Меню
Главная
Авторизация/Регистрация
 
Главная arrow Политэкономия arrow Основы экономической теории

Кредитно-банковская система

Кредит, его сущность и функции

Необходимость кредита обусловлена неравномерностью хозяйственной жизни участников производства. Характерной чертой каждого хозяйственно-производственного процесса является разная длительность производственно-технологического цикла. В связи с этим возникает временной разрыв между вложением денег и моментом их возвращения. Неравномерность хозяйственной жизни приводит к тому, что в экономике всегда есть хозяйствующие субъекты с временно свободными денежными средствами, которые можно использовать через определенный срок. В то же время многим субъектам нужны большие суммы денег (для приобретения дорогостоящего оборудования, закупки сырья, материалов, строительства и др.), Которых они не имеют сейчас, но которые они могут заработать только через определенный срок.

Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудного капитала, аккумулируются в кредитных учреждениях и размещаются в отраслях экономики, имеющих в них потребность.

Кредит представляет собой движение денежных средств в форме ссудного капитала на принципах срочности, возвратности, платности. Кредит выполняет важные для экономики и общества функции.

Во-первых, он снимает противоречие между необходимостью постоянного свободного перелива капитала в межотраслевом пространстве и закреплением денег за отделенной хозяйственной звеном. Это обеспечивает мобильность движения денежного капитала и непрерывность индивидуального воспроизводства.

Во-вторых, за счет кредита обеспечивается аккумуляция и перераспределение денег в нужных для общества направлениях.

В-третьих, кредит ускоряет процессы концентрации и централизации производства и капитала, обеспечивая процессы соединения, поглощения, переплетение хозяйственной жизни различных субъектов.

В-четвертых, кредит улучшает товарно-денежный оборот и сокращает издержки обращения в результате замещения наличных другими видами денег.

В современных условиях кредитные отношения имеют новые черты;

• кредитные средства базируются на ресурсах кредитного учреждения как самостоятельного коммерческого предприятия;

• кредитный механизм полностью имеет коммерческий характер, то есть рассчитан на получение прибыли;

• все отношения по кредитованию имеют договорный характер. Согласно договору осуществляется трансакция полномочий, которая обеспечивает определенные права и обязанности сторон. Оформление кредитной сделки требует определенных трансакционных издержек (поиск кредитного учреждения, сбор необходимой информации, консультации со специалистами, предотвращения оппортунистической поведении контрагентов и др.);

• в современных кредитных отношениях основное внимание уделяется предотвращению возврата долга. Для этого распространяется такой мировой принцип кредитования, как залоговое право (ипотека, заведение, залог и др.);

• существенным признаком кредитных отношений является переход от кредитования объекта к кредитованию субъекта, т.е. больше внимания уделяется кредитоспособности субъекта, его возможности вернуть средства, степени ликвидности имущества заемщика.

Движение кредитных денег осуществляется в сфере кредитно-банковской системы, представляет собой совокупность и взаимосвязь кредитных учреждений, обеспечивающих движение имущества или денежного капитала, предоставляемых в ссуду.

Банковская система. Функции Национального банка Украины

Формирование новой банковской системы Украины началось с 1992 года. К тому времени банковская система Украины была частью строго централизованной общесоюзной структуры, которую представляли Государственный центральный банк и пять государственных специализированных банков: Промстройбанк, обслуживавший промышленно-строительный комплекс; Агропромбанк, созданный для АПК; Житлсоцбанк, который обслуживал жилищно-коммунальное хозяйство и социальное развитие; Ощадбанк, где концентрировались трудовые сбережения населения; Внешторгбанк, который осуществлял внешнеторговые связи. Банки, по сути, были лишь расчетно-кассовыми учреждениями и не влияли на экономику страны.

Сейчас в Украине создана двухуровневая банковская система, состоящая из Национального банка Украины и около 200 коммерческих банков. В общем количестве банков (по состоянию на 2000 год их было 195) два являются государственными, 167 - акционерными, 26 - общества с ограниченной ответственностью, 31 банк имеет иностранный капитал, из них в 7 он составляет 100%.

Двухуровневая банковская система самая распространенная в цивилизованных странах. В классическом варианте она представлена Федеральной резервной системой (ФРС) США, которая состоит из двенадцати региональных резервных банков, выполняющих функции центральных банков. Другие, коммерческие банки, представляют собой частные банки штатов (две трети от общего количества) и национальные банки (одна треть), непосредственно связанные с федеральным правительством.

Принципы организации банковского дела в Украине определены специальным законодательством. Первый закон, который регулировал банковскую деятельность, принято в 1991 году на этапе становления банковской системы Украины. Он отражал закономерности переходного периода от плановой к рыночной экономике, от банковской монополии к становлению конкурентной среды, где банки функционируют на коммерческой основе. В значительной степени закон исчерпал себя и сдерживал дальнейшее развитие банковской системы Украины. Поэтому 7 декабря 2000 Верховная Рада приняла новый Закон Украины "О банках и банковской деятельности". Этот Закон имеет целью обеспечение стабильного развития и деятельности банков в Украине, создание надлежащей конкурентной среды, защита интересов вкладчиков и кредиторов банков, предотвращения повышения коммерческих рисков в банковской деятельности, улучшения инвестиционного климата в Украине. Закон значительно расширяет возможности ведения банковского бизнеса и одновременно способствует повышению прозрачности и надежности в деятельности банков. В соответствии с Законом банк - это юридическое лицо, имеющее исключительное право на основании лицензии Национального банка Украины осуществлять банковские операции по привлечению во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение указанных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск, а также открытие и ведение банковских счетов. Банки рассматриваются как экономические самостоятельные и полностью независимые от исполнительных и распорядительных государственных органов. Банки кредитовать субъектов хозяйственной деятельности и граждан за счет привлеченных средств и осуществлять кассовое и расчетное обслуживание всего народного хозяйства и внешнеэкономических связей.

Центром банковской системы Украины Национальный банк - самостоятельное юридическое лицо, подотчетен Верховной Раде Украины. Центральное место НБУ определяется его особыми функциями. Прежде всего НБУ - единственный эмиссионный центр страны. Только ему принадлежит право выпускать в обращение денежные знаки. Эта функция - один из самых мощных инструментов монетарной политики государства.

Вторая функция НБУ заключается в регулировании макроэкономических пропорций через управление движением кредитных ресурсов. Эту функцию НБУ выполняет за счет учетной политики, с помощью определения уровня банковского процента в соответствии с изменениями учетной ставки НБУ. Последняя является процентной ставкой, которая устанавливается для приобретения платежных обязательств коммерческими банками. С помощью размера учетной ставки усложняются или облегчаются условия предоставления кредитов. Управление кредитными ресурсами НБУ может также за свой счет покупать или продавать государственные ценные бумаги.

Функция НБУ - координация деятельности коммерческих банков и контроль за движением их кредитных ресурсов. Эту политику НБУ проводит за счет обязательного резервирования части кредитных ресурсов коммерческих банков, а также устанавливая экономические нормативы хозяйственной деятельности коммерческих банков в целях защиты интересов их клиентов (минимальный размер уставного фонда, показатели ликвидности, предельное соотношение между размером собственных средств коммерческого банка и суммой его активов и ряд других). Этот контроль осуществляют операционные и региональные управления НБУ.

Основные функции Национальный банк осуществляет в форме административного (регистрация и лицензирование, установление требований и ограничений, применения санкций) и индикативного (установление обязательных экономических нормативов, определение норм обязательных резервов, рефинансирование, определение процентной политики, импорт и экспорт капитала и др .) регулирования.

Четвертая функция - это управление денежным оборотом путем установления курса национальной денежной единицы относительно валют других государств. НБУ накапливает золотовалютные резервы и после этого размещает их на межбанковской валютной бирже. Если необходимо снизить курс национальной валюты, Нацбанк увеличивает ее продажу, таким образом проводит валютную интервенцию.

На втором уровне банковской системы размещены коммерческие банки. Согласно Закону в Украине банки могут создаваться в формах акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью и кооперативного банка. Такое разграничение банков по видам дает возможность снизить риски для банковской системы в целом, поскольку, например, в кооперативном банке, который может обслуживать группу компаний, клиенты банка одновременно является и его владельцами. В Законе приведен четкие определения универсальных и специализированных, системообразующих банков и банков с иностранным капиталом, государственных банков. Эти определения статуса банка позволят Национальному банку дифференцированно подходить к установлению нормативов в зависимости от риска, который такой банк берет на себя или несущий банковская система. По специализации банки бывают сберегательными, инвестиционными, ипотечными (выдают долгосрочные кредиты под залог недвижимого имущества) и расчетными (клиринговыми). Такая специализация определяется в случае, если более 50% банковских активов являются активами одного типа. Для специализированного сберегательного банка 50% его пассивов должны быть вкладам физических лиц.

Все коммерческие банки, открывающие счета и предоставляют кредиты, имеют обязательные резервы в НБУ, определяются нормой резервирования (И). Она вычисляется по формуле:

Норма резервирования определяется соответствующим постановлением НБУ. Размер фактического резервирования (в среднем за год) представлен в таблице 10.

Таблица 10.

п / п
Года Размер фактического резервирования,%
1. 1 992 56
2. Тысяча девятьсот девяносто три 52
3. 1994 49
4. 1995 17
5. 1 996 13
6. 1 997 17
7. 1 998 16,5
8. +1999 17
9. 2000 15

Банки могут давать кредиты только за счет суммы, превышающей обязательные резервы. Это банковские избыточные ресурсы.

 
< Предыдущая   СОДЕРЖАНИЕ   Следующая >
 
Предметы
Агропромышленность
Банковское дело
БЖД
Бухучет и аудит
География
Документоведение
Естествознание
Журналистика
Инвестирование
Информатика
История
Культурология
Литература
Логика
Логистика
Маркетинг
Математика, химия, физика
Медицина
Менеджмент
Недвижимость
Педагогика
Политология
Политэкономия
Право
Психология
Региональная экономика
Религиоведение
Риторика
Социология
Статистика
Страховое дело
Техника
Товароведение
Туризм
Философия
Финансы
Экология
Экономика
Этика и эстетика
Прочее