отработанные технологии обслуживания клиентов, слаженную команду высокопрофессиональных специалистов, продающих качественные, недорогие продукты, и за ними, как правило, стоят огромные капиталы их учредителей.

В результате девальвации национальной валюты в 1998г. Капитал украинских банков снизился на 28,0%, тогда как капитал банков со 100-процентным иностранным капиталом вырос на 60,1%. За 1999 г.. Темпы роста капитала иностранных банков (42,0%) значительно опережали темпы отечественных (11,7%). Однако наращивание за этот период было получено только за счет организации новых банков с иностранным капиталом.

Внутренние факторы - некачественный банковский менеджмент по управлению капиталом; неадекватная рисковая политика и формирование страховых фондов.

Некачественный банковский менеджмент обусловливается преимущественно низкой профессиональной подготовкой персонала банков, отсутствием со стороны АУБ целевых программ по комплексной профессиональной подготовки банковских специалистов в области менеджмента.

Слабый механизм мобилизации банковского капитала, привлечения источников с целью его увеличения, несовершенная система использования собственных средств (размещение средств, мониторинг активных операций, уровень их доходности, предотвращения потерь капитала вследствие менеджмента низкого качества) обусловливают нерациональной структуре капитала на уровне конкретного банка.

Все эти факторы негативно сказываются как на надежности банковской системы Украины, так и на эффективности функционирования экономики страны в целом.

Результат анализа влияния на капитал банков внешних и внутренних факторов свидетельствует о том, что задача сохранения капитала отечественных банков должен решаться комплексно:

• на уровне государства путем законодательного урегулирования этих проблем через реализацию механизма равенства всех форм собственности;

внутри банковской системы путем взаимодействия банков с НБУ и между собой в различных направлениях деятельности;

внутри каждого конкретного банка путем усовершенствования системы менеджмента, особенно в части управления капиталом.

На наш взгляд, решение проблем возможно путем:

1. На уровне Верховной Рады:

создание равных условий для деятельности и защищенности банков как кредиторов;

принятие ряда законодательных актов, обеспечивающих защиту интересов отечественных банков от экспансии иностранных банков.

2, на уровне НБУ:

установление нормативных требований НБУ, в т.ч. лицензионных и по капиталу, только в национальной валюте;

разрешения коммерческим банкам осуществлять эмиссии собственных акций в иностранной валюте, как это разрешено банкам с участием иностранного капитала и как это было обещано всем другим;

внедрение механизма хеджирования капитала путем открытия валютной позиции в СКВ на общую сумму (или часть) оплаченного и зарегистрированного уставного фонда;

разделения валютной позиции банка на две части для ее расчета и контроля: первая часть - исключается из расчета объема валютной позиции и открывается с целью хеджирования капитала банка (конвертация части или полной суммы оплаченного и зарегистрированного уставного фонда в валюту), а также для выплаты расходов и получения прибыли в иностранной валюте с учетом начисленных процентов; вторая часть - позиция, открывается во всех других случаях;

• размещение валютных средств, полученных в результате конвертации части или полной суммы оплаченного и зарегистрированного уставного фонда, в иностранных банках стран группы "А" (перечень этих банков определяется НБУ)

повышение доли открытой валютной позиции в общей позиции (Н17) до 50% капитала, длинной позиции в валюте (Н18) до 45%;

разработка документов, обеспечивающих защиту информации о Инсайдеров и акционеров (как наиболее платежеспособных клиентов).

3. На уровне банковской системы:

выработки общих позиций по вопросам сохранения капитала банков сообщению этих позиций депутатскому корпусу с целью внесения соответствующих изменений в действующее законодательство;

осуществление методической поддержки наиболее актуальных направлений банковской деятельности;

• создание в утрам ЛУБ группы высококвалифицированных экспертов для быстрого реагирования на проблемные ситуации конкретного банка, завтра могут возникнуть у другого банка.

4. На уровне коммерческого банка:

принятие комплексных мер по активному увеличению экономического потенциала банка путем наращивания собственного капитала, освобождение его баланса от проблемных активов;

планирования размера и структуры капитала, проведение систематического мониторинга его реального состояния;

обеспечение роста прибыли банка, его рационального использования в целях дальнейшей капитализации.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее